Πώς να εδραιώσετε τα δάνεια σπουδαστών

Αισθάνεσθε ότι έχετε επιβαρύνει το χρέος των φοιτητικών δανείων; Αν ναι, μπορείτε να εξετάσετε την ενοποίηση ή την αναχρηματοδότηση των δανείων σας για να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτό μπορεί να είναι μια έξυπνη οικονομική κίνηση. Αλλά προτού αποφασίσετε να ενοποιήσετε ή να αναχρηματοδοτήσετε, πληρώνετε προσεκτικά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα.

Βασικές τακτικές

• Η ενοποίηση ή η αναχρηματοδότηση ιδιωτικών φοιτητικών δανείων υψηλού ενδιαφέροντος σε ένα δάνειο με έναν άλλο ιδιώτη δανειστή μπορεί να μειώσει τις μηνιαίες σας πληρωμές.
• Αν έχετε ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, μια καλύτερη επιλογή μπορεί να είναι η παγίωση τους μέσω του προγράμματος άμεσης δανειοδότησης της κυβέρνησης.
• Εάν εδραιώσετε τα ομοσπονδιακά δάνεια σε ένα ιδιωτικό δάνειο, θα χάσετε μερικά από τα ειδικά οφέλη που έχουν τα ομοσπονδιακά δάνεια.

Πώς λειτουργεί η παγίωση των δανείων σπουδαστών;

Υπάρχουν δύο βασικοί τρόποι ενοποίησης των φοιτητικών σας δανείων - μέσω ιδιωτικού δανειστή ή μέσω της ομοσπονδιακής κυβέρνησης. Μόνο ομοσπονδιακά δάνεια είναι επιλέξιμα για ομοσπονδιακή ενοποίηση.

Στην περίπτωση ιδιωτικής ενοποίησης δανείου σπουδαστών (συχνά αναφερόμενη σε αναχρηματοδότηση), ένας ιδιωτικός δανειστής, όπως μια τράπεζα, πληρώνει τα ιδιωτικά ή ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας και σας εκδίδει νέο δάνειο με νέο επιτόκιο και με νέο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής . Η αναχρηματοδότηση κάνει πιο νόημα αν έχετε ιδιωτικά δάνεια υψηλού ενδιαφέροντος και μπορείτε να λάβετε σημαντικά χαμηλότερο επιτόκιο ή καλύτερους όρους με το νέο δάνειο.

Με ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, ωστόσο, έχετε μια άλλη - και συχνά καλύτερη επιλογή. Αυτό είναι να τα συνδυάσουμε σε ένα νέο δάνειο άμεσης εξυγίανσης μέσω του προγράμματος Federal Direct Loan Program. Το νέο επιτόκιο θα είναι ο σταθμισμένος μέσος όρος των προηγούμενων δανείων σας και θα παραμείνετε επιλέξιμοι για ορισμένα από τα ειδικά χαρακτηριστικά των ομοσπονδιακών δανείων, όπως θα εξηγήσουμε αργότερα.

Ενώ δεν μπορείτε να ενοποιήσετε ιδιωτικά δάνεια σε ομοσπονδιακό δάνειο, εάν έχετε τόσο ιδιωτικά όσο και ομοσπονδιακά δάνεια, μπορείτε να ενοποιήσετε τα ιδιωτικά με έναν ιδιωτικό δανειστή και να εδραιώσετε τα ομοσπονδιακά δάνεια μέσω του κυβερνητικού προγράμματος.

Εδώ είναι μια ματιά στα μεγάλα πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα τόσο για τις ιδιωτικές και ομοσπονδιακές ενοποιήσεις δανείων.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της φοιτητικής σταθεροποίησης δανείων

Πλεονεκτήματα

• Χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές

• Μπορείτε να αποδεσμεύσετε έναν συναινετικό από το δάνειο

• Θα έχετε λιγότερες μηνιαίες πληρωμές για να κάνετε

• Οι όροι αποπληρωμής μπορούν να είναι ευέλικτοι

Μειονεκτήματα

• Θα μπορούσατε να πληρώσετε περισσότερα μακροπρόθεσμα

• Θα μπορούσατε να χάσετε τα πλεονεκτήματα ενός ομοσπονδιακού δανείου

• Οποιεσδήποτε υπάρχουσες περίοδοι χάριτος μπορεί να εξαφανιστούν

Pro: χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές

Μια ιδιωτική ενοποίηση δανείου μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές δανείων σας με δύο τρόπους. Πρώτον, το αναχρηματοδοτούμενο δάνειο μπορεί να φέρει ένα καλύτερο επιτόκιο, το οποίο όχι μόνο σημαίνει χαμηλότερες πληρωμές αλλά μπορεί επίσης να σας εξοικονομήσει χρήματα κατά τη διάρκεια του δανείου. Πολλοί απόφοιτοι διαπιστώνουν επίσης ότι μπορούν να αποκτήσουν καλύτερα επιτόκια επειδή τα πιστωτικά τους αποτελέσματα έχουν βελτιωθεί από τότε που ζήτησαν για ένα δάνειο.

Ένας άλλος τρόπος με τον οποίο μια ιδιωτική ενοποίηση ή αναχρηματοδότηση μπορεί να μειώσει τις μηνιαίες πληρωμές σας είναι με την παράταση της διάρκειας του δανείου σας. Για παράδειγμα, αν αναχρηματοδοτήσετε ένα 10ετές δάνειο σπουδαστών σε δάνειο 20 ετών, θα δείτε μια δραματική περικοπή των μηνιαίων σας πληρωμών. Αλλά η εγγραφή για μεγαλύτερο δάνειο έρχεται επίσης με μια μεγάλη προειδοποίηση, όπως εξηγούμε στην ακόλουθη Con.

Σε περίπτωση ομοσπονδιακής ενοποίησης δανείων, ενδέχεται να είστε σε θέση να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα από τα κυβερνητικά προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα. Αυτά τα προγράμματα ορίζουν τις μηνιαίες πληρωμές σας ανάλογα με το ποσό που κερδίζετε ή πόσα μπορείτε να πληρώσετε.

Con: Θα μπορούσατε να πληρώσετε περισσότερο στη μακρά πορεία

Ενώ ένα πιο μακροπρόθεσμο δάνειο μπορεί να σημαίνει χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές, θα μπορούσατε να καταλήξετε να πληρώνετε δεκάδες χιλιάδες δολάρια περισσότερο καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου λόγω των δεδουλευμένων τόκων.

Pro: Μπορείτε να απελευθερώσετε ένα Cosigner από το δάνειο

Ένα άλλο όφελος της αναχρηματοδότησης των ιδιωτικών δανείων σας είναι ότι μπορεί να δικαιούστε να υπογράψετε για το δάνειο μόνοι σας. Η απόρριψη ενός συναιτητή, ο οποίος είναι συνήθως γονέας ή ένα άλλο στενό μέλος της οικογένειας, όχι μόνο τους παίρνει μακριά από το άγκιστρο για το χρέος σας, αγοράζει μπορεί να αυξήσει το πιστωτικό αποτέλεσμά τους και να τους επιτρέψει να αποκτήσουν πρόσβαση σε νέες γραμμές πίστωσης εάν χρειαστεί. Τα ομοσπονδιακά δάνεια δεν περιλαμβάνουν τυπικά συνυπογράφοντες.

Con: Θα μπορούσατε να χάσετε τα πλεονεκτήματα ενός Ομοσπονδιακού Δανείου

Αν παγιωθεί ένα ομοσπονδιακό δάνειο σπουδαστών με έναν ιδιωτικό δανειστή, θα χάσετε την επιλογή να εγγραφείτε για ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα. Επίσης, δεν θα είστε πλέον επιλέξιμοι για προγράμματα ομοσπονδιακού δανεισμού και ακύρωσης δανείου. Αυτοί είναι σημαντικοί λόγοι για την παγίωση των ομοσπονδιακών δανείων σας μόνο μέσω του ομοσπονδιακού προγράμματος.

Εάν το δάνειο σπουδαστών σας παραμένει εντός της περιόδου χάριτος του, περιμένετε μέχρι να τελειώσει πριν το αναχρηματοδοτήσετε.

Pro: Θα έχετε λιγότερες μηνιαίες πληρωμές

Παρακολουθήστε τις πολλαπλές πληρωμές φοιτητικών δανείων, πέρα ​​από όλους τους υπόλοιπους λογαριασμούς σας, μπορεί να είναι μια ταλαιπωρία. Η ενοποίηση θα μειώσει τους λογαριασμούς φοιτητικών δανείων σας σε μόλις ένα (ή δύο, εάν ενοποιήσετε ξεχωριστά τα ιδιωτικά και ομοσπονδιακά δάνεια σας, όπως είναι ενδεδειγμένο). Πολλοί ιδιώτες δανειστές προσφέρουν ακόμη και ένα ελαφρώς χαμηλότερο επιτόκιο εάν εγγραφείτε σε αυτόματο πρόγραμμα πληρωμών. Αυτή η επιλογή σας εξοικονομεί ένα μικρό χρηματικό ποσό κάθε μήνα και σας βοηθά να μην ξεχνάτε ποτέ την πληρωμή.

Con: Οποιαδήποτε υπάρχουσα περίοδος χάριτος μπορεί να πάει μακριά

Μόλις λάβετε ένα αναχρηματοδοτούμενο δάνειο με έναν ιδιωτικό δανειστή, πρέπει να ξεκινήσετε να το επιστρέφετε. Με πολλά δάνεια σπουδαστών, μπορείτε να καθυστερήσετε τις πληρωμές ενώ είστε ακόμα στο σχολείο ή εάν έχετε εισέλθει σε μεταπτυχιακό πρόγραμμα. Εάν το τρέχον δάνειό σας εξακολουθεί να βρίσκεται εντός της περιόδου χάριτος του, περιμένετε μέχρι να ολοκληρωθεί η περίοδος πριν ξεκινήσετε τη διαδικασία αναχρηματοδότησης.

Pro: Οι όροι αποπληρωμής μπορούν να είναι ευέλικτοι

Όταν ενοποιήσετε τα δάνεια σας με έναν ιδιωτικό δανειστή, μπορείτε να επιλέξετε πόσο καιρό θέλετε το δάνειο να διαρκέσει και αν φέρει σταθερό ή μεταβλητό επιτόκιο. Η επιλογή ενός μεταβλητού επιτοκίου μπορεί να είναι πιο επικίνδυνη, δεδομένου ότι τα επιτόκια μπορούν να αυξηθούν ανά πάσα στιγμή, αλλά μπορεί επίσης να σας οδηγήσει σε χαμηλότερο επιτόκιο για να ξεκινήσετε. Τα ομοσπονδιακά δάνεια εξυγίανσης έχουν σταθερό επιτόκιο.

Πώς να εδραιώσετε τα δάνεια σπουδαστών

Μπορείτε να εδραιώσετε τα δάνεια σπουδαστών σας μέσω πολλών χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, συμπεριλαμβανομένης της τοπικής σας τράπεζας ή πιστωτικής ένωσης, καθώς και δανειστών που ειδικεύονται σε αυτά τα είδη δανείων. Μεταξύ των γνωστών ονομάτων στο πεδίο είναι οι Earnest, LendKey και SoFi.

Μπορείτε να βρείτε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα βήματα για την ενοποίηση των ομοσπονδιακών δανείων σας στην ιστοσελίδα Federal Federal Aid.