Χάραξη χρέους: Αποδράστε από τα δάνεια σπουδαστών σας

Το χρέος των φοιτητικών δανείων αυξάνεται. Στην πραγματικότητα, θεωρείται ότι είναι ο δεύτερος υψηλότερος τύπος χρέους, ακριβώς πίσω από τις υποθήκες. Οι σπουδαστές δανείζονταν σε αστρονομικά επίπεδα για να χρηματοδοτήσουν την εκπαίδευσή τους. Περίπου 44 εκατομμύρια άνθρωποι στρέφονται σε φοιτητικά δάνεια και η Forbes ανέφερε ότι οφείλουν περίπου 1, 52 τρισεκατομμύρια δολάρια μέχρι το τέλος του 2017.

Είναι μια ζοφερή εικόνα για τους φοιτητές και τους πτυχιούχους, πολλούς που είναι απελπισμένοι για οποιαδήποτε στρατηγική που μπορεί να τους βοηθήσει να ξεφύγουν από αυτό το βάρος. Για πολλούς, η προοπτική της συγχώρεσης του χρέους μπορεί να φανεί σαν ένα όνειρο πραγματικότητα. Στην πραγματικότητα, μόνο ορισμένοι δανειολήπτες μπορεί να είναι επιλέξιμοι για συγχώρεση - και έχουν συζητηθεί νέοι κανόνες που θα μπορούσαν να ενισχύσουν αυτό που μπορεί να συγχωρεθεί. ( Δείτε τη συγχώρεση φοιτητικού δανείου: πώς λειτουργεί;

Φοιτητικά δάνεια βασικά συγχώρεση

Το βάρος των φοιτητικών δανείων μπορεί να είναι αρκετά συντριπτικό. Πολλοί φοιτητές που αποφοιτούν από το κολέγιο πρέπει να ανησυχούν για την αποπληρωμή των δανείων τους, καθώς προσπαθούν να ξεκινήσουν την επαγγελματική σταδιοδρομία τους ενώ ζυγίζουν την προσωπική τους ζωή. Ας το παραδεχτούμε, μπορεί να είναι αρκετά αποθαρρυντικό. Αλλά υπάρχει ένα φως στο τέλος της σήραγγας - και για μερικούς, αυτό μπορεί να έρθει με τη μορφή της συγχώρεσης φοιτητικού δανείου. Υπάρχουν πολλοί τρόποι με τους οποίους μπορείτε να εκμεταλλευτείτε αυτήν την επιλογή. Μπορείτε να το κάνετε αυτό, εργαζόμενος στον κυβερνητικό ή μη κερδοσκοπικό τομέα, υποβάλλοντας αίτηση για σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, προσχωρώντας στον στρατό ή εργάζοντάς σας σε ένα συγκεκριμένο επάγγελμα, όπως η διδασκαλία ή η νοσηλευτική. Λάβετε υπόψη σας, αυτές έρχονται με ορισμένες προϋποθέσεις, απαιτήσεις και περιορισμούς, επομένως είναι καλή ιδέα να τις αναθεωρήσετε μπροστά από το χρόνο. Και θυμηθείτε, καμία από αυτές τις επιλογές δεν είναι πάντα εύκολη ή γρήγορη.

Πώς μπορώ να αποθηκεύσω και να επενδύσω με χρέος; Νάσβιλ

Σχέδιο συγχώρησης δημόσιας υπηρεσίας

Το πρόγραμμα αυτό ξεκίνησε τον Οκτώβριο του 2007. Για να λάβετε κάποιο χρέος που συγχωρείται στο πλαίσιο αυτού του προγράμματος, πρέπει να εργαστείτε σε δημόσια υπηρεσία. Το εύρος είναι αρκετά ευρύ, οπότε δεν είναι απαραιτήτως η δουλειά, αλλά ποιος εργάζεστε για αυτό που μετράει. Αυτό θα μπορούσε να είναι για την κυβέρνηση ή μια μη κερδοσκοπική οργάνωση. Πρέπει να κάνετε 120 πληρωμές (οι οποίες δεν χρειάζεται να είναι διαδοχικές) προκειμένου να πληρούνται οι προϋποθέσεις επιλεξιμότητας. Αυτή η επιλογή δεν είναι σίγουρα για τον πρόσφατο πτυχιούχο, επειδή πρέπει να πληρώσετε το δάνειό σας για τουλάχιστον 120 μήνες - ή δέκα χρόνια - για να μπορέσετε να πληρώσετε. Δεν πληρούν όλα τα είδη των δανείων, οπότε θα πρέπει να συμβουλευτείτε το Υπουργείο Παιδείας εάν η δική σας είναι στη λίστα.

Σύμφωνα με το Student Loan Hero, το ομοσπονδιακό τμήμα εκπαίδευσης έλαβε 7.500 αιτήσεις από τον Ιανουάριο του 2018. Ωστόσο, το τμήμα δήλωσε ότι περίπου 1.000 άνθρωποι αναμενόταν να δουν ανακούφιση στο πλαίσιο του προγράμματος δημόσιας υπηρεσίας συγχώρεσης.

Σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα

Αυτό το πρόγραμμα σάς διευρύνει στις πληρωμές μεταξύ 20 και 25 ετών και καλύπτει τις πληρωμές σας σε ποσοστό 10% έως 15% της αμοιβής σας στο σπίτι. Μετά από αυτό το όριο, οποιαδήποτε ισορροπία παραμένει στο δάνειο συγχωρείται. Αυτή είναι μια καλή επιλογή για τους ανθρώπους που είναι σε τομείς χαμηλού εισοδήματος, αλλά συνήθως θα έχουν υψηλότερο χρέος φοιτητικών δανείων. Αλλά εάν το επίπεδο εισοδήματός σας αλλάξει, οι συμμετέχοντες πρέπει να ειδοποιήσουν τον πάροχο δανείου ή τις υπηρεσίες τους. Και όπως το πρόγραμμα δημόσιας υπηρεσίας, δεν πληρούν όλα τα δάνεια, επομένως είναι καλή ιδέα να ελέγξετε πριν κάνετε την υποβολή αίτησης. Οι αιτήσεις μπορούν να γίνουν μέσω της ιστοσελίδας του StudentLoans.gov. Οι φοιτητές μπορεί να υποχρεούνται να υποβάλλουν συμπληρωματικά έγγραφα, συμπεριλαμβανομένης της απόδειξης εισοδήματος καθώς και των πιο πρόσφατων φορολογικών δηλώσεών τους.

Πρόγραμμα Στρατιωτικής Συγχώρεσης

Εάν σχεδιάζετε να ενταχθείτε στο στρατό, μπορεί να εκπλαγείτε ευχάριστα. Τα δάνεια σπουδαστών μπορούν να συγχωρεθούν μέχρι και $ 65.000 μέσω του Προγράμματος Εξόφλησης Δανείων του Στρατιωτικού Κολλεγίου (MCLRP.) Το ποσό αυτό εξαρτάται από το χρονικό διάστημα που υπηρετείτε τη σύμβασή σας με το στρατό και το επίπεδο της συγχώρεσης εξαρτάται από το ποια ομάδα του στρατού εσείς Συμμετοχή. Προκειμένου να πληρείτε τις προϋποθέσεις για το MCLRP, πρέπει να είστε νέος ή να κάνετε επανεκχώρηση. Ελέγξτε με το γραφείο προσλήψεων για να δείτε ποια δάνεια πληρούν τα κριτήρια για αυτό το πρόγραμμα.

Συγχώρεση για Επαγγελματίες

Ορισμένα προγράμματα συγχρηματοδότησης δανείων είναι προσαρμοσμένα ώστε να βοηθήσουν στην επίλυση της έλλειψης εργατικού δυναμικού σε συγκεκριμένους τομείς. Αυτά περιλαμβάνουν τη διδασκαλία και τη νοσηλεία. Προκειμένου οι εκπαιδευτικοί να πληρούν τις προϋποθέσεις, πρέπει να εργάζονται σε ένα συμμετέχον σχολείο για τουλάχιστον πέντε χρόνια. Αυτά πρέπει να είναι διαδοχικά έτη υπηρεσίας, έτσι δεν μπορείτε να κάνετε ένα διάλειμμα. Το μέγεθος της συγχώρεσης εξαρτάται από το επίπεδο διδασκαλίας που αναλαμβάνετε, έτσι ώστε οι καθηγητές των δημοτικών σχολείων να έχουν χαμηλότερο επίπεδο συγχώρεσης σε σχέση με τους δασκάλους του γυμνασίου. Τα δάνεια που εκδόθηκαν πριν από τον Οκτώβριο του 1998 δεν πληρούν τις προϋποθέσεις. Και πρέπει να έχετε άδεια ή πιστοποιητικό για να διδάξετε.

Οι νοσηλευτές, από την άλλη πλευρά, δικαιούνται μέχρι και 60% συγχώρεση εάν εργάζονται σε μια περιοχή που πληροί τις προϋποθέσεις για δύο συναπτά έτη. Εάν αυτό επεκταθεί στο τρίτο έτος, τότε το πρόγραμμα θα συγχωρήσει ένα άλλο 25% του χρέους σπουδαστών. Η προειδοποίηση είναι ότι πρέπει να εργαστείτε σε μια περιοχή που έχει πολύ μεγάλη ανάγκη για εκπαιδευμένους νοσηλευτές και να κατέχει άδεια για να ασκήσει νοσηλευτική.

Υπάρχουν και άλλα επαγγέλματα που πληρούν τις προϋποθέσεις για συγχώρεση δάνειο, οπότε ελέγξτε με το γραφείο οικονομικών ενισχύσεων σας για να δείτε τι άλλες επιλογές είναι εκεί έξω.

Άλλες επιλογές συγχώρεσης

Το Υπουργείο Παιδείας έχει έναν κατάλογο άλλων προγραμμάτων συγχώρεσης που ισχύουν για φοιτητικά δάνεια. Ορισμένα από αυτά περιλαμβάνουν το πρόγραμμα αποπληρωμής του εισοδήματος. Οι πληρωμές υπολογίζονται εκ νέου κάθε έτος με βάση το ακαθάριστο εισόδημα, το μέγεθος της οικογένειας και το ομοσπονδιακό υπόλοιπο δανείων. Επιλεξιμότητα για συγχώρεση μετά από 25 χρόνια πληρωμών με ειδικές προϋποθέσεις. Για την πληρωμή, όπως εσείς κερδίζετε (PAYE) πρόγραμμα αποπληρωμής, οι μέγιστες μηνιαίες πληρωμές θα είναι 10% του διακριτικού εισοδήματος. Επιλεξιμότητα για συγχώρεση μετά από 20 χρόνια πληρωμής με δικαίωμα πληρωμής.

Πιθανές παγίδες της συγχώρεσης

Οι εμπειρογνώμονες και οι νομοθέτες φοβούνται ότι θα μπορούσε να υπάρξει μια ακούσια συνέπεια αυτών των σχεδίων, καθώς οι δανειολήπτες θα λάβουν τη συγχώρεση ως δεδομένη και σκόπιμα θα υποστούν μεγαλύτερο χρέος από ό, τι μπορούν να πληρώσουν. Ταυτόχρονα, υπάρχει η ανησυχία ότι τα κολέγια θα επωφεληθούν από αυτή τη νοοτροπία και θα χρεώσουν περισσότερο τους σπουδαστές ή θα τους εξαναγκάσουν να αναλάβουν χρέη προωθώντας αυτά τα προγράμματα συγχώρεσης.

Είναι επίσης σημαντικό να σημειωθεί ότι ενδέχεται να υπάρχουν φορολογικές υποχρεώσεις που συνδέονται με οποιαδήποτε αμοιβή δανείου. Για παράδειγμα, κάθε ισοζύγιο που εξουδετερώνεται μέσω του σχεδίου αποπληρωμής με βάση το εισόδημα μπορεί να θεωρηθεί ως εισόδημα και θα φορολογηθεί. Επομένως, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τι εισέρχεστε πριν καταλήξετε σε ένα μεγάλο και απροσδόκητο φορολογικό νομοσχέδιο.

Ποια δάνεια είναι επιλέξιμα;

Μόνο τα άμεσα δάνεια της ομοσπονδιακής κυβέρνησης είναι επιλέξιμα για συγχώρεση. Αν έχετε άλλα ομοσπονδιακά δάνεια, ίσως μπορέσετε να τα ενοποιήσετε σε ένα δάνειο άμεσης ενοποίησης που θα σας κάνει κατάλληλους. Τα μη ομοσπονδιακά δάνεια (αυτά που διαχειρίζονται ιδιώτες δανειστές και εταιρείες δανείων) δεν αποτελούν μέρος αυτού του προγράμματος. Όπως και με οτιδήποτε άλλο, είναι καλύτερο να διαβάσετε τη λεπτή εκτύπωση ή να επικοινωνήσετε με το τοπικό γραφείο οικονομικής βοήθειας, τον πάροχο υπηρεσιών δανείου ή το εκπαιδευτικό τμήμα για να δείτε εάν το δάνειο σας πληροί τις προϋποθέσεις για συγχώρεση.

Η κατώτατη γραμμή

Η συγχωρητικότητα του φοιτητικού δανείου μπορεί να είναι μια ευπρόσδεκτη δυνατότητα, προσφέροντας κάποια ανακούφιση στους σπουδαστές-δανειολήπτες προς το τέλος της περιόδου αποπληρωμής τους, αλλά το μέλλον του είναι αβέβαιο. Οι σπουδαστές θα πρέπει να είναι προσεκτικοί για να βγάζουν χρέη πέρα ​​από τα μέσα τους, με βάση την υπόθεση ότι ένα καλό κομμάτι από αυτό θα συγχωρεθεί.