Η ενοικίαση έναντι της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού: Ποια είναι η διαφορά;

Το αν θα νοικιάσετε ή θα αγοράσετε τον τόπο στον οποίο ζείτε είναι μια σημαντική απόφαση. Δεν επηρεάζει μόνο πόσα χρήματα έχετε αφήσει στο τέλος του μήνα, επηρεάζει επίσης τον τρόπο ζωής σας και το μέγεθος των αποταμιεύσεων που συγκεντρώνετε όλα αυτά τα χρόνια. Κάθε μέρα, οι άνθρωποι αγοράζουν σπίτια όταν οικονομικά θα ήταν καλύτερα να νοικιάσουν, επειδή είναι σημαντικό για αυτούς να έχουν μια θέση για να καταστρέψουν τις ρίζες τους και επειδή θεωρούν ότι κατέχουν ένα σπίτι ως επένδυση που μπορεί να αναπτυχθεί και ως πηγή φορολογικών εκπτώσεων. Ομοίως, οι άνθρωποι ενοικιάζουν όλη την ώρα για την ευελιξία και την ελάχιστη ευθύνη που προσφέρει, παρόλο που θα συγκεντρώσουν μια μεγαλύτερη καθαρή αξία με την πάροδο του χρόνου αν αγόραζαν ένα μέρος.

Από τις δύο επιλογές, η προκατάληψη συχνά υποχωρεί προς την κυριότητα. Είναι μια μεγάλη επιχείρηση για όλους από τους ενυπόθηκους δανειστές προς τους κτηματομεσίτες στα καταστήματα βελτίωσης κατοικιών και έτσι βομβαρδίζουμε το μήνυμα ότι η ιδιότητα του ιδιοκτήτη σπιτιού είναι το κλειδί για την ευτυχία και μέρος του αμερικανικού ονείρου. Όμως η ιδιοκτησία δεν είναι καθολικά καλύτερη από την ενοικίαση, ούτε είναι η ενοικίαση πάντα απλούστερη από την κατοχή. Εξετάστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του καθενός για να καταλάβετε αν η ενοικίαση ή η ιδιοκτησία είναι καλύτερη για εσάς.

Ενοικίαση

Η ενοικίαση σημαίνει ότι μπορείτε να μεταφέρετε χωρίς ποινή κάθε φορά που λήγει η μίσθωση, αλλά σημαίνει επίσης ότι θα πρέπει να κινηθείτε ξαφνικά εάν ο ιδιοκτήτης σας αποφασίσει να πουλήσει το ακίνητο, να μετατρέψει το συγκρότημα διαμερισμάτων σας σε condos ή να χτυπήσει το ενοίκιο περισσότερο από ότι μπορείτε .

Ο μεγαλύτερος μύθος για την ενοικίαση είναι ότι «πετάτε χρήματα» κάθε μήνα. Οχι τόσο. Πρώτα απ 'όλα, χρειάζεστε ένα μέρος για να ζήσετε και αυτό πάντα κοστίζει χρήματα, με τον ένα ή τον άλλο τρόπο. Δεύτερον, ενώ είναι αλήθεια ότι δεν χτίζετε μετοχές με μηνιαίες πληρωμές ενοικίου, δεν δημιουργείτε επίσης μετοχές με πολλά από τα χρήματα που θα διαθέσετε για την ιδιοκτησία ενός σπιτιού.

Όταν νοικιάζετε, γνωρίζετε ακριβώς πόσα θα δαπανήσετε για στέγαση κάθε μήνα. Όταν είστε κύριος, μπορεί να μην πληρώσετε τίποτα περισσότερο από την υποθήκη σας και τους τακτικούς λογαριασμούς σας ένα μήνα, και ένα επιπλέον $ 12.000 σε μια νέα στέγη το επόμενο (το οποίο η ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού μπορεί να καλύψει ή όχι). Αλλά δεν θα πρέπει ποτέ να πληρώσετε για να αντικαταστήσετε τη στέγη σας όταν νοικιάσετε. Τα μηνιαία έξοδα που σχετίζονται με το σπίτι σας, όπως η ασφάλεια του ενοικιαστή, τείνουν να είναι πιο προβλέψιμα.

Ως μισθωτής, όμως, αντιμετωπίζετε απρόβλεπτες αυξήσεις ενοικίου κάθε φορά που η μίσθωσή σας είναι ανανεωμένη εκτός αν ζείτε σε μια πόλη με έλεγχο ενοικίου και το διαμέρισμά σας καλύπτεται από αυτό. Εάν κατοικείτε σε ένα επιθυμητό μέρος της πόλης, οι αυξήσεις ενοικίου μπορεί να είναι απότομες, ενώ εάν λάβετε μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου, οι μηνιαίες πληρωμές σας δεν θα αυξηθούν ποτέ (αν και οι φόροι ακίνητης περιουσίας και τα ασφάλιστρα πιθανότατα θα είναι).

Ενώ η ιδιοκτησία σπιτιού είναι συχνά touted ως ένας τρόπος για την οικοδόμηση πλούτου, το σπίτι σας μπορεί να χάσει αξία. Πολλή αξία. Η αποδεκτή γειτονιά στην οποία κινήσατε θα μπορούσε να μειωθεί. Ένας μεγάλος εργοδότης μπορεί να εγκαταλείψει την περιοχή, προκαλώντας σημαντική πτώση του πληθυσμού και πλεόνασμα στέγης, ή θα μπορούσε να υπάρξει μια οικοδομική έκρηξη στην αγορά κατοικίας, η οποία διατηρεί τις τιμές κάτω. Μπορείτε να αγοράσετε ένα σπίτι για $ 200.000 αύριο και σε 30 χρόνια να διαπιστώσετε ότι εξακολουθεί να αξίζει $ 200.000, πράγμα που σημαίνει ότι έχετε χάσει χρήματα μετά τον πληθωρισμό.

Ένα άλλο κομμάτι της παραπλανητικής συμβατικής σοφίας: Πάρτε μια υποθήκη για να πάρετε τη φορολογική έκπτωση. Είναι αλήθεια ότι η παρακράτηση τόκων σε στεγαστικά δάνεια μειώνει τα έξτρα έξοδα τσέπης για ενυπόθηκο επιτόκιο στις αρχές του δανείου σας (και ο φόρος ακίνητης περιουσίας μειώνει τους φόρους ακίνητης περιουσίας), αρκεί να αναλύετε. Αλλά οι φορολογικές ελαφρύνσεις δεν είναι λόγος να αγοράσετε ένα σπίτι. Εδώ γιατί: Για κάθε $ 1 που ξοδεύετε σε συμφέρον, μπορείτε να εξοικονομήσετε 25 ¢ στο φόρο σας. Δεν βγαίνετε μπροστά. Επιπλέον, καθώς πληρώνετε την υποθήκη σας και το ποσοστό της πληρωμής σας που καλύπτει τους τόκους μειώνεται, θα ισχύει και ο φόρος.

Φυσικά, οι ενοικιαστές δεν παίρνουν έκπτωση φόρου υποθηκών καθόλου. Αλλά μπορούν να λάβουν την κανονική έκπτωση που είναι διαθέσιμη σε όλους τους φορολογούμενους.

Σας αρέσει να χρησιμοποιείτε τα βράδια και τα σαββατοκύριακά σας όσο θέλετε; Εργάζεστε πολλές ώρες ή ταξιδεύετε συχνά; Εάν ναι, τότε η δέσμευση χρόνου που έρχεται με την ιδιοκτησία σπιτιού μπορεί να είναι κάτι περισσότερο από αυτό που θέλετε να αναλάβετε. Υπάρχουν πάντα έργα γύρω από το σπίτι που θα χρειαστείτε ή θέλετε να φροντίσετε, από την εξεύρεση υδραυλικού για να αντικαταστήσετε ένα σκουριασμένο σωλήνα έξω για να βάψετε το υπνοδωμάτιο να κόβει το γκαζόν. Εάν ζείτε σε μια κοινότητα με μια ένωση ιδιοκτητών σπιτιού, το HOA μπορεί να πάρει πολλές από αυτές τις δουλειές ιδιοκτήτη σπιτιού από το πιάτο σας με ένα επιπλέον κόστος μερικών εκατοντάδων δολαρίων το μήνα. Αλλά προσέξτε τους πονοκεφάλους που μπορεί να συνεπάγεται η συμμετοχή στο σωματείο.

Εάν νοικιάσετε, ο ιδιοκτήτης σας θα φροντίσει για όλες τις επισκευές και συντήρηση, αν και βεβαίως μπορεί να μην γίνει τόσο γρήγορα όσο και όπως θα θέλατε.

Η ιδιοκτησία δεν είναι καθολικά καλύτερη από την ενοικίαση, ούτε η ενοικίαση πάντα απλούστερη από την κατοχή.

Ιδιοκτησία

Η ιδιοκατοίκηση φέρνει άυλα οφέλη, όπως μια αίσθηση σταθερότητας, που ανήκει σε μια κοινότητα και υπερηφάνεια ιδιοκτησίας. Ωστόσο, δεν είναι καλό για ανήσυχους ή νομαδικούς τύπους. Το ακίνητο είναι το αρχικό μη ρευστό περιουσιακό στοιχείο. Μπορεί να μην είστε σε θέση να πουλήσετε όταν θέλετε εάν η αγορά κατοικίας είναι κάτω, και ακόμα και αν είναι πάνω, υπάρχουν σημαντικά έξοδα συναλλαγών όταν πουλάτε. Αλλάζοντας το μυαλό σας για το πού θέλετε να ζήσετε είναι πολύ πιο ακριβό όταν είστε κύριος.

Το συνολικό κόστος της ιδιοκατοίκησης τείνει να είναι υψηλότερο από το συνολικό κόστος της ενοικίασης, ακόμη και αν η μηνιαία πληρωμή υποθηκών είναι παρόμοια με (ή χαμηλότερη) από το μηνιαίο κόστος ενοικίασης.

Εδώ είναι μερικές δαπάνες που θα "ρίχνουν μακριά τα χρήματα" ως ιδιοκτήτης σπιτιού ότι δεν έχετε να πληρώσετε ως ενοικιαστής:

• φόροι ιδιοκτησίας
• συλλογή απορριμμάτων
• νερό και αποχέτευση
• επισκευές και συντήρηση
• έλεγχος παρασίτων
• κοπή δέντρων
• ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού
• καθαρισμός πισίνας (αν έχετε)
• απαιτούμενη από τον δανειστή ασφάλιση πλημμυρών, σε ορισμένες περιοχές
• σεισμό, σε ορισμένες περιοχές

Ίσως η μεγαλύτερη δαπάνη απόρριψης είναι ο τόκος των στεγαστικών δανείων, ο οποίος μπορεί να καλύψει σχεδόν το σύνολο της μηνιαίας πληρωμής σας στα πρώτα χρόνια μιας μακροπρόθεσμης υποθήκης. Πάρτε αυτό το τυπικό σενάριο: Μπορείτε να δανειστείτε 100.000 δολάρια σε 4 τοις εκατό για 30 χρόνια. Η πρώτη μηνιαία πληρωμή σας θα είναι 477, 42 δολάρια, εκ των οποίων 333, 33 δολάρια είναι τόκος και 144, 08 δολάρια είναι κύριος. Θα είναι περίπου 13 χρόνια πριν από το μεγαλύτερο ποσό της μηνιαίας πληρωμής σας που πηγαίνει προς το κεφάλαιο παρά προς το επιτόκιο, και συνολικά θα χάσετε 71.869, 51 δολάρια σε τόκους (αν και, βεβαίως, θα επιστρέψετε κάποιες από αυτές στις φορολογικές εκπτώσεις).

Ακόμη και τα έργα ανακαίνισης δεν αυξάνουν συχνά την αξία του σπιτιού σας περισσότερο από ό, τι ξοδεύετε σε αυτά. Κατά μέσο όρο, θα πάρετε πίσω 64 σεντς για κάθε δολάριο που καλύπτετε σε ένα έργο βελτίωσης κατοικίας, σύμφωνα με το περιοδικό 2015 Cost Restus Value Report του περιοδικού Remodeling. Τα έργα που ανακτούν τα περισσότερα δεν είναι λαμπερά πράγματα που θα είστε ενθουσιασμένοι για να κάνετε, είτε? η καλύτερη απόδοση (και η μόνη στη λίστα του Remodeling που επιστρέφει υψηλότερη αξία από το κόστος της) προέρχεται από την τοποθέτηση μίας μόνωσης σε μια σοφίτα. Στη συνέχεια, αντικατάσταση της μπροστινής πόρτας σας με μια νέα, χαλύβδινη πόρτα εισόδου, στην οποία θα έχετε σχεδόν σχεδόν χάσει.

Μόλις προσθέσετε όλα αυτά τα κόστη, μπορεί να διαπιστώσετε ότι είστε οικονομικά καλύτερα με τη μίσθωση και την επένδυση των άλλων χρημάτων που θα είχατε βάλει σε μια κατοικία σε λογαριασμό συνταξιοδότησης.

Η κατώτατη γραμμή

Ποια επιλογή είναι καλύτερη για εσάς δεν είναι μόνο χρήματα, αλλά και για την άνεση και το όραμά σας για τη ζωή σας. Αγνοήστε τους ανθρώπους που σας λένε ότι η ιδιοκτησία έχει πάντα πιο νόημα μακροπρόθεσμα, ότι η μίσθωση πετάει χρήματα ή ότι είναι πιο λογικό να αγοράσετε εάν η μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας θα είναι ίδια ή μικρότερη από την μηνιαία πληρωμή ενοικίου. Οι αγορές κατοικίας και οι συνθήκες ζωής είναι πολύ ποικίλες για να κάνουν γενικές δηλώσεις όπως αυτές.

Ακόμα, παρά την πρόσθετη δαπάνη και τις πρόσθετες εργασίες που σχετίζονται με την ιδιοκτησία ενός σπιτιού, πολλοί άνθρωποι επέλεξαν την ενοικίαση. Παρέχει ένα πιο μόνιμο μέρος για την ανύψωση των παιδιών και συχνά προσφέρει τον μοναδικό τρόπο να έχει ή να δημιουργήσει το είδος της κατοικίας που θέλουν οι άνθρωποι. Τελικά, η απόφαση ενοικίασης ή ιδιοκτησίας δεν είναι μόνο οικονομική, αλλά και συναισθηματική.

Βασικές τακτικές

• Ο μεγαλύτερος μύθος για την ενοικίαση είναι ότι «πετάτε χρήματα» κάθε μήνα.
• Η ιδιοκατοίκηση φέρνει άυλα οφέλη, όπως μια αίσθηση σταθερότητας, που ανήκει σε μια κοινότητα και υπερηφάνεια ιδιοκτησίας.
• Η επιλογή που είναι καλύτερη για εσάς δεν αφορά μόνο τα χρήματα. είναι επίσης για την άνεση και το όραμά σας για τη ζωή σας.