Κυμαινόμενο επιτόκιο

Τι είναι το κυμαινόμενο επιτόκιο;

Ένα κυμαινόμενο επιτόκιο είναι ένα επιτόκιο που μετακινείται προς τα πάνω και προς τα κάτω με το υπόλοιπο της αγοράς ή μαζί με ένα δείκτη. Μπορεί επίσης να αναφέρεται ως κυμαινόμενο επιτόκιο, διότι μπορεί να μεταβάλλεται κατά τη διάρκεια της υποχρέωσης του χρέους. Αυτό έρχεται σε αντίθεση με ένα σταθερό επιτόκιο, στο οποίο το επιτόκιο μιας υποχρέωσης χρέους παραμένει σταθερό για τη διάρκεια της θητείας.

Βασικές τακτικές

• Τα κυμαινόμενα επιτόκια μεταφέρονται από εταιρείες πιστωτικών καρτών και συνήθως εμφανίζονται με υποθήκες.
• Τα κυμαινόμενα επιτόκια ακολουθούν την αγορά ή παρακολουθούν ένα ευρετήριο.
• Οι κυμαινόμενοι συντελεστές ονομάζονται επίσης μεταβλητές τιμές.

Κατανόηση των κυμαινόμενων επιτοκίων

Τα στεγαστικά στεγαστικά δάνεια μπορούν να αποκτηθούν με σταθερά επιτόκια, τα οποία είναι στατικά και δεν μπορούν να αλλάξουν κατά τη διάρκεια της σύμβασης υποθήκης ή με κυμαινόμενο ή ρυθμιζόμενο επιτόκιο που αλλάζει περιοδικά με την αγορά.

Σπουδαίος

Οι περισσότερες πιστωτικές κάρτες έχουν κυμαινόμενα επιτόκια.

Για παράδειγμα, εάν κάποιος λάβει μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου με επιτόκιο 4%, πληρώνει αυτό το επιτόκιο για τη διάρκεια του δανείου και οι πληρωμές του είναι ίδιες καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου. Αντίθετα, εάν ένας δανειολήπτης πάρει υποθήκη με μεταβλητό επιτόκιο, μπορεί να ξεκινήσει με επιτόκιο 4% και στη συνέχεια να προσαρμόσει είτε προς τα επάνω είτε προς τα κάτω, αλλάζοντας έτσι τις μηνιαίες πληρωμές.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, τα ενυπόθηκα δάνεια ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARMs) έχουν ρυθμούς που προσαρμόζονται βάσει ενός προκαθορισμένου περιθωρίου και ενός σημαντικού δείκτη υποθηκών όπως ο Libor, ο δείκτης κόστους κεφαλαίων (COFI) ή ο μηνιαίος μέσος όρος θησαυρών (MTA). Για παράδειγμα, αν κάποιος βγάλει ένα ARM με περιθώριο 2% με βάση το Libor και το Libor είναι στο 3% όταν προσαρμόζεται το επιτόκιο του ενυπόθηκου δανείου, το επιτόκιο επαναφέρει το 5% (το περιθώριο συν το δείκτη).

Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των κυμαινόμενων τιμών

Με στεγαστικά δάνεια, οι υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου τείνουν να έχουν χαμηλότερα εισαγωγικά επιτόκια από τα ενυπόθηκα δάνεια σταθερού επιτοκίου και αυτό μπορεί να τους κάνει πιο ελκυστικούς σε ορισμένους δανειολήπτες, ειδικά στους δανειολήπτες που σκοπεύουν να πουλήσουν το ακίνητο και να αποπληρώσουν το δάνειο πριν από την προσαρμογή του επιτοκίου ή τους δανειολήπτες αναμένουν ότι τα ίδια κεφάλαιά τους θα αυξηθούν γρήγορα καθώς αυξάνουν οι τιμές στο σπίτι.

Το άλλο πλεονέκτημα είναι ότι τα κυμαινόμενα επιτόκια μπορεί να επιταχυνθούν, μειώνοντας έτσι τις μηνιαίες πληρωμές του δανειολήπτη. Το βασικό μειονέκτημα, ωστόσο, είναι ότι το επιτόκιο μπορεί να επιταχυνθεί και να αυξήσει τις μηνιαίες πληρωμές του δανειολήπτη.

Διαχειριστής συμβουλών

James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio, Gainesville, FL

Όταν πρόκειται για μακροπρόθεσμο δανεισμό, είναι καλύτερο να παραμείνετε μακριά από ένα κυμαινόμενο επιτόκιο ή οποιοδήποτε είδος μεταβλητού δανείου και αυτό ισχύει ιδιαίτερα όταν τα επιτόκια είναι πολύ χαμηλά όπως είναι τώρα.

Είναι σημαντικό να είστε σε θέση να προγραμματίσετε για το τι ακριβώς θα σας κοστίσει το χρέος, ώστε να μπορείτε να υπολογίζετε για το πώς θα το πληρώσετε χωρίς εκπλήξεις.

Όταν επιλέγετε να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο, ουσιαστικά στοιχηματίζετε ότι τα επιτόκια θα είναι χαμηλότερα στο μέλλον. Σε ένα μεταβαλλόμενο περιβάλλον επιτοκίων, κάθε χρόνο θα μπορούσε να φέρει ένα νέο και δυνητικά υψηλότερο επιτόκιο, το οποίο θα μπορούσε να αυξήσει σημαντικά το ποσό του ενδιαφέροντος που θα πρέπει να πληρώσετε.

Όταν τα ποσοστά είναι ιστορικά χαμηλά, όπως συμβαίνει σήμερα, οι πιθανότητες είναι πολύ καλές ότι τα επιτόκια θα αυξηθούν στο μέλλον και δεν θα μειωθούν, καθιστώντας ένα δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου μια πολύ κακή επιλογή, καθώς ουσιαστικά δεν υπάρχει πραγματική ανοδική πορεία. Ως εκ τούτου, χρησιμοποιώντας ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου, ειδικά στο τρέχον περιβάλλον επιτοκίων μας, είναι η σοφή κίνηση.

Ειδικές εκτιμήσεις

Οι υποθήκες δεν είναι ο μόνος τύπος δανείων που μπορεί να έχουν κυμαινόμενα επιτόκια. Οι περισσότερες πιστωτικές κάρτες έχουν επίσης κυμαινόμενα επιτόκια. Όπως συμβαίνει και με τα ενυπόθηκα δάνεια, αυτά τα ποσοστά συνδέονται με δείκτη και στις περισσότερες περιπτώσεις ο δείκτης είναι το τρέχον βασικό επιτόκιο, ο οποίος αντικατοπτρίζει άμεσα το επιτόκιο που ορίζει η Ομοσπονδιακή Τράπεζα της Αμερικής πολλές φορές το χρόνο. Οι περισσότερες συμφωνίες πιστωτικών καρτών αναφέρουν ότι το επιτόκιο που χρεώνεται στον οφειλέτη είναι το βασικό επιτόκιο συν ένα ορισμένο περιθώριο.

Σχετικοί όροι

Μέσα στο Μεταβλητό Επιτόκιο Ένα μεταβλητό επιτόκιο είναι ένα επιτόκιο για ένα δάνειο ή μια ασφάλεια που κυμαίνεται διαχρονικά επειδή βασίζεται σε ένα υποκείμενο επιτόκιο ή δείκτη αναφοράς. περισσότερα Επαναφορά ημερομηνίας Η ημερομηνία επαναφοράς είναι ένα χρονικό σημείο κατά το οποίο το αρχικό σταθερό επιτόκιο σε ένα ρυθμιζόμενο υποθήκη ποσοστού (ARM) αλλάζει σε ρυθμιζόμενο επιτόκιο. περισσότερα Πώς ένα σταθερό επιτόκιο σε ένα δάνειο μπορεί να επηρεάσει τον προϋπολογισμό σας Ένα σταθερό επιτόκιο παραμένει το ίδιο για όλη τη διάρκεια του δανείου, καθιστώντας ευκολότερη τη μακροπρόθεσμη κατάρτιση του προϋπολογισμού. Ορισμένα δάνεια συνδυάζουν σταθερά και μεταβλητά επιτόκια. περισσότερα Τι είναι το ποσοστό επαναφοράς; Ένα ποσοστό επαναφοράς είναι ένα νέο επιτόκιο που ένας οφειλέτης πρέπει να πληρώσει για το κεφάλαιο ενός δανείου μεταβλητού επιτοκίου όταν συμβαίνει μια προγραμματισμένη ημερομηνία επαναφοράς. πιο ρυθμιζόμενη υποθήκη (ARM) Μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου είναι ένας τύπος στον οποίο το επιτόκιο που καταβάλλεται για το οφειλόμενο υπόλοιπο ποικίλλει ανάλογα με ένα συγκεκριμένο σημείο αναφοράς. περισσότερα 5-6 Hybrid ρυθμιζόμενου επιτοκίου (5-6 Hybrid ARM) Ένα 5-6 Hybrid ρυθμιζόμενο ποσοστό υποθηκών (5-6 Hybrid ARM) έχει ένα αρχικό σταθερό επιτόκιο πενταετίας, το οποίο στη συνέχεια ρυθμίζεται για το υπόλοιπο του το δάνειο. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών