Αγορές για τιμές υποθηκών

Για πολλούς ανθρώπους, μια υποθήκη σπιτιών αντιπροσωπεύει τη μεγαλύτερη μακροπρόθεσμη υποχρέωση χρέους της ζωής τους. Για το λόγο αυτό, η εξασφάλιση του ευνοϊκότερου δυνατού επιτοκίου στεγαστικών δανείων είναι απαραίτητη για την ελαχιστοποίηση του συνολικού κόστους της ιδιοκτησίας σπιτιού. Μια απλή διαφορά επιτοκίου 0, 5% μπορεί είτε να σώσει είτε να κοστίσει έναν ιδιοκτήτη σπιτιού δεκάδες χιλιάδες δολάρια για τη διάρκεια ζωής ενός δανείου. Το κλείδωμα με το καλύτερο δυνατό επιτόκιο μπορεί να περιλαμβάνει κάποιο χρόνο και έρευνα, αλλά θα εξοφληθεί μακροπρόθεσμα για τον ιδιοκτήτη σπιτιού.

Αποκτήστε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας

Οι πιστωτικές βαθμολογίες βοηθούν τους δανειστές να καθορίσουν ποιος δικαιούται δάνεια και τα επιτόκια που θα πληρώσουν. Σε γενικές γραμμές, όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμα, τόσο οι όροι είναι καλύτεροι. Για το λόγο αυτό, οι δανειολήπτες πρέπει να αναλάβουν την πρωτοβουλία να εξετάσουν τις πιστωτικές τους εκθέσεις τουλάχιστον έξι μήνες πριν υποβάλουν αίτηση για υποθήκη, ώστε να τους δώσουν αρκετό χρόνο για να διορθώσουν ορατά λάθη.

Μερικοί άνθρωποι ανησυχούν ότι κάθε φορά που ένας δανειστής κάνει μια έρευνα πιστωτικού βαθμού καταστέλλει την πιστοληπτική ικανότητα ενός δανειολήπτη. Αλλά οι εταιρείες πιστοληπτικής ικανότητας μπορούν να πούμε πότε ένας ιδιοκτήτης σπιτιού κάνει απλώς τους γύρους και αναγνωρίζουν ότι τα ερωτήματα που σχετίζονται με τα ενυπόθηκα δάνεια οδηγούν συνήθως σε ένα ενιαίο δάνειο. Κατά συνέπεια, οι οργανισμοί περικόπτουν τους κυνηγούς των σπιτιών και δεν επιτρέπουν στα πολλαπλά ερωτήματα να επηρεάσουν αρνητικά την πιστοληπτική ικανότητα, υπό την προϋπόθεση ότι το κυνήγι δανείων πραγματοποιείται μέσα σε στενό χρονικό διάστημα. Για παράδειγμα, οι βαθμολογίες FICO αγνοούν τις πολλαπλές ερωτήσεις όταν συμβαίνουν μέσα σε παράθυρο διάρκειας 45 ημερών.

Βασικές τακτικές

• Οι οφειλέτες που αναζητούν δάνεια θα πρέπει να γνωρίζουν τα πιστωτικά τους αποτελέσματα, προκειμένου να διορθώσουν τα λάθη, πριν προσεγγίσουν τους δανειστές.
• Οι οφειλέτες πρέπει να γνωρίζουν εάν μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου ή μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες τους.
• Οι δανειολήπτες θα πρέπει να καλλιεργούν ένα χρήσιμο σημείο επαφής με ένα ίδρυμα δανεισμού, ώστε να διευκολύνεται η ομαλή συναλλαγή.

Εξετάστε τους τύπους υποθηκών

Όταν αγοράζετε δάνεια, είναι πολύ σημαντικό να καθορίσετε ποιο από τα δύο παρακάτω τύπους δανείων ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας.

• Συμβατικά δάνεια. Αντιπροσωπεύοντας περίπου το 65% όλων των εκδοθέντων στεγαστικών δανείων, αυτά τα δάνεια προσφέρονται από ιδιωτικούς δανειστές όπως οι εμπορικές τράπεζες, οι εταιρείες υποθηκών και οι πιστωτικές ενώσεις. Μπορούν επίσης να εγγυηθούν οι ομοσπονδιακοί οργανισμοί Fannie Mae και Freddie Mac.
• Κυβερνητικά υποστηριζόμενα δάνεια. Παρομοίως, μέσω των ιδιωτών δανειστών, αυτά τα δάνεια διαφέρουν ως προς το ότι είναι εν μέρει ή πλήρως ασφαλισμένα από την αμερικανική κυβέρνηση. Τα δάνεια αυτά τείνουν να έχουν λιγότερο αυστηρές απαιτήσεις δανεισμού, χαμηλότερες προκαταβολές, χαμηλές πιστωτικές προσδοκίες και πιο ευέλικτες απαιτήσεις εισοδήματος. Ωστόσο, οι αγοραστές πρέπει να χρησιμοποιούν τα ακίνητα που έχουν αγοραστεί ως πρωτεύουσες κατοικίες που κατέχουν οι ιδιοκτήτες τους και όχι επενδύσεις ή ενοικιάσεις. Τα κρατικά δάνεια υποστηρίζονται από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης και είναι πιο δημοφιλή στους αγοραστές για πρώτη φορά και στα άτομα με χαμηλό εισόδημα.

Αναθεωρήστε τις επιλογές χρηματοδότησης

Οι αγοραστές δανείων πρέπει επίσης να επιλέξουν μεταξύ των ακόλουθων δύο κατηγοριών χρηματοδότησης:

• Υποθήκη με σταθερό επιτόκιο. Μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο (γνωστή ως "απλή βανίλια") είναι δάνειο με καθορισμένο επιτόκιο που δεν μπορεί ποτέ να μεταβληθεί καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου. Αυτό το μοντέλο χρηματοδότησης είναι ιδανικό για αγοραστές που αισθάνονται άνετα γνωρίζοντας ότι θα κάνουν προβλέψιμες μηνιαίες πληρωμές για παρατεταμένες χρονικές περιόδους.
• Δανείου ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM). Ονομάζεται επίσης "κυμαινόμενο επιτόκιο" ή "κυμαινόμενο επιτόκιο", μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου αναφέρεται σε δάνειο του οποίου το επιτόκιο μεταβάλλεται περιοδικά, συνήθως σε σχέση με ένα δείκτη. Ενώ η εισαγωγική ισοτιμία είναι γενικά χαμηλότερη από αυτή των στεγαστικών δανείων σταθερού επιτοκίου, το επιτόκιο αυτό μπορεί να αλλάξει σε καθορισμένους χρόνους μετά την ολοκλήρωση της εισαγωγικής περιόδου, γεγονός που μπορεί να αυξήσει δραματικά την μηνιαία πληρωμή υποθηκών του δανειολήπτη. Αυτά τα δάνεια ευνοούνται από αγοραστές που προβλέπουν την πτώση των επιτοκίων, οι οποίοι σχεδιάζουν να πληρώσουν το δάνειο πριν από την πραγματοποίηση προσαρμογών επιτοκίου.

Επικοινωνήστε με αρκετούς δανειστές

Οι αξιωματικοί δανείων δεν είναι όλοι γνωστοί. Ως εκ τούτου, οι έξυπνοι δανειολήπτες κάνουν την εργασία τους για να κατανοήσουν πραγματικά τα υπέρ και τα κατά των διαφόρων προϊόντων στεγαστικών δανείων που διατίθενται στην αγορά. Οι οφειλέτες μπορούν να λάβουν βοήθεια σε αυτό το τμήμα πληρώνοντας τέλη σε μεσίτες υποθηκών, οι οποίοι μπορούν να αντλήσουν κατάλληλους δανειστές και να διευκολύνουν τις συναλλαγές. Όμως, οι μεσίτες αυτοί λαμβάνουν επίσης τέλη από τους δανειστές, σε αντάλλαγμα για την αποστολή της επιχείρησής τους, οπότε είναι σημαντικό για τους δανειολήπτες να εξετάζουν τις συστάσεις με ένα κρίσιμο μάτι, αντί να παίρνουν τυφλά συμβουλές ενός μεσίτη.

Προσθέστε τα πρόσθετα έξοδα

Τα χαμηλά διαφημισμένα επιτόκια αποσπούν τους δανειολήπτες από τα πολλά τέλη που μπορούν να αυξήσουν σημαντικά το συνολικό κόστος μιας υποθήκης. Ως εκ τούτου, οι οφειλέτες θα πρέπει να προσπαθούν να γνωρίζουν πλήρως τυχόν πρόσθετα κόστη, όπως η εφαρμογή, η εκτίμηση, η καταβολή δανείων, η αναδοχή και οι προμήθειες μεσίτη, καθώς και τα έξοδα διακανονισμού.

Τα σημεία είναι αμοιβές που καταβάλλονται σε δανειστές ή μεσίτες, οι οποίες συνήθως συνδέονται με τα επιτόκια. Όσο περισσότερο καταβάλλονται οι πόντοι, τόσο χαμηλότερο γίνεται το επιτόκιο. Για παράδειγμα, ένα μόνο σημείο κοστίζει το 1% του ποσού του δανείου και μειώνει το επιτόκιο κατά περίπου 0, 25%. Για να κατανοήσουν πόσο πραγματικά θα καταλήξουν να πληρώνουν, οι οφειλέτες πρέπει να ζητήσουν τα σημεία να αναφέρονται σε ποσά σε δολάρια.

Σε γενικές γραμμές, οι άνθρωποι που σκοπεύουν να ζήσουν σε ένα σπίτι για 10 ή περισσότερα χρόνια θα πρέπει να εξετάσουν την πληρωμή πόντων, για να διατηρήσουν τα επιτόκια των ενυπόθηκων δανείων τους χαμηλότερα για τη διάρκεια του δανείου. Αντίθετα, η πληρωμή ενός μεγάλου χρηματικού ποσού προς τα εμπρός για τα σημεία μπορεί να μην είναι λογικό για τους δανειολήπτες που σκοπεύουν να κινηθούν μετά από σύντομο χρονικό διάστημα.

Διαπραγματεύομαι

Οι δανειστές είναι νομικά υποχρεωμένοι να παρέχουν μια εκτίμηση δανείων τριών σελίδων (LE) για τις λεπτομέρειες κόστους που συνδέονται με μια υποθήκη εντός τριών εργάσιμων ημερών από την παραλαβή της αίτησης. Περιλαμβάνει πληροφορίες σχετικά με τα μηνιαία έξοδα, τα εκτιμώμενα επιτόκια και το συνολικό κόστος κλεισίματος. Αν και μια εκτίμηση δανείου δεν είναι προσφορά δανείου, υποχρεώνει τους δανειστές να αποδεχθούν τους όρους που αναφέρονται, εάν ο οφειλέτης έχει τα διαθέσιμα κεφάλαια και επιτυγχάνει την απαιτούμενη έγκριση πίστωσης.

Μόλις οι δανειστές παρέχουν εκτιμήσεις, οι δανειολήπτες έχουν το δικαίωμα να διαπραγματευτούν για καλύτερους όρους, ειδικά εάν μπορούν να κάνουν πάνω από τον μέσο όρο προκαταβολή ή εάν διαθέτουν άριστες πιστωτικές ιστορίες. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει ζητώντας από τους δανειστές να ξυρίσουν τα επιτόκια ή να μειώσουν ορισμένα τέλη.

Οι οφειλέτες πρέπει να συζητήσουν εάν συνεργάζονται ήδη με ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, προκειμένου να εξασφαλίσουν καλύτερη συμφωνία για το επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων. Για παράδειγμα, η Bank of America Corporation προσφέρει μειωμένα τέλη με βάση το ποσό των μετρητών που ένας πελάτης διατηρεί σε τραπεζικό λογαριασμό της Bank of America ή σε επενδυτικό λογαριασμό της Merrill Lynch.

Τέλος, ένας δανειολήπτης μπορεί να δημιουργήσει έναν πόλεμο υποβολής προσφορών, αποκαλύπτοντας τα καλύτερα επιτόκια που προσφέρουν οι ανταγωνιστές, ιδίως στις αγορές κάτω.

Πάρτε το στη γραφή

Οι δανειολήπτες που είναι ικανοποιημένοι με τους προτεινόμενους όρους θα πρέπει να ζητήσουν γραπτές κλειδώσεις ή "κλειδώματα επιτοκίων" στο LE, που περιλαμβάνουν το συμφωνημένο επιτόκιο, τη χρονική περίοδο του δανείου και τον αριθμό των σημείων (εάν υπάρχουν) που πρέπει να καταβληθούν. Οι περισσότεροι δανειστές χρεώνουν μια μη αποζημίωση αμοιβή για το κλείδωμα με αυτούς τους όρους, αλλά δεδομένης της ανωμαλίας ταχύτητας που μπορεί να συμβεί στο δρόμο προς έγκριση, είναι συχνά αξίζει τον κόπο.

Μετά τη διευθέτηση σε έναν συγκεκριμένο δανειστή, ένας δανειολήπτης λαμβάνει στη συνέχεια μια επιστολή προ της έγκρισης, η οποία είναι μια νομικά δεσμευτική συμφωνία για δανεισμό χρημάτων, ότι οι δανειστές χορηγούν στους δανειολήπτες, μετά από όλα, επαλήθευση του εισοδήματος, πιστωτικοί έλεγχοι και χρηματοδότηση είναι εξασφαλισμένα.

Επιλέγοντας το Best Rate

Οι δανειολήπτες μπορούν να καλλιεργήσουν μια ιδέα για το τι προσφέρουν οι δανειστές γενικά διενεργώντας ψηφιακές αναζητήσεις και χρησιμοποιώντας αριθμομηχανές υποθηκών. Ωστόσο, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι τα επιτόκια κυμαίνονται και ότι διάφοροι δανειστές μπορούν να προσφέρουν προωθήσεις για ορισμένα δάνεια.

Επιλέγοντας τον καλύτερο δανειστή

Όταν επιλέγετε έναν δανειστή, η εξυπηρέτηση πελατών είναι καθοριστική. Μετά από όλα, η υποβολή αίτησης για δάνειο απαιτεί σημαντική γραφειοκρατία και συλλογή πληροφοριών. Έχοντας ένα αξιόπιστο σημείο επαφής για να απαντήσετε σε ερωτήσεις πηγαίνει πολύς δρόμος προς την χαλάρωση αυτής της επαχθούς εμπειρίας. Αυτό θα διασφαλίσει επίσης την έγκαιρη έγκρισή τους για την έγκριση των προγραμμάτων και ότι όλα τα τελικά έγγραφα θα υπογραφούν και θα εκτελούνται από όλα τα ενδιαφερόμενα μέρη εγκαίρως και αποτελεσματικά.

Η ηλεκτρονική επιλογή

Αν και η ανθρώπινη αλληλεπίδραση είναι γενικά προτιμότερη, οι δανειολήπτες μπορούν να εξοικονομήσουν χρήματα επιλέγοντας να ασχοληθούν αυστηρά με τους online δανειστές, οι οποίοι θεωρητικά έχουν χαμηλότερα έξοδα και μπορούν να προσφέρουν στους καταναλωτές χαμηλότερα τέλη και τέλη. Αλλά οι δανειολήπτες που προτιμούν να κατέχουν χέρια μπορούν να κάνουν καλύτερα με τους παραδοσιακούς δανειστές.

Η κατώτατη γραμμή

Οι αγορές για το καλύτερο ποσοστό στεγαστικών δανείων απαιτούν πειθαρχία και εστίαση. Οι οφειλέτες πρέπει να κατανοούν πλήρως την ορολογία, να επιλέγουν το είδος της υποθήκης που τους ταιριάζει καλύτερα και να λαμβάνουν υπόψη όλες τις δαπάνες και τις αμοιβές στις αποφάσεις τους. Μια υποθήκη είναι κάτι που οι δανειολήπτες θα ζήσουν με τα επόμενα χρόνια, γι 'αυτό είναι σημαντικό να επιλέξετε με σύνεση.