Πόσο πρέπει να συνταξιοδοτηθώ;

Πρόσφατες έρευνες από τις υπηρεσίες συνταξιοδοτικών προγραμμάτων της Schwab δείχνουν δύο πράγματα: Πρώτον, οι 401 (k) συμμετέχοντες πιστεύουν ότι χρειάζονται 1, 7 εκατομμύρια δολάρια, κατά μέσο όρο, για να συνταξιοδοτηθούν. Και δεύτερον, πολλοί δεν είναι σε καλό δρόμο για να φτάσουν εκεί.

Γιατί συμβαίνει αυτό; Μπορεί να υπάρχουν πολλαπλές αιτίες, αλλά δεν γνωρίζουμε πόσο να εξοικονομήσετε, πότε να το αποθηκεύσετε και πώς να κάνετε αυτές τις αποταμιεύσεις να αυξάνονται με την μεγαλύτερη αποτελεσματικότητα μπορεί να προχωρήσει πολύ προς τη δημιουργία ελλειμμάτων στον απολογισμό συνταξιοδότησης.

Βασικές τακτικές

• Δείτε τον εαυτό σας ως επενδυτή, όχι ως εξοικονόμηση χρημάτων, για να μεγιστοποιήσετε τις αποδόσεις και τα υπόλοιπα λογαριασμών.
• Λάβετε επαγγελματικές συμβουλές για να αποφύγετε μια στάση "στρέψτε το και ξεχάστε" προς την αποταμίευση.
• Η γνώση του πόσο θα χρειαστεί να αποθηκεύσετε "κατά ηλικία" θα σας βοηθήσει να μείνετε σε καλό δρόμο και να φτάσετε στους στόχους σας.
• Οι ειδικοί λένε ότι θα χρειαστείτε το 80% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότησή σας μετά τη συνταξιοδότησή σας.
• Χωρίστε το επιθυμητό ετήσιο εισόδημα συνταξιοδότησης κατά 4% για να μάθετε πόσα χρήματα θα εξοικονομήσετε.

Εξοικονόμηση έναντι επενδύσεων

Η έρευνα Schwab δείχνει ότι οι περισσότεροι άνθρωποι (64%) θεωρούν τους εαυτούς τους ως αποταμιευτές και όχι ως επενδυτές. Ως αποτέλεσμα, οι περισσότεροι συμμετέχοντες (40%) (54%) τείνουν να τοποθετούν πρόσθετα κεφάλαια συνταξιοδότησης σε λογαριασμό ταμιευτηρίου αντί άλλου επενδυτικού λογαριασμού, όπως ένας λογαριασμός IRA, χρηματιστηριακός λογαριασμός ή λογαριασμός ταμιευτηρίου (παρά το όνομά του, σημαντικά πλεονεκτήματα έναντι των συνήθων λογαριασμών ταμιευτηρίου).

Το πρόβλημα με αυτή τη στρατηγική είναι ότι οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου πληρώνουν συνήθως πολύ χαμηλότερες αποδόσεις από τους λογαριασμούς επενδύσεων. Ειδικά στα πρώτα και μεσαία χρόνια της καριέρας σας, θέλετε να επωφεληθείτε από το να έχετε πολύ χρόνο πριν από τη συνταξιοδότηση για να αναλάβετε ορισμένους από τους κινδύνους που σας επιτρέπουν να κερδίζετε περισσότερα με τις επενδύσεις σας.

Να είστε έξυπνοι και ευέλικτοι

Όταν πρόκειται για το λογαριασμό τους 401 (k), πολλοί άνθρωποι υιοθετούν μια προσέγγιση "να το θέσουν και να την ξεχάσουν" για εξοικονόμηση και επένδυση, σύμφωνα με τη μελέτη Schwab. Το ένα τρίτο των συμμετεχόντων στη μελέτη που συμμετείχαν αυτομάτως στο σχέδιο 401 (k) δεν αύξησαν ποτέ το επίπεδο συμμετοχής τους και το 44% δεν άλλαξε ποτέ τις επενδυτικές επιλογές τους.

Πρέπει να δώσετε προσοχή και να διαχειριστείτε ενεργά ένα 401 (k) για να το αυξήσετε πραγματικά - και αυτό ισχύει και για άλλους λογαριασμούς επενδύσεων, όπως οι IRAs, οι χρηματιστηριακοί λογαριασμοί και οι HSAs. Για να επιτευχθεί αυτό, πιθανόν να επωφεληθείτε από την επαγγελματική βοήθεια. Στην πραγματικότητα, το 95% των συμμετεχόντων στην έρευνα Schwab δήλωσαν ότι θα είναι «κάπως» ή «πολύ» βέβαιοι για τη λήψη επενδυτικών αποφάσεων με τη βοήθεια ενός επαγγελματία έναντι του 80%, αν έπρεπε να το κάνουν μόνοι τους.

1, 7 εκατομμύρια δολάρια

Το ποσό, κατά μέσο όρο, των ερωτηθέντων σε πρόσφατη έρευνα της Schwab δήλωσε ότι πρέπει να αποσυρθεί.

Έσοδα συνταξιοδότησης: Ο κανόνας του 80%

Οι περισσότεροι ειδικοί λένε ότι το εισόδημά σου για συνταξιοδότηση πρέπει να είναι περίπου το 80% του τελικού μισθού σου πριν από τη συνταξιοδότηση. Αυτό σημαίνει ότι αν κάνετε 100.000 δολάρια ετησίως κατά τη συνταξιοδότηση, θα χρειαστείτε ένα εισόδημα τουλάχιστον 80.000 δολαρίων ετησίως για να έχετε έναν άνετο τρόπο ζωής μετά την αποχώρηση από το εργατικό δυναμικό. Το ποσό αυτό μπορεί να προσαρμοστεί προς τα πάνω ή προς τα κάτω ανάλογα με άλλες πηγές εισοδήματος, όπως η κοινωνική ασφάλιση, οι συντάξεις και η μερική απασχόληση, καθώς και παράγοντες όπως η υγεία σας και ο επιθυμητός τρόπος ζωής σας.

Συνολική εξοικονόμηση: Ο κανόνας 4%

Για να καθορίσετε το ποσό που θα πρέπει να έχετε αποθηκεύσει για να δημιουργήσετε το εισόδημα συνταξιοδότησης που θέλετε, ένας εύχρηστος τύπος απαιτεί να διαιρέσετε το επιθυμητό ετήσιο εισόδημα απόσυρσης κατά 4%. Για να δημιουργήσετε τα 80.000 δολάρια που αναφέρατε παραπάνω, για παράδειγμα, θα χρειαστείτε ένα αυγό φωλιάς κατά τη συνταξιοδότηση περίπου 2 εκατομμυρίων δολαρίων. Αυτό προϋποθέτει 5% απόδοση των επενδύσεων (μετά από φόρους και πληθωρισμό), χωρίς πρόσθετο εισόδημα συνταξιοδότησης (δηλαδή, κοινωνική ασφάλιση) και έναν τρόπο ζωής παρόμοιο με αυτόν που θα ζούσατε τη στιγμή που συνταξιοδοτήσατε.

Εξοικονόμηση ανά ηλικία

Γνωρίζοντας πόσο θα πρέπει να εξοικονομήσετε μέχρι τη συνταξιοδότησή σας σε κάθε στάδιο της ζωής σας, θα σας βοηθήσουμε να απαντήσετε σε αυτό το πολύ σημαντικό ερώτημα: "Έχω αφήσει αρκετό μέρος;" Εδώ είναι δύο χρήσιμοι τύποι που μπορούν να σας βοηθήσουν να ορίσετε στόχους εξοικονόμησης που βασίζονται στην ηλικία μέχρι τη συνταξιοδότηση.

15/25/50

Για να επιτύχετε τους στόχους σας, εξοικονομήστε 15% του μισθού σας, αρχίζοντας από την ηλικία των 25 ετών, με το 50% να επενδύεται σε μετοχές.

Πολλαπλασιασμοί του μισθού σας

Για να υπολογίσετε πόσα θα έπρεπε να έχετε συσσωρεύσει σε διάφορα στάδια της ζωής σας, η σκέψη ενός ποσοστού ή πολλαπλάσιο του μισθού σας εκείνη την εποχή μπορεί να είναι ένα πολύ χρήσιμο εργαλείο. Η Fidelity προτείνει να έχετε το 50% του ετήσιου μισθού σας σε σωρευμένες αποταμιεύσεις μέχρι την ηλικία των 30 ετών. Αυτό απαιτεί εξοικονόμηση 15% του ακαθάριστου μισθού σας αρχίζοντας από την ηλικία των 25 ετών και επενδύοντας τουλάχιστον το 50% των μετοχών.

Είναι ενδιαφέρον ότι οι μισοί από τους συμμετέχοντες στη μελέτη Schwab δήλωσαν ότι συνεισέφεραν το 10% ή λιγότερο του εισοδήματός τους στα 401 (k) s. Εκτός αν κάποιος συνδυασμός εργοδότη, συμπληρωματικής αποταμίευσης και επιστροφής χρέους κάνει τη διαφορά, οι ερωτώμενοι της μελέτης ενδέχεται να έχουν πρόβλημα να χτυπήσουν το 50% της βαθμολογίας από την ηλικία των 30 ετών. Τα πρόσθετα κριτήρια αποταμίευσης που προτείνει η Fidelity έχουν ως εξής:

• Ηλικία 40-δύο φορές ετήσιο μισθό
• Ηλικία 50-4 φορές ετήσιο μισθό
• Ηλικία 60 έως 6 φορές ετήσιο μισθό
• Ηλικία 67 έως οκτώ φορές ετήσιο μισθό

Στα 40 σας; Μπορείτε να κάνετε αυτά τα λάθη χρήματα

Μια άλλη πολλαπλή φόρμουλα

Ένας άλλος τύπος θεωρεί ότι θα πρέπει να εξοικονομήσετε 25% του ακαθάριστου μισθού σας κάθε χρόνο, ξεκινώντας από τα 20 σας. Το ποσοστό εξοικονόμησης 25% μπορεί να φανεί τρομακτικό, αλλά να θυμάστε ότι περιλαμβάνει όχι μόνο 401 (k) παρακρατήσεις, αλλά και τα άλλα είδη εξοικονόμησης που αναφέρθηκαν παραπάνω. Μετά από αυτή τη φόρμουλα θα πρέπει να έχετε τη δυνατότητα να συσσωρεύετε τον πλήρη ετήσιο μισθό σας μέχρι την ηλικία των 30 ετών. Συνεχίζοντας με τον ίδιο μέσο ρυθμό αποταμίευσης θα πρέπει να αποδίδετε τα εξής:

• Ηλικία 35 - δύο φορές ετήσιο μισθό
• Ηλικία 40-τρεις φορές ετήσιο μισθό
• Ηλικία 45-4 φορές ετήσιο μισθό
• Ηλικία 50-5 φορές ετήσιο μισθό
• Ηλικία 55-60 φορές ετήσιο μισθό
• Ηλικία 60 έως επτά φορές ετήσιο μισθό
• Ηλικία 65 έως οκτώ φορές ετήσιο μισθό

Πόσο μπορείτε να αποθηκεύσετε;

Με βάση τα στοιχεία που έδωσε το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας (BLS) στο 2015 "Έρευνα για τις Καταναλωτικές Δαπάνες", το ποσοστό των εισοδημάτων που απομένουν (και είναι διαθέσιμα για εξοικονόμηση) για εργαζόμενους ηλικίας 25 έως 74 ετών είναι κατά μέσο όρο 19, 8% . Αυτός ο αριθμός είναι πολύ πάνω από τον τύπο εξοικονόμησης 15% παραπάνω και ενδεχομένως σε ποσοστό 25%, ανάλογα με το πόσο προέρχεται από πράγματα όπως ο εργοδότης και η αποπληρωμή του χρέους. Το παρακάτω είναι το μέσο ποσοστό προπληρωμής του εισοδήματος που απομένει μετά τις δαπάνες ανά ηλικιακή ομάδα:

• 25 έως 34: 19%
• 35 έως 44: 23%
• 45 έως 54: 27%
• 55 έως 64: 22%
• 65 έως 74: 8%

Η κατώτατη γραμμή

Δεδομένου του δυναμικού εξοικονόμησης σχεδόν 20% του ακαθάριστου εισοδήματος και πραγματικού ποσοστού αποταμίευσης μικρότερου του 5% του διαθέσιμου εισοδήματος, οι περισσότεροι Αμερικανοί έχουν πιθανότητα να αυξήσουν την αποταμίευσή τους στα περισσότερα στάδια της ζωής τους. Εάν είστε σαν τους περισσότερους ερωτηθέντες της Schwab, το 401 (k) σας μπορεί να είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε. Η άνοδος του ποσοστού αποταμίευσής σας μπορεί να μειώσει ακόμη και το οικονομικό άγχος, το οποίο προέρχεται κυρίως από την ανησυχία για την εξοικονόμηση αρκετά για συνταξιοδότηση, αναφέρει ο Schwab.

Είτε προσπαθείτε να ακολουθήσετε τις κατευθυντήριες γραμμές εξοικονόμησης 15% ή 25%, οι πιθανότητες ότι η πραγματική σας ικανότητα αποθήκευσης θα επηρεαστεί από γεγονότα όπως αυτά που αναφέρθηκαν από τους συμμετέχοντες στην Schwab, ξεκινώντας με επισκευές στο σπίτι (37%), 31%) και μηνιαίες δαπάνες (30%). Μερικές φορές θα μπορείτε να εξοικονομήσετε περισσότερα και μερικές φορές λιγότερο. Αυτό που είναι σημαντικό είναι να προσεγγίσετε όσο το δυνατόν περισσότερο τον στόχο σας εξοικονόμησης πόρων και να ελέγξετε την πρόοδό σας σε κάθε σημείο αναφοράς για να βεβαιωθείτε ότι παραμένετε σε καλό δρόμο.

Δεδομένου ότι η σημασία της αποταμίευσης για τη συνταξιοδότηση είναι τόσο μεγάλη, έχουμε κάνει τους καταλόγους των καλύτερων χρηματιστών για Roth IRAs και IRAs έτσι μπορείτε να βρείτε τα καλύτερα μέρη για να δημιουργήσετε αυτούς τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.