Ιδιωτική τράπεζα εναντίον διαχείρισης του πλούτου: Ποια είναι η διαφορά;

Η ιδιωτική τραπεζική και η διαχείριση του πλούτου είναι όροι που επικαλύπτονται. Ωστόσο, οι χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες που προσφέρονται μέσω της ιδιωτικής τραπεζικής και μέσω της διαχείρισης του πλούτου διαφέρουν ελαφρώς.

Η διαχείριση του πλούτου είναι μια ευρύτερη κατηγορία που περιλαμβάνει την αντιμετώπιση της βελτιστοποίησης του χαρτοφυλακίου ενός πελάτη, λαμβάνοντας υπόψη την αποστροφή του ή την άνεση με τον κίνδυνο και την επένδυση χρηματοοικονομικών περιουσιακών στοιχείων σύμφωνα με τα σχέδια και τους στόχους του. Η διαχείριση του πλούτου μπορεί να εφαρμοστεί σε ένα χαρτοφυλάκιο οποιουδήποτε μεγέθους, ωστόσο, όπως υποδηλώνει το όνομα, είναι προσανατολισμένο προς την ευημερία. Η ιδιωτική τραπεζική, για λόγους σύγκρισης, συνήθως αναφέρεται σε μια λύση φακέλου για άτομα υψηλής αξίας (HNWI), όπου ένα δημόσιο ή ιδιωτικό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα απασχολεί μέλη του προσωπικού να προσφέρουν στους πελάτες υψηλού επιπέδου εξατομικευμένη φροντίδα και διαχείριση των οικονομικών τους.

Ιδιωτική τραπεζική

Σε γενικές γραμμές, η ιδιωτική τραπεζική περιλαμβάνει χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που παρέχουν υπηρεσίες χρηματοοικονομικής διαχείρισης στα HNWI. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένα άτομο μπορεί να είναι σε θέση να αποκτήσει αυτές τις υπηρεσίες με περιουσιακά στοιχεία μικρότερα των $ 100.000, αλλά οι περισσότερες ιδιωτικές τράπεζες (ή τμήματα ιδιωτικών τραπεζών) θέτουν ένα σημείο αναφοράς τουλάχιστον έξι αριθμών. Η ιδιωτική τραπεζική τείνει να είναι αποκλειστική και προορίζεται για πελάτες με σημαντικά ποσά μετρητών και άλλων περιουσιακών στοιχείων που πρέπει να κατατεθούν σε λογαριασμούς και να επενδυθούν.

Η ιδιωτική τραπεζική παρέχει συμβουλές σχετικές με επενδύσεις και αποσκοπεί στην αντιμετώπιση του συνόλου των οικονομικών συνθηκών κάθε πελάτη. Οι υπηρεσίες ιδιωτικής τραπεζικής συνήθως βοηθούν τους πελάτες να προστατεύουν και να διατηρούν τα περιουσιακά τους στοιχεία. Οι υπάλληλοι που έχουν οριστεί για να βοηθήσουν κάθε πελάτη εργασία να παρέχει εξατομικευμένες λύσεις χρηματοδότησης. Αυτοί οι εργαζόμενοι επίσης βοηθούν τους πελάτες να σχεδιάσουν και να εξοικονομήσουν χρήματα για τα συνταξιοδοτικά τους σχέδια και τα σχέδια τους για τη διάδοση του συσσωρευμένου πλούτου στα μέλη της οικογένειας ή άλλους υποδεικνυόμενους δικαιούχους.

Υπάρχουν τράπεζες καταναλωτών κάθε μεγέθους με τμήματα ιδιωτικών τραπεζών. Αυτά τα τμήματα προσφέρουν σημαντικά πλεονεκτήματα στα HNWI για να τα αποκτήσουν ως πελάτες. Οι πελάτες ιδιωτικής τραπεζικής με μεγάλους λογαριασμούς συνήθως λαμβάνουν αξιοζήλευτες τιμές και εξυπηρετούν παρόμοιες υπηρεσίες, εξασφαλίζοντας έτσι άμεση πρόσβαση στους υπαλλήλους που εργάζονται με τους λογαριασμούς τους. Οι πελάτες ιδιωτικής τραπεζικής δεν πρέπει ποτέ να περιμένουν στη γραμμή ή να χρησιμοποιήσουν έναν πωλητή για υπηρεσίες. Ένας πελάτης ιδιωτικής τραπεζικής μπορεί να επικοινωνήσει με τον επικεφαλής σύμβουλο που εργάζεται με τον λογαριασμό του και να ολοκληρώσει σχεδόν οποιαδήποτε συναλλαγή, από την εξαργύρωση μιας επιταγής έως τη μετακίνηση μεγάλων ποσών χρημάτων από το ένα λογαριασμό στον άλλο.

Αυτά τα προνόμια είναι όλα μέρος του σχεδίου του τραπεζικού ιδρύματος να επωφεληθεί οικονομικά. Οι τράπεζες επιδιώκουν πλούσιους πελάτες επειδή η επιχείρησή τους δημιουργεί σημαντικά χρηματικά ποσά στα κέρδη της τράπεζας, εγγυάται την επανάληψη των δραστηριοτήτων και φέρνει σε νέα επιχείρηση. Οι πελάτες της ιδιωτικής τραπεζικής, ειδικά οι υπερ-πλούσιοι, συζητούν την εξειδικευμένη και ελίτ θεραπεία που λαμβάνουν με άλλα πλούσια άτομα. Αυτοί είναι νέοι δυνητικοί πελάτες. Συχνά, αυτοί οι νέοι δυνητικοί πελάτες αναφέρονται σε τμήματα ιδιωτικών τραπεζών από τους τρέχοντες πελάτες. Τα τμήματα αποστέλλουν κατόπιν προσκλήσεις σε πιθανούς πελάτες και συχνά αποκτούν τους λογαριασμούς τους μέσω τέτοιων προσκλήσεων.

Τα τμήματα ιδιωτικών τραπεζών βρίσκουν και νέους πελάτες μέσω της ολοκλήρωσης των συνήθων δανειοδοτικών δραστηριοτήτων. Οι τράπεζες μπορούν να έχουν πρόσβαση σε φορολογικές δηλώσεις και επιπλέον προσωπικά έγγραφα και να ανακαλύψουν άλλους πιθανούς πελάτες μέσω αυτών των πληροφοριών. Οι προσκλήσεις επεκτείνονται επίσης σε αυτά τα άτομα και συχνά τα τμήματα ιδιωτικών τραπεζών αποκτούν πελατεία με αυτόν τον τρόπο.

Οι τράπεζες συντάσσουν μια γραμμή όταν πρόκειται για άτομα που επιδιώκονται και έρχονται σε επαφή για να γίνουν δυνητικοί πελάτες και αυτή η γραμμή βρίσκεται σε διαφορετικούς χώρους για διαφορετικά ιδρύματα. Η μαζική πλούσια αγορά είναι ο κύριος στόχος, που σημαίνει άτομα με επενδύσιμα περιουσιακά στοιχεία άνω των 250.000 δολαρίων. Ορισμένες τράπεζες θέτουν ένα πολύ υψηλότερο bar, στοχεύοντας μόνο εκείνα τα άτομα που έχουν ελάχιστα ποσά επενδύσιμων περιουσιακών στοιχείων στα εκατομμύρια.

Οι πελάτες που χρησιμοποιούν ιδιωτικές τραπεζικές υπηρεσίες πληρώνουν για την εξειδικευμένη θεραπεία που λαμβάνουν. Η τράπεζα που χρησιμοποιούν οι πλούσιοι πελάτες έχει εγγύηση μιας μεγάλης ποσότητας χρημάτων, με τη μορφή σημαντικών υπολοίπων λογαριασμού των πελατών, για να δανείσει και να χρησιμοποιήσει. Η τράπεζα επίσης κερδίζει χρήματα από τις υψηλότερες χρεώσεις τόκων για μεγαλύτερα στεγαστικά δάνεια και επιχειρηματικά δάνεια που συνάπτονται από πλούσιους πελάτες. Ο πραγματικός δημιουργός χρήματος για τις τράπεζες αυτές, ωστόσο, είναι το ποσοστό επί των περιουσιακών στοιχείων υπό διαχείριση (AUM), το οποίο είναι γενικά αρκετά μεγάλο με τα HNWIs. Η χρέωση, ακόμη και πολύ μικρού ποσοστού, για υπηρεσίες που συνεπάγονται τεράστια χρηματικά ποσά δημιουργεί σημαντικό εισόδημα για την τράπεζα.

Η εξειδικευμένη αντιμετώπιση από τα ιδιωτικά τραπεζικά τμήματα δεν μπορεί να αποκρύψει εν μέρει ορισμένα από τα μειονεκτήματα. Το ποσοστό του κύκλου εργασιών στις τράπεζες τείνει να είναι υψηλό. Ένας πελάτης μπορεί να έχει οικοδομήσει μια σχέση με έναν υπάλληλο που διαχειρίζεται το λογαριασμό του και στη συνέχεια τον επόμενο μήνα ότι ο υπάλληλος έχει φύγει και αντικατασταθεί από κάποιον που ο πελάτης πιθανότατα δεν γνωρίζει. Η εμπειρία του πελάτη με τον νέο υπάλληλο μπορεί να είναι ή δεν μπορεί να είναι αυτό που ψάχνει και πολλά τμήματα ιδιωτικών τραπεζών χάνουν τους πελάτες τους πάνω από αυτό.

Αυτά τα τμήματα μπορούν να προσφέρουν πολλές υπηρεσίες, αλλά μπορεί να μην είναι κύριοι όλων αυτών. Οι τράπεζες δεν είναι εμπειρογνώμονες σε όλα, έτσι το επίπεδο εμπειρογνωμοσύνης που λαμβάνει ο πελάτης είναι πιθανό να είναι χαμηλότερο από ό, τι αν είχε χρησιμοποιήσει έναν ειδικό σε μια συγκεκριμένη περιοχή. Τέλος, οι ιδιωτικοί τραπεζίτες πληρώνονται από την τράπεζα, οπότε η πρωταρχική πίστη τους είναι στον εργοδότη τους και όχι στους πελάτες τους.

Διαχείριση περιουσίας

Η διαχείριση του ιδιωτικού πλούτου περιλαμβάνει γενικά συμβουλές και εκτέλεση επενδύσεων εκ μέρους εύπορων πελατών. Οι εταιρείες που ειδικεύονται σε αυτές τις πρακτικές είναι οι κύριες πηγές για τους πελάτες που επιθυμούν να επενδύσουν σε μια ποικιλία κεφαλαίων και μετοχών. Οι σύμβουλοι διαχείρισης του πλούτου βοηθούν επίσης στον οικονομικό προγραμματισμό, τη διαχείριση χαρτοφυλακίων πελατών και την εκτέλεση ποικίλων άλλων χρηματοοικονομικών υπηρεσιών σε σχέση με τις ιδιωτικές επιλογές χρηματοδότησης ενός πελάτη.

Οι ιδιωτικές υπηρεσίες διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων παρέχονται από μεγαλύτερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, όπως η Goldman Sachs, αλλά μπορούν επίσης να παρέχονται από ανεξάρτητους χρηματοοικονομικούς συμβούλους ή διαχειριστές χαρτοφυλακίων που διαθέτουν πολλαπλές άδειες για να προσφέρουν πολλαπλές υπηρεσίες και που επικεντρώνονται σε πελάτες υψηλής αξίας.

Ένας σύμβουλος διαχείρισης περιουσίας κάθεται σε ένα άτομο με κάθε πελάτη και συζητά στόχους, επίπεδα άνεσης με κίνδυνο και οποιεσδήποτε άλλες διατάξεις ή περιορισμούς που μπορεί να έχει ο πελάτης όσον αφορά την επένδυση των περιουσιακών του στοιχείων. Ο σύμβουλος διαχείρισης περιουσίας στη συνέχεια συνθέτει μια επενδυτική στρατηγική που ενσωματώνει όλες τις πληροφορίες που αποκτά ο πελάτης για να βοηθήσει τον πελάτη να επιτύχει τους στόχους του. Ο σύμβουλος συνεχίζει να διαχειρίζεται τα χρήματα του πελάτη και χρησιμοποιεί επενδυτικά προϊόντα που συμπίπτουν με τις διατάξεις του πελάτη.

Οι σύμβουλοι διαχείρισης περιουσίας δεν μπορούν πάντοτε να προσφέρουν στους πελάτες τις ίδιες εξειδικευμένες και παρόμοιες υπηρεσίες που προσφέρει η ιδιωτική τραπεζική. Ωστόσο, στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτοί οι οικονομικοί σύμβουλοι δαπανούν πολύ χρόνο με τους πελάτες. Αυτοί οι σύμβουλοι δεν μπορούν επίσης να ανοίξουν τραπεζικούς λογαριασμούς για πελάτες, αλλά μπορούν να τους βοηθήσουν να καθορίσουν το σωστό είδος λογαριασμών που θα ανοίξουν στην τράπεζα της επιλογής του πελάτη.

Βασικές διαφορές

Η κύρια διαφορά μεταξύ της ιδιωτικής τραπεζικής και της διαχείρισης του πλούτου είναι ότι η ιδιωτική τραπεζική δεν ασχολείται πάντοτε με την επένδυση. Το προσωπικό της ιδιωτικής τράπεζας μπορεί να προσφέρει οδηγίες στους πελάτες σχετικά με ορισμένες επενδυτικές επιλογές, αλλά όχι όλες οι τράπεζες θα συμμετέχουν στην πραγματική διαδικασία της επένδυσης περιουσιακών στοιχείων για τους πελάτες τους. Οι περισσότεροι πελάτες που χρησιμοποιούν ιδιωτικές τραπεζικές υπηρεσίες ανοίγουν λογαριασμούς καταθέσεων ενός ή του άλλου είδους.

Οι εργαζόμενοι διαχείρισης περιουσίας, συμπεριλαμβανομένων των οικονομικών συμβούλων, παρέχουν συμβουλές στους πελάτες για να τους βοηθήσουν να βελτιώσουν τη χρηματοοικονομική τους ικανότητα και να βοηθήσουν τους πελάτες τους στην επένδυση περιουσιακών στοιχείων με στόχο τη δημιουργία υψηλών αποδόσεων.

Σε γενικές γραμμές, η ιδιωτική τραπεζική μπορεί να επεκταθεί για να περιλάβει τη διαχείριση του πλούτου, αλλά οι εταιρείες διαχείρισης περιουσίας δεν μπορούν να παρέχουν στους πελάτες υπηρεσίες ιδιωτικών τραπεζών.

Βασικές τακτικές

• Η ιδιωτική τραπεζική περιλαμβάνει την παροχή υπηρεσιών χρηματοοικονομικής διαχείρισης στα HNWI.
• Η ιδιωτική τραπεζική παρέχει συμβουλές σχετικές με επενδύσεις και αποσκοπεί στην αντιμετώπιση του συνόλου των οικονομικών συνθηκών κάθε πελάτη.
• Η διαχείριση του πλούτου περιλαμβάνει γενικά συμβουλές και εκτέλεση επενδύσεων εκ μέρους εύπορων πελατών.