Πάρτε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης με κακή πίστωση

Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι ένας τρόπος για τους ιδιοκτήτες ακινήτων να μετατρέψουν την απεριόριστη αξία των κατοικιών τους σε μετρητά. Και αν έχετε κακή πίστωση, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι πιο πιθανό να εγκριθεί από έναν δανειστή, και με χαμηλότερο επιτόκιο, από είτε ένα παραδοσιακό δάνειο ή ένα περιστρεφόμενο πιστωτικό όριο.

Ο λόγος είναι ότι το σπίτι σας χρησιμεύει ως ασφάλεια ή εγγύηση για το δάνειο, καθιστώντας σας λιγότερο οικονομικό κίνδυνο στα μάτια του δανειστή. Οι δανειστές συνήθως θα δανείζουν έως και το 80% των μετοχών που έχετε στο σπίτι σας και όσο περισσότερη δικαιοσύνη έχετε, τόσο πιο ελκυστικός θα είναι ένας υποψήφιος, ειδικά αν έχετε το 20% ή περισσότερο του σπιτιού ελεύθερο και καθαρό. Αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα χρήσιμο όταν έχετε ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα.

Βασικές τακτικές

• Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης επιτρέπουν στους ιδιοκτήτες ακινήτων να δανειστούν έναντι της αξίας του χρέους των σπιτιών τους.
• Αν έχετε κακή πίστωση, μπορείτε ακόμα να είστε σε θέση να πάρετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης.
• Ένα σημαντικό μειονέκτημα είναι ότι θα βάζετε το σπίτι σας σε κίνδυνο αν δεν μπορείτε να επιστρέψετε.

Μειονεκτήματα των δανείων εγχώριας δικαιοσύνης

Ενώ ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης μπορεί να είναι χρήσιμο αν έχετε κακή πίστωση, υπάρχουν κάποιες μειονεκτήματα. Μπορείτε να περιμένετε λιγότερο ευνοϊκούς όρους για τη χρηματοδότηση από το σπίτι σας, για παράδειγμα, εάν η πίστωση σας ήταν καλύτερη. Μπορεί να περιοριστείτε σε χαμηλότερο ποσό δανείου και να πρέπει να διαθέσετε περισσότερες εξασφαλίσεις (μεγαλύτερες μετοχές). Μπορεί επίσης να χρειαστεί να πληρώσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο.

Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης προσθέτει επίσης στο ενυπόθηκο χρέος σας στο ακίνητο, το οποίο θα μπορούσε να σας βάλει σε μια ευάλωτη θέση αν χάσετε τη δουλειά σας ή αντιμετωπίζετε απροσδόκητους λογαριασμούς και δυσκολεύεστε να κάνετε όλες τις πληρωμές σας εγκαίρως. Επιπλέον, μπορεί να χτυπήσετε με μεγάλες αμοιβές καθυστερημένης πληρωμής που ο δανειστής σας θα αναφέρει στα πιστωτικά γραφεία, καθιστώντας την πιστωτική σας ακόμα χειρότερη.

Το μεγαλύτερο μειονέκτημα είναι ότι ο δανειστής θα μπορούσε να αποκλείσει την ιδιοκτησία σας εάν δεν είστε σε θέση να πληρώσετε το χρέος, αφήνοντάς σας χωρίς ένα μέρος για να ζήσετε.

Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης έναντι HELOCs

Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι χρηματοδότησης από το σπίτι. Με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, δανείζετε ένα κατ 'αποκοπή χρηματικό ποσό και το επιστρέφετε σε τακτικές δόσεις, συνήθως με σταθερό επιτόκιο, άνω των 25 έως 30 ετών.

Ο δεύτερος τύπος είναι μια πιστωτική σειρά πίστωσης στο σπίτι (HELOC), όπου ο δανειστής αποδίδει ένα χρηματικό ποσό που μπορείτε να δανειστείτε από όσο χρειάζεται. Τα περισσότερα HELOC χρεώνουν ρυθμιζόμενα επιτόκια, προσφέρουν πληρωμές μόνο με τόκους και έχουν 10ετή περίοδο "draw", κατά την οποία μπορείτε να έχετε πρόσβαση στα κεφάλαια. Μετά την λήξη της περιόδου αντίδρασης, πρέπει να εξοφλήσετε το υπόλοιπο για μια συγκεκριμένη περίοδο, συνήθως για 15 χρόνια.

Βήματα για να πάρετε προτού εφαρμόσετε

Εδώ είναι αυτό που πρέπει να γνωρίζετε και να κάνετε πριν υποβάλλετε αίτηση για κάθε είδους χρηματοδότηση από το σπίτι.

1. Διαβάστε την πιστωτική έκθεσή σας

Πάρτε ένα αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσής σας, έτσι ώστε να γνωρίζετε ακριβώς τι είστε αντιμέτωποι. Έχετε δικαίωμα σε δωρεάν κάθε χρόνο από το καθένα από τα τρία μεγάλα εθνικά πιστωτικά γραφεία (Equifax, Experian, και TransUnion) μέσω της επίσημης ιστοσελίδας AnnualCreditReport.com. Ελέγξτε προσεκτικά την αναφορά για να βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχουν σφάλματα που βλάπτουν το σκορ σας (είναι έξυπνο να το κάνετε αυτό κάθε χρόνο ούτως ή άλλως).

2. Ετοιμάστε τα οικονομικά σας

Συγκεντρώστε τα οικονομικά σας στοιχεία, όπως απόδειξη εισοδήματος και επενδύσεων, έτσι είναι έτοιμη να παρουσιαστεί στα ιδρύματα δανεισμού. Θα θέλουν να δουν ασπρόμαυρα ότι είστε οικονομικά σταθεροί ώστε να υποστηρίξετε το δάνειό σας, ειδικά αν έχετε κακή πίστωση. Εάν είναι δυνατόν, εξοφλήστε τυχόν οφειλές που θα μπορούσαν να επηρεάσουν δυσμενώς την αίτησή σας.

Εάν το δανεισμό μπορεί να περιμένει, ίσως να θέλετε να χρησιμοποιήσετε το χρόνο για να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

3. Εξετάστε πόσα χρήματα χρειάζεστε

Ρωτήστε τον εαυτό σας: Ποιος είναι ο σκοπός αυτού του δανείου; Και πόσα χρήματα χρειάζομαι για το σκοπό αυτό; Μπορεί να είναι δελεαστικό να πυροβολείτε για τα αστέρια και να μεγιστοποιήσετε το ποσό του δανείου σας, ίσως να δώσετε ένα οικονομικό μαξιλάρι για κάθε περίπτωση. Αλλά αυτό είναι μόνο αν είστε βέβαιοι ότι μπορείτε να αντισταθείτε στον πειρασμό να τα ξοδέψετε όλα. Εάν οι συνήθειες των δαπανών σας είναι υπό έλεγχο, μπορεί να έχει νόημα να "δανείσετε", και χρησιμοποιώντας ένα HELOC, πληρώνετε μόνο το ενδιαφέρον για τα χρήματα που πραγματικά βγάζετε. Ωστόσο, στην περίπτωση ενός δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, θα πληρώνετε ολόκληρο το κατ 'αποκοπή ποσό των τόκων (και του κεφαλαίου), επομένως είναι λογικό να δανειστείτε μόνο περισσότερο από ό, τι χρειάζεστε.

4. Συγκρίνετε τα επιτόκια

Είναι λογικό να κατευθυνθείτε κατευθείαν στον υφιστάμενο δανειστή σας για χρηματοδότηση ιδίων κεφαλαίων και, δεδομένου ότι είστε ήδη πελάτης, ο δανειστής μπορεί να προσφέρει ένα πιο ελκυστικό επιτόκιο. Ωστόσο, αυτό δεν είναι εγγυημένο, ειδικά αν έχετε κακή πίστωση, γι 'αυτό είναι σοφό να ψωνίσετε γύρω. Με την απόκτηση πολλαπλών προσφορών, θα είστε σε καλύτερη θέση να διαπραγματευτείτε το καλύτερο δυνατό ποσοστό. Παρουσιάστε την πρώτη σας προσφορά σε άλλο ίδρυμα δανεισμού και δείτε αν θα το χτυπήσει. Ένας μεσίτης υποθηκών μπορεί επίσης να σας βοηθήσει.

5. Μην ξεχνάτε τα άλλα κόστη

Όταν συγκρίνετε τις προσφορές δανείου, μην εστιάζετε αποκλειστικά στο επιτόκιο. Να είστε βέβαιος να ρωτήσετε για οποιεσδήποτε άλλες συναφείς αμοιβές, όπως έξοδα δανείου και κλεισίματος. Με αυτόν τον τρόπο μπορείτε να συγκρίνετε τα δάνεια σε μια δίκαιη βάση και δεν θα είναι σε για οποιαδήποτε προϋπολογισμό-busting εκπλήξεις αργότερα.

6. Προσλάβετε συν-υπογράφοντα

Για να βρεθείτε σε καλύτερη θέση να δανειστείτε, ίσως είναι καλή ιδέα να φέρετε έναν συνυπογράφο, κάποιον που χρησιμοποιεί την πιστωτική ιστορία και το εισόδημά του για να εγγυηθεί το δάνειο. Βεβαιωθείτε ότι έχετε επιλέξει έναν συνυπογράφο με εντυπωσιακή πίστωση, καλή σταθερότητα θέσεων εργασίας και σημαντικό εισόδημα για να μεγιστοποιήσετε την πιθανότητα έγκρισης. Αυτό το άτομο, φυσικά, θα πρέπει να γνωρίζει τους κινδύνους της συν-υπογραφής ενός δανείου αν δεν μπορείτε να το επιστρέψετε.

7. Κοιτάξτε τα δάνεια χαμηλού κινδύνου, ίσως

Ως έσχατη λύση, μπορείτε να απευθυνθείτε σε δανειστές που προσφέρουν δάνεια χαμηλού κινδύνου, τα οποία είναι ευκολότερα κατάλληλα για τους δανειολήπτες με χαμηλή πιστοληπτική ικανότητα και που απευθύνονται σε αυτούς που δεν πληρούν τις παραδοσιακές δανειοδοτικές απαιτήσεις. Οι δανειστές χαμηλών δανείων συνήθως προσφέρουν χαμηλότερα όρια δανείων και σημαντικά υψηλότερα επιτόκια. Ωστόσο, θα πρέπει να αποφύγετε αυτά τα δάνεια, αν είναι δυνατόν, ειδικά αν είστε ήδη σε πιστωτικό πρόβλημα.

Η κατώτατη γραμμή

Αν διαπιστώσετε ότι ένα κακό πιστωτικό ιστορικό λειτουργεί εναντίον σας, ζητήστε από τον δανειστή σας τι θα πρέπει να δει από εσάς (και την πιστωτική σας έκθεση) για να βελτιώσετε τις προοπτικές σας. Δεν είναι ποτέ αργά για να μετατρέψετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας γύρω. Εάν είναι δυνατόν, σκεφτείτε να θέσετε τα δάνειά σας σε αναμονή, ενώ λαμβάνετε μέτρα για να βελτιώσετε την κατάταξή σας.

Οι ενυπόθηκοι δανειστές συνήθως εξετάζουν παράγοντες όπως το ιστορικό πληρωμών σας, το υπάρχον χρέος σας και το πόσο καιρό είχατε τους πιστωτικούς λογαριασμούς σας. Συχνά χάσετε πληρωμές, εκτελέσετε μεγάλες ισορροπίες ή υποβάλλετε αίτημα για νέους λογαριασμούς; Αλλαγή μόνο μιας από αυτές τις συμπεριφορές μπορεί να επηρεάσει θετικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και να διευκολύνει το μελλοντικό δανεισμό.