Πώς να μετατρέψετε ένα 401 (k) σε ένα Roth 401 (k)

Εάν έχετε επιμελώς εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση μέσω του εργοδότη σας 401 (k) σχέδιο, μπορεί να μπορείτε να μετατρέψετε αυτές τις αποταμιεύσεις σε ένα Roth 401 (k) και να κερδίσει κάποια πρόσθετα φορολογικά πλεονεκτήματα.

Βασικές τακτικές

• Πολλές εταιρείες έχουν προσθέσει μια επιλογή Roth στα 401 (k) σχέδια τους.
• Τα παραδοσιακά 401 (k) s και Roth 401 (k) s φορολογούνται διαφορετικά.
• Εάν μετατρέψετε σε ένα Roth 401 (k), θα οφείλετε φόρους στα χρήματα τώρα, αλλά θα έχετε στη διάθεσή σας τις αφορολόγητες αναλήψεις αργότερα.

Πώς να μετατρέψετε σε ένα Roth 401 (k)

Ακολουθεί μια γενική επισκόπηση της διαδικασίας μετατροπής του παραδοσιακού σας 401 (k) σε ένα Roth 401 (k):

1. Ελέγξτε με τον εργοδότη σας ή τον διαχειριστή του σχεδίου για να δείτε αν η μετατροπή είναι ακόμη και μια επιλογή.
2. Υπολογίστε τον φόρο για τη μετατροπή.
3. Αφαιρέστε αρκετά χρήματα από το εξωτερικό του λογαριασμού συνταξιοδότησής σας για να καλύψετε τι θα χρωστάτε όταν υποβάλετε τους φόρους σας.
4. Ενημερώστε τον εργοδότη σας ή σχεδιάστε διαχειριστή ότι είστε έτοιμοι να πραγματοποιήσετε τη μετατροπή.
5. Η διαδικασία από εδώ μπορεί να διαφέρει από εταιρεία σε εταιρεία, αλλά ο διαχειριστής του σχεδίου πρέπει να είναι σε θέση να σας παρέχει τα απαραίτητα έντυπα.

Δεν επιτρέπεται σε κάθε εταιρεία να μετατρέψει ένα υπάρχον υπόλοιπο 401 (k) σε ένα Roth 401 (k). Εάν δεν μπορείτε να μετατρέψετε, σκεφτείτε να κάνετε τις μελλοντικές 401 (k) συνεισφορές σας σε ένα λογαριασμό Roth παρά ένα παραδοσιακό. Έχετε τη δυνατότητα να έχετε και τους δύο τύπους.

Όπως αναφέρθηκε, θα οφείλετε φόρο εισοδήματος για το ποσό που μετατρέπετε. Έτσι, αφού υπολογίσετε το φορολογικό κόστος της μετατροπής, υπολογίστε πώς μπορείτε να αφαιρέσετε αρκετά μετρητά - από το εξωτερικό του λογαριασμού συνταξιοδότησης - για να το καλύψετε. Θυμηθείτε ότι έχετε μέχρι την ημερομηνία που καταθέτετε τους φόρους σας για να πληρώσετε τον λογαριασμό. Αν μετατρέψετε τον Ιανουάριο, για παράδειγμα, θα έχετε μέχρι τον Απρίλιο του επόμενου έτους να εξοικονομήσετε χρήματα.

Μην ληστεύστε τον λογαριασμό συνταξιοδότησης για να πληρώσετε τον φόρο για τη μετατροπή. Προσπαθήστε να εξοικονομήσετε χρήματα ή να βρείτε τα μετρητά αλλού.

Θα πρέπει να μετατρέψετε σε ένα Roth 401 (k);

Αν η εταιρεία σας επιτρέπει μετατροπές σε ένα Roth 401 (k), θα πρέπει να λάβετε υπόψη δύο παράγοντες πριν λάβετε μια απόφαση:

1. Πιστεύετε ότι θα είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση από ό, τι είστε τώρα; Αν ναι, αυτό μπορεί να είναι ένας καλός λόγος για να μεταβείτε στο Roth. Θα πληρώσετε τους φόρους τώρα με χαμηλότερο φορολογικό συντελεστή και θα απολαμβάνετε τα αφορολόγητα έσοδα αργότερα όταν ο φορολογικός σας συντελεστής είναι υψηλότερος.
2. Έχετε τα μετρητά για να πληρώσετε φόρους για τη μετατροπή; Θα χρωστάτε φόρο εισοδήματος για τα χρήματα που μετατρέπετε. Για παράδειγμα, αν μετακινήσετε 100.000 δολάρια σε ένα Roth 401 (k) και είστε στο φορολογικό σκέλος 22%, θα χρωστάτε 22.000 δολάρια σε φόρους. Βεβαιωθείτε ότι έχετε τα μετρητά αλλού για να καλύψετε τον φόρο, αντί να χρησιμοποιήσετε χρήματα από το 401 (k) για να το πληρώσετε. Διαφορετικά, θα χάσετε πολλά χρόνια. Και αυτό θα μπορούσε να σας κοστίσει πολύ περισσότερο από $ 22.000.

Παραδοσιακά 401 (k) s vs. Roth 401 (k) s

Τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες 401 (k) είναι ένα εύκολο, αυτόματο εργαλείο για την οικοδόμηση προς μια ασφαλή αποχώρηση. Πολλοί εργοδότες προσφέρουν τώρα δύο τύπους 401 (k) s: την παραδοσιακή έκδοση, που έχει αναβληθεί από το φόρο και το νεότερο Roth 401 (k).

Από όλους τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης που διατίθενται στους περισσότερους επενδυτές, όπως τα σχέδια 401 (k) και 403 (b), τα παραδοσιακά IRA και οι Roth IRA, το παραδοσιακό 401 (k) σας επιτρέπει να συνεισφέρετε τα περισσότερα χρήματα και να αποκτήσετε το μεγαλύτερο φορολογικό δικαίωμα Μακριά. Για το 2019, τα όρια εισφορών είναι $ 19.000 αν είστε κάτω των 50 ετών. Εάν είστε άνω των 50 ετών, μπορείτε να προσθέσετε μια πρόσθετη προσφορά κάλυψης $ 6, 000, για συνολικά $ 25.000.

Επιπλέον, πολλοί εργοδότες θα ταιριάζουν μερικά ή όλα τα χρήματα που συνεισφέρετε.

Ένα Roth 401 (k) προσφέρει την ίδια ευκολία με ένα παραδοσιακό 401 (k), μαζί με πολλά από τα οφέλη ενός Roth IRA. Και σε αντίθεση με έναν Roth IRA, δεν υπάρχουν όρια εισοδήματος για συμμετοχή σε ένα Roth 401 (k). Έτσι, αν το εισόδημά σας είναι πολύ υψηλό για ένα Roth IRA, ίσως εξακολουθείτε να μπορείτε να έχετε την έκδοση 401 (k). Τα όρια συμμετοχής σε ένα Roth 401 (k) είναι τα ίδια με αυτά για ένα παραδοσιακό 401 (k): $ 19.000 ή $ 25.000, ανάλογα με την ηλικία σας.

Η μεγαλύτερη διαφορά μεταξύ ενός παραδοσιακού 401 (k) και ενός Roth 401 (k) συνεπάγεται όταν παίρνετε ένα φορολογικό διάλειμμα. Με ένα παραδοσιακό 401 (k), μπορείτε να αφαιρέσετε τις συνεισφορές σας, οι οποίες μειώνουν το φορολογητέο εισόδημά σας για εκείνο το έτος. Με ένα Roth 401 (k), δεν λαμβάνετε μια προκαταβολή φόρου, αλλά οι αναλήψεις σας θα είναι αφορολόγητες. Μόλις βάλεις χρήματα σε ένα Roth, τελειώνεις να πληρώνεις φόρους γι 'αυτό.