Έχω χάσει το δικαίωμα να μαζεύω παροχές κοινωνικής ασφάλισης του σπιτιού πριν από τη δική μου;

Η σύντομη απάντηση είναι ναι, αν δεν έχετε φτάσει την ηλικία 62 έως 31 Δεκεμβρίου 2015.

Ο Bipartisan Budget Act του 2015 απάλειψε δύο στρατηγικές που επέτρεπε προηγουμένως η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA) που τα ζευγάρια θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν για να μεγιστοποιήσουν τα οφέλη τους. Αυτό περιλάμβανε τη δυνατότητα ενός συζύγου να εισπράξει οικογενειακά επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης προτού εισπράξει τα δικά του οφέλη.

Βασικές τακτικές

• Ο ομοσπονδιακός νόμος που ψηφίστηκε το 2015 εξάλειψε δύο ζευγάρια στρατηγικών που είχαν χρησιμοποιηθεί παλαιότερα για τη μεγιστοποίηση των παροχών κοινωνικής ασφάλισης.
• Οι σύζυγοι δεν μπορούν πλέον να διεκδικήσουν οικογενειακά επιδόματα και αργότερα να στραφούν στη συλλογή παροχών με βάση τα δικά τους αρχεία.
• Ο νέος νόμος έθεσε επίσης τέλος στο «αρχείο και στην αναστολή», το οποίο επέτρεψε σε έναν σύζυγο να καταθέσει παροχές, αλλά να καθυστερήσει την είσπραξή του για να καταστήσει τον άλλο σύζυγο επιλέξιμο για οικογενειακές παροχές.

Είμαι σε θέση να συγκεντρώσω τα οικογενειακά οφέλη εάν έχω πάρει σύνταξη;

Τι αλλάζει ο Νόμος του 2015

Η πρώτη στρατηγική που ο νέος νόμος διέγραψε ήταν γνωστός ως "περιορισμένη εφαρμογή". Εάν ο σύζυγός σας είχε ήδη καταβάλει παροχές κοινωνικής ασφάλισης και οι δυο σας είχαν συμπληρώσει την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης (FRA), θα μπορούσατε να υποβάλετε μια αίτηση περιορισμένης ισχύος μόνο για παροχές κοινωνικής ασφάλισης συζύγου. Αυτό σας επέτρεψε να μαζέψετε άμεσα τα οφέλη του συζύγου, αλλά περιμένετε έως ότου συμπληρώσετε την ηλικία των 70 ετών για να υποβάλλετε αιτήσεις για παροχές βάσει του δικού σας δελτίου εργασίας. Όσο περισσότερο περιμένατε να συλλέξετε, τόσο μεγαλύτερα μηνιαία οφέλη θα ήταν, μέχρι την ηλικία των 70 ετών, όταν τα οφέλη έφθασαν στο μέγιστο και δεν υπήρχε περαιτέρω κίνητρο για καθυστέρηση.

Βάσει του νέου νόμου, οι σύζυγοι που γεννήθηκαν μετά την 1η Ιανουαρίου 1954 δεν ήταν πλέον επιλέξιμοι για υποβολή αίτησης περιορισμένης συμμετοχής.

Ο νόμος τερμάτισε επίσης μια στρατηγική γνωστή ως "αρχείο και αναστολή", στην οποία ένας σύντροφος σε ένα παντρεμένο ζευγάρι που είχε συμπληρώσει την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, αλλά όχι την ηλικία των 70 ετών, μπορούσε να υποβάλει αίτηση για παροχές κοινωνικής ασφάλισης, αλλά περίμενε να τις εισπράξει.

Γιατί θα μπορούσε κανείς να το κάνει; Ο λόγος ήταν ότι ο κύριος δικαιούχος έπρεπε να καταθέσει παροχές προτού ο σύζυγός του να ζητήσει οικογενειακή παροχή. Αν όμως ο κύριος δικαιούχος δεν ήθελε να εισπράξει τα οφέλη του μέχρι κάποια μεταγενέστερη ημερομηνία, θα μπορούσε να καταθέσει -και να αναστείλει αμέσως- την παραλαβή αυτών των παροχών. Ο άλλος σύζυγος θα μπορούσε στη συνέχεια να καταθέσει μια αίτηση περιορισμένης πρόσβασης που θα του επέτρεπε να εισπράξει ποσό ίσο με το ήμισυ του οφέλους του κύριου δικαιούχου.

Χρησιμοποιώντας αυτή τη στρατηγική, και οι δύο σύζυγοι θα μπορούσαν να αφήσουν τα οφέλη τους να φτάσουν μέχρι να φτάσουν τα 70 και να πάρουν λίγο χρήματα στο μεταξύ από το οικογενειακό όφελος. Δεν είχε σημασία ποιος σύζυγος κατέθεσε και αναστάλησε, ή ποιος σύζυγος κατέθεσε την αίτηση περιορισμένης ισχύος, εφ 'όσον ήταν τόσο μεταξύ πλήρους ηλικίας συνταξιοδότησης και ηλικίας 70 ετών.

Για να δείξει πώς αυτό λειτούργησε, σκεφτείτε τον Sharon και τον John. Και οι δύο έχουν φθάσει την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής τους, και το όφελος του John στο FRA, ήταν να το εισπράξει, θα ήταν 2.000 δολάρια το μήνα. Κάτω από το παλαιό σύστημα, ο John μπορούσε να καταθέσει και να αναστείλει αμέσως τα οφέλη του μέχρι αργότερα. Εάν περίμενε μέχρι την ηλικία των 70 ετών, για παράδειγμα, το όφελος του θα ανερχόταν σε περίπου 2.700 δολάρια το μήνα. Εν τω μεταξύ, η Sharon θα μπορούσε να υποβάλει αίτηση περιορισμένης ισχύος για το συζυγικό της όφελος. Θα έλαβε ποσό ίσο με το ήμισυ του οφέλους του συζύγου της, στην περίπτωση αυτή, 1.000 δολάρια το μήνα. Το όφελος της θα συνεχίσει επίσης να αυξάνεται μέχρι να αρχίσει να τη συγκεντρώνει στο μέλλον.

Αλλά, όπως είπαμε, αυτή η στρατηγική δεν επιτρέπεται πλέον.

Όταν οι σύζυγοι υποβάλλουν σήμερα παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, λαμβάνουν ένα ποσό βάσει του δικού τους δελτίου εργασίας συν οποιαδήποτε διαφορά που θα δικαιούνταν από ένα οικογενειακό επίδομα.

Πώς τα οφέλη του συζυγίου λειτουργούν τώρα

Ο νέος νόμος δεν εξαλείφει εντελώς τα οφέλη του συζύγου. Ακόμη και οι σύζυγοι που δεν εργάστηκαν ή δεν συνεισέφεραν στην κοινωνική ασφάλιση εξακολουθούν να δικαιούνται να εισπράττουν παροχές βάσει του αρχείου εργασίας του συζύγου (ή, σε ορισμένες περιπτώσεις, του πρώην συζύγου). Για το σκοπό αυτό, ο κύριος σύζυγος πρέπει να λαμβάνει παροχές συνταξιοδότησης ή αναπηρίας και ο σύζυγος που ζητεί οικογενειακές παροχές πρέπει να είναι τουλάχιστον 62 ετών.

Οι σύζυγοι μπορούν να αρχίσουν να εισπράττουν μόνιμα μειωμένη παροχή μεταξύ της ηλικίας των 62 ετών και της πλήρους ηλικίας συνταξιοδότησής τους. το ποσό θα βασίζεται στο δικό τους δελτίο εργασίας (εάν υπάρχει) και στο σύζυγό τους. Εάν το επίδομα συζύγου τους θα ήταν υψηλότερο από το δικό του όφελος, θα λάβουν το επίδομά τους συν ένα ποσό ίσο με τη διαφορά. Αν περιμένουν να εισπράξουν μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, θα λάβουν σύντροφο μέχρι το ήμισυ του πλήρους οφέλους συνταξιοδότησης του συζύγου τους.

Διαχειριστής συμβουλών

Rose Swanger, CFP®, RICP®, CDFA®, EA
Συμβουλές Οικονομικών LLC, Knoxville, Tenn.

Σύμφωνα με το νόμο που τέθηκε σε ισχύ τον Οκτώβριο του 2015, δεν υπάρχει πλέον ένας διαχωρισμός μεταξύ συζυγικής και ατομικής παροχής για ένα παντρεμένο ζευγάρι. Αν υποβάλετε το επίδομα, αλλά δικαιούστε και τα δύο (το όφελος σας βασίζεται στο δικό σας ιστορικό κερδών και στο όφελος ενός συζύγου), η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης θα σας δώσει το υψηλότερο από τα δύο. Αυτός είναι ο λεγόμενος κανόνας περί συλλογής αρχείων. Οι μόνοι συζύγοι που απαλλάσσονται (και εξακολουθούν να υποβάλλουν αίτηση περιορισμένης πρόσβασης) είναι εκείνοι που είχαν φθάσει την ηλικία των 62 ετών μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου 2015.

Για πολλά παντρεμένα ζευγάρια, αυτό σημαίνει ότι το επίδομα συζύγου, το οποίο είναι συχνά μικρότερο από το όφελος λόγω αποχώρησης, δεν θα καταβληθεί ποτέ. Η μόνη άλλη εξαίρεση στον κανόνα αυτό είναι ένας επιζών σύζυγος. Μια χήρα ή χήρος μπορεί ακόμα να επιλέξει ένα όφελος πρώτα και να μεταβεί στο άλλο αργότερα αν έχει ως αποτέλεσμα υψηλότερο ποσό. Έτσι, δεν χάνετε το δικαίωμα να εισπράξετε το όφελος του συζύγου σας. αυτό είναι ήδη καθορισμένο για εσάς από την SSA.