Πόση ασφάλιση ζωής πρέπει να μεταφέρετε;

Ο θάνατος, όπως και οι φόροι, είναι αναπόφευκτος. Όλοι πρέπει να πάμε σε κάποιο σημείο - είναι κάτι που απλά δεν μπορούμε να αποφύγουμε. Όταν πρόκειται για το θάνατο, οι περισσότεροι από μας ίσως δεν είναι τόσο πρόθυμοι να σκεφτούμε το τέλος. Ίσως είναι επειδή δεν θέλουμε να σκεφτούμε τι θα αφήσουμε πίσω για τους αγαπημένους τους, που μπορεί απλά να είναι ένα μεγάλο ντόνατ-τίποτα καθόλου. Αλλά άλλοι είναι καλύτερα προετοιμασμένοι, σκέπτοντας το εισόδημα που μπορούν να χάσουν τα αγαπημένα τους πρόσωπα και χρειάζονται, αφού πεθάνουν. Αυτό είναι όπου η ασφάλεια ζωής αρχίζει να παίζει. Είναι ένας τρόπος να σιγουρευτείτε ότι όσοι εξαρτώνται από εσάς φροντίζονται μετά το θάνατό σας. Αν και μπορεί να ακούγεται δυσάρεστο, είναι κάτι που όλοι πρέπει να εξετάσουμε. Σε αυτό το άρθρο, εξετάζουμε την ασφάλεια ζωής. Κατ 'αρχάς, θα επισημάνουμε μερικές από τις παρανοήσεις, τότε θα εξετάσουμε πώς να αξιολογήσετε πόσο και τι είδους ασφάλεια ζωής χρειάζεστε.

Βασικές τακτικές

• Η οικονομική και οικογενειακή σας κατάσταση θα καθορίσει αν χρειάζεστε ασφάλεια ζωής.
• Όσο νεώτεροι είστε χαμηλότεροι οι ασφαλισμένοι σας, αλλά οι ηλικιωμένοι μπορούν ακόμα να λάβουν ασφάλεια ζωής.
• Φέρτε όσα χρειάζεστε για να εξοφλήσετε τα χρέη σας συν οποιοδήποτε συμφέρον.
• Η πληρωμή της πολιτικής σας θα πρέπει να είναι αρκετά μεγάλη ώστε να αντικαταστήσει το εισόδημά σας συν λίγο για να αντισταθμίσει τον πληθωρισμό.

Τι είναι η ασφάλιση ζωής;

Πριν απαντήσουμε σε αυτήν την ερώτηση, είναι σημαντικό να γνωρίζουμε ποια είναι ακριβώς η ασφάλεια ζωής. Η ασφάλιση ζωής είναι μια συμφωνία στην οποία μια ασφαλιστική εταιρεία συμφωνεί να καταβάλει ένα συγκεκριμένο ποσό μετά το θάνατο του ασφαλισμένου, εφόσον τα ασφάλιστρα καταβάλλονται και ενημερώνονται. Οι πολιτικές παρέχουν στους ασφαλισμένους τη διασφάλιση ότι οι αγαπημένοι τους θα έχουν ειρήνη και οικονομική προστασία μετά το θάνατό τους.

Η ασφάλιση ζωής εμπίπτει σε δύο διαφορετικές κατηγορίες - ολόκληρες και μακροπρόθεσμες. Ορισμένοι σας παρέχουν μια χρηματική αξία, παίρνοντας τα ασφάλιστρα που πληρώνετε και επενδύοντας στην αγορά, ενώ άλλοι πληρώνουν μόνο εάν πεθάνετε μέσα σε συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Ορισμένες πολιτικές σάς επιτρέπουν να ανανεώσετε την κάλυψή σας μετά από μια συγκεκριμένη ημερομηνία λήξης, ενώ άλλες απαιτούν ιατρική εξέταση. Σίγουρα, είναι πολύ να χωνέψει, αλλά είναι σίγουρα κάτι που πρέπει να συζητήσετε με την οικογένειά σας και τον ασφαλιστικό σας πράκτορα. Πριν να το κάνετε αυτό, θα πρέπει να υπολογίσετε αν η ασφάλεια είναι το σωστό για εσάς.

Ποιος χρειάζεται ασφάλεια ζωής;

Η ασφάλιση ζωής ακούγεται σαν ένα μεγάλο πράγμα. Αλλά η αγορά μιας πολιτικής δεν έχει νόημα για όλους. Εάν πετάτε μέσα από το σόλο της ζωής και δεν έχετε εξαρτώμενα μέλη με αρκετά χρήματα για να καλύψετε τα χρέη σας, καθώς και τα έξοδα που σχετίζονται με το θάνατο - την κηδεία, την κληρονομιά, τις αμοιβές δικηγόρων και άλλα έξοδα - ίσως είναι καλύτερα χωρίς αυτό. Μετά από όλα, γιατί να ασχοληθείτε με την πρόσθετη δαπάνη εάν δεν πρόκειται να αποκομίσετε τα οφέλη; Το ίδιο ισχύει αν έχετε εξαρτώμενα άτομα καθώς και αρκετά περιουσιακά στοιχεία για να τα φροντίσετε μετά το θάνατό σας.

Αλλά αν είστε ο κύριος πάροχος για τα συντηρούμενα πρόσωπα σας ή έχετε ένα σημαντικό ποσό χρέους που υπερτερεί τα περιουσιακά σας στοιχεία, η ασφάλιση μπορεί να σας βοηθήσει να εξασφαλίσετε ότι οι αγαπημένοι σας έχουν φροντιστεί καλά αν συμβεί κάτι τέτοιο.

Ο παράγοντας ηλικίας

Ένας από τους μεγαλύτερους μύθους επιθετικούς πράκτορες ασφάλισης ζωής διαιωνίζει είναι ότι αν έχετε χάσει τη βάρκα αν αποτύχετε να εγγραφείτε για μια πολιτική όταν είστε νέος. Η βιομηχανία μας οδηγεί στο να πιστεύουμε ότι τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής είναι πιο δύσκολα για να γίνουν τα μεγαλύτερα που γίνεστε. Οι ασφαλιστικές εταιρείες κερδίζουν χρήματα στοιχηματίζοντας για το πόσο χρόνο θα ζήσουν οι άνθρωποι. Όταν είστε νέοι, τα ασφάλιστρα σας θα είναι σχετικά φθηνά. Εάν πεθάνεις ξαφνικά και η εταιρεία πρέπει να πληρώσει, ήταν ένα κακό στοίχημα. Ευτυχώς, πολλοί νέοι επιβιώνουν στην ηλικία, πληρώνοντας υψηλότερα ασφάλιστρα καθώς μεγαλώνουν. Αυτό συμβαίνει επειδή ο αυξημένος κίνδυνος να πεθάνουν κάνει τις πιθανότητες λιγότερο ελκυστικές.

Είναι αλήθεια ότι η ασφάλιση είναι φθηνότερη όταν είσαι νέος. Αυτό όμως δεν σημαίνει ότι είναι προσιτό για μια πολιτική. Το απλό γεγονός είναι ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες θέλουν υψηλότερα ασφάλιστρα για να καλύψουν τις πιθανότητες για τους ηλικιωμένους, αλλά είναι πολύ σπάνιο ότι μια ασφαλιστική εταιρεία θα αρνηθεί να καλύψει κάποιον που είναι πρόθυμος να πληρώσει τα ασφάλιστρα για την κατηγορία κινδύνου τους. Τούτου λεχθέντος, να πάρετε ασφάλεια εάν το χρειάζεστε και όταν το χρειάζεστε. Μην παίρνετε ασφάλιση επειδή φοβάσαι ότι δεν θα είσαστε δεκτοί αργότερα στη ζωή.

Είναι η ασφάλεια ζωής μια επένδυση;

Μπορεί να είστε ένας από εκείνους τους ανθρώπους που θεωρούν την ασφάλιση ζωής ως επένδυση. Λοιπόν, μπορείτε να σκεφτείτε διαφορετικά όταν τη συγκρίνετε με άλλα επενδυτικά οχήματα, ακόμα και αν ορισμένες πολιτικές επενδύουν τα ασφάλιστρά σας και σας υπόσχονται ένα μέρος της αξίας της πολιτικής σε μετρητά.

Οι πολιτικές σε μετρητά προσφέρονται γενικά ως ένας άλλος τρόπος εξοικονόμησης ή επένδυσης χρημάτων για συνταξιοδότηση. Αυτές οι πολιτικές σας βοηθούν να δημιουργήσετε μια ομάδα κεφαλαίων που κερδίζουν ενδιαφέρον. Οι τόκοι αυτοί συσσωρεύονται επειδή η ασφαλιστική εταιρεία επενδύει αυτά τα χρήματα για δικό της όφελος, όπως οι τράπεζες. Με τη σειρά τους, σας πληρώνουν ένα ποσοστό για τη χρήση των χρημάτων σας.

Η ασφάλεια ζωής δεν είναι πάντα ένας πολύ καλός τρόπος για να επενδύσετε. Εάν παίρνετε τα χρήματα από το πρόγραμμα αναγκαστικής εξοικονόμησης και το επενδύετε σε ένα χρηματιστηριακό ταμείο, πιθανότατα θα δείτε πολύ καλύτερες αποδόσεις. Για άτομα που δεν έχουν την πειθαρχία να επενδύουν τακτικά, ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο σε χρήμα μπορεί να είναι επωφελές. Ένας πειθαρχημένος επενδυτής, από την άλλη πλευρά, δεν χρειάζεται να αποκόμματα από το τραπέζι της ασφαλιστικής εταιρείας.

Εάν ασχολείστε με τη χρήση μιας πολιτικής ασφάλισης ζωής ως υποκατάστατο των τακτικών επενδύσεων, κάντε την εργασία σας επειδή μπορείτε να κάνετε καλύτερα τα χρήματα αυτά στην αγορά.

Αξία μετρητών έναντι ζωής διάρκειας

Οι ασφαλιστικές εταιρείες αγαπούν τις πολιτικές μετρητών και τους προωθούν σε μεγάλο βαθμό παρέχοντας προμήθειες σε πράκτορες που τις πωλούν. Αν προσπαθήσετε να παραδώσετε την πολιτική - δηλ. Ζητήσετε πίσω την αποταμίευσή σας και ακυρώσετε την ασφάλιση - μια ασφαλιστική εταιρεία συχνά θα σας προτείνει να πάρετε δάνειο από τις δικές σας αποταμιεύσεις για να συνεχίσετε να πληρώνετε τα ασφάλιστρα. Παρόλο που αυτό μπορεί να φαίνεται σαν μια απλή λύση, το ποσό του δανείου αφαιρείται από το όφελος θανάτου σας εάν δεν εξοφληθεί από τη στιγμή του θανάτου σας.

Ο όρος ασφαλιστική κάλυψη είναι καθαρή και απλή ασφάλιση. Αγοράζετε μια πολιτική που πληρώνει ένα καθορισμένο ποσό εάν πεθάνετε κατά τη διάρκεια της περιόδου στην οποία εφαρμόζεται η πολιτική. Έτσι εάν έχετε μια πολιτική ζωής όρος που λήγει σε 40 χρόνια, και θα πεθάνετε σε 35, ο δικαιούχος σας παίρνει το όφελος θανάτου. Αλλά αν δεν πεθάνεις, δεν παίρνεις τίποτα. Ο σκοπός αυτής της ασφάλισης είναι να σας κρατήσει μέχρι να μπορέσετε να γίνετε αυτοσφαλισμένοι από τα περιουσιακά σας στοιχεία. Δυστυχώς, δεν είναι όλοι ασφαλισμένοι όρος είναι μια καλή εφαρμογή. Ανεξάρτητα από τις ιδιαιτερότητες της κατάστασης ενός ατόμου, οι περισσότεροι άνθρωποι εξυπηρετούνται καλύτερα με ανανεώσιμες και μετατρέψιμες ασφαλιστικές συμβάσεις. Προσφέρουν εξίσου μεγάλη κάλυψη, είναι φθηνότερες από τις πολιτικές μετρητών και, με την εμφάνιση των συγκρίσεων στο διαδίκτυο που μειώνουν τα ασφάλιστρα για συγκρίσιμες πολιτικές, μπορείτε να τα αγοράσετε με ανταγωνιστικές τιμές.

Η ρήτρα ανανεώσιμης ενέργειας σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας επιτρέπει να ανανεώνετε την πολιτική σας με σταθερό επιτόκιο χωρίς να υποβάλετε ιατρικές εξετάσεις. Αυτό σημαίνει ότι αν ο ασφαλισμένος έχει διαγνωστεί με θανατηφόρο νόσημα μόλις λήξει ο όρος, θα είναι σε θέση να ανανεώσει την πολιτική με ανταγωνιστικό επιτόκιο παρά το γεγονός ότι η ασφαλιστική εταιρεία είναι βέβαιο ότι θα πρέπει να πληρώσει ένα επίδομα θανάτου σε ορισμένες σημείο.

Το μετατρέψιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο παρέχει τη δυνατότητα αλλαγής της ονομαστικής αξίας της πολιτικής σε πολιτική ρευστότητας που προσφέρεται από τον ασφαλιστή σε περίπτωση που φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών και δεν είστε οικονομικά επαρκώς ασφαλισμένοι για να πάτε χωρίς ασφάλιση. Ακόμη και αν σχεδιάζετε να έχετε αρκετά συνταξιοδοτικά εισοδήματα, είναι καλύτερο να είσαστε ασφαλείς και το ασφάλιστρο είναι συνήθως αρκετά φθηνό.

Αξιολόγηση των ασφαλιστικών σας αναγκών

Ένα μεγάλο μέρος της επιλογής μιας πολιτικής ασφάλισης ζωής καθορίζει πόσα χρήματα χρειάζονται τα εξαρτώμενα από εσάς άτομα. Επιλέγοντας την ονομαστική αξία - το ποσό που πληρώνει η πολιτική σας εάν πεθάνετε - εξαρτάται από μερικούς διαφορετικούς παράγοντες.

Το χρέος σας

Όλα τα χρέη σας πρέπει να εξοφληθούν πλήρως, συμπεριλαμβανομένων των δανείων αυτοκινήτων, των υποθηκών, των πιστωτικών καρτών, των δανείων κλπ. Εάν έχετε υποθήκη αξίας 200.000 δολ. Και δάνειο αυτοκινήτου 4.000 δολάρια, χρειάζεστε τουλάχιστον 204.000 δολάρια στην πολιτική σας για την κάλυψη των χρεών σας. Αλλά μην ξεχνάτε το ενδιαφέρον. Θα πρέπει να αφαιρέσετε λίγο περισσότερο για να διευθετήσετε οποιοδήποτε επιπλέον ενδιαφέρον ή χρεώσεις επίσης.

Αντικατάσταση Εισοδήματος

Ένας από τους μεγαλύτερους παράγοντες για την ασφάλεια ζωής είναι να αντικαταστήσει το εισόδημα. Εάν είστε ο μοναδικός πάροχος για τα συντηρούμενα άτομα σας και φέρετε 40.000 δολάρια ετησίως, θα χρειαστείτε μια πληρωμή πολιτικής που είναι αρκετά μεγάλη ώστε να αντικαταστήσει το εισόδημά σας συν ένα επιπλέον έξτρα για την προστασία από τον πληθωρισμό. Για να σφάλεσθε από την ασφαλή πλευρά, υποθέστε ότι η κατ 'αποκοπή πληρωμή της πολιτικής σας επενδύεται στο 8%. Αν δεν εμπιστεύεστε τα εξαρτώμενα από εσάς πρόσωπα να επενδύσουν, μπορείτε να ορίσετε έναν διαχειριστή ή να επιλέξετε έναν οικονομικό προγραμματιστή και να υπολογίσετε το κόστος του ως μέρος της πληρωμής. Θα χρειαστείτε πολιτική 500.000 δολαρίων μόνο για να αντικαταστήσετε το εισόδημά σας. Αυτός δεν είναι κανένας κανόνας, αλλά η προσθήκη του ετήσιου εισοδήματός σας στην πολιτική (500.000 $ + 40.000 $ = 540.000 δολάρια σε αυτή την περίπτωση) είναι μια αρκετά καλή προφύλαξη από τον πληθωρισμό. Μόλις προσδιορίσετε την απαιτούμενη ονομαστική αξία του ασφαλιστηρίου συμβολαίου σας, μπορείτε να ξεκινήσετε τις αγορές σας. Υπάρχουν πολλοί σε απευθείας σύνδεση εκτιμητές ασφάλισης που μπορούν να σας βοηθήσουν να καθορίσετε πόση ασφάλιση θα χρειαστείτε.

Ασφάλιση άλλων

Προφανώς, υπάρχουν και άλλοι άνθρωποι στη ζωή σας που είναι σημαντικοί για εσάς και ίσως να αναρωτηθείτε αν πρέπει να τους ασφαλίσετε. Κατά κανόνα, θα πρέπει να ασφαλίζετε μόνο τους ανθρώπους των οποίων ο θάνατος θα σήμαινε οικονομική ζημία για εσάς. Ο θάνατος ενός παιδιού, ενώ είναι συναισθηματικά καταστροφικός, δεν συνιστά οικονομική ζημία, διότι τα παιδιά κοστίζουν χρήματα για την ανύψωση. Ο θάνατος ενός συζύγου που κερδίζει εισόδημα, ωστόσο, δημιουργεί μια κατάσταση τόσο με συναισθηματικές όσο και οικονομικές απώλειες. Στην περίπτωση αυτή, ακολουθήστε τον υπολογισμό αντικατάστασης εισοδήματος που περάσαμε νωρίτερα με το εισόδημά του. Αυτό ισχύει και για τους επιχειρηματικούς εταίρους με τους οποίους έχετε οικονομική σχέση. Για παράδειγμα, εξετάστε κάποιον με τον οποίο έχετε κοινή ευθύνη για πληρωμές υποθηκών σε συνιδιοκτησία. Μπορεί να θέλετε να εξετάσετε μια πολιτική για το συγκεκριμένο άτομο, καθώς ο θάνατος του ατόμου θα έχει μεγάλο αντίκτυπο στην οικονομική σας κατάσταση.

Άλλοι υπολογισμοί

Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες λένε ότι ένα εύλογο ποσό για την ασφάλιση ζωής είναι έξι έως δέκα φορές το ποσό του ετήσιου μισθού. Ένας άλλος τρόπος για να υπολογίσετε το ποσό της ασφάλισης ζωής που απαιτείται είναι να πολλαπλασιάσετε τον ετήσιο μισθό σας με τον αριθμό των ετών που απομένουν μέχρι τη συνταξιοδότηση. Για παράδειγμα, αν ένας άνδρας 40 ετών κάνει σήμερα 20.000 δολάρια ετησίως, ο άνθρωπος θα χρειαστεί 500.000 δολάρια (25 χρόνια x 20.000 δολάρια) για ασφάλιση ζωής.

Η μέθοδος του συνήθους ζωής βασίζεται στο ύψος των χρημάτων που θα επιβιώσουν οι επιζώντες θα πρέπει να διατηρήσουν το βιοτικό τους επίπεδο εάν πεθάνει ο ασφαλισμένος. Λαμβάνετε αυτό το ποσό και το πολλαπλασιάζετε με 20. Η διαδικασία σκέψης εδώ είναι ότι οι επιζώντες μπορούν να πάρουν 5% απόσυρση από το επίδομα θανάτου κάθε χρόνο - το ισοδύναμο με το βιοτικό επίπεδο - επενδύοντας ταυτόχρονα τον κύριο επίδομα θανάτου και κερδίζοντας 5% ή καλύτερα.

Εναλλακτικές λύσεις για την ασφάλιση ζωής

Αν έχετε ασφάλιση ζωής μόνο για να καλύψετε τα χρέη και δεν έχετε εξαρτώμενα μέλη, υπάρχουν εναλλακτικές λύσεις. Τα ιδρύματα δανεισμού έχουν δει τα κέρδη των ασφαλιστικών εταιρειών και εισέρχονται στην πράξη. Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών και οι τράπεζες προσφέρουν ασφάλιστρα για τα εκκρεμή σας υπόλοιπα. Αυτό συχνά ανέρχεται σε λίγα δολάρια το μήνα και, στην περίπτωση του θανάτου σας, η πολιτική θα πληρώσει ολόκληρο το συγκεκριμένο χρέος. Εάν επιλέγετε αυτή την κάλυψη από ένα δανειοδοτικό ίδρυμα, βεβαιωθείτε ότι αφαιρέστε το χρέος από οποιονδήποτε υπολογισμό που κάνετε για ασφάλιση ζωής-που είναι διπλά ασφαλισμένο είναι ένα άσκοπο κόστος.

Η κατώτατη γραμμή

Αν χρειάζεστε ασφάλεια ζωής, είναι σημαντικό να γνωρίζετε πόσο και τι είδους χρειάζεστε. Αν και γενικά, η ανανεώσιμη ασφαλιστική προθεσμία είναι επαρκής για τους περισσότερους ανθρώπους, πρέπει να εξετάσετε τη δική σας κατάσταση. Αν επιλέξετε να αγοράσετε ασφάλιση μέσω ενός πράκτορα, αποφασίστε τι θα χρειαστείτε εκ των προτέρων για να αποφύγετε να κολλήσετε με ανεπαρκή κάλυψη ή ακριβή κάλυψη που δεν χρειάζεστε. Όπως και με την επένδυση, η εκπαίδευση του εαυτού σας είναι απαραίτητη για να κάνετε τη σωστή επιλογή.