Προσδόκιμο ζωής: Είναι κάτι παραπάνω από έναν αριθμό

Το προσδόκιμο ζωής είναι ο πιο σημαντικός παράγοντας που χρησιμοποιούν οι ασφαλιστικές εταιρείες για να καθορίσουν τα ασφάλιστρα ασφάλισης ζωής. Η κατανόηση του τρόπου με τον οποίο οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν την έννοια του προσδόκιμου ζωής - και πώς υπολογίζεται για τον ασφαλισμένο - μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε πότε να αγοράσετε μια πολιτική, τον τρόπο υπολογισμού της μελλοντικής δυνητικής αξίας της πολιτικής σας και τι πρέπει να λάβετε υπόψη όταν επιλέγετε μια επιλογή αποπληρωμής .

Προσδόκιμο ζωής: Οι σκληροί αριθμοί

Το προσδόκιμο ζωής ορίζεται ως η ηλικία στην οποία ένα άτομο αναμένεται να ζήσει. Μπορεί επίσης να περιγραφεί ως ο εναπομένοντος αριθμός ετών που αναμένεται να ζήσει ένας άνθρωπος, με βάση τους πίνακες που εκδίδει η υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS).

Υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που επηρεάζουν το προσδόκιμο ζωής σας. τα δύο πιο σημαντικά είναι όταν γεννηθήκατε και το φύλο σας. Επιπλέον παράγοντες που μπορούν να επηρεάσουν το προσδόκιμο ζωής σας είναι:

• Η φυλή σου
• Προσωπικές ιατρικές συνθήκες
• Οικογενειακό ιατρικό ιστορικό

Μπορείτε να δείτε τα στοιχεία της ομοσπονδιακής κυβέρνησης για το προσδόκιμο ζωής των ΗΠΑ στην ιστοσελίδα του Εθνικού Κέντρου για την Στατιστική Υγείας και στον Πίνακα Ζωής Αναλογιστικής Περιόδου της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι το προσδόκιμο ζωής αλλάζει με την πάροδο του χρόνου. Αυτό συμβαίνει επειδή με την ηλικία σας, οι αναλογιστές χρησιμοποιούν σύνθετους τύπους που παράγουν ανθρώπους που είναι νεότεροι από εσάς αλλά έχουν πεθάνει. Καθώς συνεχίζετε να μεγαλώνετε στο παρελθόν στο μέσο του βίου, υπερβαίνετε έναν αυξανόμενο αριθμό ανθρώπων που είναι νεότεροι από εσάς, έτσι το προσδόκιμο ζωής σας αυξάνεται πραγματικά. Με άλλα λόγια, τα μεγαλύτερα που παίρνετε (μετά από μια ορισμένη ηλικία), τα παλαιότερα που πιθανόν να πάρετε.

Την προσδοκία ζωής και το ασφάλιστρό σας

Υπάρχει άμεση συσχέτιση μεταξύ του προσδόκιμου ζωής σας και του ποσού που θα χρεωθείτε για μια πολιτική ασφάλισης ζωής. Όσο μικρότερος είστε όταν αγοράζετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, τόσο πιο πιθανό είναι να ζήσετε. Αυτό σημαίνει ότι υπάρχει χαμηλότερος κίνδυνος για την εταιρεία ασφάλισης ζωής, επειδή είναι λιγότερο πιθανό να πεθάνετε βραχυπρόθεσμα, πράγμα που θα απαιτούσε την πληρωμή του πλήρους οφέλους της πολιτικής σας προτού να πληρώσετε πολύ στην πολιτική.

Αντίθετα, όσο περισσότερο περιμένετε να αγοράσετε ασφάλιση ζωής, τόσο χαμηλότερο είναι το προσδόκιμο ζωής σας και αυτό μεταφράζεται σε υψηλότερο κίνδυνο για την εταιρεία ασφάλισης ζωής. Οι εταιρείες αντισταθμίζουν αυτόν τον κίνδυνο επιβάλλοντας υψηλότερο ασφάλιστρο. (Δείτε επίσης: Τι να περιμένετε όταν υποβάλλετε αίτηση για ασφάλεια ζωής .)

Δεδομένου ότι τα μαθηματικά, πολλοί άνθρωποι αναρωτιούνται εάν θα πρέπει να αγοράσουν ασφάλεια ζωής για τα παιδιά τους. Εξάλλου, η κατοχή μιας πολιτικής ως παιδιού εξασφαλίζει το χαμηλότερο δυνατό ασφάλιστρο. Ωστόσο, υπάρχει μια ανάλυση κόστους-οφέλους που πρέπει να εξετάσετε πριν αγοράσετε μια πολιτική για το παιδί σας. Επειδή το κύριο οικονομικό όφελος της ασφάλισης ζωής είναι να παρέχει εισόδημα στα εξαρτώμενα πρόσωπα σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου, η κάλυψη ασφάλισης ζωής είναι σχετικά περιττή για ένα παιδί.

Ωστόσο, θα μπορούσε να παρέχει στο παιδί σας χαμηλό ασφάλιστρο και κάλυψη για τη διάρκεια της ζωής του, η οποία μπορεί να είναι σημαντική λόγω των μελλοντικών ιατρικών συνθηκών ή του επαγγέλματος του παιδιού. Συζητήστε με τον οικονομικό σύμβουλο ή τον ασφαλιστικό σας πράκτορα σχετικά με τα υπέρ και τα κατά της αγοράς μιας πολιτικής ασφάλισης ζωής για το παιδί σας. (Δείτε επίσης: Top 10 Μύθοι Ασφάλισης Ζωής .)

Η αρχή του προσδόκιμου ζωής σημαίνει ότι πρέπει να αγοράσετε μια πολιτική ασφάλισης ζωής για τον εαυτό σας και τον / την σύζυγό σας νωρίτερα και όχι αργότερα. Όχι μόνο θα εξοικονομήσετε χρήματα μέσω χαμηλότερων ασφαλίστρων, αλλά θα έχετε επίσης περισσότερο χρόνο για την πολιτική σας να συσσωρεύει αξία και να γίνει ένας δυνητικά σημαντικός οικονομικός πόρος καθώς μεγαλώνετε. (Δείτε επίσης: Αγορά Ασφάλισης Ζωής: Περίοδος ενάντια σε Μόνιμη .)

Την προσδοκία ζωής και τον υπολογισμό της απόδοσης επένδυσης (ROI) στην πολιτική ασφάλισης ζωής

Το προσδόκιμο ζωής σας παίζει επίσης σημαντικό ρόλο στον προσδιορισμό της πιθανής απόδοσης επένδυσης (ROI) που θα μπορούσατε να επιτύχετε.

Πληρωμή στους δικαιούχους - Ποσό που καταβάλλεται σε πολιτική κατά τη διάρκεια του θανάτου = ROI

Για παράδειγμα, αν επιλέξετε μια πολιτική που πληρώνει τους δικαιούχους σας 150.000 δολάρια κατά τη στιγμή του θανάτου σας και έχετε κάνει μόνο 48.000 δολάρια σε ασφάλιστρα για κάλυψη, η απόδοση επένδυσης (ROI) στην επένδυσή σας είναι $ 102.000.

Την προσδοκία ζωής και τις προσόδους σας

Μια πρόσοδος είναι μια σύμβαση μεταξύ εσάς και μιας εταιρείας ασφάλισης ζωής στην οποία η εταιρεία συμφωνεί να σας παράσχει ένα "ρεύμα εισοδήματος" για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα ή μέχρι το θάνατό σας. Η πληρωμή αρχίζει συνήθως σε μια ορισμένη ηλικία και, ανάλογα με τους όρους της προσόδου, μπορεί να συνεχιστεί στον δικαιούχο σας μετά το θάνατό σας. Οι πληρωμές στον δικαιούχο σας ενδέχεται να είναι μικρότερες από τις πληρωμές που γίνονται σε εσάς ενώ είστε εν ζωή, ανάλογα με τον τύπο της προσόδου και τους όρους της επαφής. (Δείτε επίσης: Μια επισκόπηση των προσόδων .)

Το ποσό που σας καταβάλλει η ασφαλιστική εταιρεία καθορίζεται, εν μέρει, από το προσδόκιμο ζωής σας. Ας δούμε τρία διαφορετικά παραδείγματα για να δείτε πώς το προσδόκιμο ζωής παίζει ή επηρεάζει τη σύμβαση της πρόσοδο σας:

1. Αν επιλέξετε μια κοινή ποινή ζωής με μια περίοδο πληρωμής, υπολογίζετε ουσιαστικά πόσο χρόνο θα ζήσετε. Ωστόσο, εάν πεθάνετε πριν από τη συμβατική περίοδο, ο δικαιούχος θα συνεχίσει να λαμβάνει κεφάλαια για τα υπόλοιπα έτη της σύμβασης.
2. Αν επιλέξετε μια πρόσοδο με μια κοινή επιλογή ζωής με επιδόματα επιζώντων, επιλέγετε μια σύμβαση που θα συνεχίσει να πραγματοποιεί πληρωμές στον επιζώντα δικαιούχο μετά το θάνατό σας ή θα συνεχίσει να σας κάνει πληρωμές μετά το θάνατο του δικαιούχου. Γενικά, αν πεθάνετε πρώτα, μειώνεται το ποσό της πληρωμής της προσόδου του δικαιούχου, αλλά εάν ο δικαιούχος σας πεθάνει πρώτος, θα συνεχίσετε να λαμβάνετε το πλήρες ποσό πληρωμής. Επειδή αυτή η πρόσοδος ωφελεί τόσο εσείς όσο και τον δικαιούχο σας, το ασφαλιστικό σας κόστος θα βασιζόταν στο προσδόκιμο ζωής τόσο του ίδιου όσο και του δικαιούχου.
3. Εάν επιλέξετε μια ενιαία επιλογή πτώχευσης ζωής, οι πληρωμές γίνονται σε εσάς μόνο με βάση το προσδόκιμο ζωής σας και θα σταματήσετε μετά το θάνατό σας.

Οι πληρωμές προσόδων συνήθως γίνονται σε συστηματική βάση και μπορούν να γίνονται μηνιαία, τριμηνιαία, εξαμηνιαία ή ετησίως, όπως επιτρέπεται βάσει των όρων της σύμβασης ετήσιας πρόβλεψης. (Για περαιτέρω ανάγνωση, ελέγξτε τους τύπους εξερεύνησης των σταθερών επιδομάτων .)

Η κατώτατη γραμμή

Είναι σημαντικό να γνωρίζετε το προσδόκιμο ζωής σας - όχι μόνο να κατανοήσετε τον τρόπο με τον οποίο η ασφαλιστική εταιρεία ζωής σας φτάνει στο ασφαλισμένο σας κόστος, αλλά και να παίρνετε ενημερωμένες αποφάσεις σχετικά με τις επιλογές πληρωμής των προσόδων σας. Δύο βασικοί καθοριστικοί παράγοντες που επηρεάζουν την επιλογή της πρόβλεψής σας είναι εάν θέλετε οι πληρωμές να συνεχιστούν σε έναν δικαιούχο μετά το θάνατό σας και πόσο καιρό αναμένετε να ζήσετε. Μια περίοδος-συγκεκριμένη προσόδου μπορεί να είναι ιδανική σε ορισμένες περιπτώσεις, ενώ η μία με επιζώντες επιλογές μπορεί να είναι πιο κατάλληλη σε άλλες περιπτώσεις.