Τα εισοδήματα και τα τέλη τραπεζικών τελών
Για να πραγματοποιήσουν κέρδη και να πληρώσουν λειτουργικά έξοδα, οι τράπεζες συνήθως χρεώνουν για τις υπηρεσίες που παρέχουν. Όταν μια τράπεζα σας δανείζει χρήματα, χρεώνει τόκους για το δάνειο. Όταν ανοίγετε έναν λογαριασμό καταθέσεων (έλεγχος ή εξοικονόμηση) υπάρχουν και τέλη για αυτό. Ακόμη και οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου και αποταμίευσης χωρίς τέλη έχουν κάποια τέλη.
Είναι σημαντικό να γνωρίζετε όλες τις αμοιβές των τραπεζικών σας χρεώσεων, καθώς και τον τρόπο μείωσης ή εξάλειψης όσο το δυνατόν περισσότερων από αυτά. Όλα ξεκινούν με την κατανόηση των τελών που επιβάλλουν οι τράπεζες.
Μηνιαίο τέλος συντήρησης λογαριασμού
Ένα από τα πιο συνηθισμένα και απλά τέλη που χρεώνουν οι τράπεζες είναι η μηνιαία αμοιβή συντήρησης λογαριασμού για το λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης. Σύμφωνα με το "MoneyRates.com", το μέσο μηνιαίο τέλος συντήρησης είναι πάνω από $ 13 το μήνα. Αυτό σημαίνει 156 δολάρια το χρόνο μόνο για το λογαριασμό.
Ελάχιστα τέλη ισορροπίας
Πολλές τράπεζες θα μειώσουν ή θα εξαλείψουν το μηνιαίο τέλος συντήρησης εάν διατηρήσετε ένα ελάχιστο υπόλοιπο στο λογαριασμό σας. Το ελάχιστο μπορεί να είναι οπουδήποτε από $ 500 έως $ 1.000 ή περισσότερα. Δυστυχώς, αν πέσετε κάτω από το ελάχιστο, θα πρέπει να πληρώσετε το τέλος συντήρησης για το συγκεκριμένο μήνα. Ακόμη χειρότερα, ακόμη και αν διατηρήσετε το ελάχιστο, δίνετε στην τράπεζά σας ένα άτοκο δάνειο. Η τράπεζα μπορεί να χρησιμοποιήσει ένα μέρος των χρημάτων σας για να βγάλει χρήματα και δεν παίρνει τίποτα σε αντάλλαγμα.
Χρεώσεις υπερανάληψης / NSF
Εάν υπερβείτε το ποσό του λογαριασμού σας (συνήθως γνωστό ως «αναπήδηση επιταγής»), η τράπεζά σας μπορεί να επιβάλει τέλος χρέωσης υπερανάληψης, γνωστό και ως χρέωση για ανεπαρκή κεφάλαια (NSF). Αυτό μπορεί να συμβεί όταν γράφετε επιταγές έναντι πρόσφατης κατάθεσης που δεν έχει ακόμη εκκαθαρίσει την τράπεζα. Εκτός από την αμοιβή υπερανάληψης, την οποία η Bankrate δηλώνει κατά μέσο όρο περίπου $ 33 ανά συναλλαγή σε εθνικό επίπεδο το 2017, η αναδρομική επιταγή σας μπορεί να οδηγήσει σε πρόσθετη χρέωση από το μέρος λήψης εάν είναι επιχειρηματίας ή άλλος πιστωτής.
Προμήθειες προστασίας Overdraft
Ένας τρόπος για να προστατευτείτε από τα τέλη υπερανάληψης / NSF είναι να επιλέξετε την προστασία υπερανάληψης. Δυστυχώς, αυτή η προστασία έρχεται και με κόστος. Με την προστασία υπερανάληψης, η τράπεζά σας θα σας προωθήσει αρκετά ώστε να μη συνεχίσει να χρεώνει την υπερανάληψή σας και να καταβάλει το εισερχόμενο μέρος. Η τράπεζά σας θα σας χρεώσει ακόμη μια χρέωση για την προώθηση των χρημάτων σας. Η τρέχουσα εθνική μέση τιμή υπερανάληψης είναι περίπου 33 δολάρια, σύμφωνα με το MoneyRates.com.
Επιστροφή χρημάτων
Εάν καταθέσετε μια επιταγή από κάποιον άλλο που αναπηδά, μπορείτε να χρεωθείτε ένα επιστρεφόμενο ποσό κατάθεσης, το οποίο "MyBankTracker.com" λέει μέσους όρους κάτω από $ 13 ανά αντικείμενο. Όπως μπορεί να φανταστείτε, αυτό θα μπορούσε επίσης να προκαλέσει αμοιβές υπερανάληψης ή υπερανάληψης αν γράφετε επιταγές έναντι αυτής της κατάθεσης πριν βγάλετε πρόσθετα χρήματα στο λογαριασμό σας. Τα επιστρεφόμενα τέλη κατάθεσης μπορεί να προκύψουν εξαιτίας ανεπαρκών κεφαλαίων, πληρωμής στάσης ή ακόμα και κλειστού λογαριασμού εκ μέρους του προσώπου που σας έδωσε την επιταγή για κατάθεση.
Πρόσθετα τέλη επιταγών
Όταν ανοίγετε τον τραπεζικό σας λογαριασμό, η τράπεζά σας θα σας δώσει πιθανώς δωρεάν προμήθεια ελέγχου. Με τις περισσότερες τράπεζες, μετά την εξαφάνιση της αρχικής προσφοράς, πρέπει να πληρώσετε για αντικαταστάσεις. Μπορείτε να τα παραγγείλετε από την τράπεζά σας για περίπου $ 35 ή από έναν ιδιωτικό προμηθευτή όπως ο Walmart για περίπου $ 15.
Τα τέλη ελέγχου του ταμείου
Εάν έχετε λόγο να πάτε στην τράπεζά σας και να πάρετε ένα ταμείο - για να πληρώσετε κάποιον που επιθυμεί τη διαβεβαίωση ότι ένας τέτοιος έλεγχος θα καθαρίσει, για παράδειγμα - θα σας κοστίσει. Σύμφωνα με το "MyBankTracker.com", ο μέσος έλεγχος του ταμείου κοστίζει περίπου 9 δολάρια.
Τέλη καταγραφής χαρτιού
Σε μια εποχή που οι περισσότεροι άνθρωποι διαβάζουν τις τραπεζικές τους δηλώσεις online, δεν προκαλεί έκπληξη το γεγονός ότι πολλές τράπεζες χρεώνουν να εκτυπώσουν και να σας στείλουν μια έκδοση σε χαρτί. Τα τέλη διαφέρουν, αλλά κυμαίνονται από $ 1 έως $ 5 γενικά.
Αμοιβές ATM
Οι περισσότερες τράπεζες σάς επιτρέπουν να χρησιμοποιείτε τις αυτόματες ταμειολογιστικές μηχανές (ΑΤΜ) δωρεάν. Εάν χρησιμοποιείτε ένα εκτός δικτύου της τράπεζάς σας, μπορείτε να πληρώσετε την εξωτερική τράπεζα με τέλη περίπου 4 ή περισσότερων. Η τράπεζά σας μπορεί επίσης να χρεώσει παρόμοια αμοιβή για την επεξεργασία της χρήσης ενός ΑΤΜ εκτός δικτύου της τράπεζάς σας. Ορισμένοι λογαριασμοί επιστρέφουν όλα τα τέλη ATM ή μέχρι ένα συγκεκριμένο όριο ανά μήνα.
Χρεώσεις συναλλαγής Χρεωστικής Κάρτας
Ορισμένες τράπεζες χρεώνουν μια χρέωση όταν χρησιμοποιείτε τη χρεωστική σας κάρτα (ή τραπεζική κάρτα) για να πραγματοποιήσετε μια συναλλαγή. Για όσους χρεώνουν, το τέλος είναι τυπικό $ 1 έως $ 2. Είναι ενδιαφέρον ότι ορισμένοι έμποροι σας δίνουν ανταμοιβές με τη μορφή επιστροφής μετρητών (ή έκπτωσης) για την πραγματοποίηση χρεωστικής αγοράς επειδή το κόστος για αυτούς είναι χαμηλότερο. Δεν υπάρχει πιθανότητα να χρεωθείτε μια χρέωση για τη χρήση της χρεωστικής σας κάρτας σε ένα ΑΤΜ, εκτός αν αυτό δεν είναι στο δίκτυο της τράπεζάς σας.
Απώλεια καρτών
Αν χάσετε τη χρεωστική σας κάρτα ή πρέπει να την αντικαταστήσετε για οποιονδήποτε λόγο, η τράπεζά σας μπορεί να χρεώσει μια χρέωση $ 5 για τακτική αντικατάσταση έως και $ 30 για την υπηρεσία βιασμού. Η τακτική αντικατάσταση μπορεί να διαρκέσει μία εβδομάδα ή περισσότερο. Η θεραπεία με βιασύνη μπορεί να είναι τόσο γρήγορη όσο μια μέρα στην άλλη.
Εξωτερικά τέλη συναλλαγών
Μπορείτε να πληρώσετε ένα τέλος ξένων συναλλαγών (FX) εάν χρησιμοποιείτε την τραπεζική σας πιστωτική κάρτα για να πραγματοποιήσετε μια συναλλαγή που διέρχεται από μια ξένη τράπεζα ή σε άλλο νόμισμα εκτός από το δολάριο ΗΠΑ. Το πιο συνηθισμένο τέλος συναλλάγματος είναι το 3% του συνολικού ποσού της συναλλαγής.
Τέλη μεταφοράς καλωδίων
Μια τραπεζική μεταφορά, η οποία σας επιτρέπει να πληρώσετε κάποιον ή να του στείλετε χρήματα σχεδόν αμέσως, σχεδόν πάντα έρχεται με ένα τέλος όταν αποστέλλεται (εξερχόμενη μεταφορά χρημάτων) και μερικές φορές ακόμη και όταν λαμβάνεται (εισερχόμενη μεταφορά εμβάσματος). Το τέλος είναι συνήθως περίπου $ 30 για τις εξερχόμενες και περίπου $ 15 όταν υπάρχει χρέωση για μια εισερχόμενη μεταφορά χρημάτων.
Αποζημιώσεις αποζημιώσεων αποταμίευσης
Ο Κανονισμός D της Federal Insurance Policy Corp. (FDIC) επιτρέπει μόνο έξι αναλήψεις από κάθε λογαριασμό καταθέσεων ταμιευτηρίου που έχετε κάθε μήνα. Η υπέρβαση αυτού του ποσού θα οδηγήσει πιθανώς σε αμοιβή περίπου 15 δολαρίων από την τράπεζά σας. Οι συνεχιζόμενες παραβιάσεις του κανόνα των έξι αποσύρσεων ενδέχεται να έχουν ως αποτέλεσμα να κλείσει ο λογαριασμός σας ταμιευτηρίου ή να μετατραπεί σε λογαριασμό ελέγχου. Ο έλεγχος λογαριασμών δεν έχει όριο απόσυρσης. Είναι σημαντικό να γνωρίζετε ότι οι μεταφορές υπερανάληψης από τον λογαριασμό σας αποταμίευσης υπολογίζονται στις έξι αναλήψεις που επιτρέπονται κάθε μήνα.
Αμοιβές αδράνειας
Παράξενη, όπως φαίνεται, η μη χρήση της εξοικονόμησης ή του λογαριασμού ελέγχου μπορεί επίσης να οδηγήσει σε αμοιβή γνωστή ως αμοιβή αδράνειας. Δεν χρεώνονται όλες οι τράπεζες. Για εκείνους που κάνουν, ένα τυπικό τέλος είναι περίπου 10 δολάρια. Σε πολλές περιπτώσεις, ξεκινά μετά από περίπου έξι μήνες αδράνειας.
Τέλη κλεισίματος λογαριασμού
Οι τράπεζες που χρεώνουν ένα τέλος για να κλείσουν ένα λογαριασμό, συνήθως το κάνουν, αν ο λογαριασμός σας δεν έχει ανοιχτεί πολύ καιρό (συχνά λιγότερο από έξι μήνες). Το τέλος ποικίλλει από τράπεζα σε τράπεζα, αλλά μπορεί να φτάσει μέχρι και $ 25 ανά λογαριασμό.
Αρνητικός τόκος
Το αρνητικό ενδιαφέρον, που μερικές φορές αναφέρεται ως πολιτική αρνητικών επιτοκίων (NIRP), δεν αποτελεί αμοιβή per se, αλλά ένα είδος νομισματικής πολιτικής στην οποία οι τράπεζες πληρώνουν επιτόκιο μικρότερο από το μηδέν. Στην πραγματικότητα, το αρνητικό ενδιαφέρον σημαίνει ότι πληρώνετε στην τράπεζα για να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά σας. Το αρνητικό ενδιαφέρον δεν ασκείται στις ΗΠΑ και υπάρχουν ελάχιστες πιθανότητες να είναι ποτέ, σύμφωνα με τους ειδικούς. Θεωρητικά, το NIRP θα μπορούσε να εφαρμοστεί σε περιόδους έντονου αποπληθωρισμού για να παροτρύνει τους ανθρώπους να δαπανήσουν ή να επενδύσουν τα χρήματά τους, αντί να το αποταμιεύσουν.
Αν ο λογαριασμός ελέγχου ή αποταμίευσης σας πληρώνει ελάχιστα ή καθόλου ενδιαφέρον και τα τέλη που πληρώνετε είναι υψηλά, μπορεί να έχει το ίδιο αποτέλεσμα με το αρνητικό ενδιαφέρον. Ο στόχος σας θα πρέπει να είναι να κρατάτε τα τέλη όσο το δυνατόν χαμηλότερα για να αποφύγετε "αρνητικό αντίκτυπο στον τραπεζικό λογαριασμό σας".
Πώς να περιορίσετε τα τέλη της Τράπεζας
Για το σκοπό αυτό, εδώ είναι μερικοί τρόποι που μπορείτε να μειώσετε ή να εξαλείψετε τα τραπεζικά τέλη για να εξασφαλίσετε τα χρήματα που καταθέτετε στον έλεγχο και η εξοικονόμηση χρησιμοποιείται από εσάς και όχι από την τράπεζά σας.
Πραγματοποιήστε αγορές γύρω από έναν λογαριασμό ελέγχου και αποταμίευσης χωρίς έξοδα συντήρησης σε τράπεζες σε απευθείας σύνδεση ή σε τούβλα, κατά προτίμηση λογαριασμούς που καταβάλλουν τόκους και χρεώνουν τα χαμηλότερα τέλη, ειδικά για τις υπηρεσίες που χρησιμοποιείτε. Εάν, για παράδειγμα, δεν στέλνετε ποτέ τραπεζικές μεταφορές, μην ανησυχείτε για τα τέλη αυτά και αντ 'αυτού επικεντρωθείτε σε υπηρεσίες, όπως ένα ευρέως διαθέσιμο δίκτυο ΑΤΜ, που θα σας απασχολήσει.
Διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση πριν από την εγγραφή σας σε ένα λογαριασμό, που συνήθως βρίσκεται σε δήλωση ή γνωστοποίηση τελών και εμφανίζεται συχνά σε μια μικρή γραμματοσειρά στο κάτω μέρος της ιστοσελίδας της τράπεζας.
Ελέγχετε τακτικά τις καταστάσεις λογαριασμών για απρόβλεπτες χρεώσεις και βεβαιωθείτε ότι αποφεύγετε αυτές τις αμοιβές στο μέλλον.
Γνωρίστε τις ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπίας αν δεν μπορείτε να βρείτε έναν λογαριασμό με απαίτηση "ελάχιστου υπολοίπου" που θέλετε. Βεβαιωθείτε ότι είστε σε θέση να διατηρήσετε το υπόλοιπο για να αποφύγετε ένα τέλος.
Αποφύγετε τους φανταχτερούς ελέγχους, που πάντοτε κοστίζουν περισσότερο, θυμόμαστε ότι οι δικαιούχοι δεν ενδιαφέρονται για το ποια είναι η επιταγή σας - φροντίζουν μόνο να παίρνουν τα χρήματά τους. Επίσης, οι επιταγές που αγοράζονται μέσω της τράπεζάς σας είναι σχεδόν πάντοτε ακριβότερες από εκείνες που αγοράζονται από έναν αξιόπιστο ιδιωτικό προμηθευτή.
Χρησιμοποιήστε μια πιστωτική κάρτα - ή τη λειτουργία της πιστωτικής κάρτας στη χρεωστική σας κάρτα - για να αποφύγετε τα τέλη συναλλαγής χρεωστικής κάρτας.
Χρησιμοποιήστε μια τράπεζα που επιστρέφει αμοιβές ATM εκτός δικτύου και αποστέλλετε μετρητά από το ταμείο στο εσωτερικό ή στο αυτοκίνητο για να αποφύγετε τα τέλη ATM. Επίσης, αποσυρθείτε λιγότερο συχνά, λαμβάνοντας μεγαλύτερα ποσά μετρητών που θα καλύψουν τις ανάγκες σας για την εβδομάδα.
Πάρτε μετρητά όταν κάνετε μια αγορά σε ένα κατάστημα λιανικής πώλησης.
Μην εκλέγετε προστασία υπερανάληψης , αλλά κρατήστε τις καρτέλες στο υπόλοιπο σας για να αποφύγετε αμοιβή υπερανάληψης ή να είστε πρόθυμοι να απορρίψετε τις συναλλαγές χρεωστικών καρτών εάν το υπόλοιπό σας είναι πολύ χαμηλό. Υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα στην υπερανάληψη προστασίας, επομένως είναι καλύτερο να τα μελετήσετε πριν από τη δέσμευση.
Link εξοικονόμηση ή μια γραμμή πίστωσης για τον έλεγχο για την εξασφάλιση λιγότερο δαπανηρή (ακόμη και δωρεάν) υπερανάληψης προστασία.
Αναζητήστε μια τράπεζα με δωρεάν ή με έκπτωση υπηρεσίες μεταφοράς καλωδίων εάν χρησιμοποιείτε συχνά αυτή την υπηρεσία. Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν μια "μαζική" έκπτωση αν συντηρείτε τα χρήματα σε τακτική βάση.
Χρησιμοποιήστε τις μεταφορές αυτόματου κέντρου εκκαθάρισης (ACH) αντί για καλωδίωση. Το κόστος είναι μικρότερο, αλλά είναι πιο αργό - μια ½ ημέρα για ενσύρματα χρήματα, 1 έως 3 ημέρες για ACH.
Εξετάστε τις υπηρεσίες peer-to-peer (P2P) όπως Popmoney, Zelle, Πορτοφόλι Google, PayPal ή Venmo αντί για μεταφορά μέσω wire whenever possible. Όπως και με το ACH, το P2P μπορεί να διαρκέσει περισσότερο, αλλά είναι λιγότερο δαπανηρό.
Η κατώτατη γραμμή
Οι τράπεζες παρέχουν μια τεράστια υπηρεσία και η οικονομία μας μάλλον δεν θα μπορούσε να λειτουργήσει χωρίς αυτούς. Όπως δείχνει σαφώς αυτό το άρθρο, αυτές οι υπηρεσίες δεν είναι δωρεάν. Η καλύτερη προστασία που έχετε είναι να γνωρίζετε τα τέλη που πληρώνετε και να μην τα δεχτείτε τυφλά. Γνωρίζοντας τα εισερχόμενα και τα τραπεζογραμμάτια των τραπεζικών λογαριασμών, οι πιστώσεις, τα τέλη και οι εξοικονομήσεις μπορούν να σας βοηθήσουν να αποφύγετε τα δαπανηρά λάθη.
Χρησιμοποιήστε τις συμβουλές στην ενότητα "Περιορισμός τραπεζικών τελών" για να μειώσετε την έκθεσή σας και να θυμάστε πάντα: Η τράπεζά σας είναι μια επιχείρηση. Εάν δεν σας αρέσουν τα τέλη που πληρώνετε και δεν μπορείτε να τα μειώσετε, πάρτε την επιχείρησή σας αλλού.