Τα αμοιβαία κεφάλαια δεν είναι ασφαλιζόμενα από την FDIC: Εδώ είναι γιατί

Τα αμοιβαία κεφάλαια, όπως οι επενδύσεις στο χρηματιστήριο, δεν είναι ασφαλισμένα από την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC) επειδή δεν μπορούν να θεωρηθούν ως χρηματοοικονομικές καταθέσεις.

Τι είναι το FDIC;

Το FDIC είναι μια ανεξάρτητη, κυβερνητική υπηρεσία που ιδρύθηκε το 1933 σε απάντηση στην εκτεταμένη αποτυχία των αμερικανικών τραπεζών στη δεκαετία του 1920 και του 1930, η οποία συνέβαλε στη Μεγάλη Ύφεση. Ο εξουθενωτικός αντίκτυπος της χρηματοπιστωτικής κρίσης ώθησε την κυβέρνηση να αναπτύξει στρατηγικές για την πρόληψη της μελλοντικής οικονομικής κατάρρευσης.

Ένας τρόπος να αποφευχθεί το φαινόμενο ντόμινο της Μεγάλης Ύφεσης είναι να απομονωθεί η οικονομική αναταραχή σε μια βιομηχανία και να αποφευχθεί η αιμορραγία της στην υπόλοιπη οικονομική δομή. Παρακολουθώντας τις πιθανές απειλές για τα τραπεζικά ιδρύματα και τα οικονομικά ιδρύματα, η FDIC επιδιώκει να ελαχιστοποιήσει τις επιπτώσεις της οικονομικής ύφεσης στα κεφάλαια των καταθετών και στην υπόλοιπη οικονομία.

Ο πρωταρχικός τρόπος με τον οποίο η FDIC προστατεύει τους καταθέτες να χάσουν σκληρά κερδισμένα δολάρια σε περίπτωση οικονομικής κατάρρευσης είναι η ασφάλιση καταθέσεων γνωστών ως ασφαλισμένοι λογαριασμοί FDIC. Από το 2018, η FDIC ασφαλίζει καταθέσεις έως 250.000 δολαρίων ανά καταθέτη ανά θεσμικό όργανο βάσει του τύπου λογαριασμού. Εάν μια ασφαλισμένη τράπεζα καταστεί αφερέγγυα και αποτύχει, τα κεφάλαια των καταθετών είναι ασφαλισμένα από το FDIC μέχρι το ανώτατο αυτό όριο. Ενώ οι τράπεζες μπορεί να αποτύχουν, το FDIC προστατεύει τους μεμονωμένους Αμερικανούς από το να υποφέρουν άσκοπα από την ίδια μοίρα.

Αν και δημιουργήθηκε από το Κογκρέσο, το FDIC δεν λαμβάνει καμία κρατική χρηματοδότηση. Αντ 'αυτού, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πληρώνουν ένα ασφάλιστρο για την ασφάλεια καταθέσεων, σαν ένα άτομο πληρώνει ένα ασφάλιστρο για ιδιοκτήτες σπιτιού ή αυτόματη ασφάλιση. Επιπλέον, η FDIC επενδύει σε κρατικά ομόλογα δημοσίου (T-ομόλογα) που παράγουν τακτικά έσοδα από τόκους.

Ποιοι τύποι περιουσιακών στοιχείων είναι ασφαλισμένοι από την FDIC;

Η FDIC ασφαλίζει μόνο καταθέσεις και όχι επενδύσεις. Αυτό σημαίνει ότι ο λογαριασμός ελέγχου, ο λογαριασμός αποταμιεύσεων και οι λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς πιθανώς ασφαλίζονται εκτός εάν το χρηματοπιστωτικό ίδρυμά σας έχει μειώσει την κάλυψη FDIC, κάτι που είναι απίθανο. Η FDIC εξασφαλίζει επίσης πιστοποιητικά καταθέσεων (CD), εντολές πληρωμής και επιταγές ταμίας. Οι επιχειρηματικοί λογαριασμοί έχουν την ίδια κάλυψη με τους μεμονωμένους λογαριασμούς.

Τι δεν είναι ασφαλισμένος;

Τα επενδυτικά οχήματα συνήθως δεν είναι ασφαλισμένα από το FDIC. Εκτός από τα αμοιβαία κεφάλαια, πρόκειται για επενδύσεις σε αγορές μετοχών και ομολόγων, έσοδα, ασφάλειες ζωής και τίτλους του Δημοσίου. Ακόμη και τα αποθέματα, τα ομόλογα ή άλλα οχήματα που έχετε αγοράσει μέσω του τμήματος επενδύσεων της τράπεζάς σας δεν είναι ασφαλισμένα.

Υπάρχει συχνά κάποια σύγχυση όταν πρόκειται για αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος, επειδή οι λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς είναι ασφαλισμένοι από την FDIC. Η διαφορά μεταξύ αυτών των δύο τύπων λογαριασμών έγκειται στα αντίστοιχα επίπεδα κινδύνου. Ενώ είναι τεχνικά εφικτό, αν και απίθανο, να χάσετε την αρχική επένδυσή σας σε αμοιβαίο κεφάλαιο χρηματαγοράς, οι λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς δημιουργούν τόκους αλλά δεν φέρουν κανένα κίνδυνο για τα κατατεθειμένα κεφάλαια σας.

Οι ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRA) αποτελούν μια άλλη κοινή πηγή σύγχυσης. Οι αποταμιεύσεις του IRA μπορούν να επενδυθούν με διάφορους τρόπους, μερικοί ασφαλισμένοι από την FDIC και ορισμένοι όχι. Εάν ένας δεδομένος τύπος λογαριασμού είναι ασφαλισμένος με FDIC όταν περιλαμβάνει τακτικούς πόρους, ασφαλίζεται επίσης όταν τα κεφάλαια αυτά αποτελούν μέρος ενός ΙΡΑ. Τα κεφάλαια του IRA που κατατίθενται σε έναν κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου ή στον λογαριασμό καταθέσεων χρηματαγοράς, για παράδειγμα, είναι ασφαλισμένα. Οποιαδήποτε αποταμίευση του IRA που επενδύεται σε αμοιβαία κεφάλαια ή μετοχές δεν είναι.

Γιατί τα Αμοιβαία Κεφάλαια δεν είναι Ασφαλισμένα;

Ο στόχος του FDIC είναι να εξασφαλίσει ότι μια άλλη οικονομική κρίση δεν θα χρεοκοπήσει τους πολίτες. Όταν οι τράπεζες απέτυχαν κατά τη διάρκεια της Μεγάλης Ύφεσης, οι μεμονωμένοι καταθέτες δεν μπόρεσαν να αποσύρουν τα χρήματά τους επειδή οι τράπεζες δεν είχαν τα μετρητά για να στηρίξουν όλες τις καταθέσεις τους. Οι κακές επιχειρηματικές πρακτικές από την πλευρά του τραπεζικού κλάδου κατέληξαν να κοστίζουν εκατομμύρια αθώους Αμερικανούς για τη ζωή τους. Πριν από το 1933, δεν υπήρχε καμία ομοσπονδιακή προστασία για να αποφευχθεί η αδικία. Ο στόχος, συνεπώς, της αμερικανικής κυβέρνησης για τη δημιουργία του FDIC δεν ήταν να προστατεύσει τους Αμερικανούς από ποτέ να χάσουν χρήματα, αλλά μάλλον να τους προστατεύσουν από το να χάσουν χρήματα χωρίς καμιά δική τους υπαιτιότητα.

Σε αντίθεση με τους λογαριασμούς ελέγχου ή ταμιευτηρίου, τα αμοιβαία κεφάλαια και οι λοιποί τίτλοι φέρουν ορισμένο κίνδυνο. Παρόλο που μπορεί να χρειαστεί κάποιος κίνδυνος για να γίνουν μεγάλα κέρδη, οι επενδυτές ξέρουν ότι υπάρχει πιθανότητα να χάσουν τα πάντα. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η FDIC δεν ασφαλίζει τις επενδύσεις.

Η επένδυση είναι τα τυχερά παιχνίδια υψηλής τεχνολογίας. Ενώ περιμένετε από μια ασφαλιστική εταιρεία να σας αποζημιώσει εάν η ασφαλισμένη σας ιδιοκτησία κλαπεί από το σπίτι σας, δεν περιμένετε καζίνο να σας επιστρέψει εάν χάνετε χρήματα στο τραπέζι του πόκερ. Όλοι οι παίκτες γνωρίζουν τον κίνδυνο απώλειας μόλις φτάσουν στο πάτωμα του καζίνο. το ίδιο θα πρέπει να ισχύει για τους επενδυτές.

Εταιρεία Προστασίας Επενδυτών Κινητών Αξιών

Παρόλο που καμία εταιρεία δεν σας ασφαλίζει από την απώλεια επενδύσεων λόγω διακυμάνσεων της αγοράς, η Εταιρεία Προστασίας Επενδυτών (SIPC) προστατεύει τους επενδυτές από απώλειες εάν αποτύχουν οι χρηματιστηριακές τους εταιρείες. Οι πελάτες των ιδρυμάτων μελών του SIPC που χάνουν χρήματα ως αποτέλεσμα της εκκαθάρισης των εταιρειών είναι ασφαλισμένοι μέχρι $ 500.000, με ένα επιμέρους όριο μετρητών $ 250.000. Εκτός από τις επενδύσεις αμοιβαίων κεφαλαίων, η SIPC προστατεύει τις επενδύσεις σε μετοχές, ομόλογα, δικαιώματα προαίρεσης, τίτλους δημοσίου και CD.

Πώς να περιορίσετε τον κίνδυνο αμοιβαίου κεφαλαίου

Φυσικά, η απώλεια του κεφαλαίου σας δεν είναι πάντα καλύτερη από οποιαδήποτε ασφαλιστική πολιτική. Ευτυχώς, υπάρχουν τρόποι να επενδύσουμε σε αμοιβαία κεφάλαια χωρίς να επιβαρύνουμε πάρα πολύ τον κίνδυνο, εξαλείφοντας την ανάγκη για ομοσπονδιακή προστασία.

Ένα από τα κύρια πλεονεκτήματα των αμοιβαίων κεφαλαίων είναι η προσαρμοστικότητα τους. Οι περισσότεροι διαχειριστές κεφαλαίων προσφέρουν επιλογές χαρτοφυλακίου που εξυπηρετούν ένα ευρύ φάσμα επενδυτικών στυλ. Ενώ τα αποθέματα κεφαλαίων τείνουν να είναι υψηλότερου κινδύνου, έχουν επίσης μεγαλύτερη πιθανότητα για μεγάλα κέρδη. Ωστόσο, αν θέλετε να ελαχιστοποιήσετε τον κίνδυνο, τα αποθέματα δεν είναι το καλύτερο στοίχημά σας.

Στο άλλο άκρο του φάσματος είναι τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος, τα οποία επενδύουν μόνο σε βραχυπρόθεσμα χρεόγραφα, όπως τα κυβερνητικά και δημοτικά ομόλογα. Αυτά τα είδη επενδύσεων δεν παράγουν τεράστιες αποδόσεις, αλλά υποστηρίζονται από τη φήμη και την αξιοπιστία της αμερικανικής κυβέρνησης, καθιστώντας τα ιδιαίτερα σταθερά. Συχνά αναφέρονται ως ισοδύναμα μετρητών, τα αμοιβαία κεφάλαια της χρηματαγοράς αποτελούν μια μεγάλη εναλλακτική λύση έναντι των τυποποιημένων λογαριασμών ταμιευτηρίου.

Αν είστε ελαφρώς πιο ανεκτικοί έναντι του κινδύνου αλλά δεν είστε ακόμη έτοιμοι να αναλάβετε τη μεταβλητότητα ενός αποθεματικού ταμείου, πιθανόν να βρείτε ένα ομολογιακό ή ισορροπημένο ταμείο που να ανταποκρίνεται στις απαιτήσεις κινδύνου σας. Τα ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια περιλαμβάνουν μια ποικιλία επενδύσεων σε εταιρικά και κρατικά ομόλογα. Ενώ είναι ελαφρώς πιο επικίνδυνες από τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος, τα περισσότερα ομόλογα είναι γενικά ασφαλή και σταθερά. Τα ισορροπημένα κεφάλαια είναι τα πιο προσαρμόσιμα από όλα, διότι περιλαμβάνουν τόσο μετοχικές όσο και ομολογιακές επενδύσεις σε ένα ευρύ φάσμα δεικτών. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε εύκολα να βρείτε ένα ισορροπημένο ταμείο που έχει ακριβώς το σωστό ποσό κινδύνου για το επενδυτικό στυλ σας.

Η κατώτατη γραμμή

Παρόλο που δεν είναι το ίδιο με ένα δίχτυ ασφαλείας FDIC, μια μικρή έρευνα και κάποιος προσεκτικός σχεδιασμός μπορεί να σας επιτρέψει να επενδύσετε με αμοιβαία εμπιστοσύνη στα αμοιβαία κεφάλαια, γνωρίζοντας ότι ελαχιστοποιήσατε τον κίνδυνο ενώ παράλληλα βάζετε τα χρήματά σας στην εργασία.