Μετακίνηση ή μεταφορά ενός 401 (k) σε άλλο 401 (k)

Όταν ένας εργαζόμενος εγκαταλείπει μια θέση εργασίας λόγω συνταξιοδότησης ή τερματισμού, ακολουθεί σύντομα η ερώτηση σχετικά με το εάν πρέπει να κυλήσει ένα σχέδιο 401 (k) ή άλλο χορηγούμενο από τον εργοδότη σχέδιο. Ένα σχέδιο 401 (k) μπορεί να αφεθεί με τον αρχικό χορηγό του προγράμματος, να μεταφερθεί σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA, να διανεμηθεί ως εφάπαξ πληρωμή σε μετρητά ή να μεταφερθεί στο σχέδιο 401 (k) του νέου εργοδότη.

Κάθε επιλογή για ένα παλιό 401 (k) έχει πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα και δεν υπάρχει μία επιλογή που να λειτουργεί καλύτερα για όλους τους υπαλλήλους. Ωστόσο, εάν ένας εργαζόμενος εξετάζει τη δυνατότητα μεταφοράς ενός παλαιού σχεδίου 401 (k) σε 401 (k) του νέου εργοδότη, απαιτούνται ορισμένα βήματα.

Βασικές τακτικές

• Σε ορισμένες περιπτώσεις, το σχέδιο του νέου εργοδότη σας μπορεί να μην αποδεχθεί ανατροπές από άλλα 401 (k), γι 'αυτό ζητήστε από το τμήμα ανθρώπινου δυναμικού της νέας εταιρείας σας για αυτό.
• Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα σε μια ανατροπή είναι η απλότητα της διαχείρισης που παρέχεται από τη διατήρηση όλων των χρημάτων σας σε ένα μέρος.
• Το μεγαλύτερο μειονέκτημα για να κάνετε μια ανατροπή είναι ότι οι επενδυτικές σας επιλογές περιορίζονται από τον τρόπο εκτέλεσης του σχεδίου. δεν έχετε λόγο να επιλέγετε την κατανομή του ενεργητικού.

Μετακίνηση σε νέο 401 (k)

Το πρώτο βήμα για τη μεταφορά ενός παλιού προγράμματος 401 (k) σε νέο εργοδότη είναι να μιλήσετε με τον νέο υπεύθυνο διαχείρισης σχεδίων, θεματοφύλακα ή διευθυντή ανθρώπινου δυναμικού που βοηθά τους υπαλλήλους να εγγραφούν στο σχέδιο 401 (k). Επειδή όχι κάθε σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες δέχεται μεταφορές από εξωτερικό 401 (k), είναι επιτακτική ανάγκη ένας νέος υπάλληλος να ρωτήσει εάν η επιλογή είναι διαθέσιμη από τον νέο εργοδότη του. Εάν το σχέδιο δεν δέχεται μεταφορές 401 (k), ο εργαζόμενος πρέπει να επιλέξει μια από τις τρεις άλλες επιλογές για το υπόλοιπο του λογαριασμού 401 (k).

Εάν το νέο πρόγραμμα εργοδότη δέχεται μεταφορές 401 (k) από άλλες εταιρείες, υπάρχει συχνά μια σημαντική ποσότητα εγγράφων που πρέπει να συμπληρωθεί από τον εργαζόμενο. Η γραφειοκρατία παρέχεται από τον νέο χορηγό σχεδίου ή επαφή με ανθρώπινους πόρους και απαιτεί το όνομα, την ημερομηνία γέννησης, τη διεύθυνση, τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης και άλλες πληροφορίες ταυτοποίησης του υπαλλήλου που επιθυμεί να πραγματοποιήσει μια μεταφορά.

Επιπλέον, το έντυπο μεταφοράς 401 (k) πρέπει να παρέχει λεπτομέρειες σχετικά με το παλαιό πρόγραμμα εργοδότη, συμπεριλαμβανομένου του συνολικού ποσού που πρέπει να μεταφερθεί, των επιλογών επενδύσεων που κατέχονται στο λογαριασμό, των ημερομηνιών που εισήχθησαν και σταμάτησαν οι εισφορές και του τύπου συμμετοχής, όπως το προ φόρων ή το Roth. Ένας νέος χορηγός σχεδίου μπορεί επίσης να απαιτήσει από έναν υπάλληλο να καθορίσει νέες επενδυτικές οδηγίες για τη μεταβίβαση του λογαριασμού στο έντυπο. Μόλις συμπληρωθεί το έντυπο μεταφοράς, επιστρέφεται στον υπεύθυνο του σχεδίου για επεξεργασία.

Αφού ο νέος και παλαιός χορηγός του σχεδίου εγκρίνει τη μεταφορά, ο παλιός χορηγός του σχεδίου διανέμει το υπόλοιπο του λογαριασμού 401 (k) στο νέο χορηγό του σχεδίου με τη μορφή επιταγής. Μετά την παραλαβή της επιταγής, ο νέος χορηγός του σχεδίου καταθέτει την επιταγή και οι επενδύσεις αγοράζονται σύμφωνα με τις νέες επιλογές του προγράμματος του υπαλλήλου. Η μεταφορά από ένα 401 (k) σε άλλο είναι μια αφορολόγητη συναλλαγή και δεν αξιολογούνται ποινές πρόωρης απόσυρσης.

Η μετακύλιση από ένα 401 (k) σε άλλο δεν συνεπάγεται καμία αμοιβή, ούτε προκαλεί ποινές πρόωρης ανάκλησης.

Πλεονεκτήματα της μεταφοράς

Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα της μεταφοράς ενός παλιού 401 (k) σε ένα σχέδιο με έναν νέο εργοδότη είναι η ευκολία διαχείρισης. Αντί να παρακολουθεί τις επιλογές επενδύσεων, τις επιδόσεις ή τις δηλώσεις για πολλούς λογαριασμούς, μια μεταφορά δημιουργεί έναν ενιαίο λογαριασμό που μπορεί εύκολα να παρακολουθείται. Επιπλέον, τα σχέδια 401 (k) συνήθως φέρουν χαμηλότερα τέλη για τις επενδύσεις και τις συναλλαγές από ό, τι οι IRA που αναλαμβάνουν οι μεταβιβάσεις που διαχειρίζονται επαγγελματίες συμβούλους.

Οι ηλικιωμένοι εργαζόμενοι έχουν ένα επιπλέον πλεονέκτημα: Τα χρήματα που κρατούνται στο 401 (k) της εταιρείας όπου ο εργαζόμενος εργάζεται επί του παρόντος δεν υπόκεινται στις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs). Εάν ο υπάλληλος αυτός είχε εγκαταλείψει τα χρήματα στο σχέδιο του προηγούμενου εργοδότη του, θα έπρεπε να πάρει τα ΔΠΜ όταν έφθασαν στην ηλικία υπαγωγής τους στην απαίτηση αυτή.

Μειονεκτήματα της μεταφοράς

Η μεταφορά ενός στοιχείου 401 (k) μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή για κάθε εργαζόμενο, καθώς υπάρχουν πολλά μειονεκτήματα. Τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες περιορίζονται σε ορισμένο αριθμό επενδυτικών επιλογών που μπορούν να χρησιμοποιηθούν από τους εργαζομένους. Αυτοί οι περιορισμοί ενδέχεται να μην επιτρέπουν στους συμμετέχοντες στο πρόγραμμα να επενδύουν με τον ακριβή τρόπο που επιθυμούν και μπορεί να οδηγήσουν σε κακή κατανομή ενεργητικού ή έλλειψη διαφοροποίησης με την πάροδο του χρόνου.

Επιπλέον, οι εργαζόμενοι που συμμετέχουν σε ένα 401 (k) δεν έχουν λόγο στην εταιρεία ή το άτομο που διαχειρίζεται το σχέδιο. Ένας χορηγός σχεδίου, μαζί με ιδιοκτήτες επιχειρήσεων ή στελέχη, έχει τον απόλυτο έλεγχο του τρόπου εγκατάστασης και διατήρησης του σχεδίου. Η διαδικασία μεταφοράς ενός 401 (k) σε ένα νέο σχέδιο μπορεί επίσης να είναι χρονοβόρα, καθώς ο νέος υπεύθυνος σχεδιασμού έχει την εντολή να ελέγξει την κατάσταση του προσόντα του παλιού προγράμματος, τις ημερομηνίες μίσθωσης και τερματισμού και το συνολικό υπόλοιπο που είναι επιλέξιμο για τη μεταφορά.

Η κατώτατη γραμμή

Η μεταφορά ενός παλιού σχεδίου 401 (k) σε ένα νέο σχέδιο είναι μια μεγάλη επιλογή για ορισμένους υπαλλήλους. Ωστόσο, τα οφέλη πρέπει να σταθμιστούν έναντι των μειονεκτημάτων πριν από την έναρξη της διαδικασίας.