Δανειοδοτήσεις από ομοτίμους (P2P)
Το Peer-to-Peer (P2P) δανεισμός επιτρέπει στα άτομα να λαμβάνουν δάνεια απευθείας από άλλα άτομα, κόβοντας το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ως μεσάζοντα. Οι ιστότοποι που διευκολύνουν τον δανεισμό από ομοτίμους έχουν αυξήσει σημαντικά την υιοθέτησή του ως εναλλακτική μέθοδο χρηματοδότησης.
Το δανεισμό μέσω P2P είναι επίσης γνωστό ως κοινωνικό δανεισμό ή κοινωνική κάλυψη. Έχει υπάρξει μόνο από το 2005, αλλά το πλήθος των ανταγωνιστών περιλαμβάνει ήδη Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart και StreetShares.
[Σημαντικό: Οποιοσδήποτε καταναλωτής ή επενδυτής που σκέφτεται να χρησιμοποιήσει έναν ιστότοπο δανεισμού peer-to-peer θα πρέπει να ελέγξει τα τέλη συναλλαγών.]
Πώς λειτουργεί το P2P
Οι ιστοσελίδες δανεισμού P2P συνδέουν τους δανειολήπτες απευθείας με τους επενδυτές. Ο ιστότοπος καθορίζει τους συντελεστές και τους όρους και ενεργοποιεί τη συναλλαγή. Οι περισσότεροι ιστότοποι έχουν ευρύ φάσμα επιτοκίων βάσει της φερεγγυότητας του αιτούντος.
Πρώτον, ένας επενδυτής ανοίγει λογαριασμό στον ιστότοπο και καταθέτει ένα χρηματικό ποσό για διασπορά σε δάνεια. Ο αιτών δάνειο καταχωρεί ένα χρηματοοικονομικό προφίλ, στο οποίο έχει δοθεί μια κατηγορία κινδύνου που καθορίζει το επιτόκιο που θα πληρώσει ο αιτών. Ο αιτών δανείου μπορεί να ελέγξει τις προσφορές και να αποδεχθεί μία. (Ορισμένοι αιτούντες διαλύουν τα αιτήματά τους σε κομμάτια και δέχονται πολλές προσφορές.) Η μεταφορά χρημάτων και οι μηνιαίες πληρωμές πραγματοποιούνται μέσω της πλατφόρμας.
Η διαδικασία μπορεί να είναι εντελώς αυτοματοποιημένη ή οι δανειστές και οι δανειολήπτες μπορούν να επιλέξουν να παζαρεύουν.
Ορισμένες τοποθεσίες ειδικεύονται σε συγκεκριμένους τύπους δανειοληπτών. Το StreetShares είναι σχεδιασμένο για μικρές επιχειρήσεις. Ο όμιλος δανεισμού έχει μια κατηγορία "Patient Solutions" που συνδέει τους γιατρούς που προσφέρουν προγράμματα χρηματοδότησης με τους υποψήφιους ασθενείς.
Πώς εξελίχθηκε η δανειοδότηση P2P
Αρχικά, το σύστημα δανεισμού P2P θεωρήθηκε ότι προσφέρει πρόσβαση σε πίστωση σε άτομα που θα απορριφθούν από συμβατικά ιδρύματα ή ένας τρόπος για την παγίωση του χρέους των φοιτητικών δανείων με ευνοϊκότερο επιτόκιο. Τα τελευταία χρόνια, ωστόσο, οι ομότιμοι χώροι δανεισμού έχουν επεκτείνει την εμβέλειά τους. Οι περισσότεροι τώρα στοχεύουν τους καταναλωτές που θέλουν να πληρώσουν τα χρέη πιστωτικών καρτών με χαμηλότερο επιτόκιο. Τα δάνεια εγχώριας βελτίωσης και η αυτόματη χρηματοδότηση είναι τώρα διαθέσιμα σε ιστότοπους δανεισμού από ομοτίμους.
Τα ποσοστά για τους υποψηφίους με καλή πίστωση είναι συχνά χαμηλότερα από τα συγκρίσιμα τραπεζικά επιτόκια. Τα ποσοστά για τους αιτούντες με σκανδιναβικές πιστωτικές εγγραφές μπορεί να είναι πολύ υψηλότερες. Για παράδειγμα, το LendingTree.com προσέφερε τιμές από 6, 95% έως 35, 80% από τα τέλη Απριλίου 2019. Η Peerform παρουσίασε τιμές από 5, 99% έως 29, 99%.
Το μέσο επιτόκιο πιστωτικής κάρτας ήταν 17, 67% στις 27 Μαρτίου 2019.
Για τους δανειστές, ο δανεισμός από ομοτίμους είναι ένας τρόπος για να δημιουργηθούν έσοδα από τόκους επί των μετρητών τους με ένα επιτόκιο που υπερβαίνει εκείνο που προσφέρεται από συμβατικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή πιστοποιητικά καταθέσεων (CD). Ορισμένες τοποθεσίες επιτρέπουν στους δανειστές να ξεκινήσουν με ένα υπόλοιπο λογαριασμού μόλις $ 25.
Ειδικές εκτιμήσεις
Ο δανεισμός από ομοτίμους (peer-to-peer) είναι αμφιλεγόμενος. Μια ανάλυση από το Ομοσπονδιακό Αποθεματικό του Κλίβελαντ το 2017 προειδοποίησε ότι ο δανεισμός των καταναλωτών μέσω των ομότιμων τοποθεσιών άρχισε να μοιάζει με το σύστημα υποθήκευσης στεγαστικών δανείων που προκάλεσε τη χρηματοπιστωτική κρίση του 2008. Δηλαδή, καθώς οι ιστότοποι επέκτειναν την εμβέλειά τους, άρχισαν να χαλαρώνουν τα πρότυπά τους, οδηγώντας σε υψηλότερα ποσοστά αθέτησης.
Είχε επίσης μια προειδοποίηση για τους καταναλωτές: Οι άνθρωποι που εδραιώνουν το χρέος των καταναλωτών μέσω των ισόποσων τοποθεσιών δανεισμού τείνουν να τελειώνουν με ακόμη μεγαλύτερο χρέος όταν αρχίζουν να χρησιμοποιούν πιστωτικές κάρτες που απελευθερώνονται από τα δάνειά τους.
Σημείωσε ότι σχεδόν 16 εκατομμύρια Αμερικανοί καταναλωτές είχαν προσωπικά δάνεια μέσω των ομότιμων τοποθεσιών δανεισμού έως τα τέλη του 2016.
Προειδοποίηση για τους επενδυτές
Οι άνθρωποι που σκέφτονται να συμμετάσχουν σε έναν ιστότοπο δανεισμού peer-to-peer, καθώς οι επενδυτές πρέπει να ανησυχούν για τα ποσοστά αθέτησης, όπως και οι συμβατικές τράπεζες. Η Ζόπα είχε συντελεστή αθέτησης 4, 52% για τα δάνεια που χορηγήθηκαν το 2017, σύμφωνα με ένα επιχειρηματικό ιστολόγιο του Ηνωμένου Βασιλείου. Ανέφερε ότι άλλοι ιστότοποι προέβλεπαν παρόμοια ποσοστά αθέτησης. Ένας σύνθετος δείκτης S & P / Experian για τα ποσοστά αθέτησης όλων των τύπων δανεισμού προς Αμερικανούς δανειολήπτες κυμάνθηκε μεταξύ περίπου 0, 8% και 1% από τον Απρίλιο του 2015. Το χρεωστικό χρέος των αμερικανικών πιστωτικών καρτών κυμαίνεται πολύ περισσότερο, αγγίζοντας το 9, 1% Τον Απρίλιο του 2015, αλλά μειώθηκε στο 3, 56% στα μέσα του 2018.
Οποιοσδήποτε καταναλωτής ή επενδυτής που σκέφτεται να χρησιμοποιήσει έναν ιστότοπο δανεισμού από ομότιμους θα πρέπει να ελέγχει τα τέλη συναλλαγών. Κάθε site κάνει τα χρήματα διαφορετικά, αλλά τα τέλη και οι προμήθειες μπορεί να χρεώνονται στον δανειστή, τον δανειολήπτη ή και τα δύο. Όπως και οι τράπεζες, οι ιστότοποι μπορούν να χρεώνουν τέλη προέλευσης δανείων, καθυστερημένα τέλη και τέλη αναδρομικής πληρωμής.
Βασικές τακτικές
- Οι ιστοσελίδες δανεισμού P2P συνδέουν τους δανειολήπτες απευθείας με τους επενδυτές. Ο ιστότοπος καθορίζει τους συντελεστές και τους όρους και επιτρέπει τη συναλλαγή.
- Οι δανειστές P2P είναι μεμονωμένοι επενδυτές που θέλουν να κερδίσουν καλύτερα την εξοικονόμηση χρημάτων από ό, τι ένας τραπεζικός λογαριασμός ταμιευτηρίου ή CD προσφέρει.
- Οι δανειολήπτες P2P αναζητούν μια εναλλακτική λύση έναντι των παραδοσιακών τραπεζών ή ένα καλύτερο ποσοστό από τις τράπεζες που προσφέρουν.