Αυτό είναι Πόσο μπορείτε να συμβάλλετε στον IRA σας

Ένας από τους πιο σίγουρους τρόπους για να ενισχύσετε το αυγό σας φωλιά είναι να επωφεληθούν από τις ειδικές φορολογικές ελαφρύνσεις που προσφέρονται από το IRS. Αυτή η βασική υπόδειξη εξηγεί τη δημοτικότητα των μεμονωμένων λογαριασμών συνταξιοδότησης (IRAs), ένας από τους ακρογωνιαίους λίθους του σχεδιασμού συνταξιοδότησης στις ΗΠΑ

Για να αξιοποιήσετε στο έπακρο έναν IRA, είτε πρόκειται για την παραδοσιακή ποικιλία είτε για την ποικιλία Roth, θα πρέπει να κατανοήσετε τον τρόπο λειτουργίας αυτών των λογαριασμών γενικά και τα όρια ετήσιας συνεισφοράς τους ειδικότερα.

Βασικές τακτικές

• Οι IRA έχουν ετήσια όρια εισφορών τα οποία ισχύουν συλλογικά για όλες τις καταθέσεις που γίνονται είτε σε ένα παραδοσιακό IRA, ένα Roth IRA, είτε και οι δύο.
• Τα όρια συμβολής της IRA αυξάνονται κάθε λίγα χρόνια για να συμβαδίσουν με τον πληθωρισμό: Το 2019, τα άτομα μπορούν να αφιερώσουν μέχρι 6.000 δολάρια ετησίως. τα άτομα άνω των 50 ετών μπορούν να εξοικονομήσουν επιπλέον $ 1.000.
• Οι συνεισφορές του Roth IRA επηρεάζονται επίσης από το συνολικό εισόδημα ενός ατόμου.
• Οι παραδοσιακές συνεισφορές του IRA επηρεάζονται επίσης από τη συμμετοχή σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες.
• Μπορείτε να συνεισφέρετε στους IRA σε διάφορα προγράμματα. ο μέσος όρος του κόστους δολαρίου μπορεί να είναι ένας αποτελεσματικός, οικονομικός τρόπος για να επενδύσετε κεφάλαια.

Πώς λειτουργούν οι παραδοσιακοί ΙΡΑ

Όπως οι 401 (k) s που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη, οι παραδοσιακοί ΙΡΑ μπορούν να μειώσουν δραματικά το ποσό του εισοδήματος που πρέπει να περάσετε στην ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Οι επενδυτές γενικά συμβάλλουν με προκαταβολικά δολάρια και η ισορροπία αυξάνεται με φορολογική αναβολή μέχρι τη συνταξιοδότησή τους. Οι αναλήψεις μετά την ηλικία των 59½ ετών υπόκεινται στη συνέχεια στους συνήθεις φόρους εισοδήματος, με τους συντελεστές της τρέχουσας φορολογικής σας κλίμακας.

Να γνωρίζετε, ωστόσο, ότι υπάρχουν όρια στο πόσο μπορείτε να συνεισφέρετε. Αξίζει επίσης να ληφθεί υπόψη ότι οι δύο πιο συνηθισμένες ποικιλίες αυτού του οχήματος εξοικονόμησης-των παραδοσιακών IRAs και των Roth IRAs-έχουν διαφορετικούς κανόνες.

Όρια συμβολής IRA

Για το 2019, το κανονικό όριο συνεισφοράς τόσο για τους παραδοσιακούς όσο και για τους Roth IRA είναι $ 6, 000. Εάν είστε άνω των 50 ετών, το IRS παρέχει ένα χαρακτηριστικό "catch up" που σας επιτρέπει να συνεισφέρετε επιπλέον 1.000 δολάρια το χρόνο για συνολικά 7.000 δολάρια.

Αν περιστρέφετε ένα άλλο σχέδιο συνταξιοδότησης σε έναν ΙΡΑ, δεν ισχύουν ετήσια ανώτατα όρια εισφορών.

Αυτό μπορεί να μην ακούγεται σαν πολλά χρήματα, αλλά αρκεί να έχει μεγάλο αντίκτυπο στην απόδοση του λογαριασμού σας για μεγάλο χρονικό διάστημα. Για παράδειγμα, ας πάρουμε ένα 30χρονο που συνεισφέρει το σύνολο των $ 6.000 κάθε χρόνο μέχρι τη συνταξιοδότησή του. Υποθέτοντας ετήσια απόδοση 7%, ο λογαριασμός θα έχει υπόλοιπο ύψους $ 887.481 όταν ο επενδυτής φτάσει την ηλικία των 65 ετών, χωρίς να συμπεριλαμβάνονται οι εισφορές για την κάλυψη του ποσού. Μετά τους φόρους - υποθέτοντας ένα φορολογικό συντελεστή 22% στη συνταξιοδότηση - εξακολουθεί να αξίζει $ 692, 235. Και θυμηθείτε, το όριο συμβολής αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου από το IRS για να συμβαδίσει με τον πληθωρισμό.

Το παρακάτω διάγραμμα δείχνει πώς τα φορολογικά πλεονεκτήματα ενός IRA μπορούν να έχουν δραματικές επιπτώσεις στην αποταμίευση κατά τη διάρκεια αρκετών δεκαετιών.

Πηγή: AARP

Ας πούμε ότι ο πραγματικός φορολογικός συντελεστής της αποταμίευσης συνταξιοδότησης αυτή τη στιγμή, ενώ κερδίζει σταθερό εισόδημα, είναι 24%. Αν είχαν τοποθετήσει το ίδιο μερίδιο του κάθε μισθού σε έναν φορολογητέο λογαριασμό ταμιευτηρίου, αξίζει πολύ λιγότερο. Γιατί "> αγοραστική δύναμη.

Ας υποθέσουμε, αφού πληρώσαμε τους φόρους, ότι ο 30χρονός μας δεν μπορούσε παρά να βάλει $ 4.560 σε ένα κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Εάν τα χρήματα είχαν τοποθετηθεί σε έναν IRA αντ 'αυτού, θα μείωνε τον φορολογικό λογαριασμό, επιτρέποντας στον κάτοχο του λογαριασμού να βάλει πρόσθετο 24%, ή $ 1, 440. Με την πάροδο του χρόνου, αυτό αυξάνει δραστικά το μέγεθος του αυγού φωλιάς.

Πώς σχεδιάζονται από τον εργοδότη σχέδια που επηρεάζουν τους IRAs

Ενώ ο καθένας μπορεί να συνεισφέρει μέχρι $ 6.000 (ή $ 7.000 για άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω) σε ένα παραδοσιακό IRA, δεν μπορούν όλοι να αφαιρέσουν το πλήρες ποσό της φορολογικής τους δήλωσης. Εάν εσείς ή ο / η σύζυγός σας (αν είστε παντρεμένος) συμμετέχετε σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία, υπόκειται σε ορισμένους περιορισμούς βάσει του τροποποιημένου προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας (MAGI).

Εάν είστε ενιαίος και κάνετε περισσότερα από 64.000 δολάρια και λιγότερα από 74.000 δολάρια ετησίως, για παράδειγμα, επιτρέπετε μόνο μερική αφαίρεση των εισφορών του IRA. Ενιαία αρχεία που κάνουν $ 74.000 ή περισσότερα δεν μπορούν να αφαιρέσουν καμία από τις συνεισφορές τους.

Οι συνήθεις τύποι προγραμμάτων συνταξιοδότησης από εργοδότες περιλαμβάνουν:

• 401 (ια)
• Πρόγραμμα κατανομής κερδών
• Προγράμματα μπόνους μετοχών
• SEP ή SIMPLE IRAs
• Συντάξεις

Διαφορετικοί κανόνες για τους Roth IRA

Μέχρι τώρα, έχουμε συζητήσει παραδοσιακούς ή τυποποιημένους IRAs. Κατά τη δημιουργία ενός IRA, οι περισσότεροι επενδυτές έχουν δύο επιλογές: την αρχική έκδοση αυτών των λογαριασμών ταμιευτηρίου, που χρονολογούνται από τη δεκαετία του 1970, και η ποικιλία Roth, που εισήχθη στη δεκαετία του 1990. Από ορισμένες απόψεις, η φορολογική μεταχείριση του Roth IRA είναι ακριβώς το αντίθετο του μεγαλύτερου ξαδέλφου του. Αντί να πάρει εκ των προτέρων φορολογική έκπτωση για τις συνεισφορές, οι κάτοχοι λογαριασμού χτυπούν χρήματα μετά τη φορολογία, ώστε να μπορούν να αποσύρουν αφορολόγητα κατά τη συνταξιοδότηση.

Η έκδοση Roth του IRA έχει τα ίδια όρια συμβολής με τον πρότυπο IRA. Αλλά σε αντίθεση με τους παραδοσιακούς λογαριασμούς, η κυβέρνηση θέτει περιορισμούς στο ποιος μπορεί να συνεισφέρει. Για να καθορίσετε την επιλεξιμότητά σας, το IRS χρησιμοποιεί επίσης το MAGI ως μετρική. Βασικά, είναι το συνολικό εισόδημά σας μείον ορισμένα έξοδα.

Οι περισσότεροι φορολογούμενοι δικαιούνται το επίδομα πλήρους εισφοράς, παρόλο που ορισμένα άτομα με υψηλότερο εισόδημα επιτρέπονται μόνο ένα μειωμένο ποσό. Το 2019, οι single filers με MAGI άνω των 137.000 δολαρίων ετησίως και οι αρθρογράφοι που φέρνουν περισσότερα από 203.000 δολάρια αποκλείονται από τις συνεισφορές του Roth IRA συνολικά.

Υπάρχει ένας άλλος τομέας στον οποίο οι Roth IRA διαφέρουν από τους παραδοσιακούς IRAs. Με τον τελευταίο, δεν μπορείτε να κάνετε συμβολές μετά την ηλικία των 70½ ετών και πρέπει να αρχίσετε να λαμβάνετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMDs) από το λογαριασμό σας σε αυτή την ηλικία. Ούτε είναι αλήθεια με την έκδοση Roth, η οποία δεν έχει περιορισμό ηλικίας για εισφορές και δεν RMDs.

Πώς να συνεισφέρετε στους IRAs

Μπορείτε να συμβάλλετε σε κάθε τύπο ΙΡΑ ήδη από την 1η Ιανουαρίου ή μέχρι την καταληκτική ημερομηνία υποβολής της φορολογικής περιόδου στα μέσα Απριλίου κάθε έτους. Εξαρτάται από εσάς εάν κάνετε μια μεγάλη εισφορά ή κάνετε περιοδικές συνεισφορές καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους. Αυτά θα μπορούσαν να είναι καθημερινά, διάρκειας δύο εβδομάδων, μηνιαία, τριμηνιαία ή σε ένα ενιαίο ποσό κάθε χρόνο.

Αν έχετε τα χρήματα, μπορεί να έχει οικονομικό νόημα να κάνετε την πλήρη συμβολή σας στην αρχή του έτους. Αυτό δίνει τα χρήματά σας το μεγαλύτερο χρονικό διάστημα για να αναπτυχθεί. Για πολλούς ανθρώπους, όμως, είναι δύσκολο να βγάλουμε μαζί $ 6.000 ταυτόχρονα. Σε αυτή την περίπτωση, είναι καλύτερο να ορίσετε ένα χρονοδιάγραμμα συνεισφορών.

Συνήθως είναι εύκολο να ρυθμίσετε αυτοματοποιημένες πληρωμές που μεταφέρουν χρήματα από τον τραπεζικό σας λογαριασμό στο λογαριασμό σας στο IRA με τακτικό χρονοδιάγραμμα. Αυτό θα μπορούσε να είναι κάθε δύο εβδομάδες (όταν παίρνετε το paychecks σας) ή μία φορά το μήνα. Η δημιουργία περιοδικών συνεισφορών καθιστά τα 6, 000 δολάρια πιο εύχρηστα και έχει και ένα άλλο όφελος: ο μέσος όρος του κόστους σε δολάρια.

Δολάριο-Κόστος Μέτρηση για τους IRAs

Ο μέσος όρος του κόστους δολαρίου (ή η συστηματική επένδυση) είναι η διαδικασία διάδοσης της επένδυσής σας σε μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο (ένα έτος, για τους σκοπούς μας). Πρόκειται για μια πειθαρχημένη προσέγγιση που είναι προσαρμοσμένη για τις συνεισφορές του IRA.

Με το μέσο όρο του κόστους δολαρίου, επενδύετε ένα συγκεκριμένο ποσό στο IRA σας με τακτικό χρονοδιάγραμμα. Το βασικό είναι να επενδύσετε αυτά τα χρήματα, γενικά είτε σε αμοιβαίο κεφάλαιο είτε σε μετοχές, ανεξάρτητα από την τιμή των μετοχών της επένδυσης. Σε μερικούς μήνες, θα καταλήξετε να αγοράζετε λιγότερες μετοχές ανά δολάριο όταν αυξάνεται η τιμή της μετοχής.

Αλλά σε άλλους μήνες, θα λάβετε περισσότερες μετοχές για το ίδιο χρηματικό ποσό όταν πέσουν οι τιμές. Αυτό τείνει να εξισορροπήσει το κόστος των επενδύσεών σας. Καταλήγετε να επενδύετε σε περιουσιακά στοιχεία με τη μέση τιμή τους κατά τη διάρκεια του έτους (εξ ου και το όνομα, ο μέσος όρος του κόστους σε δολάρια).

Η εξάπλωση όταν επενδύετε είναι μια καλή ιδέα, ειδικά αν είστε ανυπόφοροι. Μειώνει αποτελεσματικά τη βάση του μέσου κόστους της επένδυσής σας - και ως εκ τούτου, το σημείο παραβίασής σας, μια προσέγγιση γνωστή ως κατά μέσο όρο κάτω.

Ακολουθεί ένα παράδειγμα. Ας υποθέσουμε ότι έχετε $ 500 για να επενδύσετε σε αμοιβαίο κεφάλαιο κάθε μήνα. Κατά το πρώτο μήνα, η τιμή είναι $ 50 ανά μετοχή, ώστε να καταλήξετε με 10 μετοχές. Τον επόμενο μήνα, η τιμή του αμοιβαίου κεφαλαίου μειώνεται στα $ 25 ανά μετοχή, οπότε τα $ 500 σας αγοράζουν 20 μετοχές. Μετά από δύο μήνες, θα αγοράσατε 30 μετοχές με μέσο κόστος 33, 33 δολαρίων.

Χρησιμοποιώντας τον μέσο όρο του κόστους δολαρίου, θα χρειαστεί μόνο να δεσμευτείτε 500 δολάρια το μήνα για να φτάσετε το ετήσιο όριο, ή 250 δολάρια κάθε δύο εβδομάδες, αν επενδύσετε σε μια βάση μισθοδοσίας.

Πόσο πρέπει να συνεισφέρετε σε έναν IRA;

Αυτή είναι μια καλή ερώτηση. Είναι δελεαστικό να πείτε ότι θα πρέπει να το χρηματοδοτήσετε μέχρι το επιτρεπτό μέγιστο κάθε χρόνο -ή τουλάχιστον μέχρι το ποσό που μπορεί να εκπέσει, εάν πηγαίνετε με τον παραδοσιακό τύπο.

Ωραίο όσο θα ήταν να προσφέρουμε μια σκληρή και γρήγορη φιγούρα, μια απάντηση στην πραγματική ζωή είναι πιο περίπλοκη. Πολλά εξαρτώνται από το εισόδημα, τις ανάγκες, τα έξοδα και τις υποχρεώσεις σας. Λαϊκή ως μακροπρόθεσμη εξοικονόμηση είναι, οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι συστήνουν να καθαρίσετε πρώτα τα χρέη σας, αν είναι δυνατόν - εκτός αν έχετε κυρίως "καλό" χρέος, όπως μια υποθήκη που δημιουργεί μετοχές στο σπίτι σας. Αλλά αν έχετε κάτι σαν μια δέσμη των εκκρεμών ισορροπιών πιστωτικών καρτών, να τους διευθετήσετε την πρώτη προτεραιότητά σας.

$ 3.938

Η μέση ετήσια συνεισφορά του IRA, σύμφωνα με το Ερευνητικό Ινστιτούτο Benefit Employee Benefit.

Πολλά εξαρτώνται επίσης από το πόσα χρήματα νομίζετε ότι θα χρειαστεί / θέλετε στη συνταξιοδότηση και πόσο καιρό έχετε πριν φτάσετε εκεί. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι να καταλάβουμε αυτό το χρυσό ποσό, φυσικά. Αλλά ίσως είναι πιο λογικό να βρούμε έναν ιδανικό αριθμό και, στη συνέχεια, να εργαστούμε προς τα πίσω για να υπολογίσουμε πόσο θα πρέπει να συμβάλλετε στους λογαριασμούς σας, υπολογίζοντας τα μέσα ποσοστά απόδοσης, το χρονικό πλαίσιο της επένδυσης και την ικανότητά σας για κίνδυνο - και όχι μόνο τυφλά δεσμεύοντας ένα συγκεκριμένο ποσό σε έναν ΙΡΑ.

Σκεφθείτε επίσης ποια άλλα οχήματα συνταξιοδοτικής αποταμίευσης είναι ανοικτά σε σας - όπως ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες, όπως το 401 (k) ή το 403 (b). Συχνά, είναι πιο συμφέρουσα να χρηματοδοτήσετε πρώτα αυτά μέχρι το επιτρεπόμενο ποσό - ένα 401 (k) έχει υψηλότερα όρια εισφορών από έναν IRA - ειδικά εάν η εταιρεία σας ταιριάζει γενναιόδωρα με τις εισφορές των εργαζομένων. Αφού έχετε μεγιστοποιήσει την επιδότηση, τότε θα μπορούσατε να καταθέσετε πρόσθετα ποσά σε ένα Roth IRA ή σε ένα παραδοσιακό IRA (αν και οι εισφορές μπορεί να μην είναι αποδεκτές).

Ωστόσο, αν το σχέδιο του χώρου εργασίας σας δεν είναι ικανοποιητικό (μικρή ή καθόλου αντιστοίχιση, πολύ περιορισμένες ή κακές επιλογές επένδυσης), τότε κάνετε τον IRA σας τον κύριο πυρήνα για τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια. Είναι εύκολο να ανοίξετε ένα λογαριασμό σε μια χρηματιστηριακή εταιρεία, μια εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων ή μια τράπεζα, για παράδειγμα. Εκτός από τα αμοιβαία κεφάλαια και τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETFs), πολλοί IRA σας επιτρέπουν να επιλέξετε μεμονωμένα αποθέματα, ομόλογα και άλλες επενδύσεις.