Πώς Mastercard κάνει χρήματα

Όταν οι περισσότεροι άνθρωποι σκέφτονται τη Mastercard, Inc. (MA), σκέφτονται τις πιστωτικές κάρτες. Ενώ είναι αλήθεια ότι η μάρκα Mastercard είναι μία από τις κορυφαίες παγκόσμιες ετικέτες για χρεωστικές, πιστωτικές και προπληρωμένες κάρτες, η Mastercard δεν θεωρεί ότι είναι "εταιρεία πιστωτικών καρτών", αυτή καθαυτή. Αντίθετα, η Mastercard είναι μια "εταιρεία τεχνολογίας στην παγκόσμια βιομηχανία πληρωμών", σύμφωνα με την ετήσια έκθεσή της για το 2018. Ως εκ τούτου, η Mastercard συνδέει τους πολλούς διαφορετικούς συμμετέχοντες σε διάφορα είδη συναλλαγών: καταναλωτές, εμπόρους, χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, κυβερνήσεις και άλλα. Η μεγάλη πλειοψηφία των εσόδων της Mastercard προέρχεται από τα τέλη που καταβάλλουν οι πελάτες της. στην προκειμένη περίπτωση, οι πελάτες της δεν είναι καταναλωτές καθημερινά. Οι πελάτες της Mastercard είναι μάλλον χρηματοπιστωτικά ιδρύματα όπως οι τράπεζες που καταβάλλουν τέλη για την έκδοση πιστωτικών και χρεωστικών καρτών με τη μάρκα Mastercard. Αυτά τα τέλη μπορούν να λάβουν πολλαπλές μορφές, όπως θα δούμε παρακάτω.

Όπως και ο πολυετής ανταγωνιστής της Mastercard Visa Inc. (V), η Mastercard απολάμβανε δεκαετίες ιδιωτικής επιτυχίας πριν από την αρχική δημόσια προσφορά (IPO) της δεκαετίας του 2000. Πράγματι, η Mastercard άρχισε πραγματικά ως απάντηση σε αυτό που τελικά θα γινόταν Visa. Όταν η Bank of America Corp. (BAC) ξεκίνησε μια τραπεζική κάρτα στα τέλη της δεκαετίας του 1950, ένας συνασπισμός περιφερειακών παρόχων πιστωτικών καρτών συναντήθηκε για να ξεκινήσει το Mastercard το 1966. Σε εκείνο το σημείο, ήταν γνωστό ως "Interbank", μια αντανάκλαση της κάρτας της νέας κάρτας συνδετικότητα σε διάφορους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς. Από τότε, η εταιρεία έχει περάσει από πολυάριθμες επεκτάσεις και επανασχεδιαστικές διαδικασίες, αλλά έχει απολαύσει σταθερή δημοτικότητα σε μια όλο και πιο παγκόσμια βάση.

Οι επενδυτές αγαπούν τη MasterCard. Ο φορέας της πιστωτικής κάρτας ανέφερε έσοδα ύψους 15 δισ. Δολαρίων το 2018, αύξηση 20% σε σχέση με το προηγούμενο έτος. Από τις 22 Ιουλίου 2019, η Mastercard έχει κεφαλαιοποίηση αγοράς ύψους 284, 4 δισ. Δολαρίων. Αλλά για όλη τη διαφημιστική προβολή των επενδυτών, οι τελικοί χρήστες φαίνονται εξίσου ικανοποιημένοι. Η απρόσκοπτη λειτουργία με την οποία πραγματοποιείτε μια συναλλαγή Mastercard υπονομεύει ένα εκτεταμένο δίκτυο εμπόρων, χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων και τραπεζών διακανονισμού, το καθένα από τα οποία λαμβάνει μια περικοπή μιας διαδικασίας που διαρκεί μόνο χιλιοστά του δευτερολέπτου.

Παρόλο που είναι γνωστή για τις επώνυμες πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες της, η Mastercard θεωρεί ότι είναι "εταιρεία τεχνολογίας στην παγκόσμια βιομηχανία πληρωμών".

Το επιχειρηματικό μοντέλο της Mastercard

Η Mastercard διευκολύνει τις συναλλαγές σε περισσότερα από 150 νομίσματα σε περισσότερες από 210 χώρες και περιοχές. Παρόλο που η εταιρεία δεν έχει μονοπώλιο στον κλάδο των πληρωμών - όχι μόνο λόγω παρόμοιων ενεργειών όπως η Visa, αλλά όλο και περισσότερο λόγω των νέων παρόχων υπηρεσιών πληρωμών - είναι ωστόσο εξαιρετικά επιτυχημένη σε ολόκληρο τον κόσμο. Ένα μεγάλο μέρος αυτής της επιτυχίας έχει να κάνει με τη μάρκα Mastercard και την μνήμη cache που κατέχει.

Μια τυπική συναλλαγή Mastercard περιλαμβάνει πέντε μέρη: Εκτός από τον ίδιο τον επεξεργαστή πληρωμών, η εκδήλωση περιλαμβάνει έναν καταναλωτή ή κάτοχο λογαριασμού και την τράπεζα εκδότη του, καθώς και έναν έμπορο και την τράπεζα εξαγοράς του. Συνήθως, ένας κάτοχος λογαριασμού χρησιμοποιεί κάρτα με κάρτα Mastercard για να πραγματοποιήσει μια αγορά με έναν έμπορο. Μόλις εγκριθεί η συναλλαγή, η τράπεζα του εκδότη καταβάλλει στην τράπεζα αγοραστή το κόστος της συναλλαγής (μείον ένα διατραπεζικό τέλος). Στη συνέχεια, ο κάτοχος του λογαριασμού χρεώνει το κόστος της συναλλαγής, μείον μια έκπτωση για εμπόρους. Οι διατραπεζικές προμήθειες είναι καθοριστικής σημασίας για την παροχή αξίας στους εμπόρους που αποδέχονται προϊόντα πληρωμών Mastercard. Το Mastercard δεν παράγει έσοδα από αυτά τα τέλη. Η προμήθεια έκπτωσης για τον έμπορο συμβάλλει στην κάλυψη των εξόδων για την τράπεζα αγοραστή.

Πού κερδίζει το Mastercard χρήματα σε αυτό το σύστημα; Το Mastercard χρεώνει τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που εκδίδουν κάρτες μια αμοιβή που βασίζεται στον ακαθάριστο όγκο δολαρίων ή GDV της δραστηριότητας του κατόχου λογαριασμού. Επίσης, η εταιρεία κερδίζει έσοδα από μεταβιβάσιμα τέλη συναλλαγών που καλύπτουν την εξουσιοδότηση, εκκαθάριση, διακανονισμό και ορισμένες διασυνοριακές και εγχώριες συναλλαγές.

Βασικές τακτικές

• Το Mastercard παράγει έσοδα χρεώνοντας σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που εκδίδουν προϊόντα πληρωμών με εμπορικό σήμα Mastercard ένα τέλος που βασίζεται στον ακαθάριστο όγκο συναλλαγών σε δολάρια.
• Οι καταναλωτές δεν πληρώνουν απευθείας το Mastercard για τις χρεώσεις που συγκεντρώνουν. Αντίθετα, αυτά καταβάλλονται στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που εκδίδει.
• Μια τυπική συναλλαγή Mastercard περιλαμβάνει τέσσερα άλλα μέρη: τον κάτοχο του λογαριασμού ή τον καταναλωτή, την εκδίδουσα τράπεζα, τον έμπορο και την τράπεζα εξαγοράς του εμπόρου.

Mastercard για τις εγχώριες και διεθνείς συναλλαγές αμοιβών

Όταν κάνετε μια αγορά με Mastercard, δανείζετε τα χρήματα από την εκδίδουσα τράπεζα, το όνομα της οποίας είναι τυπωμένο στην κάρτα σας. Υπάρχουν χιλιάδες τέτοιες τράπεζες. Το Mastercard κερδίζει χρήματα χρεώνοντας τους να χρησιμοποιήσουν το πολυκατευθυνόμενο δίκτυό τους για πληρωμές μικρής ταχύτητας.

Η μεγαλύτερη διάκριση στην κατάσταση λογαριασμού αποτελεσμάτων της Mastercard είναι μεταξύ των ενδοοργανιστικών εσόδων που χρεώνονται στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα των κατόχων καρτών και των εμπόρων, τα οποία υποβάλλονται σε επεξεργασία στην ίδια χώρα με την οποία πραγματοποιείται μια συναλλαγή - και στις διασυνοριακές χρεώσεις όγκου. Η πρώην κατηγορία, που είναι επίσημα γνωστή ως «εγχώριες εκτιμήσεις», αντιστοιχούσε στα 6, 1 δισ. Δολάρια των ακαθάριστων εσόδων της MasterCard ύψους 21, 8 δισ. Δολαρίων για το τελευταίο οικονομικό έτος. Όσον αφορά τα διασυνοριακά τέλη όγκου, ανέρχονταν σε 5 δισεκατομμύρια δολάρια.

MasterCard συναλλαγή αμοιβής επεξεργασίας συναλλαγών

Η τρίτη σημαντική κατηγορία εσόδων της MasterCard, που καλείται τέλη επεξεργασίας συναλλαγών, εισέπραξε έσοδα ύψους 7, 4 δισ. Δολαρίων το 2018. Τα τέλη αυτά χρεώνονται στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα των εμπόρων και ανήκουν σε δύο υποκατηγορίες: "συνδεσιμότητα" και "εναλλαγή συναλλαγών". Τα τέλη συνδεσιμότητας προέρχονται από χρήστες που συμμετέχουν στο δίκτυο Mastercard, χρεώνουν για τη χρήση του δικτύου και λαμβάνουν ένα κομμάτι από κάθε βήμα της διαδικασίας. Η Mastercard εισπράττει επίσης μια αμοιβή αλλαγής συναλλαγής κάθε φορά που ο εκδότης λαμβάνει έγκριση για έγκριση, κάθε φορά που οι πληροφορίες των συναλλαγών καθαρίζονται μεταξύ των τραπεζών των δύο μερών και κάθε φορά που οι πόροι πραγματικά διευθετούνται. Και πάλι, αυτές οι περικοπές είναι νανοσκοπικές, αλλά συσσωρεύονται. Στην πραγματικότητα, τα τέλη επεξεργασίας συναλλαγών της Mastercard αυξάνονται ακόμη πιο γρήγορα από χρόνο σε χρόνο από ό, τι οι εγχώριες εκτιμήσεις.

Τα τρία νομίσματα στα οποία η Mastercard ασχολείται περισσότερο είναι το δολάριο ΗΠΑ, το ευρώ και το πραγματικό Βραζιλιάνο.

Μελλοντικά σχέδια

Η Mastercard θεωρεί ένα από τα σημαντικά πλεονεκτήματά της έναντι των επερχόμενων συστημάτων πληρωμών την ικανότητά της να είναι ένα δίκτυο πολλαπλών σιδηροδρόμων, το οποίο καλύπτει τις εγχώριες, διασυνοριακές συναλλαγές, τις συναλλαγές με βάση το λογαριασμό και το λογαριασμό στο λογαριασμό. Στο μέλλον, η εταιρεία θα συνεχίσει να αναπτύσσει και να ενισχύει καθένα από αυτά τα κανάλια. Για τα παραδοσιακά πιστωτικά, χρεωστικά, προπληρωμένα και εμπορικά προϊόντα, η εταιρεία θα συνεχίσει να προσφέρει στους καταναλωτές και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μια ευρύτερη ποικιλία επιλογών, τόσο όσον αφορά τα ίδια τα προϊόντα, όσο και στα σχέδια και τα συστήματα πληρωμών.

Mastercard International

Το κλειδί για την ανάπτυξη της Mastercard είναι η διαφοροποίηση στις νέες αγορές. Το 2018, ο αριθμός των τραπεζών του Ηνωμένου Βασιλείου που συμμετέχουν στη χρεωστική υπηρεσία λογαριασμού-λογαριασμού της επιχείρησης Pay by Bank αυξήθηκε σε έξι. Η Γαλλία, ο Καναδάς και άλλες δέκα χώρες βρίσκονται επίσης σε εξέλιξη. Η εταιρεία εργάζεται επίσης για να επεκτείνει τις υπηρεσίες της σε χώρες όπως η Ινδία και σε ολόκληρη την Αφρική, όπου οι ηλεκτρονικές υπηρεσίες πληρωμών είναι ελάχιστες.

Βασικές προκλήσεις

Παρόλο που η Mastercard κατέχει δεσπόζουσα θέση στην παγκόσμια βιομηχανία υπηρεσιών πληρωμών, αντιμετωπίζει παρόλα αυτά σημαντικές προκλήσεις. Μία από τις μεγαλύτερες είναι η κυβερνητική ρύθμιση. η εταιρεία έχει αντιμετωπίσει πολυάριθμες αντιμονοπωλιακές στολές σε όλη την ιστορία της και η ρύθμιση συνεχώς αλλάζει σε πολλές από τις περιοχές στις οποίες η Mastercard δραστηριοποιείται. Πρέπει να παραμείνει ευέλικτη και σε εγρήγορση για να εξασφαλίσει την ευημερία της επιχείρησής της. Ιδιαίτερα δεδομένης της διεθνούς και διασυνοριακής επιχειρηματικής δραστηριότητας της εταιρείας, αυτό αποτελεί βασικό στοιχείο της συνεχιζόμενης επιτυχίας της.

Διατηρήστε την προσφυγή Mastercard

Το Mastercard πρέπει να συνεχίσει να παρέχει ένα δελεαστικό και αξιόλογο σύνολο προϊόντων σε κάθε τμήμα του οικοσυστήματος συναλλαγών του. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πρέπει να συνεχίσουν να πιστεύουν ότι είναι προς το συμφέρον τους να εκδίδουν κάρτες με το λογότυπο Mastercard, ενώ οι έμποροι πρέπει να εμποδίζονται να χρεώνουν προσαυξήσεις επί προϊόντων για να αντισταθμίζουν τα τέλη. Τέλος, οι κάτοχοι καρτών πρέπει να βρίσκουν ολόκληρη τη διαδικασία απλή, αποδοτική και ανταγωνιστική σε σύγκριση με άλλα συστήματα πληρωμών.

Τέλος, δεδομένου του έντονου ανταγωνισμού τόσο των καθιερωμένων αντιπάλων όσο και των νέων τεχνολογιών και των εταιρειών, η Mastercard πρέπει να διασφαλίσει ότι οι προσφορές της είναι τουλάχιστον ίσες με τον ανταγωνισμό, αν όχι ανώτερες.