Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης: Τι πρέπει να ξέρετε
Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, επίσης γνωστό ως δεύτερη υποθήκη, επιτρέπει στους ιδιοκτήτες ακινήτων να δανειστούν χρήματα με την αξιοποίηση των ιδίων κεφαλαίων στα σπίτια τους. Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης εξανεμίστηκαν σε δημοτικότητα στα τέλη της δεκαετίας του 1980, δεδομένου ότι παρείχαν έναν τρόπο να παρακάμψουν κάπως τον νόμο περί φορολογικής μεταρρύθμισης του 1986, ο οποίος εξάλειψε τις μειώσεις για τους τόκους στις περισσότερες αγορές καταναλωτών. Με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα μπορούσαν να δανειστούν έως και 100.000 δολάρια και να παρακρατήσουν το σύνολο των τόκων όταν καταθέτουν τις φορολογικές δηλώσεις τους.
Το πρόβλημα για τους ιδιοκτήτες σπιτιού είναι ότι αυτή η ευχαρίστηση φοροαπαλλαγής δεν κράτησε. Η νέα φορολογική νομοθεσία που ψηφίστηκε τον Δεκέμβριο του 2017 μείωσε την έκπτωση του φόρου επί των ιδίων κεφαλαίων από το 2018 έως το τέλος του 2025, εκτός εάν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για ανακαίνιση στο σπίτι (η φράση είναι "αγοράστε, οικοδομήστε ή ουσιαστικά βελτιώστε" το σπίτι) . Υπάρχουν ακόμα άλλοι σοβαροί λόγοι για να ληφθούν δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, όπως τα σχετικά χαμηλά επιτόκια σε σύγκριση με άλλα δάνεια, αλλά μια φορολογική έκπτωση δεν μπορεί πλέον να είναι μία από αυτές.
Υπάρχουν πολλοί σοβαροί λόγοι για να ληφθούν δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, όπως τα σχετικά χαμηλά επιτόκια σε σύγκριση με άλλα δάνεια, αλλά η φορολογική έκπτωση δεν μπορεί πλέον να είναι μία από αυτές.
Δύο τύποι δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης
Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης προέρχονται από δύο ποικιλίες, δάνεια σταθερού επιτοκίου και πιστωτικές γραμμές, και οι δύο τύποι είναι διαθέσιμα με όρους που κυμαίνονται γενικά από πέντε έως 15 έτη. Μια άλλη ομοιότητα είναι ότι και οι δύο τύποι δανείων πρέπει να εξοφληθούν στο ακέραιο αν το σπίτι στο οποίο δανείζονται πωλείται.
Δάνεια σταθερού επιτοκίου
Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου παρέχουν μια ενιαία, κατ 'αποκοπήν πληρωμή στον δανειολήπτη, η οποία επιστρέφεται για καθορισμένο χρονικό διάστημα με συμφωνημένο επιτόκιο. Η πληρωμή και το επιτόκιο παραμένουν οι ίδιες καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου.
Γραμμές πίστωσης στο σπίτι
Μια πιστωτική γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) είναι ένα δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου που λειτουργεί σαν μια πιστωτική κάρτα και στην πραγματικότητα μερικές φορές συνοδεύεται από ένα. Οι οφειλέτες έχουν προ-εγκριθεί για κάποιο όριο δαπανών και μπορούν να αποσύρουν χρήματα όταν το χρειάζονται μέσω πιστωτικής κάρτας ή ειδικών επιταγών. Οι μηνιαίες πληρωμές ποικίλλουν με βάση το χρηματικό ποσό που δανείστηκε και το τρέχον επιτόκιο. Όπως τα δάνεια σταθερού επιτοκίου, το HELOC έχει ορισμένο όρο. Όταν το τέλος λήξει, το υπόλοιπο του δανείου πρέπει να εξοφληθεί εξ ολοκλήρου.
Οφέλη για τους καταναλωτές
Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης παρέχουν μια εύκολη πηγή μετρητών. Το επιτόκιο σε δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, αν και υψηλότερο από αυτό της πρώτης υποθήκης, είναι πολύ χαμηλότερο από αυτό των πιστωτικών καρτών και άλλων καταναλωτικών δανείων. Ως εκ τούτου, ο νούμερο ένα λόγος που οι καταναλωτές δανείζονται έναντι της αξίας των κατοικιών τους μέσω δανείου σταθερού επιτοκίου είναι να πληρώσουν τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών (σύμφωνα με το bankrate.com). Με την ενοποίηση του χρέους με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, οι καταναλωτές λαμβάνουν μια ενιαία πληρωμή και ένα χαμηλότερο επιτόκιο, αν και, δυστυχώς, όχι περισσότερα φορολογικά οφέλη.
Οφέλη για τους δανειστές
Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι ένα όνειρο πραγματικότητα για έναν δανειστή. Μετά την απόκτηση τόκων και τελών στην αρχική υποθήκη του δανειολήπτη, ο δανειστής κερδίζει ακόμα περισσότερους τόκους και αμοιβές (υποθέτοντας ότι κάποιος πηγαίνει στον ίδιο δανειστή) στο χρέος εγχώριων ιδίων κεφαλαίων. Εάν ο δανειολήπτης αθετήσει, ο δανειστής παίρνει για να κρατήσει όλα τα χρήματα που κερδίζονται στην αρχική υποθήκη και όλα τα χρήματα που κερδίζονται από το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης? συν το δανειστή παίρνει να επαναλάβει το ακίνητο, να το πουλήσει πάλι, και να ξαναρχίσει τον κύκλο με τον επόμενο δανειολήπτη. Από μια προοπτική επιχειρηματικού μοντέλου, είναι δύσκολο να σκεφτούμε μια πιο ελκυστική ρύθμιση.
Ο σωστός τρόπος για να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης
Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης μπορούν να αποτελέσουν πολύτιμα εργαλεία για υπεύθυνους δανειολήπτες Αν έχετε μια σταθερή και αξιόπιστη πηγή εισοδήματος και γνωρίζετε ότι θα μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο, το χαμηλό επιτόκιο του καθιστά μια λογική εναλλακτική λύση. Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου μπορούν να καλύψουν το κόστος μιας ενιαίας, μεγάλης αγοράς, όπως μια νέα στέγη στο σπίτι σας ή ένας απρόσμενος ιατρικός λογαριασμός. Και το HELOC παρέχει ένα βολικό τρόπο κάλυψης βραχυπρόθεσμων, επαναλαμβανόμενων δαπανών, όπως τριμηνιαία δίδακτρα για ένα τετραετές πτυχίο σε ένα κολλέγιο.
Αναγνωρίζοντας Παγίδες
Ο κύριος κίνδυνος που συνδέεται με τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι ότι μερικές φορές φαίνεται να είναι μια εύκολη λύση για έναν δανειολήπτη ο οποίος μπορεί να έχει πέσει σε έναν διαρκή κύκλο δαπανών, δανεισμού, δαπανών και να βυθιστεί βαθύτερα στο χρέος. Δυστυχώς, αυτό το σενάριο είναι τόσο κοινό που οι δανειστές έχουν έναν όρο για αυτό: επαναφόρτωση, η οποία είναι βασικά η συνήθεια λήψης δανείου προκειμένου να εξοφληθεί το υφιστάμενο χρέος και να απαλλαγεί η πρόσθετη πίστωση, την οποία ο οφειλέτης στη συνέχεια χρησιμοποιεί για να πραγματοποιήσει πρόσθετες αγορές.
Η ανανέωση οδηγεί σε έναν ελικοειδή κύκλο δανεισμού, ο οποίος συχνά πείθει τους δανειολήπτες να μετατρέψουν τα δάνεια σε εγχώρια δικαιοσύνη που προσφέρουν ένα ποσό που αντιστοιχεί στο 125% των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι του δανειολήπτη.
Αυτός ο τύπος δανείου έρχεται συχνά με υψηλότερα τέλη επειδή, καθώς ο οφειλέτης έχει πάρει περισσότερα χρήματα από ό, τι το σπίτι αξίζει, το δάνειο δεν εξασφαλίζεται με ασφάλειες.
Εάν σκέφτεστε ένα δάνειο που αξίζει περισσότερο από το σπίτι σας, ίσως είναι καιρός για έναν έλεγχο πραγματικότητας. Δεν κατορθώσατε να ζήσετε με τα μέσα σας όταν χρωστάτε μόνο το 100% της αξίας του σπιτιού σας; Εάν ναι, θα είναι πιθανό να μην είναι ρεαλιστικό να περιμένετε ότι θα είστε καλύτεροι όταν αυξάνετε το χρέος σας κατά 25%, πλέον τόκων και τελών. Αυτό θα μπορούσε να γίνει μια ολισθηρή πλαγιά στην πτώχευση.
Μια άλλη παγίδα μπορεί να προκύψει όταν οι ιδιοκτήτες σπιτιού πάρουν ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης για τη χρηματοδότηση βελτιώσεων στο σπίτι. Ενώ η αναδιαμόρφωση της κουζίνας ή του μπάνιου γενικά προσθέτει αξία σε ένα σπίτι, βελτιώσεις όπως μια πισίνα μπορεί να αξίζει περισσότερο στα μάτια του ιδιοκτήτη σπιτιού από ό, τι στην αγορά. Εάν πηγαίνετε στο χρέος για να κάνετε αλλαγές στο σπίτι σας, προσπαθήστε να προσδιορίσετε εάν οι αλλαγές προσθέτουν αρκετή αξία για να καλύψουν το κόστος τους.
Η πληρωμή για την εκπαίδευση ενός παιδιού κολλεγίων είναι ένας άλλος δημοφιλής λόγος για τη λήψη δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης. Αλλά ειδικά εάν οι δανειολήπτες πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση, πρέπει να καθορίσουν πώς το δάνειο μπορεί να επηρεάσει την ικανότητά τους να επιτύχουν τους στόχους τους. Μπορεί να είναι συνετό για τους δανειοληπτών κοντά στην αποχώρηση να αναζητήσουν άλλες επιλογές.
Θα έπρεπε να πατήσετε το κεφάλαιό σας;
Τα τρόφιμα, τα ρούχα και τα καταφύγια είναι βασικά απαραίτητα για τη ζωή, αλλά μόνο καταφύγιο μπορεί να χρησιμοποιηθεί για μετρητά. Παρά τον κίνδυνο που ενέχει, είναι εύκολο να μπείτε στον πειρασμό να χρησιμοποιήσετε το εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο για να γλιστρήσετε σε διακριτικά στοιχεία. Για να αποφύγετε τις παγίδες της επαναφόρτωσης, προβαίνετε σε προσεκτική ανασκόπηση της οικονομικής κατάστασής σας προτού δανεισθείτε ενάντια στο σπίτι σας. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τους όρους του δανείου και ότι έχετε τα μέσα για να κάνετε τις πληρωμές χωρίς να διακυβεύσετε άλλους λογαριασμούς και να εξοφλήσετε άνετα το χρέος την ή πριν από την ημερομηνία λήξης του.