Λιανική Τραπεζική εναντίον Εταιρικής Τραπεζικής: Ποια είναι η Διαφορά;

Η λιανική τραπεζική αναφέρεται στη διαίρεση μιας τράπεζας που ασχολείται άμεσα με τους λιανικούς πελάτες. Επίσης γνωστό ως καταναλωτική τραπεζική ή προσωπική τραπεζική, η λιανική τραπεζική είναι η ορατή όψη των τραπεζών προς το ευρύ κοινό, ενώ τα υποκαταστήματα τραπεζών βρίσκονται σε αφθονία στις περισσότερες μεγάλες πόλεις.

Οι τράπεζες που επικεντρώνονται αποκλειστικά στη λιανική πελατεία είναι σχετικά λίγες και οι περισσότερες τράπεζες λιανικής διεξάγονται από χωριστά τμήματα τραπεζών, μεγάλων και μικρών. Οι καταθέσεις πελατών που συγκεντρώνονται από τη λιανική τραπεζική αποτελούν μια εξαιρετικά σημαντική πηγή χρηματοδότησης για τις περισσότερες τράπεζες.

Η εταιρική τραπεζική, γνωστή και ως επιχειρηματική τραπεζική, αναφέρεται στην τραπεζική πτυχή που ασχολείται με εταιρικούς πελάτες. Ο όρος αρχικά χρησιμοποιήθηκε στις Ηνωμένες Πολιτείες για να το διακρίνει από την επενδυτική τραπεζική μετά τον Διαχωρισμό των δύο δραστηριοτήτων από το νόμο Glass-Steagall του 1933.

Παρόλο που ο νόμος αυτός καταργήθηκε στη δεκαετία του 1990, οι υπηρεσίες τραπεζικής και επενδυτικής τραπεζικής προσφέρονται για πολλά χρόνια υπό την ίδια ομπρέλα από τις περισσότερες τράπεζες στις Ηνωμένες Πολιτείες και αλλού. Η εταιρική τραπεζική είναι βασικό κέντρο κερδών για τις περισσότερες τράπεζες. Ωστόσο, ως ο μεγαλύτερος δημιουργός των δανείων προς πελάτες, αποτελεί επίσης την πηγή τακτικών μειώσεων για τα δάνεια που έχουν συρρικνωθεί.

Βασικές τακτικές

• Η λιανική τραπεζική αναφέρεται στη διαίρεση μιας τράπεζας που ασχολείται άμεσα με τους λιανικούς πελάτες. Φέρνουν τις καταθέσεις των πελατών που επιτρέπουν σε μεγάλο βαθμό στις τράπεζες να δίνουν δάνεια στους λιανικούς και επιχειρηματικούς πελάτες τους.
• Η εταιρική τραπεζική, γνωστή και ως επιχειρηματική τραπεζική, αναφέρεται στην τραπεζική πτυχή που ασχολείται με εταιρικούς πελάτες. Δίνουν δάνεια που επιτρέπουν στις επιχειρήσεις να μεγαλώνουν και να προσλαμβάνουν ανθρώπους, συμβάλλοντας στην επέκταση της οικονομίας.
• Και οι δύο τύποι τραπεζών προσφέρουν διάφορα προϊόντα και υπηρεσίες.

Λιανική Τραπεζική

Λιανική Τραπεζική

Η λιανική τραπεζική περιλαμβάνει μια μεγάλη ποικιλία προϊόντων και υπηρεσιών, όπως:

• Λογαριασμοί ελέγχου και αποταμίευσης: Οι πελάτες χρεώνουν γενικά ένα μηνιαίο τέλος για τον έλεγχο λογαριασμών. οι λογαριασμοί αποταμίευσης προσφέρουν ελαφρώς υψηλότερα επιτόκια από τον έλεγχο των λογαριασμών, αλλά γενικά δεν μπορούν να έχουν επιταγές γραμμένες πάνω τους.
• Πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs) και εγγυημένα πιστοποιητικά επένδυσης (στον Καναδά): Αυτά είναι τα πιο δημοφιλή επενδυτικά προϊόντα με συντηρητικούς επενδυτές και μια σημαντική πηγή χρηματοδότησης για τις τράπεζες δεδομένου ότι τα κεφάλαια αυτών των προϊόντων είναι διαθέσιμα σε αυτά για καθορισμένες περιόδους.
• Υποθήκες για οικιστικά και επενδυτικά ακίνητα: Λόγω του μεγέθους τους, τα ενυπόθηκα δάνεια αντιπροσωπεύουν τόσο σημαντικό μέρος των κερδών της λιανικής τραπεζικής, όσο και το μεγαλύτερο κομμάτι της έκθεσης μιας τράπεζας στη λιανική βάση πελατών της.
• Χρηματοδότηση αυτοκινήτων: Οι τράπεζες προσφέρουν δάνεια για νέα και μεταχειρισμένα οχήματα, καθώς και αναχρηματοδότηση για υπάρχοντα δάνεια αυτοκινήτων.
• Πιστωτικές κάρτες: Τα υψηλά επιτόκια που χρεώνονται στις περισσότερες πιστωτικές κάρτες το καθιστούν μια κερδοφόρα πηγή εσόδων από τόκους και αμοιβών για τις τράπεζες.
• Γραμμές πίστωσης και προσωπικά πιστωτικά προϊόντα: Οι πιστώσεις εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) έχουν μειωθεί σημαντικά στη σημασία τους ως κέντρο κερδοφορίας για τις τράπεζες μετά την κατάρρευση της στέγασης των ΗΠΑ και την επακόλουθη σύσφιγξη των προτύπων στεγαστικής πίστης.
• Υπηρεσίες συναλλάγματος και εμβασμάτων: Η αύξηση των διασυνοριακών τραπεζικών συναλλαγών από ιδιώτες πελάτες και οι υψηλότερες διαφορές στα νομίσματα που καταβάλλουν οι επιχειρήσεις αυτές καθιστούν αυτές τις υπηρεσίες μια κερδοφόρα προσφορά για τη λιανική τραπεζική.

Οι πελάτες λιανικής τραπεζικής μπορούν επίσης να προσφέρουν τις ακόλουθες υπηρεσίες, γενικά μέσω άλλου τμήματος ή θυγατρικής της τράπεζας:

• Χρηματιστηριακές συναλλαγές (έκπτωση και πλήρης υπηρεσία)
• ΑΣΦΑΛΙΣΗ
• Διαχείριση περιουσίας
• Ιδιωτική τραπεζική

Το επίπεδο εξατομικευμένων υπηρεσιών λιανικής τραπεζικής που προσφέρονται σε έναν πελάτη εξαρτάται από το ύψος του εισοδήματός του και την έκταση των συναλλαγών του ατόμου με την τράπεζα. Ενώ ένας πάροχος ή ένας αντιπρόσωπος εξυπηρέτησης πελατών θα εξυπηρετούσε γενικά έναν πελάτη με μέτρια μέσα, ένας διαχειριστής λογαριασμού ή ένας ιδιωτικός τραπεζίτης θα χειριζόταν τις τραπεζικές απαιτήσεις ενός ατόμου υψηλής αξίας που έχει μια εκτεταμένη σχέση με την τράπεζα.

Αν και οι κλάδοι τούβλων και κονιάματος εξακολουθούν να είναι απαραίτητοι για να μεταδώσουν την αίσθηση σταθερότητας και σταθερότητας που είναι κρίσιμη για τον τραπεζικό τομέα, η πραγματικότητα είναι ότι η λιανική τραπεζική είναι ίσως ένας τραπεζικός τομέας που έχει επηρεαστεί περισσότερο από την τεχνολογία χάρη στον πολλαπλασιασμό των ΑΤΜ και η δημοτικότητα των online και τηλεφωνικών τραπεζών.

Εταιρική Τραπεζική

Ο τραπεζικός τομέας των τραπεζών εξυπηρετεί συνήθως μια διαφορετική πελατεία, η οποία κυμαίνεται από μικρές έως μεσαίες τοπικές επιχειρήσεις με μερικά εκατομμύρια έσοδα σε μεγάλους ομίλους με δισεκατομμύρια σε πωλήσεις και γραφεία σε ολόκληρη τη χώρα. Οι εμπορικές τράπεζες προσφέρουν τα ακόλουθα προϊόντα και υπηρεσίες σε εταιρείες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα:

• Δάνεια και λοιπά πιστωτικά προϊόντα: Αυτό είναι συνήθως ο μεγαλύτερος τομέας επιχειρηματικής δραστηριότητας στο πλαίσιο της εταιρικής τραπεζικής και, όπως σημειώθηκε νωρίτερα, μία από τις μεγαλύτερες πηγές κέρδους και κινδύνου για μια τράπεζα.
• Υπηρεσίες διαχείρισης διαθεσίμων και ταμειακών διαθεσίμων: Χρησιμοποιούνται από εταιρείες για τη διαχείριση του κεφαλαίου κίνησης και των απαιτήσεων μετατροπής νομισμάτων.
• Παροχή δανείων εξοπλισμού: Οι εμπορικές τράπεζες διαθέτουν προσαρμοσμένα δάνεια και μισθώσεις για μια σειρά εξοπλισμού που χρησιμοποιείται από εταιρείες σε διάφορους τομείς όπως η μεταποίηση, η τεχνολογία της πληροφορίας.
• Εμπορικά ακίνητα: Οι υπηρεσίες που προσφέρουν οι τράπεζες σε αυτόν τον τομέα περιλαμβάνουν την ανάλυση πραγματικών περιουσιακών στοιχείων, την αξιολόγηση χαρτοφυλακίου και τη διάρθρωση του χρέους και της μετοχής.
• Εμπορική χρηματοδότηση: Συμπεριλαμβάνει πιστωτικές επιστολές, είσπραξη λογαριασμών και factoring.
• Υπηρεσίες εργοδότη: Υπηρεσίες όπως προγράμματα μισθοδοσίας και ομαδικής συνταξιοδότησης προσφέρονται συνήθως από εξειδικευμένες θυγατρικές μιας τράπεζας.

Μέσω των όπλων επενδυτικής τραπεζικής, οι εμπορικές τράπεζες προσφέρουν επίσης συναφείς υπηρεσίες στους εταιρικούς πελάτες τους, όπως η διαχείριση περιουσιακών στοιχείων και οι ασφαλιστές.

Σημασία στην οικονομία

Οι λιανικές και οι εμπορικές τράπεζες έχουν κρίσιμη σημασία για τις εγχώριες και παγκόσμιες οικονομίες.

Για να αποδειχθεί η σημασία των τραπεζών για την οικονομία, δεν πρέπει να κοιτάξουμε πέρα ​​από την παγκόσμια πιστωτική κρίση του 2007-08. Η κρίση είχε τις ρίζες της στην αμερικανική φούσκα των ακινήτων και την υπερβολική έκθεση τραπεζών και χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων σε όλο τον κόσμο σε παράγωγα και τίτλους βασισμένους στις τιμές κατοικιών των ΗΠΑ.

Όπως οι εικονικές αμερικανικές επενδυτικές τράπεζες και ιδρύματα κήρυξαν πτώχευση (Lehman Brothers) ή ήταν στα πρόθυρα της (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), οι τράπεζες όλο και πιο απρόθυμες να δανείζουν χρήματα στους ομολόγους τους ή σε εταιρείες. Αυτό είχε ως αποτέλεσμα το πάγωμα σχεδόν στο σύνολό του στον παγκόσμιο τραπεζικό και δανειστικό μηχανισμό, προκαλώντας την πιο σοβαρή ύφεση παγκοσμίως από τη Μεγάλη Ύφεση.

Αυτή η εμπειρία κοντά στο θάνατο για την παγκόσμια οικονομία οδήγησε στην ανανεωμένη ρυθμιστική εστίαση στις μεγαλύτερες τράπεζες που θεωρούνται "πολύ μεγάλες για να αποτύχουν" λόγω της σημασίας τους για το παγκόσμιο χρηματοπιστωτικό σύστημα.

Οι μεγαλύτερες λιανικές και εμπορικές τράπεζες

Το ποσό των εγχώριων καταθέσεων που κατέχει μια τράπεζα είναι ένα ευρέως χρησιμοποιούμενο μέτρο για την εκτίμηση του μεγέθους της λιανικής τραπεζικής επιχείρησης. Με βάση τα ανωτέρω, καθώς και τα ενοποιημένα περιουσιακά στοιχεία, οι μεγαλύτερες εμπορικές και λιανικές τράπεζες στις Ηνωμένες Πολιτείες είναι:

• JPMorgan Chase
• η τράπεζα της Αμερικής
• Citigroup
• Wells Fargo
• Goldman Sachs

Στον Καναδά, οι πέντε μεγαλύτερες εμπορικές και λιανικές τράπεζες είναι:

• Τράπεζα του Μόντρεαλ (BMO)
• Τράπεζα της Νέας Σκωτίας
• Καναδική Αυτοκρατορική Τράπεζα Εμπορίου
• Βασιλική Τράπεζα του Καναδά
• Τορόντο-κυρίαρχη τράπεζα (TD Bank)

Η κατώτατη γραμμή

Οι λιανικές και οι εμπορικές τράπεζες είναι απαραίτητες για την ομαλή λειτουργία μιας οικονομίας. Οι περισσότερες μεγάλες τράπεζες διαθέτουν ειδικευμένα τμήματα που ασχολούνται με τη λιανική τραπεζική και την εταιρική τραπεζική. και οι δύο επιχειρήσεις είναι από τα μεγαλύτερα κέντρα κέρδους για τις περισσότερες τράπεζες.