Πόσο διαρκεί η αρνητική πληροφόρηση σχετικά με την πιστωτική σας έκθεση;
Το χρονικό διάστημα που οι αρνητικές πληροφορίες μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική έκθεσή σας διέπεται από έναν ομοσπονδιακό νόμο γνωστού ως Fair Reporting Act (FCRA). Οι περισσότερες αρνητικές πληροφορίες πρέπει να αφαιρεθούν μετά από επτά χρόνια. Μερικοί, όπως η πτώχευση, παραμένουν για 10 χρόνια. Όσον αφορά τις ιδιαιτερότητες των υποτιμητικών πιστωτικών πληροφοριών, ο νόμος και τα χρονικά όρια είναι πιο ξεχωριστά. Στη συνέχεια, υπάρχουν οκτώ τύποι αρνητικών πληροφοριών και πώς μπορείτε να αποφύγετε τυχόν ζημιές που μπορεί να προκαλέσει.
Βασικές τακτικές
- Ο Νόμος περί Αναφοράς Πιστωτικών Κινδύνων (Fair Credit Reporting Act - FCRA) διέπει το χρονικό διάστημα που οι αρνητικές πληροφορίες μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική έκθεσή σας.
- Οι περισσότερες αρνητικές πληροφορίες παραμένουν στην πιστωτική σας έκθεση για 7 χρόνια. μερικά στοιχεία παραμένουν για 10 χρόνια.
- Μπορείτε να περιορίσετε τη ζημιά από παραπλανητικές πληροφορίες ακόμη και όταν εξακολουθεί να βρίσκεται στην πιστωτική έκθεσή σας.
- Η κατάργηση ενός αρνητικού στοιχείου από την αναφορά πίστωσης δεν σημαίνει ότι δεν οφείλετε πλέον το χρέος.
Σκληρή έρευνα: δύο χρόνια
Μια σκληρή έρευνα, γνωστή και ως σκληρό κίνημα, δεν είναι απαραιτήτως αρνητική πληροφορία. Ωστόσο, ένα αίτημα που περιλαμβάνει την πλήρη πιστωτική έκθεσή σας αφαιρεί μερικά σημεία από το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Πάρα πολλά σκληρά ερωτήματα μπορούν να προσθέσουν επάνω. Ευτυχώς, παραμένουν μόνο στην πιστωτική σας έκθεση για δύο χρόνια μετά την ημερομηνία της έρευνας.
Περιορίστε τη ζημιά: Συγκεντρώστε τις σκληρές έρευνες, όπως οι υποθήκες και οι αιτήσεις δανείων αυτοκινήτων, σε διάστημα δύο εβδομάδων, ώστε να θεωρηθούν ως μία έρευνα.
Έλλειψη ευθύνης: Επτά χρόνια
Οι καθυστερημένες πληρωμές (συνήθως καθυστερημένες καθυστερήσεις 30 ημερών), οι χαμένες πληρωμές και οι συλλογές ή οι λογαριασμοί που έχουν μεταβιβαστεί σε μια υπηρεσία συλλογής μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική σας έκθεση για επτά χρόνια από την ημερομηνία της παραβατικότητας.
Περιορίστε τη ζημιά: Βεβαιωθείτε ότι έχετε πραγματοποιήσει πληρωμές εγκαίρως - ή προλάβετε. Αν είστε συνήθως ενημερωμένοι, καλέστε τον πιστωτή και ζητήστε να μην αναφέρεται η εγκληματικότητα σε πιστωτικό οργανισμό.
Χρέωση: 7 χρόνια
Όταν ο πιστωτικός φορέας καταγράφει το χρέος σας μετά από μη πληρωμή, αυτό είναι γνωστό ως χρέωση. Οι χρεώσεις παραμένουν στην πιστωτική έκθεσή σας για επτά έτη και 180 ημέρες από την ημερομηνία αναφοράς της επιβάρυνσης σε πιστωτικό οργανισμό.
Περιορίστε τη ζημιά: Προσπαθήστε να εξοφλήσετε το σύνολο ή ένα ποσό διαπραγμάτευσης του χρέους. Το ding για την πίστη σας δεν θα αφαιρεθεί, αλλά πιθανότατα δεν θα εναχθεί.
Προεπιλογή σπουδαστικού δανείου: Επτά χρόνια
Η μη αποπληρωμή του φοιτητικού δανείου παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για επτά έτη συν 180 ημέρες από την ημερομηνία της πρώτης αδυναμίας πληρωμής για ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών. Τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών καταργούνται επτά χρόνια από την ημερομηνία αθέτησης ή από την ημερομηνία που το δάνειο μεταβιβάζεται στο Τμήμα Εκπαίδευσης.
Περιορίστε τη ζημιά: Εάν έχετε ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, επωφεληθείτε από τις επιλογές του Υπουργείου Παιδείας, συμπεριλαμβανομένης της αποκατάστασης δανείων, της ενοποίησης ή της αποπληρωμής. Με ιδιωτικά δάνεια, επικοινωνήστε με τον δανειστή και ζητήστε την τροποποίηση.
Αποκλεισμός: Επτά χρόνια
Ο αποκλεισμός είναι μια μορφή προεπιλογής που συνεπάγεται ότι ο δανειστής σας αναλαμβάνει την ιδιοκτησία του σπιτιού σας επειδή δεν πραγματοποιεί έγκαιρες πληρωμές. Αυτό παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για επτά χρόνια από την ημερομηνία της πρώτης αναπάντητης πληρωμής.
Περιορίστε τη ζημιά: Βεβαιωθείτε ότι έχετε πληρώσει τους υπόλοιπους λογαριασμούς εγκαίρως και ακολουθήστε τα βήματα για να ξαναφτιάξετε την πίστωσή σας.
Οι δεσμεύσεις φόρου και οι αστικές αποφάσεις δεν πρέπει να εμφανίζονται στην πιστωτική έκθεσή σας.
Αγωγή ή Απόφαση: Επτά Χρόνια
Τόσο οι καταβληθείσες όσο και οι μη καταβληθείσες αστικές αποφάσεις παρέμεναν στην πιστωτική σας έκθεση για επτά χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης στις περισσότερες περιπτώσεις. Ωστόσο, μέχρι τον Απρίλιο του 2018, και τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία, η Equifax, η Experian και η TransUnion, είχαν καταργήσει όλες τις πολιτικές κρίσεις από πιστωτικές εκθέσεις.
Περιορίστε τη ζημιά: Ελέγξτε την αναφορά πίστωσης για να βεβαιωθείτε ότι η ενότητα δημόσιων αρχείων δεν περιέχει πληροφορίες σχετικά με τις αστικές κρίσεις και αν εμφανίζεται, ζητήστε να την καταργήσετε. Επίσης, φροντίστε να προστατέψετε τα περιουσιακά σας στοιχεία.
Πτώχευση: Επτά έως Δέκα Χρόνια
Η διάρκεια της χρεοκοπίας που παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση εξαρτάται από το είδος της πτώχευσης, αλλά κυμαίνεται γενικά μεταξύ 7 και 10 ετών. Η πτώχευση, γνωστή ως "δολοφόνος πιστωτικού σκορ", μπορεί να χτυπήσει 130 με 150 βαθμούς από το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, σύμφωνα με την FICO. Μια ολοκληρωμένη χρεοκοπία του Κεφαλαίου 13 που απορρίπτεται ή απορρίπτεται τυπικά απορρίπτεται από την αναφορά σας επτά χρόνια μετά την κατάθεση. Σε ορισμένες σπάνιες περιπτώσεις το Κεφάλαιο 13 μπορεί να παραμείνει για 10 χρόνια. Κεφάλαιο 7, Κεφάλαιο 11 και Κεφάλαιο 12 πτώχευση πάει μακριά 10 χρόνια μετά την ημερομηνία κατάθεσης.
Περιορίστε τη ζημιά: Μην περιμένετε να ξεκινήσετε την ανοικοδόμηση της πίστωσής σας. Πάρτε μια ασφαλή πιστωτική κάρτα, πληρώστε τους λογαριασμούς χωρίς χρεωστικούς τίτλους όπως συμφωνήσατε και ζητήστε νέα πίστωση μόνο όταν μπορέσετε να χειριστείτε το χρέος.
Tax Lien: Μόλις επ 'αόριστον, τώρα μηδέν χρόνια
Οι καταβληθείσες φορολογικές οφειλές, όπως οι πολιτικές αποφάσεις, αποτελούσαν μέρος της πιστωτικής έκθεσής σας για επτά χρόνια. Οι μη καταβληθείσες προσημειώσεις θα μπορούσαν να παραμείνουν στην πιστωτική σας έκθεση επ 'αόριστον σχεδόν σε κάθε περίπτωση. Από τον Απρίλιο του 2018, και οι τρεις μεγάλες εταιρείες πίστωσης απέσυραν όλες τις φορολογικές υποχρεώσεις από πιστωτικές εκθέσεις λόγω ανακριβών αναφορών.
Περιορίστε τη ζημιά: Ελέγξτε την πιστωτική έκθεσή σας για να βεβαιωθείτε ότι δεν περιέχει πληροφορίες σχετικά με τις φορολογικές υποχρεώσεις. Εάν συμβαίνει αυτό, διαφωνήστε μέσω του οργανισμού πιστοποίησης για να το αφαιρέσετε.
Η κατώτατη γραμμή
Μόλις επιτευχθεί το χρονικό όριο αναφοράς πίστωσης, οι αρνητικές πληροφορίες πρέπει να αποσυνδεθούν αυτόματα από την πιστωτική έκθεσή σας. Αν όχι, μπορείτε να το αμφισβητήσετε με το εμπλεκόμενο πιστωτικό ίδρυμα, το οποίο έχει 30 ημέρες για να απαντήσει στο αίτημά σας. Εάν το συγκεκριμένο στοιχείο περιέχει σφάλματα, μπορείτε να το αμφισβητήσετε και να ζητήσετε να καταργηθεί πριν λήξει η προθεσμία.
Λάβετε υπόψη ότι η λήξη ενός χρονικού ορίου αναφοράς πιστώσεων δεν σημαίνει ότι δεν οφείλετε πλέον το χρέος. Οι πιστωτές και οι συλλέκτες μπορούν να συνεχίσουν να καταβάλλουν πληρωμές εάν το χρέος παραμένει απλήρωτο. Ωστόσο, αν το χρέος είναι εκτός του ορίου των περιορισμών για το κράτος όπου συνέβη το χρέος, ο πιστωτικός φορέας ή ο οργανισμός είσπραξης ενδέχεται να μην είναι σε θέση να χρησιμοποιήσει τα δικαστήρια για να σας αναγκάσει να πληρώσετε.