Είναι σωστό για εσάς ένας λογαριασμός Vanguard SEP IRA;

Η Απλοποιημένη Συνταξιοδότηση Εργαζομένων IRA (SEP IRA) που προσφέρεται από τον Όμιλο Vanguard θεωρείται ένα από τα καλύτερα διαθέσιμα προϊόντα ατομικών αποζημιώσεων (IRA). Αν και οι SEP IRAs είναι ένα δημοφιλές όχημα αποταμίευσης συνταξιοδότησης και προσφέρονται από πολλά διαφορετικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, το Vanguard SEP IRA προσφέρει έναν μοναδικό συνδυασμό οικονομικής προσιτότητας, ποικίλες επενδυτικές επιλογές, υψηλής ποιότητας εξυπηρέτηση πελατών και ευκολία χρήσης.

Εάν η επιχείρησή σας δεν προσφέρει προς το παρόν ένα σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης και θέλετε μια φθηνή επιλογή που σας επιτρέπει να συνεισφέρετε στις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης όλων των υπαλλήλων σας κατά την κρίση σας, το Vanguard SEP IRA ίσως είναι κατάλληλο για εσάς.

Τι είναι ένας ΣΕΠ IRA;

Μια ΣΕΠ IRA είναι ένα πρόγραμμα αποταμίευσης συνταξιοδότησης που προσφέρονται από επιχειρήσεις για να βοηθήσουν τους υπαλλήλους τους εκτός από τη συνταξιοδότηση ή να συσταθεί από τους αυτοαπασχολούμενους για δικό τους όφελος. Αντί να χρηματοδοτείται από τις αναβολές μισθών των εργαζομένων, όπως το 401 (k), το SEP IRA χρηματοδοτείται αποκλειστικά από εργοδοτικές εισφορές που καταβάλλονται απευθείας σε μεμονωμένους λογαριασμούς του IRA που κατέχουν οι εργαζόμενοι. Οι εργαζόμενοι διατηρούν την πλήρη κυριότητα των IRA τους και μπορούν να συνεισφέρουν μετά από φόρους, εάν το επιτρέπει το συγκεκριμένο σχέδιο, αλλά ο εργοδότης είναι πρωτίστως υπεύθυνος για τη συνεισφορά για λογαριασμό κάθε υπαλλήλου. Οι εργοδοτικές εισφορές περιορίζονται σε 56.000 δολάρια ετησίως από το 2019 (από 55.000 δολάρια το 2018) ή 25% από την αποζημίωση των εργαζομένων, όποιο είναι χαμηλότερο. Εάν επιτρέπεται στους εργαζόμενους να πραγματοποιούν εισφορές, το όριο είναι 6.000 δολάρια ετησίως το 2019 (από 5.500 δολ. Το 2018) ή 7.000 δολάρια για άτομα άνω των 50 ετών, λόγω των επιτρεπόμενων συνεισφορών. Αυτή είναι η συνήθης συμβολή του IRA.

Οι εισφορές για τους αυτοαπασχολούμενους περιορίζονται στο 20% του καθαρού εισοδήματος. Καθαρή αποζημίωση για τους αυτοαπασχολούμενους είναι γενικά το καθαρό κέρδος από το Πρόγραμμα C του IRS που μειώνεται με τον εκπεστέο φόρο αυτοαπασχόλησης. Το επιτρεπτό όριο αποζημίωσης 2019 είναι $ 280.000 (από 275.000 δολάρια το 2018).

Οι εργαζόμενοι πρέπει να μπορούν να συμμετέχουν αν είναι 21 ετών ή μεγαλύτεροι, κερδίζουν τουλάχιστον 600 δολάρια και έχουν εργαστεί για εσάς τουλάχιστον σε τρία από τα τελευταία πέντε χρόνια, αν και οι εργοδότες μπορούν να ορίζουν λιγότερο περιοριστικούς κανόνες επιλεξιμότητας. Οι συνεισφορές σε έναν ΣΕΠ IRA πρέπει να γίνονται από τη φορολογική προθεσμία του εργοδότη (συν επεκτάσεις).

Προσιτότητα

Σε γενικές γραμμές, οι ΣΕΠ IRAs είναι μία από τις πιο προσιτές επιλογές συνταξιοδοτικών παροχών για τους εργοδότες. Δεδομένου ότι οι ΙΡΑ ανήκουν από τους εργαζομένους μεμονωμένα, το διαχειριστικό ίδρυμα δεν χρειάζεται να διαχειρίζεται περιουσιακά στοιχεία του προγράμματος, γεγονός που μειώνει σημαντικά τα λειτουργικά έξοδα. Αυτό κάνει τους IRA του SEP ιδιαίτερα ελκυστικούς για τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων, οι οποίοι ενδέχεται να μην έχουν το πλεονάζον κεφάλαιο για να διατηρούν περισσότερα διοικητικά έντονα σχέδια.

Το κύριο πλεονέκτημα του SEP IRA που προσφέρει η Vanguard είναι ότι είναι σχετικά φθηνό σε σύγκριση με άλλα προϊόντα SEP. Η Vanguard ανήκει στους μετόχους των αμοιβαίων κεφαλαίων της, επομένως δεν ωφελεί την εταιρεία να χρεώνει περισσότερα τέλη από ό, τι είναι πραγματικά αναγκαίο. Όταν η εταιρεία κάνει χρήματα, οι μέτοχοί της κερδίζουν χρήματα, είτε κατέχουν τις επενδύσεις τους σε IRA της SEP είτε σε μεμονωμένους λογαριασμούς μεσιτών.

Επενδυτικές επιλογές

Όπως και άλλα προϊόντα της IRA, το SEP IRA της Vanguard επιτρέπει στους συμμετέχοντες να επενδύσουν σε μια σειρά αμοιβαίων κεφαλαίων, χρηματιστηριακών συναλλαγών (ETF) και μεμονωμένων μετοχών. Τα αμοιβαία κεφάλαια της πρωτοπορίας είναι, κατά μέσο όρο, περίπου 82% φθηνότερα από τα συγκρίσιμα κεφάλαια που προσφέρονται αλλού. Δεν χρεώνουν τέλη φόρτωσης, 12b-1 αμοιβές μάρκετινγκ και καμία προμήθειες.

Ένα πρωτοποριακό SEP IRA ενός ατόμου μπορεί να επενδύσει σε αμοιβαία κεφάλαια και ETF που προσφέρει η Vanguard, καθώς και αμοιβαία κεφάλαια και ETF από άλλες εταιρείες, ατομικά αποθέματα, CD (πιστοποιητικά καταθέσεων) και ομόλογα. Δεν υπάρχει ελάχιστη επένδυση. Ένα πρωτοποριακό SEP IRA για περισσότερα από ένα πρόσωπα μπορεί να περιλαμβάνει μόνο τα αμοιβαία κεφάλαια Vanguard, συμπεριλαμβανομένου του δείκτη Admiral Shares - χαμηλού κόστους και τα ενεργά διαχειριζόμενα κεφάλαια που περιορίζονται σε μεγαλύτερα υπόλοιπα λογαριασμών (3.000 δολάρια για δείκτες κεφαλαίων, 50.000 δολάρια για τα περισσότερα ενεργά διαχειριζόμενα κεφάλαια ή 100.000 δολάρια για ορισμένα τομεακά ειδικά δείκτη).

Μέσω ενός μεμονωμένου λογαριασμού διαμεσολάβησης στο πλαίσιο ενός SEP IRA, ένας κάτοχος λογαριασμού μπορεί να αγοράσει μετοχές, ομόλογα, ETF και δικαιώματα προαίρεσης έξω από το χαρτοφυλάκιο Vanguard. Ενώ αυτές οι συναλλαγές επιβαρύνονται με προμήθειες, το ποσό της χρέωσης μειώνεται όσο αυξάνεται το μέγεθος του λογαριασμού.

Λογαριασμοί με λιγότερα από 10.000 δολάρια μπορεί να επιβαρύνονται με ετήσια χρέωση υπηρεσιών 20 € ανά αμοιβαίο κεφάλαιο Vanguard που κρατείται στο λογαριασμό. Οι κάτοχοι λογαριασμού μπορούν να παρακάμψουν αυτή την επιβάρυνση υπογράφοντας ηλεκτρονικές δηλώσεις. Οι υπηρεσίες Vanguard Personal Advisor Services είναι διαθέσιμες για κάτοχους IRA του SEP ενός ατόμου, αν και απαιτούν ελάχιστη επένδυση 50.000 δολαρίων.

Εξυπηρέτηση πελατών και ηλεκτρονική πλατφόρμα

Η ποιότητα της παρεχόμενης υπηρεσίας και η φιλική προς το χρήστη διαδικτυακή πλατφόρμα είναι δύο ακόμη λόγοι για τους οποίους η SEP IRA της Vanguard και τα άλλα προϊόντα αποταμίευσης της αποχώρησης ξεχωρίζουν από το πλήθος. Πολλοί άνθρωποι γνωρίζουν ότι πρέπει να εξοικονομήσουν χρήματα για συνταξιοδότηση, αλλά δεν είναι σίγουροι πώς να το κάνουν ή πώς να επενδύσουν αυτές τις αποταμιεύσεις. Παρόλο που κανένα σύστημα εξυπηρέτησης πελατών δεν είναι ανυπέρβλητο, το Vanguard φαίνεται να έχει αρκετά καλή συμπεριφορά σε ό, τι χρειάζονται οι επενδυτές.

Οι εκπρόσωποι εξυπηρέτησης πελατών είναι διαθέσιμοι μέσω τηλεφώνου και ηλεκτρονικού ταχυδρομείου Ο δικτυακός τόπος Vanguard διαθέτει επίσης ένα εκτεταμένο κέντρο υποστήριξης που έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει τους επενδυτές να αντιμετωπίσουν τα προβλήματά τους. Ο φιλικός προς τον χρήστη ιστότοπος του Vanguard είναι ένα ακόμα πλεονέκτημα του προϊόντος SEP IRA. Εκτός από τις πληροφορίες για τα προϊόντα της και τις διάφορες διαθέσιμες επενδύσεις, ο ιστότοπος Vanguard παρέχει στα μέλη τους πόρους για τον προγραμματισμό των συνταξιοδοτήσεων και την εκπλήρωση των ατομικών επενδυτικών τους στόχων, συμπεριλαμβανομένων των υπολογιστών εισοδήματος, των λογιστικών φύλλων εξόδων και των πληροφοριών φορολόγησης. Ο ιστότοπος παρέχει μια απλή πλατφόρμα για τη χρηματοδότηση από τους εργοδότες του προγράμματος για τη διαχείριση των εισφορών και για τους εργαζόμενους για την παρακολούθηση της προόδου των επενδύσεών τους.