Οι εργοδότες προσφέρουν εναλλακτικές λύσεις στα δάνεια 401 (ια)

Οι εργοδότες μπορούν να εννοούν καλά όταν επιτρέπουν στους υπαλλήλους να λαμβάνουν δάνεια 401 (k) και η συντριπτική πλειοψηφία των εργαζομένων με 401 (k) s έχει αυτή την επιλογή. Ωστόσο, οι εταιρείες αρχίζουν να συνειδητοποιούν ότι τέτοιοι δανεισμοί συχνά δεν είναι προς το συμφέρον των εργαζομένων. Ως εκ τούτου, αρχίζουν να τις εκπαιδεύουν για τις μακροπρόθεσμες επιπτώσεις στη συνταξιοδότηση των δανείων από τα 401 (k) τους. Πιο σημαντικά, προσφέρουν εναλλακτικές λύσεις.

Μερικές φορές πληρώνει για να δανειστεί από το 401 (k)

Το κόστος ευκαιρίας ενός δανείου 401 (k)

401 (k) s κάνουν μια δελεαστική επιλογή δανεισμού, επειδή δεν απαιτούν από εσάς να περάσετε έναν πιστωτικό έλεγχο και το ενδιαφέρον του δανείου πηγαίνει πίσω στο λογαριασμό αποχώρησης του δανειολήπτη, και όχι σε έναν δανειστή. Αλλά όταν οι υπάλληλοι αποτυγχάνουν να αποπληρώσουν τα δάνεια - ή όταν μειώνουν ή εξαλείφουν τις συνεισφορές τους 401 (k) με την αποπληρωμή των δανείων - ο δανεισμός 401 (k) καθίσταται πολύ πιο δαπανηρός από ό, τι εμφανίζεται στην επιφάνεια. Περίπου το 20% των εργαζομένων που έχουν το δικαίωμα δανεισμού από το 401 (k) τους κάνουν κάθε χρόνο, σύμφωνα με το Ινστιτούτο Επενδύσεων.

Εξετάστε μια 30χρονη υπάλληλο, τη Ζωή, που δανείζεται $ 20.000 από την 401 (k) της για να κάνει μια προκαταβολή σε ένα σπίτι. Η αγορά ενός σπιτιού θεωρείται ευρέως μια έξυπνη οικονομική απόφαση και είναι ένας από τους λίγους λόγους για να δανειστείτε χρήματα που ακόμη και οι πιο συντηρητικοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι δεν μιλάνε. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Πώς να αγοράσετε το πρώτο σπίτι σας: Ένα μάθημα βήμα προς βήμα .)

Ας υποθέσουμε ότι όταν η Ζωή βγάζει το δάνειο $ 20.000, έχει στο λογαριασμό της $ 50.000. Το επιτόκιό της για την αποπληρωμή του δανείου είναι 4%, αλλά θα μπορούσε να κερδίσει 6% έως 8% στο χρηματιστήριο κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής, οπότε βγαίνει πίσω. Πάνω από 35 χρόνια θα ξεπεράσει τα $ 4.075 αν η χρηματιστηριακή αγορά επιστρέψει 6% και $ 15.000 πίσω εάν η χρηματιστηριακή αγορά επιστρέψει το 8%. Και αυτό υποθέτει ότι συνεχίζει να συνεισφέρει 250 δολάρια το μήνα ενώ αποπληρώνει το δάνειο για 24 μήνες και συνεχίζει να παίρνει $ 250 εργοδότη αγώνα κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου.

Εάν η Ζωή σταματήσει να συνεισφέρει κατά την εξόφληση του δανείου (δηλαδή δεν αντιστοιχεί σε εργοδότη), τότε το ίδιο δάνειο καταλήγει να κοστίζει ένα επιβλητικό ποσό ύψους 96.000 δολαρίων για 35 χρόνια, υποθέτοντας μόλις 6% ετήσια απόδοση. (Μπορείτε να ελέγξετε τα μαθηματικά σε ένα δάνειο 401 (k) που σκέφτεστε να χρησιμοποιήσετε το Εθνικό Κέντρο Ανάλυσης Πολιτικής 401 (k) δανεισμού αριθμομηχανή.) Το δάνειο 401 (k) μπορεί πραγματικά να βοηθήσει Zoe εάν η αγορά συμβαίνει να μειώνεται, το δάνειο είναι εκκρεμές. Αλλά δεν συνιστούμε να προσπαθήσουμε να χρονομετρηθεί η αγορά. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε Μερικές φορές το γεγονός ότι πληρώνει για να δανειστεί από το 401 (k) και το χρονοδιάγραμμα αγοράς αποτυγχάνει ως δημιουργός χρημάτων .)

Αν δεν αποπληρώσει το δάνειο, δεν παίρνει μόνο το κεφάλαιο από το λογαριασμό αποχώρησης. χάνει επίσης τα χρόνια των επενδύσεων. Επιπλέον, η Ζωή πρέπει να πληρώσει φόρο εισοδήματος και ποινή 10% για τα $ 20.000. Περίπου το 10% των 401 (k) δανειοληπτών αδυνατεί κάθε χρόνο. Ένας λόγος για τον οποίο ορισμένοι υπάλληλοι αθέτησης υποχρεώσεων είναι η απαίτηση να επιστραφεί ένα δάνειο 401 (k) εντός 60 ημερών από τη λήξη ή την εθελούσια απόσυρση από την εταιρεία. Οι εργαζόμενοι μπορεί να μην είναι σε θέση να βρουν τα χρήματα για να εξοφλήσουν το δάνειο με τέτοια σύντομη προειδοποίηση, ειδικά αν έχουν μόλις απολυθεί. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Δελτίο 401 (k));

Γιατί να επιτρέψετε σε όλα τα δάνεια 401 (k);

Το 2014, το μέσο υπόλοιπο των δανείων ύψους 401 (k) ήταν 7.780 δολάρια και το διάμεσο 401 (k) υπόλοιπο δανείου ήταν 4.239 δολάρια, έτσι οι περισσότεροι δανειολήπτες υποφέρουν λιγότερο από οικονομικές συνέπειες από ό, τι η γυναίκα στο παράδειγμά μας. Αλλά οι Αμερικανοί δεν χρειάζεται να κάνουν τίποτα για να συρρικνώσουν τα δυνατά τους κέρδη 401 (k). Ο μέσος όρος του υπολοίπου του λογαριασμού συνταξιοδότησης για την πρωτοπορία ήταν $ 102.682 το 2014, ενώ το μεσαίο υπόλοιπο του λογαριασμού αποχώρησης Vanguard ήταν μόλις $ 29.603. Η μέση ισορροπία μας λέει περισσότερα για το ισοζύγιο λογαριασμών του συνηθισμένου Αμερικανικού, το οποίο σημαίνει ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν είναι σε καλό δρόμο για να χρηματοδοτήσουν άνετα τη δική τους αποχώρηση.

Σύμφωνα με τους κανόνες της τρέχουσας εσωτερικής υπηρεσίας εσόδων, οι εργοδότες μπορούν να επιτρέψουν στους συμμετέχοντες στο πρόγραμμα να δανειστούν μέχρι και το ήμισυ του υπολοίπου τους 401 (k) ή $ 50.000, όποια από τις δύο είναι μικρότερη. Όμως, οι εργοδότες δεν πρέπει να επιτρέπουν καθόλου δάνεια και - για να εμποδίσουν τους υπαλλήλους να χρησιμοποιούν τα χρήματα με επιπόλαια - οι εργοδότες μπορούν επίσης να περιορίσουν τη διαθεσιμότητα δανείων σε σκοπούς όπως η πληρωμή ιατρικών ή εκπαιδευτικών δαπανών ή η αγορά ενός πρώτου σπιτιού. Μπορούν επίσης να εμποδίσουν τους υπαλλήλους να δανειστούν κεφάλαια που έχει συνεισφέρει ο εργοδότης στο λογαριασμό.

Το μειονέκτημα της απαγόρευσης των δανείων συνολικά είναι ότι οι εργαζόμενοι μπορεί να φοβούνται να συμμετάσχουν σε ένα 401 (k) καθόλου, προτιμώντας να κρατήσουν χρήματα που διαφορετικά θα μπορούσαν να συνεισφέρουν σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, όπου μπορούν να έχουν πρόσβαση σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Ενώ η εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης είναι μια μεγάλη ιδέα, έχοντας πάρα πολλά χρήματα στην εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης είναι ένα drag στη συνταξιοδότηση.

Εναλλακτικές δυνατότητες που μπορούν να προσφέρουν οι εργοδότες

Εκεί βρίσκεται μια λύση όπως το ταμείο έκτακτης ανάγκης που χρηματοδοτείται από εργοδότες. Οι εταιρείες μπορούν να βοηθήσουν τους υπαλλήλους τους να εξισορροπήσουν τις μακροπρόθεσμες και τις βραχυπρόθεσμες ανάγκες τους με την παροχή αυτόματων εκπτώσεων μισθοδοσίας που μεταφέρονται σε λογαριασμό ταμιευτηρίου κεφαλαίων έκτακτης ανάγκης, καταβολές μισθοδοσίας που φθάνουν σε 401 (k) s. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε Γιατί χρειάζεστε απόλυτα ένα Ταμείο έκτακτης ανάγκης και πώς να χρησιμοποιήσετε το Roth IRA ως ταμείο έκτακτης ανάγκης .)

Ένα χαμηλού κόστους μέτρο που έχει εφαρμόσει η Home Depot για να μειώσει το δανεισμό 401 (k) είναι να δώσει στους υπαλλήλους που υποβάλλουν αίτηση για ένα δάνειο 401 (k) online μια αναδυόμενη ειδοποίηση που τους ενημερώνει για το πόσο το δάνειο θα μπορούσε να μειώσει τις αποταμιεύσεις τους κατά την ηλικία συνταξιοδότησης. Οι εργοδότες μπορούν επίσης να εκπαιδεύσουν τους εργαζόμενους σχετικά με εναλλακτικές λύσεις που μπορεί να κοστίζουν λιγότερο και να αποφεύγουν να θέτουν σε κίνδυνο τα συνταξιοδοτικά τους σχέδια, όπως τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε την επιλογή ενός δανείου αρχικής μετοχής ή μιας γραμμής πίστωσης και βγάζετε ένα δικαίωμα HELOC για εσάς; )

Μια άλλη λύση, σύμφωνα με έρευνα της Fidelity Investments, είναι για τους εργοδότες να προσφέρουν ένα πρόγραμμα αγοράς μετοχών των εργαζομένων (ESPP). Ο μεσίτης διαπίστωσε ότι οι εργαζόμενοι ήταν λιγότερο πιθανό να λάβουν δάνεια ύψους 401 (k) και τείνουν να δανείζονται λιγότερο αν είχαν λάβει δάνειο 401 (k), όταν είχαν επίσης ένα ESPP. Οι εργαζόμενοι μπορούν να πουλήσουν το απόθεμα στο ESPP ως εναλλακτική λύση έναντι του δανεισμού 401 (k). Αυτή η εναλλακτική λύση έχει τη δική της σειρά εκτιμήσεων, όπως η βιωσιμότητα του πωλουμένου μετοχικού κεφαλαίου σε μια κάτω αγορά και ο φορολογικός λογαριασμός που συνδέεται με την πώληση - και, φυσικά, οι εργαζόμενοι θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν χρήματα που διαφορετικά θα είχαν συμβάλει σε ένα 401 (k) να αγοράσει το απόθεμα του εργοδότη του - αλλά είναι μια επιλογή. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Εισαγωγή σχεδίων αγοράς μετοχών εργαζομένων και πώλησης μετοχών σχεδίων αγοράς μετοχών εργαζομένων .)

Οι εργοδότες μπορούν επίσης να συνάψουν εταιρική σχέση με μια τρίτη εταιρεία που προσφέρει δάνεια χαμηλού κόστους. Μέσω αυτής της σύμπραξης, οι εργαζόμενοι μπορούν να αποπληρώσουν το δάνειο με κρατήσεις μισθοδοσίας, όπως θα είχαν με δάνειο 401 (k), αλλά μπορούν να δανειστούν χωρίς να θέσουν σε κίνδυνο τη συνταξιοδότησή τους ή να βγάλουν φόρο. Μία τέτοια υπηρεσία είναι η Kashable, ένα κεφάλαιο επιχειρηματικών κεφαλαίων και ένα πρόγραμμα που υποστηρίζεται από επενδυτές με αγγέλους που βασίζονται στην πόλη της Νέας Υόρκης. Η εταιρεία εργάζεται μέσω εργοδότη για να παρέχει δάνεια απευθείας στους εργαζομένους χωρίς κόστος για τον εργοδότη.

Οι εργοδότες θα μπορούσαν επίσης να απαιτήσουν από τους εργαζόμενους που εκδηλώνουν ενδιαφέρον για δανεισμό από το 401 (k) να συναντηθούν με έναν οικονομικό σύμβουλο για λογαριασμό του εργοδότη για να συζητήσουν τους κανόνες και τα αποτελέσματα του δανείου καθώς και πιθανές εναλλακτικές λύσεις. Μετά τη συμβουλευτική συνεδρίαση, ο εργαζόμενος θα είναι σε θέση να λάβει μια καλά ενημερωμένη απόφαση για το αν θα προχωρήσει με το δάνειο. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Βελτιώστε τις εναλλακτικές λύσεις για τα δάνεια 401 (k) και τα δάνεια 401 (k) .) Επιπλέον, οι εργοδότες μπορούν να περιορίσουν τον αριθμό των δανείων 401 (k) συνήθη 401 (k) δανεισμό και μπορούν να απαιτήσουν μια περίοδο αναμονής μεταξύ της εξόφλησης ενός δανείου και της λήψης ενός άλλου.

Τέλος, οι εργοδότες πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο να προσφέρουν ένα γενικό πρόγραμμα ευεξίας για τους εργαζόμενους. Τέτοια προγράμματα προσφέρουν δωρεάν εκπαίδευση στους εργαζομένους, που καταβάλλεται από τον εργοδότη, σε θέματα όπως το πώς να ξεφύγετε από το χρέος, να αποθηκεύσετε και να επενδύσετε για συνταξιοδότηση, πώς να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό και πολλά άλλα. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Εκμάθηση βασικών στοιχείων του προϋπολογισμού .)

Οι εταιρείες σε μια ποικιλία βιομηχανιών έχουν λάβει συγκεκριμένα μέτρα για να βοηθήσουν τους υπαλλήλους να κάνουν καλύτερες 401 (k) αποφάσεις δανείων: Home Depot; Νότια Καρολίνα με βάση την υποθήκη κίνησης? Οι υπηρεσίες σχεδίου συνταξιοδότησης της ABG στην Peoria, Ill .; και μια αλυσίδα καταστημάτων τροφίμων και αναψυκτικών της Ανατολικής Ακτής, τις αγορές του Redner. Οι εργοδότες που επιθυμούν να προσφέρουν δικά τους προγράμματα μπορούν να δουν σε αυτές τις επιχειρήσεις ιδέες που θα ήταν κατάλληλες για δικούς τους εργαζόμενους.

Η κατώτατη γραμμή

Οι εργοδότες μπορούν να ενισχύσουν τη μακροπρόθεσμη χρηματοοικονομική ασφάλειά τους, δίνοντάς τους εναλλακτικές δυνατότητες δανεισμού από το 401 (k) και εκπαιδεύοντάς τους για τις πλήρεις συνέπειες των δανείων 401 (k). Το μακροπρόθεσμο κόστος μπορεί να είναι πολύ πιο απότομο από ότι αντιλαμβάνονται οι εργαζόμενοι.