Πώς λειτουργεί η ομπρέλα ασφάλισης

Η ασφάλιση ομπρέλας είναι ένας τύπος προσωπικής ασφάλισης αστικής ευθύνης και μπορεί να είναι απαραίτητος όταν βρεθείτε υπεύθυνοι για μια απαίτηση μεγαλύτερη από την ιδιοκτησία του σπιτιού σας ή η ασφάλιση αυτοκινήτων θα καλύψει. Αν έχετε πλοίο, η ασφάλιση ομπρελών θα αναλάβει και την αποχώρηση της ασφάλισης ευθύνης του σκάφους σας.

Η ασφάλιση ομπρέλας καλύπτει ακόμη και ορισμένες αξιώσεις αστικής ευθύνης που οι πολιτικές αυτές δεν μπορούν, όπως συκοφαντική δυσφήμιση, συκοφαντία και ψευδή φυλάκιση. Και αν διαθέτετε ακίνητο ενοικίασης, η ασφάλεια ομπρέλας παρέχει κάλυψη αστικής ευθύνης πέρα ​​από το τι καλύπτει η πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού σας.

Ενώ οι πιθανότητες είναι περιορισμένες ότι θα εναχθείτε και θα καταλήξετε κάποιον περισσότερο από ό, τι θα πληρώσει τα υπάρχοντα ασφαλιστήρια συμβόλαια σας, εάν βρεθείτε σε αυτή την κατάσταση, θα μπορούσατε να χάσετε όλα τα χρήματα που έχετε εργαστεί τόσο σκληρά για να σώσετε. Η ομπρέλα ασφάλισης έχει σχεδιαστεί για να βεβαιωθείτε ότι ποτέ δεν βρείτε τον εαυτό σας που ζουν εκείνο τον εφιάλτη. Ας δούμε προσεκτικά τι καλύπτει η ασφαλιστική κάλυψη ομπρέλα, ποιος το χρειάζεται, πώς λειτουργεί, πόσο κοστίζει και τι δεν καλύπτει.

Τι καλύπτει η Ασφαλιστική Ομπρέλα

Ακολουθούν μερικά παραδείγματα συμβάντων που μπορεί να καλύψει μια πολιτική ομπρέλα εάν η ασφάλιση ή η αυτοκινητική ασφάλειά σας δεν ήταν αρκετή:

- Το σκυλί σας τρέχει έξω από το σπίτι και επιτίθεται επιπόλαια σε έναν γείτονα που πηγαίνει για μια βόλτα και σκέφτεται τη δική του επιχείρηση. Ο γείτονάς σας σας παρακινεί να καλύψετε τους ιατρικούς λογαριασμούς, τους μισθούς και τους πόνους και τα βάσανα.

- Η κόρη σου μπαίνει σε μάχη στο σχολείο και χτυπά άλλο κορίτσι, σπάζοντας τη μύτη της. Οι γονείς της κοπέλας σας μηνύουν.

- Προκαλείστε ατύχημα με 10 αυτοκίνητα και η κάλυψη ζημιών από την αυτόματη ασφαλιστική σας περιουσία δεν είναι αρκετά υψηλή για να πληρώσει για όλα τα 10 οχήματα αντικατάστασης των θυμάτων ατυχημάτων. Επίσης, η προσωπική κάλυψη της ευθύνης σας δεν είναι αρκετά υψηλή για να πληρώσει για τους ιατρικούς λογαριασμούς.

- Στέλνεις σάντουιτς στο σχολείο του γιου σου για ένα μεσημεριανό γεύμα. Αρκετοί φοιτητές αρρωσταίνουν με τροφική δηλητηρίαση και οι γονείς τους σας μηνύουν.

- Ο έφηβος σας ρίχνει ένα πάρτι στο σπίτι σας ενώ είστε έξω από την πόλη. Κάποιος φέρνει αλκοόλ στο πάρτι και ένας από τους φιλοξενούμενους πάρει συνελήφθη για οδήγηση κάτω από την επιρροή στην πορεία προς το σπίτι. Παίρνεις μήνυση.

Οι πολιτικές ομπρέλας καλύπτουν επίσης κακόβουλη δίωξη, παράνομη είσοδο, εισβολή στην ιδιωτική ζωή και άλλες βλάβες.

Όπως ίσως έχετε συλλέξει από αυτά τα παραδείγματα, η ασφαλιστική ομπρέλα καλύπτει όχι μόνο τον αντισυμβαλλόμενο, αλλά και άλλα μέλη της οικογένειάς του ή της οικογένειάς του. Έτσι, εάν ο έφηβός σας δεν είναι ο καλύτερος οδηγός, μπορείτε να κοιμάστε καλύτερα τη νύχτα γνωρίζοντας ότι η πολιτική σας για ομπρέλες θα καλύπτει τους ιατρικούς λογαριασμούς των τραυματιών εάν το παιδί σας είναι υπεύθυνο για μεγάλο ατύχημα. Τούτου λεχθέντος, βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει πώς η πολιτική σας ορίζει ένα μέλος του νοικοκυριού, ώστε να έχετε στην πραγματικότητα την κάλυψη που χρειάζεστε.

Μπορεί επίσης να έχετε παρατηρήσει ότι παρόλο που η ασφαλιστική ομπρέλα λειτουργεί ως κάλυψη πάνω και πέρα ​​από την ασφάλεια του ιδιοκτήτη σπιτιού και της αυτοκινητοβιομηχανίας, το περιστατικό δεν χρειάζεται να περιλαμβάνει την ιδιοκτησία σας ή το όχημά σας για την κάλυψη της ομπρέλας σας. Καλύπτεστε επίσης σε όλο τον κόσμο, με εξαίρεση τα σπίτια και τα αυτοκίνητα που διαθέτετε σύμφωνα με τους νόμους άλλων χωρών.

Χρειάζεστε ασφάλεια ομπρέλας;

Υπάρχει σίγουρα ένας παράγοντας φόβου που εμπλέκεται στην απόφαση να αγοράσει ομπρέλα ασφάλισης. Πολλές ασφαλιστικές εταιρείες λένε ότι το χρειάζεστε εξαιτίας του αθώου κόσμου που ζούμε, όπου οποιοσδήποτε μπορεί να σας μηνύσει για τίποτα και να σας καταστρέψει οικονομικά. Μπορείτε να βρείτε πολλές προσωπικές ιστορίες φρίκης ευθύνης στις ειδήσεις, όπου οι κριτικές επιτροπές εξέδωσαν αποφάσεις πολλών εκατομμυρίων δολαρίων στα θύματα που έπρεπε να πληρώσουν τα άτομα. Αλλά πόσο πιθανό είναι να βρεθείτε σε μια τέτοια κατάσταση; Χρειάζεστε πραγματικά ασφάλεια ομπρέλας; (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Είναι ατυχή αγωγή: χρειάζεστε μια πολιτική ομπρέλας; )

Κατά γενικό κανόνα, μπορεί να ακούσετε ότι θα πρέπει να αγοράσετε ασφάλεια ομπρέλας εάν η συνολική αξία των περιουσιακών στοιχείων σας, συμπεριλαμβανομένων των συνήθων λογαριασμών ελέγχου και αποταμίευσης, λογαριασμών αποταμίευσης και κολλεγίων συνταξιοδότησης και κολλεγίων, άλλων λογαριασμών επενδύσεων και εγχώριων μετοχών, είναι μεγαλύτερος από τα όρια της ευθύνη αυτοκινήτων ή ιδιοκτητών σπιτιού. Η ιδέα πίσω από αυτή τη συμβουλή είναι ότι θέλετε να έχετε αρκετή ασφάλιση αστικής ευθύνης για να καλύψετε πλήρως τα περιουσιακά σας στοιχεία, ώστε να μην μπορείτε να τα χάσετε σε αγωγή.

Ωστόσο, αυτή η σύσταση δεν έχει νόημα, επειδή τα βραβεία της κριτικής επιτροπής μπορούν εύκολα να υπερβούν τα όρια της ασφαλιστικής πολιτικής. Το πραγματικό ερώτημα που πρέπει να θέσετε στον εαυτό σας είναι ότι είμαι σε κίνδυνο να εναχθεί; Ο καθένας είναι, έτσι κατά μία έννοια, ασφαλιστική ομπρέλα έχει νόημα για όλους. Είναι ένα μικρό τίμημα που πρέπει να πληρώσετε για την επιπλέον ξεκούραση.

Αλλά μερικοί άνθρωποι έχουν περισσότερες πιθανότητες να χρειαστούν μια πολιτική ομπρέλα από άλλους. Εάν ασκείτε κάποια δραστηριότητα που σας ενέχει μεγαλύτερο κίνδυνο να υποστείτε υπερβολική ευθύνη, είστε ακόμα καλύτερος υποψήφιος για μια πολιτική ομπρέλα. Οι παράγοντες κινδύνου προσωπικής ευθύνης περιλαμβάνουν την κατοχή ακινήτου, τη μίσθωση, την απασχόληση προσωπικού του νοικοκυριού, το τραμπολίνο ή το υδρομασάζ, τη φιλοξενία μεγάλων κομμάτων και τη γνωστή δημόσια εικόνα. Έχοντας έναν εφηβικό οδηγό σας θέτει επίσης σε αυξημένο κίνδυνο, όπως και η κατοχή ενός σκύλου ή η κατοχή ενός σπιτιού με πισίνα. Βασικά, όσο πιο πιθανό είναι να εναχθείτε, τόσο πιο έντονα θα πρέπει να εξετάσετε την αγορά ασφαλιστικής ομπρέλας, αλλά όποιος αντιμετωπίζει κινδύνους θα κοιμηθεί καλύτερα τη νύχτα γνωρίζοντας ότι προστατεύονται από μια πολιτική ομπρέλα.

Ένα παράδειγμα για το πώς λειτουργεί η ομπρέλα ασφάλισης

Ας πούμε ότι η ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού σας έχει ένα προσωπικό όριο ευθύνης ύψους $ 300.000. Μπορείτε να πετάξετε ένα μεγάλο πάρτι διακοπών και ένας από τους φιλοξενούμενους σας γλιστρά και πέφτει στα παγωμένα μπροστινά σκαλοπάτια σας. Καταλήγει με μια διάσειση και μερικά αστρονομικά ιατρικά τιμολόγια και αποφασίζει να σας μηνύσει. Στο δικαστήριο, η κριτική επιτροπή παραπέμπει με την παρέα σας και της απονέμει κρίση ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων. Αυτή η κρίση είναι $ 700.000 υψηλότερη από το όριο ασφάλισης ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού σας.

Χωρίς προσωπική ομπρέλα ευθύνης, θα πρέπει να πληρώσετε τα 700.000 δολάρια από την τσέπη σας. Στην περίπτωσή σας, τα χρήματα θα πρέπει να βγαίνουν από τον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης, κύρια πηγή αποταμίευσης σας. Η απώλεια είναι καταστροφική και σημαίνει ότι θα πρέπει να εργαστείτε 10 ακόμη χρόνια, να βρείτε μια υψηλότερη αμοιβή εργασίας ή να μειώσετε τα έξοδά σας για να αναπληρώσετε τις αποταμιεύσεις σας και να επιστρέψετε στην πορεία σας για να μπορέσετε να συνταξιοδοτηθείτε. Αλλά αν έχετε 1 εκατομμύριο δολάρια ασφάλισης ομπρέλα, η πολιτική ομπρέλα σας θα καλύψει το τμήμα της κρίσης που δεν εξασφαλίζει ο ιδιοκτήτης σπιτιού σας και οι αποταμιεύσεις σας θα παραμείνουν άθικτες. Η πολιτική ομπρέλας θα καλύπτει επίσης τις αμοιβές δικηγόρου και άλλα έξοδα που σχετίζονται με την αγωγή που δεν καλύπτονταν από την πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού σας. Αυτή η κάλυψη είναι επιπλέον του 1 εκατομμυρίου δολαρίων. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Πώς να προστατεύσετε τη συνταξιοδότησή σας από αγωγές .)

Έτσι, εάν έχετε έκπτωση 5.000 δολαρίων στην ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού σας, θα πληρώσετε το ποσό αυτό εκτός τσέπης. Στη συνέχεια, η πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού σας θα πληρώσει τα επόμενα 295.000 δολάρια, τα οποία θα σας μεταφέρουν στο όριο των 300.000 δολαρίων. Η ασφαλιστική ομπρέλα σας δεν έχει ξεχωριστή έκπτωση σε αυτή την περίπτωση, επειδή η πολιτική του ιδιοκτήτη σπιτιού καλύπτει μέρος της ζημίας. Η πολιτική της ομπρέλας σας πληρώνει τα υπόλοιπα $ 700, 000 της απόφασης μαζί με τα δικαστικά έξοδα, οπότε είστε μόνο $ 5, 000 για την απόφαση του 1 εκατομμυρίου δολαρίων.

Τι θα συμβεί αν βρεθείτε υπεύθυνοι σε περίπτωση που η ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού σας ή η αυτοκινητιστική ασφάλιση δεν ισχύουν; Στη συνέχεια θα πληρώνετε μια έκπτωση ασφαλιστικής ομπρέλας, αποκαλούμενη αυτοσφαλιστική διατήρηση, πριν ξεκινήσει η πολιτική ομπρέλα.

Πόσο κοστίζει η Ασφαλιστική Ομπρέλα;

Το κόστος μιας πολιτικής αστικής ευθύνης εξαρτάται από το πόσα κάλυψη αγοράζετε, το κράτος στο οποίο ζείτε (τα ποσοστά ασφάλισης διαφέρουν ανάλογα με το κράτος) και τον κίνδυνο να σας προσφέρουμε στην ασφαλιστική εταιρεία. Τα περισσότερα σπίτια ή τα αυτοκίνητα που έχετε στην κατοχή σας και τα περισσότερα μέλη του νοικοκυριού που καλύπτει η πολιτική σας, τόσο περισσότερο θα κοστίσει.

Αλλά η ασφάλεια ομπρέλα είναι αρκετά φτηνή σε σύγκριση με άλλα είδη ασφάλισης, ειδικά λαμβάνοντας υπόψη πόση κάλυψη παρέχει. Το Ίδρυμα Ασφαλιστικών Πληροφοριών αναφέρει ότι οι περισσότερες πολιτικές αξίας 1 εκατομμυρίου δολαρίων κοστίζουν $ 150 έως $ 300 ετησίως και μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε περίπου 75 εκατομμύρια ευρώ ετησίως για κάλυψη 2 εκατομμυρίων δολαρίων και άλλα 50 δολάρια ετησίως για κάθε επιπλέον κάλυψη ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων πέραν αυτού. Οι περισσότερες πολιτικές ευθύνης των ασφαλιστικών εταιρειών ξεκινούν από κάλυψη 1 εκατ. Δολαρίων, με υψηλότερα όρια διαθέσιμα.

Γιατί είναι ασφαλής ομπρέλα τόσο φθηνή; Είναι εν μέρει επειδή πρέπει να μεταφέρετε την αφθονία της ασφάλισης σπιτιού και της αυτοκινητοβιομηχανίας προτού μια ασφαλιστική εταιρεία σας εκδώσει μια πολιτική ομπρέλα. Ίσως χρειαστεί να διαθέσετε την μέγιστη κάλυψη αστικής ευθύνης που διατίθεται βάσει των πολιτικών ιδιοκτητών σπιτιού και αυτοκινήτων, προτού μπορέσετε να αγοράσετε μια πολιτική ομπρέλα.

Οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν ήδη τουλάχιστον $ 100.000 στην κάλυψη του ιδιοκτήτη σπιτιού. Η ελάχιστη κάλυψη ασφάλισης αυτοκινήτων εξαρτάται από τους νόμους της πολιτείας σας, αλλά είναι συνήθως $ 25.000 ανά άτομο και $ 50.000 ανά ατύχημα. Το μέγιστο που συνήθως μπορείτε να αγοράσετε είναι 500.000 δολάρια προσωπικής ευθύνης σύμφωνα με την πολιτική του ιδιοκτήτη σπιτιού σας και 250.000 δολάρια ανά άτομο και 500.000 δολάρια ανά ατύχημα σύμφωνα με την πολιτική ασφάλισης αυτοκινήτου σας. Εάν δεν έχετε ήδη αυτή την πολύ μεγάλη κάλυψη, τα ασφάλιστρα του ιδιοκτήτη σπιτιού σας και του αυτοκινήτου θα αυξηθούν, καθιστώντας την πολιτική ομπρελών πιο ακριβή από ό, τι φαίνεται με την πρώτη ματιά.

Εάν αυξήσετε την κάλυψή σας και αγοράσετε μια πολιτική ομπρέλας είναι πολύ ακριβή για εσάς, ως εναλλακτική λύση, ίσως μπορέσετε να αγοράσετε επικυρώσεις στην ασφάλιση αυτοκινήτων ή ιδιοκτητών σπιτιού σας που αυξάνουν τα όρια αστικής ευθύνης σας πέρα ​​από τα συνήθη μέγιστα. Ίσως δεν θα πάρετε τόσο μεγάλη κάλυψη όσο θα μπορούσε να προσφέρει μια ομπρέλα, αλλά θα είστε ακόμα καλύτερα προστατευμένοι από πριν.

Μια άλλη πιθανή απαίτηση για να πάρει την ομπρέλα ασφάλιση είναι ότι έχετε την ασφάλειά σας και / ή ιδιοκτήτη σπιτιού με την ίδια εταιρεία που εκδίδει την ομπρέλα πολιτική σας. Αλλά ακόμα κι αν ο ασφαλιστής ομπρέλα που επιλέγετε δεν απαιτεί να έχετε ασφαλιστήρια συμβόλαια ιδιοκτητών σπιτιού σας και αυτό με την εταιρεία αυτή ως προϋπόθεση για να πάρει την ομπρέλα ασφάλιση, θα μπορούσε να είναι φθηνότερο αυτόν τον τρόπο για να πάρει την έκπτωση ομαδοποίησης του ασφαλιστή. Στη συνέχεια, η αλλαγή των ασφαλιστών μπορεί να σημαίνει υψηλότερα ασφάλιστρα, επομένως θα θέλετε να συγκρίνετε τα αποσπάσματα. Μια άλλη σκέψη είναι ότι ίσως είναι ευκολότερο να έχετε όλες τις πολιτικές σας με την ίδια εταιρεία για διοικητικούς λόγους σε περίπτωση που χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε την πολιτική ομπρέλας. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Πακέτο Ασφάλισης για Μεγάλες Αποταμιεύσεις .)

Ποιά είναι η παγίδα?

Ένα μεγάλο πράγμα για τις πολιτικές ομπρέλα είναι ότι παρέχουν ευρεία κάλυψη. Καλύπτουν τυχόν περιστατικά που η πολιτική δεν αποκλείει συγκεκριμένα, σε αντίθεση με ορισμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια, τα οποία καλύπτουν μόνο συγκεκριμένα περιστατικά. Αλλά καμία ασφαλιστική κάλυψη δεν καλύπτει τα πάντα. Εδώ είναι μερικά πράγματα που η πολιτική ομπρέλα σας δεν θα καλύψει:

- Η ζημιά σε εσάς ή σε ένα καλυμμένο μέλος της οικογένειάς σας προκαλεί σκοπίμως. Εάν ωθήσατε τον επισκέπτη του κόμματος σας κάτω από τις σκάλες, η ασφάλιση ομπρέλας δεν κάλυπτε τα έξοδα της δίκης ή της δικαστικής απόφασης (ούτε και η ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού σας).

- Ευθύνες που προκύπτουν από επιχειρηματικές ή επαγγελματικές δραστηριότητες. Θα χρειαστείτε ασφάλεια αστικής ευθύνης για την κάλυψη αυτών των περιστατικών.

- Ευθύνη που συμφωνήσατε να αναλάβετε βάσει σύμβασης που υπογράψατε.

- Ευθύνη που σχετίζεται με έναν πόλεμο. Καλή τύχη εύρεση οποιουδήποτε τύπου ασφάλισης που καλύπτει ζημιά που σχετίζονται με τον πόλεμο. οι οικονομικές απώλειες που συνδέονται με τον πόλεμο είναι υπερβολικά υψηλές για να καλύψουν οι ασφαλιστικές εταιρείες.

- Βλάβη στην ιδιοκτησία σας. Θυμηθείτε, πρόκειται για πολιτική αστικής ευθύνης, επομένως θα σας καλύψει μόνο αν είστε υπεύθυνοι για ζημιά σε ακίνητη περιουσία κάποιου άλλου. Βεβαιωθείτε ότι έχετε επαρκή ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού για να καλύψετε βλάβες στο δικό σας ακίνητο. (Για σχετική ανάγνωση, βλ.: Βρείτε την καλύτερη εγγύηση του ιδιοκτήτη σπιτιού. )

Η κατώτατη γραμμή

Ακόμα και ο πιο προσεκτικός άνθρωπος με τις καλύτερες προθέσεις μπορεί να καταλήξει στο γάντζο για μια τεράστια κρίση από μια προσωπική αγωγή ευθύνης. Παρόλο που είναι απίθανο να βρεθείτε σε αυτή την κατάσταση, είναι ακόμα έξυπνο να προστατευτείτε από μια τέτοια καταστροφική οικονομική ζημία. Η ομπρέλα μπορεί να σας βοηθήσει να το κάνετε αυτό.