Αποκτώντας υποθήκη μετά από πτώχευση και αποκλεισμό
Εάν είναι το Αμερικάνικο όνειρο να κατέχει ένα σπίτι, η πτώχευση ή ο αποκλεισμός μπορεί να είναι ο αμερικανικός εφιάλτης. Στα τέλη της δεκαετίας του 2000, η αμερικανική στεγαστική αγορά κατέρρευσε και η οικονομία ξεκίνησε την ελευθέρα πτώση της. Μέχρι τη στιγμή που η οικονομία κατέρρευσε τον Μάρτιο του 2009, περισσότερα από 1, 2 εκατομμύρια άτομα είχαν καταθέσει πτώχευση εντός δώδεκα μηνών. Από το 2009, η οικονομία έχει κάνει μια αργή αλλά ουσιαστική ανάκαμψη. Το Νοέμβριο του 2016, το ποσοστό ανεργίας έφθασε σε ένα εννιά έτος χαμηλότερο στο 4, 6%. Αυτό συνέχισε να μειώνεται, φθάνοντας το 4, 0% από τον Ιούνιο του 2018. Καθώς η οικονομία αναλαμβάνει, ίσως είναι μια καλή στιγμή να αρχίσουμε ξανά προς το όνειρο αυτό. Αλλά τι γίνεται με την αγορά ενός σπιτιού μετά την καταχώρισή σας σε πτώχευση ή εάν περάσατε αποκλεισμό; Λοιπόν, θα πρέπει να δείξετε κάποια πειθαρχία. Και μερικοί αμοιβές. Και χορέψτε μερικά ακόμη βήματα.
Κρατήστε την κορυφή της πιστωτικής έκθεσής σας
Οι Αμερικανοί που έχουν καταθέσει σε πτώχευση έχουν χαμηλότερη βαθμολογία από τους τύπους μη πτώχευσης. Όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, τόσο λιγότερο ενδιαφέρον θα έχετε για την εν λόγω πληρωμή υποθηκών: 1, 5 με 2 ποσοστιαίες μονάδες λιγότερο. Και όποιος έχει περάσει από τον αποκλεισμό θα λάβει επίσης ένα χτύπημα για την πιστοληπτική τους ικανότητα. Έτσι είναι σημαντικό να μην παραμείνετε στο σκοτάδι όταν πρόκειται για την πιστωτική έκθεσή σας.
Υπάρχουν διάφοροι τρόποι να διατηρείτε καρτέλες του πιστωτικού σας ιστορικού και βαθμολογίας. Σύμφωνα με το νόμο, οι τρεις παραδοσιακοί οργανισμοί, η Equifax, η Experian και η TransUnion, υποχρεούνται να παρέχουν μια δωρεάν έκθεση μία φορά το χρόνο. Εναλλακτικά, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν από τους πολλούς ιστοτόπους παρακολούθησης της πιστοληπτικής ικανότητας που είναι τώρα διαθέσιμοι στους καταναλωτές. Και το καλό: Τα περισσότερα από αυτά είναι δωρεάν.
Αν δείτε λάθη στην πιστωτική σας έκθεση, είναι σημαντικό να αναλάβετε δράση αμέσως. Όσο περισσότερο το λάθος βρίσκεται στην ιστορία σας, τόσο λιγότερο πιθανό θα είναι ότι θα λάβετε περισσότερη πίστωση, συμπεριλαμβανομένης υποθήκης. Το καλύτερο που έχετε να κάνετε είναι να επικοινωνήσετε με την υπηρεσία παροχής στοιχείων και να τους ενημερώσετε για το σφάλμα και να τους ενημερώσετε ότι το αμφισβητείτε. Ίσως πρόκειται για ένα απλήρωτο χρέος που έχει εκκαθαριστεί εδώ και πολύ καιρό ή δόλια δραστηριότητα μετά την κλοπή της ταυτότητάς σας. Ό, τι κι αν είναι, θα θελήσετε να διορθώσετε τα πάντα για να μπορέσετε να προχωρήσετε. Και βεβαιωθείτε ότι η πιστωτική σας έκθεση δείχνει ότι η χρεωκοπία σας έχει εκκαθαριστεί. Αυτό σημαίνει ότι το δικαστήριο σας απαλλάσσει από την ευθύνη σας για ορισμένα ή όλα τα χρέη σας. ( Επίσης, ανατρέξτε στην ενότητα Τι σημαίνουν οι βαθμολογίες βαθμολογίας πιστωτικών αποτελεσμάτων; )
Κρατήστε την εργασία σας
Εάν αγωνίζεστε για να πάτε στη δουλειά ή δεν σας αρέσει η εργασία που βρίσκεστε, ίσως χρειαστεί να το κολλήσετε λίγο περισσότερο. Η παραμονή με τον τρέχοντα εργοδότη σας δείχνει έναν πιθανό δανειστή ότι είστε αξιόπιστοι. για να μην αναφέρουμε ότι θα έχετε μια ασφαλή πηγή εσόδων που μπορείτε να βασιστείτε για να κάνετε την τακτική μηνιαία πληρωμή σας.
Αναδημιουργήστε την πίστωσή σας
Μπορεί να είναι ένα αποθαρρυντικό έργο να επιστρέψουμε από αυτό που μοιάζει με το βυθό, αλλά μπορεί να γίνει. Το μόνο που χρειάζεται είναι κάποιος προσεκτικός σχεδιασμός και πολλή υπομονή. Κατ 'αρχάς, θα θελήσετε να πάρετε δύο ή τρεις ασφαλείς πιστωτικές κάρτες. Δοκιμάστε να χτυπήσετε πρώτα την τράπεζά σας. Θα χρειαστεί να καταθέσετε ένα συγκεκριμένο ποσό σε έναν τραπεζικό λογαριασμό για όλη την ώρα που η κάρτα σας είναι ασφαλής - το ποσό αυτό είναι συνήθως το ίδιο με το όριο πίστωσης. Το καλό με τις ασφαλείς κάρτες είναι ότι θα κερδίσετε ενδιαφέρον για την κατάθεσή σας. Μόλις τα έχετε, χρεώνετε μόνο μικρά ποσά και κρατάτε τα πληρωμένα. Στη συνέχεια, δοκιμάστε να πάρετε ένα μικρό δάνειο, είτε ένα προσωπικό, αυτοκίνητο ή φοιτητικό δάνειο, και να το πληρώσετε γρήγορα. Εάν μπορείτε να το ταλαντεύσετε, δοκιμάστε να κάνετε μια έγκαιρη πληρωμή, αλλά βεβαιωθείτε ότι καμία από τις πληρωμές σας δεν καθυστερεί ποτέ. Λίγα άλλα πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη: Κάντε τις πληρωμές ενοικίου εγκαίρως, βεβαιωθείτε ότι ποτέ δεν θα αναπηδήσετε μια επιταγή και θα κρατήσετε πάντα κάποια χρήματα αποθηκευμένα σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου. Ποτέ δεν ξέρεις πότε θα χρειαστείς κάποια κεφάλαια έκτακτης ανάγκης.
Η υπομονή είναι σίγουρα μια αρετή
Εάν είναι λιγότερο από δύο χρόνια από την υποβολή της πτώχευσης, θα πρέπει να περιμένετε. Εάν έχετε χάσει το σπίτι σας για αποκλεισμό, είναι περισσότερο - συνήθως για τρία χρόνια. Και το ρολόι αντίστροφης μέτρησης δεν ξεκινά όταν φορτώσετε το τελευταίο κιβώτιο στο κινούμενο φορτηγό. ο δανειστής πρέπει να ολοκληρώσει τον αποκλεισμό. Μετά την περίοδο αναμονής, βεβαιωθείτε ότι είστε πλήρως προετοιμασμένοι να υποβάλετε αίτηση για δάνειο. Ρωτήστε τον εαυτό σας εάν έχετε έναν καλό λόγο χρέους προς έσοδα. Είναι η ζωή σας σταθερή; Έχετε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης ή περιουσιακά στοιχεία σε ένα 401 (k);
Μέσα από αποκλεισμό;
Υπάρχουν κάποιες καλές ειδήσεις αν έχετε περάσει από έναν αποκλεισμό. Οι κτηματομεσίτες και οι μεσίτες υποθηκών σας φαίνονται ευνοϊκά: είστε αγοραστής με κίνητρα - έχετε αγοράσει ένα σπίτι και έχετε χάσει ένα, και τώρα είστε ξανά. Θα κάνεις ό, τι χρειάζεται. Και άλλα καλά νέα: Ο αποκλεισμός θα μπορούσε να είναι το μοναδικό πιστωτικό σας πρόβλημα, πράγμα που σημαίνει ότι ίσως είστε σε θέση να καθαρίσετε το χάος λίγο πιο γρήγορα.
Σχεδόν όλα τα ιδρύματα δανεισμού - τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και στεγαστικοί δανειστές - θα συνεργαστούν με κυβερνητικά χορηγούμενα προγράμματα. Υπάρχουν δύο: η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA) και το Τμήμα Υποθέσεων Βετεράνων (VA), το οποίο είναι διαθέσιμο μόνο σε βετεράνους της εκλεκτής ποικιλίας.
Εάν αυτό το αποκλεισμένο δάνειο υποστηρίχθηκε από το FHA ή το VA, τώρα παρακολουθείται από την CAIVRS, μια κρατική βάση δεδομένων. Το CAIVRS είναι σχεδόν εξίσου κακό με την NSA. Με απλά λόγια, δεν είστε επιλέξιμος για άλλο δάνειο που υποστηρίζεται από την κυβέρνηση μέχρι να επιστρέψετε την κυβέρνηση.
Αν έχετε αποκλειστεί, ο δανειστής πρέπει να εγκρίνει εκ νέου το νέο σας στεγαστικό δάνειο, οπότε ελέγξτε πρώτα με τον δανειστή πριν ξεκινήσετε την αναζήτηση. Στην πραγματικότητα, ελέγξτε με έναν επαγγελματία ακινήτων πριν από τον δανειστή μόνο για να βεβαιωθείτε ότι έχετε συμπληρώσει όλα τα κουτιά.
Πριν τη διαδικασία έγκρισης
Αν μπορέσατε να αποκαταστήσετε ξανά την πίστωσή σας και να περάσετε από την περιθωριακή περίοδο αναμονής, τι θα ακολουθήσει; Κατ 'αρχάς, θα θελήσετε να βεβαιωθείτε ότι έχετε μια καλή προκαταβολή έτοιμη - τουλάχιστον μεταξύ 10% και 20%. Αλλά να είστε βέβαιοι ότι γνωρίζετε σε τι εισέρχεστε. Επειδή έχετε βγει από τη χρεοκοπία ή έχετε επιβιώσει σε έναν αποκλεισμό, θα πρέπει να πληρώσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο. Και θυμηθείτε να παραμείνετε στον προϋπολογισμό σας, οπότε ίσως είναι καλή ιδέα να βρείτε κάτι προσιτό. Ίσως είναι ένα παλιό condo, ένα co-op ή ίσως ακόμη και ένα κινητό σπίτι.
Ο δανειστής μπορεί να θέλει έναν συνυπογράφοντα, οπότε κρατήστε το στο πίσω μέρος του μυαλού σας. Ελέγξτε με φίλους ή συγγενείς που μπορεί να είναι πρόθυμοι να συνυπογράψουν το δάνειο για εσάς. Αυτό, βέβαια, τους αφήνει υπεύθυνους εάν εκτοξεύσετε τις πληρωμές στο σπίτι. Βεβαιωθείτε ότι είναι εξοικειωμένοι με σας, τα ηθικά σας, τα οικονομικά σας, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και το ιστορικό πληρωμών σας. Βεβαιωθείτε ότι σας εμπιστεύονται και βεβαιωθείτε ότι δεν καταστρέφετε την πίστωσή τους. Αλλά σοβαρά, το κάνουμε μόνο ως έσχατη λύση.
Η κατώτατη γραμμή
Πολλοί άνθρωποι καταλήγουν να χτυπούν ένα οικονομικό βράχο - είτε πρόκειται για χρεοκοπία είτε για να περάσει ένας αποκλεισμός. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να φυλάξετε τα όνειρά σας για την κατοχή ενός σπιτιού. Να πάρει τον εαυτό σας πίσω στο παιχνίδι υποθήκη σημαίνει ότι θα πρέπει να κάνετε μια μικρή δουλειά για να σκάψει τον εαυτό σας από εκείνη την τάφρο. Αλλά με λίγη ώρα και προσπάθεια, ίσως εξακολουθείτε να είστε σε θέση να ζήσετε το αμερικανικό όνειρο.