Ταμείο έκτακτης ανάγκης
Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι μια άμεσα διαθέσιμη πηγή περιουσιακών στοιχείων για να βοηθήσετε κάποιον να πλοηγηθεί σε οικονομικά διλήμματα, όπως η απώλεια εργασίας, η εξουθενωτική ασθένεια ή μια σημαντική επισκευή στο σπίτι ή το αυτοκίνητό σας. Σκοπός του ταμείου είναι να βελτιώσει την οικονομική ασφάλεια δημιουργώντας ένα δίχτυ ασφαλείας με μετρητά ή άλλα ιδιαίτερα ρευστά περιουσιακά στοιχεία που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την κάλυψη των δαπανών έκτακτης ανάγκης, καθώς και να μειωθεί η ανάγκη να αντληθούν από τα χρεωστικά δικαιώματα υψηλού επιτοκίου, όπως οι πιστωτικές κάρτες ή ακάλυπτων δανείων - ή να υπονομεύσετε τη μελλοντική σας ασφάλεια, πατώντας τα κεφάλαια συνταξιοδότησης.
Κατανόηση των Ταμείων Έκτακτης Ανάγκης
Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης θα πρέπει να περιέχει αρκετά χρήματα για να καλύψει δαπάνες ύψους τριών έως έξι μηνών, σύμφωνα με τους περισσότερους χρηματοδότες. Σημειώστε ότι τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν φέρουν λογαριασμούς με τίτλους ως ταμεία έκτακτης ανάγκης. Αντίθετα, το άτομο βαρύνει τον ιδιώτη να δημιουργήσει αυτό το είδος λογαριασμού και να το διαθέσει ως κεφάλαιο που προορίζεται για προσωπικές οικονομικές κρίσεις.
Βασικές τακτικές
- Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι ένα χρηματοοικονομικό δίχτυ ασφαλείας για μελλοντικές ατυχίες ή / και απρόσμενες δαπάνες.
- Οι οικονομικοί αρμόδιοι για το σχεδιασμό συνιστούν ότι τα ταμεία έκτακτης ανάγκης θα πρέπει να έχουν κατά κανόνα δαπάνες ύψους τριών έως έξι μηνών με τη μορφή πολύ ρευστών στοιχείων ενεργητικού.
- Οι αποταμιευτές μπορούν να χρησιμοποιήσουν επιστροφές φόρου και άλλες αγρανάπαυστες για να δημιουργήσουν το ταμείο τους.
Ένα παντρεμένο ζευγάρι με δαπάνες συνολικού ύψους 5.000 δολαρίων το μήνα - συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών υποθηκών, των τροφίμων, των πληρωμών αυτοκινήτων και άλλων αναγκαίων δαπανών - θα χρειαζόταν να ανέρχονται τουλάχιστον 15.000 δολάρια (τρεις μήνες) και 30.000 δολάρια (έξι μήνες) για την αντιμετώπιση απρόβλεπτων οικονομικών βαρών . Τα κεφάλαια συνήθως διατηρούνται με τη μορφή ιδιαίτερα ρευστών στοιχείων ενεργητικού, όπως οι λογαριασμοί ελέγχου ή αποταμίευσης που έχουν ασφαλιστεί από την FDIC. Αυτά τα οχήματα επιτρέπουν γρήγορη πρόσβαση σε μετρητά για να πληρώσουν τα έξοδα σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.
Ταμεία έκτακτης ανάγκης και επενδύσεις
Τα άτομα θα πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο δημιουργίας ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, προτού εξαναγκαστούν σε πιο ασταθείς επενδυτικούς φορείς, όπως τα αποθέματα. Ενώ οι τελευταίες προσφέρουν μεγαλύτερο μακροπρόθεσμο αναπτυξιακό δυναμικό από τα μετρητά και τα ισοδύναμα μετρητών, η αξία τους μπορεί να μειωθεί ξαφνικά σε περίπτωση οικονομικής ύφεσης. Εάν αυτή είναι η στιγμή που θα χρειαστεί να τα εκμεταλλευτείτε - και οι άνθρωποι τείνουν, για παράδειγμα, να χάσουν τη δουλειά τους σε μια οικονομική κρίση - θα μπορούσατε να χάσετε περισσότερη αξία από ό, τι χρειάζεστε. Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης προστατεύει το χαρτοφυλάκιό σας από αυτόν τον κίνδυνο.
Γρήγορη πραγματικότητα
Σύμφωνα με την Federal Reserve, το 39% των Αμερικανών δεν θα ήταν σε θέση να πληρώσει για ένα απρογραμμάτιστο ποσό $ 400 με μετρητά ή αποταμιεύσεις.
Ενώ η αποθήκευση μετρητών σε έναν τραπεζικό λογαριασμό ασφαλισμένο με FDIC μπορεί να είναι η ασφαλέστερη προσέγγιση, υπάρχουν και άλλοι σχετικά ασφαλείς τρόποι αποθήκευσης μέρους του ταμείου έκτακτης ανάγκης που προσφέρουν μεγαλύτερες δυνατότητες απόκτησης ενδιαφέροντος. Αυτά περιλαμβάνουν τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος ή τα πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs) που δεν επιβαρύνονται με ποινή, τα οποία δεν επιβαρύνουν τους αποταμιευτές με τέλη αν χρειαστεί να τραβήξουν τα χρήματά τους πριν από την ημερομηνία λήξης.
Οι συνετές συμβουλές θα πρέπει να αποτρέπουν έναν νέο επενδυτή από την άμεση αποταμίευση ενός επενδυτικού οχήματος, όπως ένα αναπτυξιακό αμοιβαίο κεφάλαιο, προτού το άτομο δημιουργήσει επαρκές ρευστό κεφάλαιο για να στηριχθεί σε περίπτωση απώλειας εισοδήματος. Τα κεφάλαια ανάπτυξης, ενώ είναι λιγότερο ασταθή από τα επιμέρους αποθέματα, διατρέχουν κίνδυνο για κεφάλαιο που μετριάζεται καλύτερα από αυξημένους χρονικούς ορίζοντες. Επιπλέον, τα funds διαχειριζόμενης ανάπτυξης συχνά χρεώνουν φόρο πωλήσεων front-end έως 5, 75% ή ενδεχόμενο αναβαλλόμενο τέλος πώλησης (CDSC) έναντι εξαγορών που θα έχουν επιπλέον αντίκτυπο σε κεφάλαιο που απαιτείται σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.
Βοηθώντας τους συνεργάτες να αποθηκεύσουν
Οι έρευνες δείχνουν ότι μεγάλο μέρος του πληθυσμού είναι πολύ μικρότερος από τον κοινό στόχο των τριών έως έξι μηνών για τα ταμεία έκτακτης ανάγκης. Για παράδειγμα, μια έρευνα του 2019 από την Federal Reserve διαπίστωσε ότι σχεδόν τέσσερις από τους 10 Αμερικανούς δεν θα μπορούσαν να πληρώσουν απρόσμενη δαπάνη μόλις 400 δολαρίων με μετρητά ή αποταμιεύσεις.
Ανησυχώντας για τις συνέπειες αυτής της χρηματοπιστωτικής αστάθειας στην παραγωγικότητα και την ασφάλεια των συνταξιοδοτικών συστημάτων, αρκετοί μεγάλοι εργοδότες εισήγαγαν πρόσφατα προγράμματα που ενθαρρύνουν την εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης - και υπάρχει επίσης νομοσχέδιο για το σχέδιο αποταμίευσης στη Γερουσία.
Το Εκπαιδευτικό Πρόγραμμα της SunTrust
Η SunTrust Banks, για παράδειγμα, προσφέρει στους υπαλλήλους 1.000 δολάρια εάν ολοκληρώσουν ένα οκταψήφιο πρόγραμμα χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης που καλύπτει βασικά θέματα όπως η κατάρτιση προϋπολογισμού, η ασφάλιση και η επένδυση και ανοίγει και χρηματοδοτεί ένα λογαριασμό εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης. Περισσότεροι από 11.000 έχουν αποφοιτήσει, σύμφωνα με τον Tom Crosson του SunTrust.
Levi Strauss Matching Funds
Μέσα από το Ίδρυμα Red Tab, η μάρκα ενδυμάτων Levi Strauss & Co. παρέχει στους εργαζόμενους με ωριαία βάση έως και 240 δολάρια σε ταιριαστούς πόρους για μια περίοδο έξι μηνών, όταν πραγματοποιούν ειδικές εισφορές σε λογαριασμό ταμιευτηρίου. Εάν εξοικονομήσουν αρκετά για τους έξι μήνες για να πληρούν τις προϋποθέσεις για τον πλήρη αγώνα, λαμβάνουν ένα μπόνους των $ 20 και καταλήγουν με ένα λογαριασμό αποταμίευσης αξίας $ 500.
Προληπτική λειτουργία συνταξιοδότησης
Εν τω μεταξύ, η εταιρεία παροχής χρηματοοικονομικών υπηρεσιών Prudential άρχισε να προσφέρει ένα χαρακτηριστικό στο πλαίσιο των σχεδίων συνταξιοδότησής της στο χώρο εργασίας, που επιτρέπει στους εργαζόμενους να εκτρέψουν μέρος του μισθού τους προς λογαριασμό αποταμίευσης. "Μία μικρή πρόσθετη συνεισφορά σε κάθε περίοδο αμοιβής μπορεί να βοηθήσει στην οικοδόμηση ενός οικονομικού μαξιλαριού και να μειώσει τις επιπτώσεις των αναλήψεων σχεδίων και δανείων 401 (k) που μπορούν να μειωθούν στις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης των εργαζομένων και να αυξήσουν το κόστος του εργατικού δυναμικού για τους εργοδότες", δήλωσε ο Phil Waldeck, πρόεδρος της Prudential Pensioning, δήλωσε σε ανακοίνωση που αναγγέλλει το πρόγραμμα το 2018.
Γερουσία νομοσχέδιο
Ένα δικομματικό νομοσχέδιο που εισήχθη νωρίτερα αυτό το έτος στη Γερουσία θα προχωρήσει ένα βήμα παραπέρα, επιτρέποντας στους εργοδότες να δημιουργήσουν οχήματα εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης που χρηματοδοτούνται με αυτόματες κρατήσεις μισθοδοσίας. Σύμφωνα με το νόμο "Ενίσχυση της χρηματοπιστωτικής ασφάλειας μέσω του νόμου περί λογαριασμών για τις βραχυπρόθεσμες αποταμιεύσεις του 2019", οι εργαζόμενοι θα έπρεπε να επιλέξουν εάν δεν επέλεξαν να συμμετάσχουν.
2 στρατηγικές για τη δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης
Η εκκίνηση νωρίς είναι το κλειδί για τη δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης, διότι σας βοηθά να δημιουργήσετε ένα άνετο μαξιλάρι κατά των απροσδόκητων καταστάσεων έκτακτης ανάγκης αργότερα στη ζωή. Η έναρξη ενός κεφαλαίου έκτακτης ανάγκης είναι σχετικά εύκολη. Εδώ είναι δύο απλοί τρόποι για να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης:
- Αφήστε κατά μέρος ένα άνετο ποσό από το μισθό σας κάθε μήνα. Υπολογίστε τα έξοδα διαμονής σας για τουλάχιστον τρεις μήνες και κάντε το στόχο σας για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Στη συνέχεια, μπορείτε να εκτρέψετε ένα μέρος του μισθού σας - ίσως με τη δημιουργία ηλεκτρονικής απόσυρσης - στο λογαριασμό αυτό κάθε μήνα. Μόλις το ταμείο συγκεντρωθεί στο επίπεδο που χρειάζεστε, επενδύστε επιπλέον εξοικονόμηση μακροπρόθεσμα ή για άλλους στόχους, όπως η προκαταβολή για μια υποθήκη.Μόλις έχετε μεγιστοποιήσει τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης, τα χρήματα αυτά θα μπορούσαν να πάνε σε μια επένδυση με υψηλότερους κινδύνους και ανταμοιβές.
- Όταν λάβετε την επιστροφή του φόρου, αποθηκεύστε το. Η τάση για τους περισσότερους από εμάς είναι να θεωρήσουμε μια επιστροφή φόρου ως "έξτρα" μετρητά, τα οποία οι καταναλωτές ενδέχεται να μπουν στον πειρασμό να χρησιμοποιήσουν για διακριτικές αγορές. Αντί να δαπανήσετε την επιστροφή φόρου, αποθηκεύστε την ως συνεισφορά στο ταμείο έκτακτης ανάγκης.