Πώς να ανοίξετε ένα Roth IRA

Οι Roth IRAs μπορεί να είναι μόνο τα ροκ αστέρια του επενδυτικού κόσμου. Προσφέροντας αφορολόγητα χρήματα στη συνταξιοδότηση - και ένα ευρύ φάσμα επενδυτικών επιλογών - προσφέρουν κάποια ωραία προνόμια που άλλα οχήματα συνταξιοδότησης δεν έχουν.

Και όμως, είναι δύσκολο να μην κατακλύζεται από την τεράστια ποικιλία επιλογών στην αγορά του IRA. Οποιοσδήποτε αριθμός χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων προσφέρει αυτούς τους λογαριασμούς, όλα με ελαφρώς διαφορετικά χαρακτηριστικά και τιμές.

Αλλά μην ανησυχείτε πια. Αν σκέφτεστε να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση συνταξιοδότησης σας με ένα Roth IRA, εδώ είναι αυτό που πρέπει να ξέρετε.

Αποφασίστε εάν ένας Roth IRA είναι κατάλληλος για εσάς

Το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να υπολογίσετε αν ένας λογαριασμός Roth είναι η καλύτερη επιλογή εξοικονόμησης για τις ανάγκες σας. Πριν ξεκινήσετε την πορεία του IRA, βεβαιωθείτε ότι έχετε συμπληρώσει τη συνεισφορά του εργοδότη σας στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα 401 (k) ή σε άλλο πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας - δηλαδή εάν είστε αρκετά τυχεροί για να λάβετε ένα από τα πακέτα αποζημιώσεων. Αν δεν παίζετε αρκετά για να φτάσετε στο όριο του αγώνα σας με τον εργοδότη σας (συνήθως 50 σεντς για κάθε δολάριο που συμβάλλετε μέχρι ένα ορισμένο ποσοστό της αμοιβής σας), ουσιαστικά αφήνετε δωρεάν χρήματα στο τραπέζι.

Αφού περάσετε το όριο αυτό με τον λογαριασμό σας στο χώρο εργασίας, οι μεμονωμένοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης είναι συχνά το επόμενο καλύτερο μέρος για να σταθμεύσετε τα χρήματά σας (ναι, μπορείτε να συμβάλλετε τόσο σε σχέδιο 401 [k] -τύπου και σε IRA, όσο διαμένετε εντός των ορίων εισφοράς για κάθε αποταμιευτικό όχημα). Τα φορολογικά οφέλη είναι παρόμοια με τα σχέδια χώρου εργασίας, αλλά προσφέρουν πολύ περισσότερες επιλογές. Αντί να περιορίζεστε σε ένα μενού που προσφέρεται από τον εργοδότη σας, μπορείτε να επιλέξετε οποιοδήποτε αριθμό μεμονωμένων μετοχών, ομολόγων, αμοιβαίων κεφαλαίων, CD, ακόμα και trusts επενδύσεων σε ακίνητα.

Οι παραδοσιακοί ΙΡΑ παρέχουν φορολογικές εκπτώσεις, αλλά υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος όταν τελικά εξάγετε τα χρήματα. Η έκδοση Roth λειτουργεί ακριβώς το αντίθετο. Εσείς επενδύετε χρήματα μετά από φόρους, αλλά δεν πληρώνετε φόρο επί των αποσύρσεων, συμπεριλαμβανομένων των κερδών, αν είστε ηλικίας 59½ ετών και έχετε λογαριασμό Roth για τουλάχιστον πέντε χρόνια.

Οι Roth IRAs είναι μια καλή επιλογή για εκείνους που αναμένουν να είναι σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα από τη στιγμή που έπληξε τη συνταξιοδότηση, όπως συμβαίνει συχνά με τους νεότερους εργαζομένους. Επιπλέον, σε αντίθεση με έναν παραδοσιακό IRA, δεν υπάρχουν ελάχιστες διανομές (RMDs) μόλις χτυπήσετε 70 ½, ώστε να αποκτήσετε λίγο περισσότερη ευελιξία για να εκκινήσετε.

Ελέγξτε την επιλεξιμότητά σας

Μια Roth IRA μπορεί να μην είναι επιλογή αν υπερβείτε τους περιορισμούς εισοδήματος. Για το 2019, η επιλεξιμότητα αρχίζει να καταργείται σταδιακά για εκείνους που καταθέτουν ως ενιαία ή επικεφαλής του νοικοκυριού που κάνουν περισσότερα από 122.000 δολάρια? μόλις φτάσετε τα κέρδη των 137.000 δολαρίων, δεν είστε πλέον σε θέση να συνεισφέρετε (για το 2018, η σταδιακή μείωση του εισοδήματος ξεκινά από πάνω από 120.000 δολάρια και ξεπερνά τα 135.000 δολάρια). Για τους αρχειοθέτες το 2019, η αποκοπή είναι $ 203.000, με σταδιακή κατάργηση των $ 193.000 (το 2018, το cut-off είναι $ 199.000 και η σταδιακή κατάργηση ξεκινάει πάνω από $ 189.000). Λάβετε υπόψη ότι η προθεσμία για τη συνεισφορά σε ένα Roth IRA για το 2018 είναι η 15η Απριλίου 2019. για το 2019, 15 Απριλίου 2020.

Αποφασίστε πού να ανοίξετε τον λογαριασμό σας

Αν δεν είστε απόλυτα σίγουροι για τη λήψη αποφάσεων για μεγάλα χρήματα, μπορείτε πάντα να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο που θα σας βοηθήσει να διαχειριστείτε τα περιουσιακά σας στοιχεία για εσάς. Ένα πλεονέκτημα είναι ότι μπορούν να σας βοηθήσουν να προσαρμόσετε το σχέδιό σας με βάση τις ενημερώσεις του φορολογικού κώδικα - για να μην αναφέρουμε αλλαγές σε ποιες επενδυτικές επιλογές είναι διαθέσιμες μέσω του παρόχου IRA.

Αυτές τις μέρες, οι οικονομικοί προγραμματιστές δεν είναι ο μόνος τόπος που μπορείτε να λάβετε βοήθεια με τον λογαριασμό σας Roth. Ένας αριθμός αλγορίθμων που βασίζονται σε απευθείας σύνδεση "robo-συμβούλους" έχουν αναδειχθεί τα τελευταία χρόνια για να επιλέξετε επενδύσεις για εσάς, συμπεριλαμβανομένων των Betterment και Wealthfront. Οι εταιρείες αυτές χρησιμοποιούν τις προσωπικές πληροφορίες και τους στόχους σας για να δημιουργήσουν ένα κατάλληλο μείγμα ενεργητικού και να επανεξισορροπήσουν περιοδικά τις επενδύσεις σας.

Με αμοιβές διαχείρισης 0, 25% έως 0, 50% ετησίως, οι ρομπορικοί σύμβουλοι τείνουν να είναι φθηνότεροι από τους ανθρώπινους σχεδιαστές. Ωστόσο, δεν έχουν σχεδιαστεί για να χειρίζονται το πλήρες φάσμα των οικονομικών αναγκών που μπορεί να προσφέρει ένας επαγγελματίας.

Για όσους είναι απολύτως χαρούμενοι που διαχειρίζονται ένα IRA από μόνοι τους - και εξοικονομώντας λίγα δολάρια στη διαδικασία - υπάρχουν και άλλες επιλογές. Μπορείτε να πάτε με ένα μεσίτη όπως Merrill Edge (μέρος της Τράπεζας της Αμερικής) ή TD Ameritrade. Και οι δύο χρεώνουν $ 6, 95 ανά διαδικτυακό εμπόριο για μετοχές, αν και τα τέλη είναι υψηλότερα για ορισμένα αμοιβαία κεφάλαια.

Μια άλλη επιλογή για do-it-yourselfers: πηγαίνοντας κατευθείαν σε εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων όπως η Vanguard και η Fidelity. Αυτά τείνουν να είναι μια καλύτερη επιλογή για τους ανθρώπους που τους αρέσει η διαφοροποίηση που τα κεφάλαια προσφέρουν και βαρύνουν προς ορισμένες εταιρείες επενδύσεων ούτως ή άλλως.

Μόλις ανοίξετε ένα λογαριασμό, θα πρέπει να επιλέξετε τις επενδύσεις που θέλετε στο χαρτοφυλάκιό σας. Μπορείτε επίσης να επιλέξετε τα κονδύλια ημερομηνίας-στόχου που προσφέρουν ένα προκαθορισμένο μείγμα ατομικών μετοχικών και ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων με βάση τον επενδυτικό σας ορίζοντα. Καθώς πλησιάζετε την ημερομηνία συνταξιοδότησής σας, μπορείτε να αναμένετε ότι το μείγμα ενεργητικού θα γίνει πιο συντηρητικό.

Πολλοί πάροχοι IRA προσφέρουν μια κλιμακωτή προσέγγιση για να προσελκύσουν ένα ευρύτερο τμήμα της αγοράς, με χαμηλό κόστος "το κάνετε μόνοι σας", καθώς και λογαριασμούς που παρέχουν επαγγελματική επίβλεψη, έναντι αμοιβής.

Αξίζει να κάνετε μια μικρή έρευνα για να δείτε τι ταιριάζει καλύτερα στις συγκεκριμένες ανάγκες σας.

Το παρακάτω γράφημα θα σας δώσει μια αίσθηση του είδους του θεματοφύλακα που θα μπορούσε να είναι η πλέον κατάλληλη για τις ανάγκες σας. Πριν επιλέξετε ένα, θα πρέπει να αποφασίσετε εάν θέλετε να επιλέξετε εσείς οι ίδιοι τις υποκείμενες χρεόγραφα ή να πληρώσετε λίγο επιπλέον για να τους διαχειριστείτε.

Συμπληρώστε την τεκμηρίωση

Στην πραγματικότητα το άνοιγμα ενός λογαριασμού είναι αρκετά απλό και η συντριπτική πλειοψηφία των παρόχων σας επιτρέπει να το κάνετε online. Φυσικά, θα πρέπει να παράσχετε ορισμένες πληροφορίες για να επαληθεύσετε ποιοι είστε.

Εδώ είναι τι πρέπει να έχετε βολικό για να επιταχύνετε τη διαδικασία:

• τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισής σας
• μια άδεια οδήγησης ή άλλο αναγνωριστικό φωτογραφίας
• το όνομα και τη διεύθυνση του εργοδότη σας
• τον αριθμό του τραπεζικού σας λογαριασμού και τον αριθμό δρομολόγησης, προκειμένου να μεταφέρετε μετρητά στον ΙΡΑ
• εάν ολοκληρώσετε μια ανατροπή, πληροφορίες λογαριασμού για τον υπάρχοντα IRA ή 401 (k)
• το όνομα και τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης του δικαιούχου του λογαριασμού σας

Θα θελήσετε να σκεφθείτε την επιλογή του δικαιούχου. Όταν μεταβιβάζετε τελικά, μην υποθέσετε ότι οι οδηγίες στη δική σας διαθήκη υπερισχύουν των πληροφοριών του δικαιούχου που παρέχετε στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Στην πραγματικότητα, λειτουργεί γενικά το αντίστροφο.

Επιλέξτε τις επενδύσεις σας

Εκτός αν επιλέγετε έναν robo-advisor ή άλλη υπηρεσία διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων, θα πρέπει να επιλέξετε τις μεμονωμένες επενδύσεις που θα εισέλθουν στο λογαριασμό σας Roth. Το IRS επιτρέπει αρκετά ευρύ φάσμα οχημάτων, συμπεριλαμβανομένων των μετοχών, των ομολόγων, των αμοιβαίων κεφαλαίων, των ETF και των πιστοποιητικών κατάθεσης.

Εκτός από την αρχική σας αγορά - και ορισμένοι λογαριασμοί απαιτούν ένα ελάχιστο υπόλοιπο για να ξεκινήσετε - πολλοί επενδυτές επιλέγουν να δημιουργήσουν επαναλαμβανόμενες συνεισφορές, οι οποίες θα επιτρέψουν στον λογαριασμό τους να αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου.

Ακριβώς βεβαιωθείτε ότι δεν θα χτυπήσετε πάρα πολύ. Για το 2019, μπορείτε να επενδύσετε μόνο $ 6.000 σε όλους τους λογαριασμούς σας στο IRA - $ 7.000 αν είστε άνω των 50 ετών. Έτσι, αν βάζετε 2.000 δολάρια σε ένα ξεχωριστό, παραδοσιακό IRA, οι νεότεροι επενδυτές μπορούν να συνεισφέρουν μόνο 4.000 δολάρια στο Roth τους. (Για τις εισφορές 2018, το ανώτατο ποσό είναι 5.500 δολάρια, 6.500 δολάρια για τα άτομα άνω των 50 ετών).

Βάλτε περισσότερο από αυτό, και θα βρεθείτε στο γάντζο για ένα φόρο 6% για τις επιπλέον εισφορές που παραμένουν στο λογαριασμό σας. Περιττό να πούμε ότι αξίζει να κάνετε κάποια απλά μαθηματικά για να βεβαιωθείτε ότι οι αυτοματοποιημένες συνεισφορές σας δεν σας βάζουν πέρα ​​από το όριο.

Η κατώτατη γραμμή

Η επιλογή είναι μια ωραία πολυτέλεια να έχει, αλλά απαιτεί περισσότερη εργασία όταν πρόκειται για την επιλογή ενός παρόχου Roth IRA. Καταλάβετε ποια χαρακτηριστικά του σχεδίου σας σημαίνουν περισσότερο και ποια μπορείτε να παραιτηθείτε. Στην πραγματικότητα το άνοιγμα ενός λογαριασμού "> Καλύτεροι Roth IRAs του 2019")