Συγκρίνοντας ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών έναντι ασφάλισης υποθηκών

Εάν σχεδιάζετε να αγοράσετε ένα σπίτι, θα πρέπει να γνωρίζετε τις διαφορές μεταξύ της ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών (PMI) και του ασφαλίστρου υποθήκης.

Ασφάλιση ιδιωτικών υποθηκών (PMI)

Ασφάλιση ιδιωτικών υποθηκών

Η ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών είναι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο που χρησιμοποιείται σε συμβατικά δάνεια που προστατεύει τους δανειστές από τον κίνδυνο αθέτησης και αποκλεισμού και επιτρέπει στους αγοραστές που δεν μπορούν να πραγματοποιήσουν σημαντική προκαταβολή (ή όσοι επιλέγουν να μην) να λάβουν χρηματοδότηση υποθηκών σε προσιτές τιμές.

[Σημαντικό: Εάν αγοράσετε ένα σπίτι και βγάλετε λιγότερο από 20 τοις εκατό, ο δανειστής σας θα ελαχιστοποιήσει τον κίνδυνο απαιτώντας από εσάς να αγοράσετε ασφάλιση από μια εταιρεία PMI πριν από την απόσυρση του δανείου.]

Το κόστος που πληρώνετε για το PMI διαφέρει ανάλογα με το μέγεθος της προκαταβολής και του δανείου, αλλά συνήθως κυμαίνεται από 0, 5% έως 1% του δανείου.

Εάν έχετε μηνιαίος PMI (πληρωτέος δανειολήπτης), πραγματοποιείτε μια πληρωμή ασφαλίστρου κάθε μήνα έως ότου ο PMI σας είναι:

• (όταν το υπόλοιπο δανείου σας έχει προγραμματιστεί να φτάσει το 78% της αρχικής αξίας του σπιτιού σας)
• ακυρώθηκε κατόπιν αιτήσεώς σας, επειδή τα δικαιώματά σας στο σπίτι φθάνουν το 20% της τιμής αγοράς ή της εκτιμώμενης αξίας (ο δανειστής σας θα εγκρίνει την ακύρωση του ΡΜΙ μόνο εάν έχετε επαρκή δικαιοσύνη και έχετε καλό ιστορικό πληρωμών)
• φτάνετε στο μέσο της περιόδου απόσβεσης (ένα δάνειο 30 ετών, για παράδειγμα, θα φτάσει στο μέσο μετά από 15 χρόνια)

Άλλοι τύποι PMI περιλαμβάνουν PMI με ενιαίο ασφάλιστρο, όπου καταβάλλεται προκαταβολικά το ασφάλιστρο υποθήκης σε ένα ενιαίο ποσό, είτε στο σύνολό του κατά το κλείσιμο είτε στη χρηματοδότηση της υποθήκης, ή σε PMI με καταβολή δανείων (LPMI), όπου συμπεριλαμβάνεται το κόστος του PMI στο επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων για τη διάρκεια του δανείου.

Διαχειριστής συμβουλών

Steve Kobrin, LUTCF
Η εταιρεία του Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Ο αποκλεισμός και η αθέτηση υποχρεώσεων είναι τα δύο συμβάντα κατά των οποίων πρέπει να προστατευθεί ο δανειστής. Θα προσθέσω ένα τρίτο γεγονός για το οποίο συνήθως επιθυμούν ασφάλεια: ο θάνατος του δανειολήπτη.

Οι τράπεζες δεν θέλουν να κυνηγήσουν τις χήρες και τους χήρους για τα χρήματα, όταν ο σύζυγός τους πεθάνει. Συχνά θέλουν να βγάζετε ασφάλεια ζωής, ώστε ο επιζών σύζυγος να μπορεί να εξοφλήσει το δάνειο. Δεν είναι υποχρεωτική, αλλά ενθαρρύνεται.

Πολλές τράπεζες είναι στην επιχείρηση ασφάλισης ζωής και προσλαμβάνουν ανθρώπους για να πουλήσουν αυτό το προϊόν. Η πολιτική είναι συχνά μακροπρόθεσμη ασφάλιση που αντικατοπτρίζει την απόδοση του δανείου. Το ποσό προσώπου μειώνεται καθώς πραγματοποιείτε πληρωμές.

Αυτό φαίνεται σαν μια εξαιρετική ιδέα. Ωστόσο, σε 25 χρόνια πώλησης ασφάλισης ζωής, δεν έχω ακόμα δει μια πολιτική μείωσης φθίνουσας διάρκειας, η οποία είναι λιγότερο δαπανηρή από μια πολιτική επιπέδου επιπέδου.

Ασφάλιστρο Ασφάλισης Υποθηκών

Το ασφάλιστρο υποθήκης (MIP), από την άλλη πλευρά, είναι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο που χρησιμοποιείται στα δάνεια FHA εάν η προκαταβολή σας είναι μικρότερη από 20 τοις εκατό. Το FHA αξιολογεί είτε μια προκαταρκτική ΕΤΕ (UFMIP) κατά το κλείσιμο είτε μια ετήσια ΕΤΕ που υπολογίζεται κάθε χρόνο και καταβάλλεται σε 12 δόσεις. Ο συντελεστής που πληρώνετε για την ετήσια ΕΤΕ εξαρτάται από τη διάρκεια του δανείου και τη σχέση δανείου προς αξία (LTV). Εάν το υπόλοιπο του δανείου υπερβαίνει τα $ 625.500, θα οφείλετε μεγαλύτερο ποσοστό.

Για τα δάνεια με αριθμούς υποθέσεων FHA που έχουν εκχωρηθεί πριν από τις 3 Ιουνίου 2013, ο FHA απαιτεί να πραγματοποιείτε τις μηνιαίες πληρωμές ΜΙΡ για πέντε ολόκληρα χρόνια πριν από την πάροδο του ΠΕΠ εάν ο χρόνος δανεισμού σας είναι μεγαλύτερος από 15 έτη. το υπόλοιπο του δανείου φτάνει το 78% της αρχικής τιμής του σπιτιού - η τιμή αγοράς που αναφέρεται στα έγγραφα υποθήκης σας. Εάν το δάνειό σας FHA ξεκίνησε μετά τον Ιούνιο του 2013, ωστόσο, θα ισχύουν νέοι κανόνες. Εάν το αρχικό σας ποσό LTV είναι 90% ή λιγότερο, θα πληρώσετε το MIP για 11 χρόνια. Αν το LTV σας είναι μεγαλύτερο από 90 τοις εκατό, θα πληρώσετε το MIP καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου.

Βασικές τακτικές

• Εάν αγοράσετε ένα σπίτι και μειώσετε λιγότερο από 20 τοις εκατό, ο δανειστής σας θα ελαχιστοποιήσει τον κίνδυνο απαιτώντας από εσάς να αγοράσετε ασφάλιση από μια εταιρεία PMI πριν από την υπογραφή του δανείου.
• Το ασφάλιστρο ασφάλισης υποθηκών είναι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο που χρησιμοποιείται στα δάνεια FHA εάν η προκαταβολή σας είναι μικρότερη από 20 τοις εκατό.
• Υπάρχουν διαφορετικοί κανόνες εάν το δάνειό σας FHA ξεκίνησε μετά τον Ιούνιο του 2013.