Συμμορφώνεται στον ορισμό ορίου δανείου
Το συμμορφούμενο όριο δανείου είναι το ανώτατο όριο του δολαρίου στο μέγεθος της υποθήκης που θα αγοράσει ή θα εγγυηθεί η Ομοσπονδιακή Ένωση Εθνικών Στεγαστικών Δανείων (γνωστή ως Fannie Mae) και η Ομοσπονδιακή Εταιρεία Στεγαστικών Δανείων (γνωστή και ως Freddie Mac). Οι υποθήκες που πληρούν τα κριτήρια υποστήριξης από τις δύο οιονεί κυβερνητικές υπηρεσίες είναι γνωστές ως "συμμορφούμενα δάνεια".
Σύμφωνα με τις εντολές του νόμου περί στέγασης και οικονομικής ανάκαμψης του 2008, το προσαρμοσμένο όριο δανείων προσαρμόζεται κάθε χρόνο για να αντικατοπτρίζει τις μεταβολές της μέσης τιμής ενός σπιτιού στις ΗΠΑ. Το ετήσιο όριο καθορίζεται από τον ομοσπονδιακό ρυθμιστή της Fannie Mae και Freddie Mac, ο Ομοσπονδιακός Οργανισμός Χρηματοδότησης Στέγης (FHFA) και ανακοίνωσε τον Νοέμβριο. Η FHFA χρησιμοποιεί την αύξηση / μείωση της μέσης τιμής του σπιτιού από τον Οκτώβριο ως τον Οκτώβριο, όπως αναφέρεται στην έκθεση του Δείκτη Τιμών Σπιτιών που εκδόθηκε από το Federal Housing Finance Board (FHFB) για την προσαρμογή των συμμορφούμενων ορίων δανείων για το επόμενο έτος.
Οι παραδοσιακοί δανειστές προτιμούν ευρέως να εργάζονται με ενυπόθηκα δάνεια που πληρούν τα όρια συμμόρφωσης με τα δάνεια, επειδή είναι ασφαλισμένα και ευκολότερα προς πώληση.
Πώς λειτουργεί το όριο συμμόρφωσης δανείου
Το συμμορφούμενο όριο δανείου ορίζεται από το νομό. Στις περισσότερες περιφέρειες έχει εκχωρηθεί το βασικό όριο συμμόρφωσης με το δάνειο. Εντούτοις, μπορεί να υπάρξουν διακυμάνσεις του συμμορφούμενου ορίου δανείων με βάση τις περιφερειακές οικονομικές διαφορές.
Για παράδειγμα, σε περιοχές όπου το 115% της τοπικής μέσης οικιακής τιμής υπερβαίνει το όριο δανεισμού που είναι σύμφωνο προς τη βασική γραμμή, το μέγιστο όριο δανείων για αυτήν την περιοχή θα καθοριστεί υψηλότερα. Ο νόμος περί στέγασης και οικονομικής ανάκαμψης ορίζει το ανώτατο όριο δανείων για τέτοιες εκτάσεις ως ένα πολλαπλάσιο της μέσης αρχικής αξίας της περιοχής. Η νομοθεσία θέσπισε επίσης "ανώτατο όριο" στο όριο του 150% του βασικού ορίου δανείων.
Η Νότια Καλιφόρνια, η Νότια Φλόριντα και η μεγαλύτερη μητροπολιτική περιοχή της Νέας Υόρκης είναι τρία παραδείγματα περιφερειών στην παρακείμενη περιοχή της χώρας που πληρούν τις προϋποθέσεις για υψηλότερα μέγιστα συμμορφούμενα όρια δανείων.
Επιπλέον, υπάρχουν ειδικές νομικές διατάξεις στο πλαίσιο της πράξης που θεσπίζουν διαφορετικούς υπολογισμούς δανείων για τα κράτη Αλάσκα και Χαβάη, καθώς και για τις νησιωτικές περιοχές των Ηνωμένων Πολιτειών Γκουάμ και τις αμερικανικές Παρθένοι Νήσους. Τα συμμορφούμενα όρια δανείων για τις περιοχές αυτές τείνουν να είναι σημαντικά υψηλότερα από τα όρια για τις εγχώριες ΗΠΑ, επειδή ορίζονται ως περιοχές υψηλού κόστους.
Για το 2019, στις περισσότερες από τις ΗΠΑ, το μέγιστο όριο δανεισμού - η βασική τιμή για ακίνητα μίας μονάδας είναι 484.350 δολάρια, αύξηση από 453.100 δολ. Το 2018 (και από 417.000 δολάρια όταν θεσπίστηκε για πρώτη φορά από το νόμο περί στέγασης και οικονομικής ανάκαμψης το 2008) . Το νέο ανώτατο όριο δανείου ανώτατου ορίου για ακίνητα μιας μονάδας στις περισσότερες περιοχές υψηλού κόστους είναι $ 726.525 (150% των $ 484.350). Για την Αλάσκα, τη Χαβάη, το Γκουάμ και τις αμερικανικές Παρθένοι Νήσοι, το βασικό όριο δανείου είναι $ 726.525 για ιδιότητες μιας μονάδας. Όταν ανακοινώνει τα νέα όρια δανείων το Νοέμβριο, η FHFA σημείωσε ότι το μέγιστο όριο συμμόρφωσης με το δάνειο θα ήταν υψηλότερο το 2019 σε όλες τις 47 χώρες.
Ειδικές εκτιμήσεις για το συμμορφούμενο Όριο δανείου
Οι Fannie Mae και Freddie Mac είναι οι κύριοι κατασκευαστές στεγαστικών δανείων. οι τράπεζες και άλλοι δανειστές βασίζονται σε αυτά για να ασφαλίσουν τα δάνεια που εκδίδουν και για να αγοράσουν δάνεια που επιθυμούν να πουλήσουν. Τα συμμορφούμενα όρια δανείων λειτουργούν ως κατευθυντήριες γραμμές για τα στεγαστικά δάνεια που προσφέρουν οι περισσότεροι από τους κύριους δανειστές. Στην πραγματικότητα, ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα ασχολούνται μόνο με συμμορφούμενα δάνεια που πληρούν τα κριτήρια των οργανισμών.
Οι υποθήκες που υπερβαίνουν το συμμορφούμενο όριο δανείων είναι γνωστές ως μη συμμορφούμενες ή jumbo υποθήκες. Το επιτόκιο των υποθηκών jumbo μπορεί να είναι υψηλότερο από το επιτόκιο των συμψηφιστικών ενυπόθηκων δανείων.
Επειδή οι δανειστές προτιμούν να συμμορφώνονται με τα ενυπόθηκα δάνεια, ο δανειολήπτης του οποίου το ποσό υποθηκών υπερβαίνει ελαφρώς το συμμορφούμενο όριο δανείου πρέπει να αναλύσει τα οικονομικά της μείωσης του μεγέθους του δανείου του μέσω μεγαλύτερης προκαταβολής ή χρησιμοποιώντας δευτερεύουσα χρηματοδότηση (δηλαδή, μια συμμορφούμενη υποθήκη.