Πέντε κανόνες για τη βελτίωση της οικονομικής σας υγείας

Ο όρος "προσωπική χρηματοδότηση" αναφέρεται στο πώς διαχειρίζεστε τα χρήματά σας και πώς σχεδιάζετε για το μέλλον σας. Όλες οι οικονομικές αποφάσεις και οι δραστηριότητές σας επηρεάζουν την οικονομική σας υγεία τώρα και στο μέλλον. Συχνά καθοδηγούμεθα από συγκεκριμένους κανόνες - όπως «μην αγοράζετε σπίτι που να έχει κόστος άνω των 2, 5 ετών» ή «πρέπει πάντα να εξοικονομήσετε τουλάχιστον το 10% του εισοδήματός σας προς τη συνταξιοδότηση». αυτά τα διαφημιστικά σποτ είναι δοκιμασμένα σε χρόνο και πραγματικά χρήσιμα, είναι σημαντικό να σκεφτούμε τι πρέπει να κάνουμε - γενικά - για να βελτιώσουμε τις οικονομικές συνήθειες και την υγεία μας. Εδώ, συζητάμε πέντε ευρείς κανόνες προσωπικής χρηματοδότησης που μπορούν να σας βοηθήσουν να φτάσετε στην κατεύθυνση της επίτευξης συγκεκριμένων οικονομικών στόχων.

1. Κάνετε το Math - Net Worth και Προσωπικοί Προϋπολογισμοί

Τα χρήματα μπαίνουν, τα χρήματα βγαίνουν. Για πολλούς ανθρώπους, αυτό είναι περίπου τόσο βαθύ όσο η κατανόησή τους παίρνει όταν πρόκειται για τα προσωπικά οικονομικά. Αντί να αγνοήσετε τα οικονομικά σας και να τα αφήσετε στην τύχη, μια μικρή τραγάνισμα αριθμών μπορεί να σας βοηθήσει να αξιολογήσετε την τρέχουσα οικονομική σας υγεία και να καθορίσετε τον τρόπο επίτευξης των βραχυπρόθεσμων και μακροπρόθεσμων οικονομικών στόχων σας.

Ως αφετηρία, είναι σημαντικό να υπολογίσετε την καθαρή σας αξία - τη διαφορά ανάμεσα σε αυτό που κατέχετε και αυτό που οφείλετε. Για να υπολογίσετε την καθαρή σας αξία, ξεκινήστε κάνοντας μια λίστα με τα στοιχεία του ενεργητικού σας (αυτά που έχετε στην κατοχή σας) και τις υποχρεώσεις σας (τι οφείλετε). Στη συνέχεια, αφαιρέστε τις υποχρεώσεις από τα περιουσιακά στοιχεία για να φτάσετε στο καθαρό ποσό αξίας σας. Η καθαρή σας αξία αντιπροσωπεύει εκεί που βρίσκεστε οικονομικά εκείνη τη στιγμή και είναι φυσιολογικό ο αριθμός να κυμαίνεται διαχρονικά. Ο υπολογισμός της καθαρής σας αξίας μπορεί να είναι χρήσιμος, αλλά η πραγματική αξία προέρχεται από την πραγματοποίηση αυτού του υπολογισμού σε τακτική βάση (τουλάχιστον ετησίως). Η παρακολούθηση της καθαρής θέσης σας με την πάροδο του χρόνου σας επιτρέπει να αξιολογήσετε την πρόοδό σας, να επισημάνετε τις επιτυχίες σας και να εντοπίσετε τομείς που απαιτούν βελτίωση.

Εξίσου σημαντική είναι η ανάπτυξη ενός προσωπικού προϋπολογισμού ή ενός σχεδίου δαπανών. Δημιουργείται σε μηνιαία ή ετήσια βάση, ένας προσωπικός προϋπολογισμός είναι ένα σημαντικό οικονομικό εργαλείο επειδή μπορεί να σας βοηθήσει:

• Σχέδιο για έξοδα.
• Μειώστε ή εξαλείψτε τα έξοδα.
• Αποθήκευση για μελλοντικούς στόχους.
• Περάστε με σύνεση.
• Σχέδιο έκτακτης ανάγκης.
• Προτεραιότητα στις δαπάνες και την εξοικονόμηση.

Υπάρχουν πολλές προσεγγίσεις για τη δημιουργία ενός προσωπικού προϋπολογισμού, αλλά όλες συνεπάγονται προβολές για εισόδημα και έξοδα. Οι κατηγορίες εσόδων και εξόδων που συμπεριλαμβάνετε στον προϋπολογισμό σας θα εξαρτηθούν από την κατάστασή σας και θα μπορούν να αλλάξουν με την πάροδο του χρόνου. Οι κοινές κατηγορίες εσόδων περιλαμβάνουν:

• επίδομα διατροφής
• μπόνους
• παιδική υποστήριξη
• παροχές αναπηρίας
• τόκων και μερισμάτων
• μισθώματα και δικαιώματα
• εισόδημα από τη συνταξιοδότηση
• μισθούς / μισθοί
• Κοινωνική ασφάλιση
• συμβουλές

Οι γενικές κατηγορίες δαπανών περιλαμβάνουν:

• παιδική φροντίδα / φροντίδα ηλικιωμένων
• πληρωμές χρέους - δάνειο αυτοκινήτου, φοιτητικό δάνειο, πιστωτική κάρτα
• εκπαίδευση - δίδακτρα, φύλαξη, βιβλία, προμήθειες
• ψυχαγωγία και αναψυχή - αθλήματα, χόμπι, ταινίες, DVD, συναυλίες, Netflix
• φαγητό - παντοπωλεία, φαγητό έξω
• δίνοντας - γενέθλια, διακοπές, φιλανθρωπικές εισφορές
• στέγαση - υποθήκη ή ενοικίαση, συντήρηση
• ασφάλεια - υγεία, σπίτι / ενοικιαστές, αυτοκίνητο, ζωή
• ιατροφαρμακευτική περίθαλψη - γιατροί, οδοντίατρος, συνταγογραφούμενα φάρμακα, άλλα γνωστά έξοδα
• προσωπικά ρούχα, περιποίηση μαλλιών, γυμναστήριο, επαγγελματικά τέλη
• εξοικονόμηση - συνταξιοδότηση, εκπαίδευση, ταμείο έκτακτης ανάγκης, συγκεκριμένοι στόχοι (π.χ. διακοπές)
• ειδικές περιπτώσεις - γάμοι, επετείους, αποφοίτηση, Bar / Bat Mitzvah
• μεταφορά - φυσικό αέριο, ταξί, μετρό, διόδια, πάρκινγκ
• βοηθητικά προγράμματα - τηλέφωνο, ηλεκτρικό, νερό, αέριο, κελί, καλώδιο, Internet

Αφού κάνετε τις κατάλληλες προβολές, αφαιρέστε τα έξοδά σας από το εισόδημά σας. Αν έχετε αφήσει χρήματα, έχετε πλεόνασμα και μπορείτε να αποφασίσετε πώς να δαπανήσετε, να αποθηκεύσετε ή να επενδύσετε τα χρήματα. Αν όμως τα έξοδά σας υπερβαίνουν το εισόδημά σας, θα πρέπει να προσαρμόσετε τον προϋπολογισμό σας αυξάνοντας το εισόδημά σας (προσθέτοντας περισσότερες ώρες εργασίας ή αναλαμβάνοντας μια δεύτερη θέση εργασίας) ή μειώνοντας τα έξοδά σας.

Για να καταλάβετε πραγματικά πού βρίσκεστε οικονομικά και να υπολογίσετε πώς να φτάσετε εκεί που θέλετε να είστε, κάντε τα μαθηματικά: Υπολογίστε τόσο την καθαρή σας αξία όσο και τον προσωπικό σας προϋπολογισμό σε τακτική βάση. Αυτό μπορεί να φανεί σε μεγάλο βαθμό προφανές για κάποιους, αλλά η αποτυχία των ανθρώπων να διατυπώσουν και να επιμείνουν σε έναν λεπτομερή προϋπολογισμό είναι η αιτία των υπερβολικών δαπανών και του συντριπτικού χρέους.

2. Αναγνώριση και διαχείριση του πληθωρισμού του τρόπου ζωής

Τα περισσότερα άτομα θα δαπανούν περισσότερα χρήματα εάν έχουν περισσότερα χρήματα για να περάσουν. Καθώς οι άνθρωποι προχωρούν στην καριέρα τους και κερδίζουν υψηλότερους μισθούς, υπάρχει μια αντίστοιχη αύξηση των δαπανών, ένα φαινόμενο γνωστό ως πληθωρισμός του τρόπου ζωής. Παρόλο που ίσως μπορείτε να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας, ο πληθωρισμός στον τρόπο ζωής μπορεί να αποβεί επιζήμιος μακροπρόθεσμα, επειδή περιορίζει την ικανότητά σας να οικοδομήσετε πλούτο: Κάθε επιπλέον δολάριο που ξοδεύετε τώρα σημαίνει λιγότερα χρήματα αργότερα και κατά τη συνταξιοδότηση (δείτε Πώς να διαχειριστείτε τον πληθωρισμό του τρόπου ζωής ) .

Ένας από τους κύριους λόγους που οι άνθρωποι επιτρέπουν τον πληθωρισμό στον τρόπο ζωής να σαμποτάρει τα οικονομικά τους είναι η επιθυμία τους να συμβαδίσει με τους Joneses. Δεν είναι ασυνήθιστο οι άνθρωποι να αισθάνονται την ανάγκη να ταιριάζουν με τις συνήθειες των φίλων και των συναδέλφων τους. Εάν οι οπαδοί σας οδηγούν BMW, διακοπές σε αποκλειστικά θέρετρα και δειπνήσετε σε ακριβά εστιατόρια, ίσως αισθάνεστε πιεσμένοι να κάνετε το ίδιο. Αυτό που είναι εύκολο να παραβλέψουμε είναι ότι σε πολλές περιπτώσεις οι Joneses εξυπηρετούν στην πραγματικότητα πολύ χρέος - σε μια περίοδο δεκαετιών - για να διατηρήσουν την πλούσια εμφάνισή τους. Παρά την πλούσια «λάμψη» τους - το σκάφος, τα φανταχτερά αυτοκίνητα, τις ακριβά διακοπές, τα ιδιωτικά σχολεία για τα παιδιά - οι Joneses μπορεί να είναι ζωντανό paycheck στο paycheck και να μην εξοικονομήσουν δεκάρα για συνταξιοδότηση.

Καθώς η επαγγελματική και προσωπική σας κατάσταση εξελίσσεται με την πάροδο του χρόνου, ορισμένες αυξήσεις στις δαπάνες είναι φυσικές. Ίσως χρειαστεί να αναβαθμίσετε την ντουλάπα σας για να ντύσετε κατάλληλα για μια νέα θέση ή, καθώς μεγαλώνει η οικογένειά σας, μπορεί να χρειαστείτε σπίτι με περισσότερα υπνοδωμάτια. Και με περισσότερες ευθύνες στην εργασία, μπορεί να διαπιστώσετε ότι είναι λογικό να προσλάβετε κάποιον να κόψει το γκαζόν ή να καθαρίσει το σπίτι, ελευθερώνοντας χρόνο για να περάσετε με την οικογένεια και τους φίλους σας και βελτιώνοντας την ποιότητα ζωής σας.

3. Αναγνωρίστε τις ανάγκες έναντι της θέλησης - και ξοδέψτε με υπερηφάνεια

Αν δεν έχετε ένα απεριόριστο χρηματικό ποσό, είναι προς το συμφέρον σας να έχετε επίγνωση της διαφοράς μεταξύ των αναγκών και των επιθυμιών, ώστε να μπορείτε να κάνετε καλύτερες επιλογές δαπανών. "Ανάγκες" είναι πράγματα που πρέπει να έχετε για να επιβιώσετε: τρόφιμα, καταφύγια, υγειονομική περίθαλψη, μεταφορά, λογική ποσότητα ρούχων (πολλοί άνθρωποι περιλαμβάνουν την εξοικονόμηση ως ανάγκη, αν αυτό είναι ένα σύνολο 10% του εισοδήματός τους ή ό, να αφήσετε κατά μέρος κάθε μήνα). Αντίθετα, "θέλει" είναι πράγματα που θα θέλατε να έχετε, αλλά ότι δεν χρειάζεστε για επιβίωση.

Μπορεί να είναι δύσκολο να επισημάνετε με ακρίβεια τις δαπάνες είτε χρειάζονται είτε θέλουν, και για πολλούς, η γραμμή γίνεται θολή μεταξύ των δύο. Όταν συμβεί αυτό, μπορεί να είναι εύκολο να εξορθολογιστεί μια περιττή ή εξωφρενική αγορά, καλώντας την ανάγκη. Ένα αυτοκίνητο είναι ένα καλό παράδειγμα. Χρειάζεστε ένα αυτοκίνητο για να φτάσετε στη δουλειά και να πάρετε τα παιδιά στο σχολείο. Θέλετε το πολυτελές SUV που κοστίζει δύο φορές περισσότερο από ένα πιο πρακτικό αυτοκίνητο (και σας κοστίζει περισσότερο στο αέριο). Θα μπορούσατε να δοκιμάσετε και να καλέσετε το SUV μια "ανάγκη" επειδή κάνετε, στην πραγματικότητα, χρειάζεστε ένα αυτοκίνητο, αλλά είναι ακόμα μια ανάγκη. Οποιαδήποτε διαφορά τιμής μεταξύ ενός πιο οικονομικού οχήματος και του πολυτελούς SUV είναι χρήματα που δεν χρειάζεστε να ξοδέψετε.

Οι ανάγκες σας θα πρέπει να παίρνουν την πρώτη προτεραιότητα στον προσωπικό σας προϋπολογισμό. Μόνο αφού ικανοποιηθούν οι ανάγκες σας θα πρέπει να διαθέσετε οποιοδήποτε διακριτικό εισόδημα προς τις επιθυμίες. Και πάλι, εάν έχετε τα χρήματα που απομένουν κάθε εβδομάδα ή κάθε μήνα αφού πληρώσετε για τα πράγματα που πραγματικά χρειάζεστε, δεν χρειάζεται να τα ξοδέψετε όλα.

4. Ξεκινήστε την αποθήκευση νωρίς

Συχνά λέγεται ότι δεν είναι ποτέ αργά για να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Αυτό μπορεί να είναι αληθινό (τεχνικά), αλλά όσο πιο γρήγορα αρχίζετε, τόσο καλύτερα θα είστε κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας. Αυτό οφείλεται στη δύναμη της σύνθεσης - αυτό που ο Albert Einstein ονομάζεται "όγδοο θαύμα του κόσμου".

Η ενοποίηση συνεπάγεται την επανεπένδυση των κερδών και είναι πιο επιτυχημένη με την πάροδο του χρόνου: Όσο τα μεγαλύτερα κέρδη επανεπενδύονται, τόσο μεγαλύτερη είναι η αξία της επένδυσης και τόσο μεγαλύτερα θα είναι τα κέρδη (υποθετικά).

Για να δείξετε τη σημασία της έναρξης νωρίς, υποθέστε ότι θέλετε να εξοικονομήσετε $ 1.000.000 μέχρι να φτάσετε 60. Αν αρχίσετε να εξοικονομείτε όταν είστε 20 χρονών, θα πρέπει να συνεισφέρετε 655, 30 δολάρια το μήνα - συνολικά 314.544 δολάρια για 40 χρόνια - για να είστε εκατομμυριούχος τη στιγμή που θα χτυπήσετε 60. Εάν περιμένατε έως ότου ήταν 40 ετών, η μηνιαία συνεισφορά σας θα ανέλθει στα $ 2.432, 89 - συνολικά $ 583.894 για 20 χρόνια. Περιμένετε μέχρι 50 και θα πρέπει να βγείτε με $ 6, 439.88 κάθε μήνα - ίσο με $ 772, 786 για τα 10 χρόνια. (Οι αριθμοί αυτοί βασίζονται σε ποσοστό επένδυσης 5% και καμία αρχική επένδυση. Σας παρακαλούμε να θυμάστε ότι είναι μόνο για επεξηγηματικούς σκοπούς και δεν λαμβάνουν υπόψη πραγματικές αποδόσεις, φόρους ή άλλους παράγοντες). Όσο πιο γρήγορα αρχίζετε, τόσο πιο εύκολο είναι να επιτύχετε τους μακροπρόθεσμους οικονομικούς στόχους σας. Θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε λιγότερα κάθε μήνα και να συμβάλλετε λιγότερο συνολικά για να φτάσετε στον ίδιο στόχο στο μέλλον.

5. Δημιουργία και διατήρηση ενός Ταμείου Έκτακτης Ανάγκης

Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι ακριβώς αυτό που υποδηλώνει το όνομα: χρήματα που έχουν διατεθεί για λόγους έκτακτης ανάγκης. Το αμοιβαίο κεφάλαιο προορίζεται να σας βοηθήσει να πληρώσετε για πράγματα που κανονικά δεν θα συμπεριληφθούν στον προσωπικό σας προϋπολογισμό: απρόσμενες δαπάνες, όπως επισκευές αυτοκινήτων ή επίσκεψη έκτακτης ανάγκης στον οδοντίατρο. Μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να πληρώσετε τα κανονικά σας έξοδα εάν διακοπεί το εισόδημά σας. για παράδειγμα, εάν μια ασθένεια ή τραυματισμός σας εμποδίζει να εργαστείτε ή εάν χάσετε τη δουλειά σας.

Παρόλο που η παραδοσιακή κατευθυντήρια γραμμή είναι να εξοικονομηθούν έξοδα τριών έως έξι μηνών σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, η ατυχής πραγματικότητα είναι ότι το ποσό αυτό θα έπεφτε σε σχέση με αυτό που πολλοί άνθρωποι θα χρειαστούν για να καλύψουν ένα μεγάλο κόστος ή καιρικές συνθήκες απώλεια εισοδήματος. Στο σημερινό αβέβαιο οικονομικό περιβάλλον, οι περισσότεροι άνθρωποι πρέπει να επιδιώκουν την εξοικονόμηση τουλάχιστον έξι μηνών κόστους διαβίωσης - όσο το δυνατόν περισσότερο. Η τοποθέτηση αυτού του στοιχείου ως τακτικής δαπάνης στον προσωπικό σας προϋπολογισμό είναι ο καλύτερος τρόπος για να διασφαλίσετε ότι εξοικονομείτε για επείγουσες καταστάσεις και μην ξοδεύετε τα λεφτά αυτά τα χρήματα.

Λάβετε υπόψη ότι η δημιουργία ενός εφεδρικού αντιγράφου ασφαλείας είναι μια συνεχής αποστολή (βλ. Δημιουργία ενός Ταμείου Έκτακτης Ανάγκης ): Οι αποδόσεις είναι, μόλις χρηματοδοτηθεί θα το χρειαστείτε για κάτι. Αντί να απογοητευτείτε γι 'αυτό, χαρείτε ότι ήμασταν οικονομικά προετοιμασμένοι και ξεκινήσατε ξανά τη διαδικασία οικοδόμησης του ταμείου.

Η κατώτατη γραμμή

Οι προσωπικοί οικονομικοί κανόνες μπορούν να είναι εξαιρετικά εργαλεία για την επίτευξη οικονομικής επιτυχίας. Αλλά είναι σημαντικό να εξετάσετε τη μεγάλη εικόνα και να χτίσετε συνήθειες που σας βοηθούν να κάνετε καλύτερες οικονομικές επιλογές, οδηγώντας σε καλύτερη οικονομική υγεία. Χωρίς καλές συνολικές συνήθειες, θα είναι δύσκολο να υπακούσετε σε λεπτομερείς διαφημίσεις, όπως "μην αποσύρετε ποτέ περισσότερο από το 4% ετησίως για να βεβαιωθείτε ότι η συνταξιοδότησή σας διαρκεί" ή "εξοικονομήστε 20 φορές το ακαθάριστο εισόδημά σας για άνετη συνταξιοδότηση".