Πόσα χρήματα πρέπει να κρατήσω στην Τράπεζα;

Ο καθένας έχει μια γνώμη για το πόσα χρήματα πρέπει να αποθέσετε στον τραπεζικό σας λογαριασμό. Η αλήθεια είναι ότι εξαρτάται από την οικονομική σας κατάσταση. Αυτό που πρέπει να κρατήσετε στην τράπεζα είναι τα χρήματα για τους τακτικούς λογαριασμούς σας, τη διακριτική σας δαπάνη και το τμήμα των αποταμιεύσεών σας που αποτελεί το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας.

Όλα ξεκινούν με τον προϋπολογισμό σας. Εάν δεν διαθέτετε σωστά προϋπολογισμό, ίσως να μην έχετε τίποτα να κρατήσετε στον τραπεζικό σας λογαριασμό. Δεν έχετε προϋπολογισμό; Τώρα είναι η ώρα να οικοδομήσουμε ένα. Εδώ είναι μερικές σκέψεις για το πώς να το κάνουμε.

Ο κανόνας 50/30/20

Πρώτον, ας δούμε τον κανόνα 50/30/20. Αντί να προσπαθείτε να ακολουθήσετε έναν περίπλοκο προϋπολογισμό τρελών αριθμών γραμμών, μπορείτε να σκεφτείτε τα χρήματά σας ως κάθονται σε τρεις κουβάδες.

Κόστος που δεν αλλάζει (Σταθερό): 50%

Θα ήταν καλό αν δεν είχατε μηνιαίους λογαριασμούς, αλλά ο λογαριασμός ηλεκτρικού ρεύματος έρχεται, ακριβώς όπως οι λογαριασμοί για το νερό, το Διαδίκτυο, το αυτοκίνητο και τα ενυπόθηκα (ή ενοίκια). Υποθέτοντας ότι έχετε αξιολογήσει πώς αυτά τα έξοδα ταιριάζουν στον προϋπολογισμό σας και αποφάσισαν ότι είναι υποχρεωτικά, δεν υπάρχει τίποτα άλλο που μπορείτε να κάνετε εκτός από την πληρωμή τους.

Το σταθερό κόστος θα πρέπει να φτάσει περίπου το 50% του μηνιαίου προϋπολογισμού σας.

Διακριτικό χρήμα: 30%

Αυτός είναι ο κάδος όπου πηγαίνει οτιδήποτε (εντός λογικής). Είναι τα χρήματά σας να χρησιμοποιείτε για τις ανάγκες αντί για τις ανάγκες.

Είναι ενδιαφέρον ότι οι περισσότεροι σχεδιαστές συμπεριλαμβάνουν τρόφιμα σε αυτόν τον κάδο επειδή υπάρχουν τόσο πολλές επιλογές για το πώς χειρίζεστε αυτό το έξοδο: Θα μπορούσατε να φάτε σε ένα εστιατόριο ή να φάτε στο σπίτι. μπορείτε να αγοράσετε γενόσημο ή εμπορικό σήμα, ή μπορείτε να αγοράσετε ένα φτηνό κουτάλι σούπας ή μια δέσμη οργανικών συστατικών και να φτιάξετε το δικό σας.

Αυτός ο κουβάς περιλαμβάνει επίσης μια ταινία, αγοράζοντας ένα νέο tablet ή συμβάλλοντας σε φιλανθρωπικούς σκοπούς. Εσύ αποφασίζεις. Ο γενικός κανόνας είναι το 30% του εισοδήματός σας, αλλά πολλοί οικονομικοί γκουρού θα υποστηρίξουν ότι το 30% είναι πολύ υψηλό.

Οικονομικοί Στόχοι: 20%

Εάν δεν κερδίζετε επιθετικά για το μέλλον - ίσως να χρηματοδοτήσετε έναν IRA, ένα σχέδιο 529 εάν έχετε παιδιά και, φυσικά, να συνεισφέρετε σε ένα σχέδιο συνταξιοδότησης 401 (k) ή αν είναι δυνατόν, εάν είναι δυνατό - για δύσκολους καιρούς. Σε αυτό το σημείο πρέπει να πάει το τελικό 20% του μηνιαίου σας εισοδήματος. Αυτή η χρηματοδότηση έκτακτης ανάγκης είναι απαραίτητη για το μέλλον σας. Τα συνταξιοδοτικά ταμεία όπως οι IRAs και οι Roth IRA μπορούν να δημιουργηθούν μέσω των περισσότερων χρηματιστηρίων.

Εάν δεν διαθέτετε ταμείο έκτακτης ανάγκης (βλ. Παρακάτω), το μεγαλύτερο μέρος αυτού του 20% πρέπει πρώτα να δημιουργήσει ένα.

Μια άλλη δημοσιονομική στρατηγική

Ο οικονομικός γκουρού Dave Ramsey έχει διαφορετική στάση απέναντι στον τρόπο με τον οποίο πρέπει να φτιάξετε τα μετρητά σας. Οι συνιστώμενες κατανομές του μοιάζουν με αυτό (εκφράζονται ως ποσοστό της αμοιβής σας στο σπίτι):

• Φιλανθρωπική παροχή: 10% -15%
• Τρόφιμα: 5% -15%
• Αποταμίευση: 10% -15%
• Ρούχα: 2% -7%
• Στέγαση: 25% -35%
• Μεταφορές: 10% -15%
• Βοηθητικά προγράμματα: 5% -10%
• Ιατρική / Υγεία: 5% -10%

Σχετικά με το Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης

Πέρα από τα μηνιαία έξοδα διαβίωσης και τα διακριτικά σας χρήματα, το μεγαλύτερο μέρος των ταμειακών αποθεμάτων στον τραπεζικό σας λογαριασμό πρέπει να αποτελείται από το ταμείο έκτακτης ανάγκης. Τα χρήματα για αυτό το ταμείο θα πρέπει να προέρχονται από το μέρος του προϋπολογισμού που αφιερώνεται στην αποταμίευση - είτε είναι από το 20% των 50/30/20 ή από το Ramsey 10% έως 15%.

Πόσο χρειάζεσαι? Όλοι έχουν διαφορετική άποψη. Οι περισσότεροι οικονομικοί εμπειρογνώμονες καταλήγουν να σας προτείνουν ότι χρειάζεστε ένα σετ μετρητών ίσο με έξι μήνες δαπανών: Εάν χρειάζεστε $ 5.000 για να επιβιώσετε κάθε μήνα, κερδίστε $ 30.000.

Ο προσωπικός οικονομικός γκουρού Suze Orman συμβουλεύει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης οκτώ μηνών, επειδή πρόκειται για το πόσο χρόνο χρειάζεται ο μέσος άνθρωπος για να βρει δουλειά. Άλλοι εμπειρογνώμονες λένε τρεις μήνες, ενώ μερικοί λένε ότι δεν υπάρχουν καθόλου εάν έχετε λίγο χρέος, έχετε ήδη πολλά χρήματα που εξοικονομούνται σε ρευστοποιήσιμες επενδύσεις και έχετε ασφάλιση ποιότητας.

Πρέπει το ταμείο αυτό να βρίσκεται στην τράπεζα; Μερικοί από αυτούς τους ίδιους εμπειρογνώμονες θα σας συμβουλεύσουν να κρατήσετε το πενταψήφιο ταμείο έκτακτης ανάγκης σε έναν επενδυτικό λογαριασμό με σχετικά ασφαλείς κατανομές για να κερδίσετε περισσότερα από το ασήμαντο ενδιαφέρον που θα λάβετε σε λογαριασμό αποταμίευσης.

Το βασικό ζήτημα είναι ότι τα χρήματα πρέπει να είναι άμεσα προσβάσιμα αν το χρειάζεστε. (Από την άλλη πλευρά, να θυμάστε ότι τα χρήματα σε έναν τραπεζικό λογαριασμό είναι ασφαλισμένα από την FDIC.)

Αν δεν έχετε ταμείο έκτακτης ανάγκης, θα πρέπει πιθανώς να δημιουργήσετε ένα πριν βάζετε τους οικονομικούς σας στόχους / τα χρήματα αποταμίευσης προς συνταξιοδότηση ή άλλους στόχους. Στόχος για την κατασκευή του αμοιβαίου κεφαλαίου σε τρεις μήνες δαπανών, και στη συνέχεια να διαιρέσετε τις αποταμιεύσεις σας μεταξύ λογαριασμού ταμιευτηρίου και επενδύσεων έως ότου έχετε έξι έως οκτώ μήνες αξίζει να παραμείνετε μακριά.

Μετά από αυτό, οι αποταμιεύσεις σας πρέπει να πηγαίνουν σε συνταξιοδότηση και άλλους στόχους - επενδύονται σε κάτι που κερδίζει περισσότερο από έναν τραπεζικό λογαριασμό.

Πόσα χρήματα πρέπει να διατηρήσετε στην Τράπεζα

Η κατώτατη γραμμή

Τα πιο πρόσφατα στοιχεία της Federal Reserve από την «Έκθεση για την οικονομική ευημερία των αμερικανικών νοικοκυριών το 2017» έκαναν έρευνα στους Αμερικανούς και ανέφεραν ότι «τέσσερις στους 10 ενήλικες, αν αντιμετωπίσουν απροσδόκητο κόστος ύψους $ 400, είτε δεν θα μπορούσαν να το καλύψουν ή θα το κάλυπτε με την πώληση κάτι ή δανεισμό χρημάτων. " Αυτό δεν αφήνει πολλά περιθώρια για εξοικονόμηση.

Οι περισσότεροι οικονομικοί γκουρού πιθανότατα θα συμφωνούσαν ότι εάν αρχίσετε να σώζετε κάτι, αυτό είναι ένα μεγάλο πρώτο βήμα. Προγραμματίστε να αυξήσετε αυτό το ποσό με την πάροδο του χρόνου. Και αν δεν έχετε ακόμα προϋπολογισμό, ξεκινήστε με το Εκπαιδευτικό Πρόγραμμα Βασικών Προϋπολογισμών .