Πιστοποιητικό Κατάθεσης (CD)
Πιστοποιητικό κατάθεσης (CD) είναι ένα προϊόν που προσφέρεται από τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις που προσφέρει μια πριμοδότηση επιτοκίου σε αντάλλαγμα για τον πελάτη που συμφωνεί να αφήσει ένα εφάπαξ ποσό κατάθεσης ανέγγιχτο για μια προκαθορισμένη χρονική περίοδο. Σχεδόν όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα των καταναλωτών τους προσφέρουν, αν και εναπόκειται σε κάθε τράπεζα ποιους όρους CD θέλει να προσφέρει, πόσο υψηλότερο θα είναι το επιτόκιο έναντι των αποταμιεύσεων και των προϊόντων της αγοράς χρήματος της τράπεζας και ποιες κυρώσεις εφαρμόζει για την πρόωρη απόσυρση.
Η αγορά γύρω είναι καθοριστική για την εξεύρεση των καλύτερων ποσοστών CD, διότι διαφορετικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν ένα εκπληκτικά ευρύ φάσμα. Η τράπεζα του τσιμέντου σας μπορεί να πληρώσει για ακόμη και μακροπρόθεσμα CD, για παράδειγμα, ενώ μια ηλεκτρονική τράπεζα ή μια τοπική πιστωτική ένωση μπορεί να πληρώσει τρεις έως πέντε φορές τον εθνικό μέσο όρο. Εν τω μεταξύ, μερικές από τις καλύτερες τιμές προέρχονται από ειδικές προωθήσεις, περιστασιακά με ασυνήθιστες διάρκειες, όπως 13 ή 21 μήνες, αντί για τους συνηθέστερους όρους που βασίζονται σε 3, 6 ή 18 μήνες ή σε αυξήσεις ολόκληρου του έτους.
Είναι ανοιχτό σε διάφορους θεσμούς και μια ποικιλία όρων είναι το κλειδί για τη βαθμολόγηση των υψηλότερων αποδόσεων.
Βασικές τακτικές
- Τα καταθετικά πιστοποιητικά καταθέσεων πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια από τους καλύτερους λογαριασμούς εξοικονόμησης και χρηματαγοράς σε αντάλλαγμα για την έξοδο των χρημάτων από την κατάθεση για ορισμένο χρονικό διάστημα.
- Τα CD είναι ασφαλέστερη και πιο συντηρητική επένδυση από τα αποθέματα και τα ομόλογα, προσφέροντας λιγότερες ευκαιρίες για ανάπτυξη, αλλά με ένα μη πτητικό, εγγυημένο ποσοστό απόδοσης.
- Σχεδόν κάθε τράπεζα, πιστωτική ένωση και χρηματιστηριακή εταιρεία προσφέρει ένα μενού επιλογών CD.
- Τα υψηλότερα διαθέσιμα σε εθνικό επίπεδο ποσοστά CD είναι συνήθως τριπλάσια έως πέντε φορές υψηλότερα από τον μέσο όρο της βιομηχανίας για κάθε όρο, επομένως τα ψώνια γύρω από την αγορά αποφέρουν σημαντικά κέρδη.
- Παρόλο που κλειδώνετε σε μια περίοδο διάρκειας όταν ανοίγετε ένα CD, υπάρχουν επιλογές για έξοδο νωρίς εάν αντιμετωπίσετε έκτακτη ανάγκη ή αλλαγή σχεδίων.
Πώς λειτουργεί ένα CD;
Το άνοιγμα ενός CD είναι πολύ παρόμοιο με το άνοιγμα οποιουδήποτε τυποποιημένου λογαριασμού τραπεζικών καταθέσεων. Η διαφορά είναι αυτό που συμφωνείτε όταν υπογράφετε τη διακεκομμένη γραμμή (ακόμα και αν αυτή η υπογραφή είναι πλέον ψηφιακή). Αφού έχετε ψωνίσει και εντοπίσετε τα CD που θα ανοίξετε, η ολοκλήρωση της διαδικασίας θα σας κλειδώσει σε τέσσερα πράγματα.
- Το επιτόκιο: Οι κλειδωμένες χρεώσεις είναι θετικές, καθώς παρέχουν μια σαφή και προβλέψιμη απόδοση της κατάθεσής σας για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο. Η τράπεζα δεν μπορεί αργότερα να αλλάξει το επιτόκιο και συνεπώς να μειώσει τα κέρδη σας. Από την άλλη πλευρά, μια σταθερή απόδοση μπορεί να σας βλάψει εάν τα ποσοστά αργότερα αυξηθούν σημαντικά και έχετε χάσει την ευκαιρία σας να επωφεληθείτε από τα υψηλότερα πληρωτικά CD.
- Ο όρος : Αυτός είναι ο χρόνος που συμφωνείτε να αφήσετε τα χρήματά σας κατατεθειμένα για να αποφύγετε οποιαδήποτε ποινή (π.χ. CD με 6 μήνες, CD 1 έτους, CD με διάρκεια 18 μηνών κλπ.) Ο όρος λήγει την ημερομηνία λήξης, "Όταν το CD σας έχει ωριμάσει πλήρως και μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματά σας χωρίς ποινή.
- Ο διευθυντής: Με την εξαίρεση ορισμένων ειδικών CD, αυτό είναι το ποσό που συμφωνείτε να καταθέσετε όταν ανοίγετε το CD.
- Το ίδρυμα: Η τράπεζα ή η πιστωτική ένωση όπου ανοίγετε το CD σας θα καθορίσει πτυχές της συμφωνίας, όπως οι ποινές πρόωρης απόσυρσης (EWPs) και εάν το CD σας θα επανεπενδύεται αυτόματα αν δεν παρέχετε άλλες οδηγίες κατά τη διάρκεια της λήξης.
Μόλις δημιουργηθεί και χρηματοδοτηθεί το CD σας, η τράπεζα ή η πιστωτική ένωση θα το διαχειριστεί όπως και τους περισσότερους λογαριασμούς καταθέσεων, με μηνιαίες ή τριμηνιαίες καταστάσεις, χαρτιά ή ηλεκτρονικές καταστάσεις και συνήθως μηνιαίες ή τριμηνιαίες πληρωμές τόκων κατατεθειμένες στο υπόλοιπο των CD. το ενδιαφέρον θα είναι σύνθετο.
2: 01Πιστοποιητικό Κατάθεσης (CD)
Γιατί θα ανοίξω ένα CD;
Σε αντίθεση με τις περισσότερες άλλες επενδύσεις, τα πιστοποιητικά καταθέσεων ή τα CD παρέχουν σταθερά, ασφαλή και γενικά ομοσπονδιακά ασφαλισμένα επιτόκια που συχνά είναι υψηλότερα από τα ποσά που καταβάλλουν πολλοί τραπεζικοί λογαριασμοί. Και τα ποσοστά των CD είναι γενικά υψηλότερα αν είστε πρόθυμοι να κάλτσατε τα χρήματά σας μακριά για μεγαλύτερες περιόδους.
Ως αποτέλεσμα των αυξήσεων των επιτοκίων της Ομοσπονδιακής Τράπεζας από το 2017, τα CDs έχουν γίνει μια πιο ελκυστική επιλογή για τους αποταμιευτές που θέλουν να κερδίσουν περισσότερα από ό, τι οι περισσότερες αποταμιεύσεις, οι έλεγχοι ή οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος πληρώνουν, αλλά χωρίς να αναλαμβάνουν τον κίνδυνο ή τη μεταβλητότητα της αγοράς.
CDs έναντι λογαριασμού αποταμιεύσεων ή χρηματαγοράς
Τα πιστοποιητικά καταθέσεων είναι ένας ειδικός τύπος μέσου αποταμίευσης. Όπως ένας λογαριασμός εξοικονόμησης ή χρηματαγοράς, παρέχουν έναν τρόπο να βγάλουν λεφτά για έναν συγκεκριμένο στόχο εξοικονόμησης - όπως η προκαταβολή για ένα σπίτι, ένα νέο όχημα ή ένα μεγάλο ταξίδι - ή για να σταθμεύσετε κεφάλαια που απλά δεν ανάγκη για καθημερινές δαπάνες, όλα κερδίζοντας μια ορισμένη απόδοση του υπολοίπου σας.
Όμως, ενώ οι λογαριασμοί εξοικονόμησης και χρηματαγοράς σάς επιτρέπουν να μεταβάλλετε το υπόλοιπο σας με την πραγματοποίηση πρόσθετων καταθέσεων, καθώς και μέχρι έξι αναλήψεις ανά μήνα, τα CD απαιτούν μία αρχική κατάθεση που παραμένει στον λογαριασμό μέχρι να φτάσει μέχρι την ημερομηνία λήξης του, πέντε χρόνια αργότερα. Σε αντάλλαγμα για την παραίτηση από την πρόσβαση στα κεφάλαιά σας, τα CD γενικά πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια απ 'ό, τι οι λογαριασμοί αποταμίευσης ή χρηματαγοράς.
Πώς καθορίζονται οι τιμές CD;
Όποιος παρακολουθεί τα επιτόκια ή τα επιχειρηματικά νέα γενικά γνωρίζει ότι οι πράξεις καθορισμού επιτοκίων της Ομοσπονδιακής Τράπεζας της Αμερικής αποδίδουν μεγάλες διαστάσεις σε ό, τι μπορούν να κερδίσουν οι αποταμιευτές στις καταθέσεις τους. Αυτό συμβαίνει επειδή οι αποφάσεις της Fed μπορούν να επηρεάσουν άμεσα το κόστος μιας τράπεζας. Ετσι δουλευει.
Κάθε έξι έως οκτώ εβδομάδες, η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Ανοικτής Αγοράς (FOMC) της Fed αποφασίζει εάν θα αυξήσει, θα μειώσει ή θα αφήσει μόνη της το ποσοστό των ομοσπονδιακών κεφαλαίων. Το επιτόκιο αυτό αντιπροσωπεύει το ενδιαφέρον που οι τράπεζες πληρώνουν για να δανειστούν χρήματα μέσω της Fed. Όταν τα χρήματα Fed είναι φθηνά (δηλαδή, το ποσοστό των ομοσπονδιακών κεφαλαίων είναι χαμηλό), οι τράπεζες έχουν μικρότερο κίνητρο για δικαστικές καταθέσεις από τους καταναλωτές. Αλλά όταν το ποσοστό των ομοσπονδιακών κεφαλαίων είναι μέτριο ή υψηλό, οι τράπεζες μπορούν να κάνουν καλύτερα καταβάλλοντας στους καταναλωτές ένα ανταγωνιστικό επιτόκιο για τις καταθέσεις τους.
Τον Δεκέμβριο του 2008, η Fed μείωσε το επιτόκιο της στο χαμηλότερο δυνατό επίπεδο, ουσιαστικά μηδενικό, ως κίνητρο για την άνοδο της αμερικανικής οικονομίας από τη μεγάλη ύφεση. Ακόμη χειρότερο για τους αποταμιευτές ήταν ότι άφησε τα ποσοστά που ήταν αγκυροβολημένα εκεί για επτά ολόκληρα χρόνια. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, τα επιτόκια καταθέσεων όλων των ειδών-εξοικονόμηση, αγορά χρήματος, και CD-δεξαμενή.
Ωστόσο, από το Δεκέμβριο του 2015, η Fed αυξάνει σταδιακά το ποσοστό των ομοσπονδιακών κεφαλαίων, υπό το πρίσμα μετρήσεων που δείχνουν ανάπτυξη και δύναμη στην αμερικανική οικονομία. Ως αποτέλεσμα, οι τόκοι που καταβάλλουν οι τράπεζες για τις καταθέσεις αυξάνονται για περισσότερο από τρία χρόνια, με τα κορυφαία επιτόκια των CD να είναι τώρα μια ελκυστική επιλογή για ορισμένες επενδύσεις μετρητών.
Όταν εξετάζετε το άνοιγμα ενός CD ή πόσο χρονικό διάστημα θέλετε να επιλέξετε, δώστε προσοχή στις κινήσεις και τα σχέδια του Fed. Άνοιγμα ενός μακροπρόθεσμου CD αμέσως πριν από την αύξηση των επιτοκίων Fed μπορεί να βλάψει τα μελλοντικά σας κέρδη, ενώ οι προσδοκίες για μείωση των επιτοκίων μπορεί να σηματοδοτήσουν έναν καλό χρόνο για να κλειδώσετε ένα μακροπρόθεσμο επιτόκιο.
Πέρα από τη δράση της Fed, ωστόσο, η κατάσταση κάθε χρηματοπιστωτικού ιδρύματος είναι ένας επιπλέον καθοριστικός παράγοντας για το ενδιαφέρον που είναι διατεθειμένο να πληρώσει για συγκεκριμένα CD. Για παράδειγμα, εάν η δανειοδοτική επιχείρηση μιας τράπεζας αναπτύσσεται και ένα αυξανόμενο ποσό στις καταθέσεις είναι απαραίτητο για τη χρηματοδότηση αυτών των δανείων, η τράπεζα μπορεί να είναι πιο επιθετική στην προσπάθειά της να προσελκύσει πελάτες κατάθεσης. Αντίθετα, μια εξαιρετικά μεγάλη τράπεζα με περισσότερα από τα επαρκή αποθεματικά καταθέσεων μπορεί να ενδιαφέρεται λιγότερο για την ανάπτυξη του CD χαρτοφυλακίου της και ως εκ τούτου να προσφέρει χαμηλά ποσοστά πιστοποιητικών.
Είναι ασφαλή τα CD;
Τα πιστοποιητικά κατάθεσης αποτελούν ένα από τα ασφαλέστερα διαθέσιμα μέσα αποταμίευσης ή επενδύσεων, για δύο λόγους. Πρώτον, το επιτόκιο τους είναι σταθερό και εγγυημένο, οπότε δεν υπάρχει κίνδυνος να μειωθεί ή ακόμα και να κυμανθεί η απόδοση του CD σας. Αυτό που υπογράψατε είναι αυτό που θα λάβετε - είναι στη σύμβαση καταθέσεων σας με την τράπεζα ή την πιστωτική ένωση.
Οι επενδύσεις σε CD προστατεύονται επίσης από την ίδια ομοσπονδιακή ασφάλιση που καλύπτει όλα τα καταθετικά προϊόντα. Το FDIC παρέχει ασφάλιση για τις τράπεζες και η NCUA παρέχει ασφάλιση για πιστωτικές ενώσεις. Όταν ανοίγετε ένα CD με οργανισμό ασφαλισμένο με FDIC ή NCUA, έως και 250.000 δολάρια από τα κεφάλαια που έχετε καταθέσει σε αυτό το ίδρυμα προστατεύονται από την αμερικανική κυβέρνηση εάν το ίδρυμα αποτύχει. Οι αποτυχίες της τράπεζας είναι εξαιρετικά σπάνιες αυτές τις μέρες. Αλλά είναι καλό να γνωρίζετε ότι η αποτυχία μιας τράπεζας δεν θα θέσει σε κίνδυνο τα χρήματά σας.
Το κλειδί για την εξασφάλιση των πόρων σας είναι όσο το δυνατόν ασφαλέστερο είναι να επιλέξετε ένα ίδρυμα που ασκεί ασφάλιση FDIC ή NCUA (η συντριπτική πλειοψηφία κάνει, αλλά μια μικρή μειοψηφία φέρει ιδιωτική ασφάλιση αντί) και να αποφύγει να υπερβεί τις 250.000 δολάρια στις καταθέσεις όνομα σε οποιοδήποτε ίδρυμα. Εάν κρατάτε πάνω από αυτό το ποσό στις καταθέσεις, μπορείτε να μεγιστοποιήσετε την κάλυψή σας με την κατανομή των κεφαλαίων σας σε πολλαπλά ιδρύματα ή / και περισσότερα από ένα όνομα (π.χ. συζύγου σας).
Όταν ανοίγετε ένα CD μια καλή ιδέα;
Τα πιστοποιητικά κατάθεσης είναι χρήσιμα σε μερικές διαφορετικές περιπτώσεις. Ίσως να έχετε μετρητά που δεν χρειάζεστε τώρα, αλλά θα θέλετε μέσα στα επόμενα χρόνια - ίσως για ειδικές διακοπές ή για να αγοράσετε ένα νέο σπίτι, αυτοκίνητο ή βάρκα. Για τέτοιες σχεδόν τέτοιες χρήσεις, το χρηματιστήριο γενικά δεν θεωρείται κατάλληλη επένδυση καθώς θα μπορούσατε να χάσετε χρήματα κατά τη διάρκεια αυτής της χρονικής περιόδου.
Ή ίσως απλά θέλετε ένα μέρος της αποταμίευσής σας να επενδύεται πολύ συντηρητικά ή να αποφεύγετε τον κίνδυνο και τη μεταβλητότητα των αγορών αποθεμάτων και ομολόγων συνολικά. Αν και τα CD δεν προσφέρουν το αναπτυξιακό δυναμικό των επενδύσεων σε μετοχές ή χρέους, δεν φέρουν επίσης τον κίνδυνο ύφεσης. Για τα χρήματα που θέλετε να εξασφαλίσετε απολύτως, θα αυξηθεί σε αξία, ακόμα και αν μετριαστεί, τα πιστοποιητικά κατάθεσης μπορούν να χωρέσουν το λογαριασμό.
Ένα από τα μειονεκτήματα των CD μπορεί επίσης να είναι ένα χρήσιμο χαρακτηριστικό για ορισμένους αποταμιευτές. Για όσους ανησυχούν ότι δεν θα έχουν την πειθαρχία για να αποφύγουν την αξιοποίηση των αποταμιεύσεών τους, ο καθορισμένος όρος ενός CD-και η σχετική ποινή για την πρόωρη αποχώρηση - παρέχουν αποτρεπτικό παράγοντα στις δαπάνες που οι τακτικές αποταμιεύσεις και οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος δεν το κάνουν.
Μία έκδοση αυτού του τύπου χρησιμοποιεί CD για το ταμείο έκτακτης ανάγκης. Αυτό σας επιτρέπει να διασφαλίσετε ότι έχετε πάντα επαρκή αποθέματα στο χέρι σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, επειδή το ποσό στο CD δεν θα μειωθεί ποτέ. Και παρόλο που μπορεί να υποστείτε ποινή αν πρέπει να βουτήξετε νωρίτερα στα κεφάλαιά σας, η ιδέα είναι ότι θα το κάνετε μόνο σε μια πραγματική κατάσταση έκτακτης ανάγκης, όχι για μικρότερους αλλά δελεαστικούς λόγους. Όλο το χρόνο, θα κερδίζετε μια καλύτερη απόδοση, ενώ τα κεφάλαια θα επενδυθούν από ό, τι εάν τα καταθέσατε σε λογαριασμό εξοικονόμησης ή χρηματαγοράς.
Πλεονεκτήματα
Προσφέρει υψηλότερο επιτόκιο από ό, τι μπορείτε να κερδίσετε με ένα λογαριασμό αποταμίευσης ή χρηματαγοράς
Καταβάλλει εγγυημένο, προβλέψιμο ποσοστό απόδοσης, αποφεύγοντας τη μεταβλητότητα και τις ζημιές που είναι δυνατές με τα αποθέματα και τα ομόλογα
Είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένο εάν ανοίξει με τράπεζα FDIC ή πιστωτική ένωση NCUA
Μπορεί να βοηθήσει να αποτρέψει τους πειρασμούς δαπανών, αφού η απόσυρση των κεφαλαίων προκαλέσει πρόωρη ποινή
Μειονεκτήματα
Δεν μπορεί να ρευστοποιηθεί πριν από τη λήξη χωρίς να επιβληθεί ποινή πρόωρης απόσυρσης
Συνήθως κερδίζει λιγότερα από τα αποθέματα και τα ομόλογα με την πάροδο του χρόνου
Κερδίζει ένα σταθερό ποσοστό απόδοσης ανεξάρτητα από το αν τα επιτόκια αυξάνονται κατά τη διάρκεια του όρου
Πού μπορώ να βρω ένα CD;
Σχεδόν κάθε τράπεζα και πιστωτική ένωση προσφέρει τουλάχιστον ένα πιστοποιητικό κατάθεσης, και οι περισσότεροι έχουν ένα ευρύ φάσμα όρων που προσφέρονται. Έτσι, όχι μόνο είναι η τοπική τράπεζα τσιμέντου σας, αλλά και κάθε τράπεζα ή πιστωτική ένωση στην κοινότητά σας, καθώς και κάθε τράπεζα που δέχεται πελάτες σε εθνικό επίπεδο μέσω του διαδικτύου.
Επιπλέον, μπορείτε να ανοίξετε CD μέσω του λογαριασμού μεσιτών. Θα εξηγήσουμε περισσότερα για αυτά αργότερα, αλλά εν συντομία, αυτά είναι και τα τραπεζικά πιστοποιητικά. Η εταιρεία μεσιτείας σας απλώς χρησιμεύει ως μεσάζων.
Γιατί είναι σημαντικό να ψωνίζετε γύρω
Πριν από το διαδίκτυο, οι επιλογές των CD σας περιορίζονταν ουσιαστικά σε αυτό που θα μπορούσατε να βρείτε στην κοινότητά σας. Αλλά με την έκρηξη των ηλεκτρονικών αγορών επιτοκίων, καθώς και με τον πολλαπλασιασμό των τραπεζών Διαδικτύου και τις παραδοσιακές τράπεζες που ανοίγουν ηλεκτρονικές πύλες, ο αριθμός των CD που μπορεί κανείς να εξετάσει είναι εκπληκτικός. Τώρα είναι δυνατό να ψωνίσουμε CD για περίπου 150 τράπεζες που δέχονται πελάτες σε εθνικό επίπεδο και επιτρέπουν το άνοιγμα λογαριασμού στο διαδίκτυο ή μέσω ταχυδρομείου. Εκτός από αυτό, θα έχετε πρόσβαση σε μια σειρά περιφερειακών και κρατικών τραπεζών, καθώς και πιστωτικών ενώσεων, που θα συνεργαστούν μαζί σας με βάση την κατοικία σας στην πολιτεία τους.
Όπως αναφέρθηκε, ωστόσο, το φάσμα των ποσοστών CD σε αυτά τα διαφορετικά ιδρύματα μπορεί να ποικίλει ευρέως. Είναι λάθος να ανοίγετε απλά ένα CD στην τράπεζα όπου έχετε ήδη μια σχέση ελέγχου χωρίς να διερευνήσετε πώς τα ποσοστά της συγκρίνονται με αυτά που μπορείτε να κερδίσετε αλλού.
Ευτυχώς, η εβδομαδιαία έρευνα σχετικά με τα επιτόκια θα φέρει τις καλύτερες διαθέσιμες τιμές σε εθνικό επίπεδο μπροστά σας για κάθε περίοδο, καθιστώντας εύκολη τη μεγιστοποίηση των κερδών σας. Θα πρέπει να αγοράσετε ακόμα επιλογές για το κράτος ή την κοινότητά σας, αλλά με τους καταλόγους μας με τις καλύτερες διαθέσιμες τιμές σε εθνικό επίπεδο, θα μπορείτε εύκολα να καθορίσετε ποια ποσοστά αξίζει να λάβετε υπόψη σας και ποια όχι.
Τα κορυφαία CD που πληρώνουν στη χώρα συνήθως πληρώνουν τρεις έως πέντε φορές το εθνικό μέσο όρο, οπότε η εργασία σας με τις καλύτερες επιλογές είναι καθοριστικός παράγοντας για το πόσο μπορείτε να κερδίζετε.
Πόσα χρήματα χρειάζομαι για να ανοίξω ένα CD;
Κάθε τράπεζα και πιστωτική ένωση καθορίζει την ελάχιστη κατάθεση που απαιτείται για να ανοίξει κάθε CD στο μενού της. Μερικές φορές μια τράπεζα θα θέσει μια ελάχιστη πολιτική κατάθεσης σε όλους τους όρους των CD που προσφέρει, ενώ μερικοί θα προσφέρουν επιτόκια, προσφέροντας υψηλότερη APY σε όσους πληρούν υψηλότερες ελάχιστες καταθέσεις.
Θεωρητικά, η κατοχή περισσότερων χρημάτων για την κατάθεση θα σας αποφέρει υψηλότερη απόδοση. Αλλά στην πράξη αυτό δεν ισχύει πάντα. Για παράδειγμα, το να έχετε έτοιμη κατάθεση 25.000 δολαρίων θα σας επιτρέψει περιστασιακά να ανοίξετε ένα CD που άλλοι με λιγότερα ποσά δεν θα μπορούσαν. Αλλά πολλά από τα Top 10 ποσοστά σε κάθε όρο CD μπορούν να επιτευχθούν με μέτριες επενδύσεις μόλις $ 500 ή $ 1.000. Και η μεγάλη πλειοψηφία των κορυφαίων επιτοκίων είναι διαθέσιμη σε οποιονδήποτε με τουλάχιστον 10.000 δολάρια. Μια προκαταβολή $ 25.000 απαιτείται μόνο περιστασιακά για μια κορυφαία τιμή.
Ποιος όρος CD πρέπει να επιλέξω;
Υπάρχουν δύο σημαντικές εκτιμήσεις για να αποφασίσετε πόσο χρονικό διάστημα ο όρος CD είναι κατάλληλος για εσάς. Το πρώτο εστιάζει στα σχέδιά σας για τα χρήματα. Αν πρόκειται για συγκεκριμένο στόχο ή έργο, η αναμενόμενη έναρξη αυτού του έργου θα σας βοηθήσει να καθορίσετε το μέγιστο μήκος όρου CD. Αντίθετα, εάν απλά πατάτε μετρητά για τα οποία δεν έχετε κάποιο συγκεκριμένο σκοπό, μπορείτε να επιλέξετε ένα πιο μακροπρόθεσμο, ώστε να μεγιστοποιήσετε το επιτόκιο σας.
Δεύτερον, θα θελήσετε να εξετάσετε τι αναμένεται να συμβεί με το επιτόκιο της Fed. Εάν αναμένεται ότι η Fed θα αυξήσει τα επιτόκια - και κατά συνέπεια τα επιτόκια CD των τραπεζών και των πιστωτικών συνδικάτων πιθανότατα θα αυξηθούν - τα CD βραχυπρόθεσμα και μεσοπρόθεσμα θα έχουν νόημα περισσότερο από τα μακροπρόθεσμα CD, δεδομένου ότι δεν θα θέλετε να δεσμευτείτε μικρότερο ποσοστό για πέντε χρόνια, όταν εμφανίζονται νέα, υψηλότερα ποσοστά. Αντίθετα, η προσδοκία ότι τα ποσοστά θα μειωθούν στο εγγύς μέλλον μπορεί να σας προκαλέσει την ανάγκη μακροπρόθεσμων CD, ώστε να μπορείτε να κλειδώσετε τα υψηλότερα ποσοστά σήμερα για τα επόμενα χρόνια.
Τι είναι μια σκάλα CD και γιατί πρέπει να χτίζω ένα;
Οι επενδυτές Smart CD έχουν μια συγκεκριμένη τακτική για την αντιστάθμιση των μεταβολών του επιτοκίου με την πάροδο του χρόνου και τη μεγιστοποίηση της απόδοσης τους. Ονομάζεται σκάλα CD και σας επιτρέπει να έχετε πρόσβαση στις υψηλότερες τιμές που προσφέρονται από τους 5 χρόνους CD όρους, αλλά με την συστροφή ότι ένα μέρος των χρημάτων σας γίνεται διαθέσιμο κάθε χρόνο, αντί κάθε 5 χρόνια. Εδώ είναι πώς να το κάνουμε.
Στην αρχή, παίρνετε το ποσό των χρημάτων που θέλετε να επενδύσετε σε CD και διαιρέστε το με πέντε. Στη συνέχεια, τοποθετήσατε το ένα πέμπτο των χρημάτων σε ένα πρώτο έτος που κερδίζει ένα έτος, ένα άλλο πέμπτο σε ένα κορυφαίο 2 έτος CD, ένα άλλο σε ένα CD με διάρκεια τριών ετών και ούτω καθεξής σε ένα CD με διάρκεια 5 ετών. Ας υποθέσουμε ότι διαθέτετε $ 25.000. Αυτό θα σας έδινε πέντε CD με διαφορετικό μήκος, το καθένα με αξία $ 5.000.
Στη συνέχεια, όταν το πρώτο CD ωριμάσει σε ένα χρόνο, παίρνετε τα χρήματα που προκύπτουν και ανοίγετε ένα CD με κορυφαία απόδοση 5 ετών. Ένα χρόνο αργότερα, το αρχικό σας CD 2 ετών θα ωριμάσει και θα επενδύσετε αυτά τα χρήματα σε ένα άλλο CD με διάρκεια 5 ετών. Συνεχίζετε να το κάνετε αυτό κάθε χρόνο με όποιο CD ωριμάζει, μέχρι να καταλήξετε με ένα χαρτοφυλάκιο πέντε CD που κερδίζουν 5 χρόνια APY, αλλά με ένα από αυτά να ωριμάζει κάθε 12 μήνες, κρατώντας τα χρήματά σας λίγο πιο προσιτά από ό, τι όλα ήταν κλειδωμένα για πέντε ολόκληρα χρόνια.
Ορισμένοι επενδυτές στο CD κάνουν επίσης μια συντομότερη έκδοση της σκάλας CD, χρησιμοποιώντας δίσκους CD 6 μηνών στο κάτω μέρος της σκάλας και δίσκους CD 2 ή 3 ετών στην κορυφή. Εδώ θα έχετε πρόσβαση σε πόρους δύο φορές το χρόνο, αντί για μία μόνο φορά ετησίως, αλλά κερδίζετε τις καλύτερες τιμές από 2 έως 3 χρόνια CD αντί για 5 χρόνια.
Γιατί πρέπει να είστε ανοιχτοί στα μονόδρομα CD
Είτε χτίζετε μια σκάλα CD είτε εξοικονομούν ένα συγκεκριμένο στόχο με ένα γνωστό χρονοδιάγραμμα, παραμείνετε ανοιχτόμυαλοι στις καλύτερες προσφορές CD που βρίσκετε, αντί να κλείνετε σε συγκεκριμένο όρο. Ο λόγος που αυτό είναι σημαντικό είναι ότι, όταν ορισμένες τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν ένα διαφημιστικό CD για να προσελκύσουν νέους πελάτες, μπορεί να προβλέπουν έναν αντισυμβατικό όρο.
Για παράδειγμα, μερικά από τα καλύτερα ποσοστά CD που βλέπετε έχουν απίθανους όρους όπως 5 μήνες, 17 μήνες ή 21 μήνες. Μπορεί να είναι να ξεχωρίσετε ή, ίσως, να ταιριάζει με τα γενέθλια που τράπεζα γιορτάζει, ή οποιουσδήποτε άλλους λόγους. Αλλά αν μπορείτε να είστε ευέλικτοι όταν εξετάζετε αυτά τα ακανθώδη πιστοποιητικά αντί για τον συμβατικό όρο που σχεδιάζετε, μπορείτε μερικές φορές να βρεθείτε με μια καλύτερη ευκαιρία.
Πώς φορολογούνται τα κέρδη του CD;
Όταν κρατάτε ένα CD, η τράπεζα θα καταβάλλει τόκους στο λογαριασμό σας σε τακτά χρονικά διαστήματα. Αυτό γίνεται συνήθως είτε σε μηνιαία είτε σε τριμηνιαία βάση και θα εμφανίζεται στις δηλώσεις σας ως κέρδος. Όπως και ο τόκος που καταβάλλεται σε λογαριασμό εξοικονόμησης χρημάτων ή χρηματαγοράς, θα συσσωρευτεί και θα αναφερθεί σε εσάς το νέο έτος ως τόκοι που κερδίσατε, ώστε να μπορείτε να το αναφέρετε ως εισόδημα όταν υποβάλετε τη φορολογική σας δήλωση.
Μερικές φορές οι άνθρωποι μπερδεύονται γι 'αυτό επειδή δεν είναι σε θέση να αποσύρουν και να χρησιμοποιήσουν αυτά τα κέρδη από τόκους. Επομένως, η προσδοκία τους είναι ότι θα φορολογηθούν στα κέρδη όταν αποσύρουν τα κεφάλαια CD κατά τη λήξη τους (ή νωρίτερα εάν εξαργυρώσουν νωρίς). Αυτό είναι εσφαλμένο. Για σκοπούς δήλωσης φόρου, τα κέρδη από τα CD σας φορολογούνται τη στιγμή που η τράπεζα τις εφαρμόζει στο λογαριασμό σας, ανεξάρτητα από το πότε αποσύρετε τα CD σας.
Τι συμβαίνει με το CD μου κατά την ωριμότητα;
Τον μήνα ή δύο που οδηγούν στην ημερομηνία λήξης του CD σας, η τράπεζα ή η πιστωτική ένωση θα σας ειδοποιήσει για την επικείμενη ημερομηνία λήξης. Η ανακοίνωσή της θα περιλαμβάνει επίσης οδηγίες για το πώς να το πείτε για το τι πρέπει να κάνετε με τα ταμεία λήξης. Συνήθως, θα σας προσφέρει τρεις επιλογές.
- Μετακινήστε το CD σε ένα νέο CD στην τράπεζα. Γενικά θα ήταν σε ένα CD που ταιριάζει περισσότερο με τον όρο του CD ωρίμανσης. Για παράδειγμα, αν έχετε ολοκληρώσει ένα πιστοποιητικό 15 μηνών, πιθανότατα θα μετατοπίσει το υπόλοιπό σας σε ένα νέο 1 έτος CD.
- Μεταφέρετε τα χρήματα σε άλλο λογαριασμό σε αυτήν την τράπεζα. Οι επιλογές περιλαμβάνουν έναν λογαριασμό εξοικονόμησης, ελέγχου ή λογαριασμού της αγοράς χρήματος.
- Ανακαλέστε τα έσοδα. Μπορούν να μεταφερθούν σε εξωτερικό τραπεζικό λογαριασμό ή να σταλούν σε εσάς σε έλεγχο χαρτιού.
Εν πάση περιπτώσει, η επικοινωνία με εσάς θα ορίσει μια προθεσμία για να δώσετε οδηγίες, με ένδειξη για το τι θα κάνει το ίδρυμα αντί να λάβει την καθοδήγησή σας. Σε πολλές περιπτώσεις, η προεπιλεγμένη κίνηση θα είναι να μεταφέρετε τα έσοδά σας σε ένα νέο πιστοποιητικό.
Λείπει η προθεσμία της τράπεζας για να την καθοδηγήσει πώς να χειριστεί τα έσοδα από το CD ωρίμανσής σας μπορεί να οδηγήσει σε ακούσια κλειδώματος του εαυτού σας σε ένα επιμέρους ποσοστό για τα επόμενα χρόνια ή να υποστεί μια ανεπιθύμητη και δυνητικά βαριά ποινή απόσυρσης επειδή περίμενε πάρα πολύ καιρό πριν την εξαγωγή τα κεφάλαιά σας.
Πρέπει να αφήσω το CD μου να συνεχίσει;
Κατά γενικό κανόνα, αφήνοντας το CD σας να μετατραπεί σε έναν παρόμοιο όρο CD στον ίδιο φορέα είναι σχεδόν πάντα άδικο. Εάν ακόμα δεν χρειάζεστε τα μετρητά και ενδιαφέρεστε να ξεκινήσετε ένα νέο CD, το κυλιόμενο είναι σίγουρα το μονοπάτι της ελάχιστης αντίστασης. Αλλά δεν είναι σχεδόν ποτέ η πορεία της μέγιστης απόδοσης.
Όπως αναφέρθηκε, η αγορά γύρω είναι επιτακτική, αν θέλετε να κερδίσετε το υψηλότερο επιτόκιο στις επενδύσεις των CD σας. Και οι πιθανότητες είναι χαμηλές ώστε η τράπεζα όπου το CD σας ωριμάζει είναι σήμερα ένας κορυφαίος πάροχος μεταξύ των εκατοντάδων τραπεζών και πιστωτικών ενώσεων από τις οποίες μπορείτε να επιλέξετε ένα CD. Δεν είναι αδύνατο να κάνετε καλά με ένα τυλιγμένο CD, αλλά οι πιθανότητες είναι εναντίον σας, και η αγορά γύρω είναι πάντα το καλύτερο στοίχημά σας.
Ακόμα κι αν βρείτε την υπάρχουσα τράπεζά σας είναι πράγματι ένας κορυφαίος υποψήφιος, θα είστε σε θέση να μετακινήσετε σε αυτό το CD σκόπιμα και με σιγουριά ότι έχετε κάνει την εργασία σας για να κερδίσετε την καλύτερη δυνατή απόδοση.
Τι θα χρειαστώ για να βγάλω τα χρήματά μου νωρίς;
Παρόλο που το άνοιγμα ενός CD συνεπάγεται τη δέσμευση να κρατήσετε τα χρήματα σε κατάθεση χωρίς αναλήψεις για τη διάρκεια του όρου, αυτό δεν σημαίνει ότι δεν έχετε επιλογές εάν τα σχέδιά σας πρέπει να αλλάξουν. Είτε συναντήσετε έκτακτη ανάγκη ή αλλαγή στην οικονομική σας κατάσταση -ή απλά αισθάνεστε ότι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα πιο χρήσιμα ή κερδοφόρα αλλού - όλες οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις σας έχουν καθορίσει όρους για το πώς να εξοφλήσετε το CD νωρίς.
Η έξοδος δεν θα είναι ελεύθερη, φυσικά. Ο πιο συνηθισμένος τρόπος με τον οποίο τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δέχονται πρόωρο τερματισμό είναι η εκτίμηση μιας πρόωρης ποινής απόσυρσης (EWP) για τα έσοδα πριν από τη διανομή των κεφαλαίων σας, σύμφωνα με συγκεκριμένους όρους και υπολογισμούς που καθορίστηκαν στη συμφωνία καταθέσεων κατά την πρώτη άνοιγμα του πιστοποιητικού . Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να γνωρίζετε πριν συμφωνήσετε με το CD εάν η ποινή έγκαιρης απόσυρσης είναι αποδεκτή από εσάς.
Πιο συνηθισμένα, το EWP χρεώνεται με αριθμό μηνών ενδιαφέροντος, με μεγαλύτερο αριθμό μηνών για μεγαλύτερους όρους CD και λιγότερους μήνες για μικρότερους δίσκους CD. Για παράδειγμα, η πολιτική μιας τράπεζας μπορεί να είναι η αφαίρεση τριών μηνών από τόκους για όλα τα CD με όρους έως 12 μήνες, τόκο έξι μηνών για όσους έχουν διάρκεια έως και τρία χρόνια και ενδιαφέρον ολόκληρου έτους για τα μακροπρόθεσμα CD . Αυτά είναι μόνο παραδείγματα - κάθε τράπεζα και πιστωτική ένωση θέτει τη δική της ποινή πρόωρης απόσυρσης, οπότε είναι σημαντικό να συγκρίνετε τις πολιτικές EWP κάθε φορά που αποφασίζετε μεταξύ δύο παρόμοιων CD.
Είναι ιδιαίτερα σοφό να προσέχετε τις πολιτικές πρόωρης απόσυρσης που μπορούν να τρώνε στον κύριό σας. Η τυπική πολιτική EWP που περιγράφεται παραπάνω θα σας κάνει να κερδίζετε λιγότερα από όσα θα είχατε αν κρατούσατε το CD σε ωριμότητα. Γενικά, θα έχετε ακόμα κέρδη, καθώς το EWP συνήθως καταναλώνει μόνο ένα μέρος του ενδιαφέροντος που έχετε κερδίσει. Ωστόσο, στην αγορά υπάρχουν ορισμένες ιδιαίτερα επιβαρυντικές κυρώσεις, στις οποίες εφαρμόζεται κατ 'αποκοπή ποινή. Δεδομένου ότι αυτό το ποσοστό μπορεί να αντισταθμίσει τα κέρδη που έχετε κερδίσει σε ένα CD που δεν έχετε κρατήσει πολύ καιρό, θα μπορούσατε να βρείτε τον εαυτό σας συλλέγοντας λιγότερα από τα έσοδα από όσα επενδύσατε. Ως αποτέλεσμα, οι τύποι αυτών των ΣΕΠ πρέπει να αποφεύγονται καλύτερα.
Πάντα να ελέγχετε την πολιτική έγκαιρης απόσυρσης μιας τράπεζας προτού δεσμευθείτε σε ένα CD. Αν είναι ιδιαίτερα επιθετική - ή μπορείτε να βρείτε ένα άλλο CD με παρόμοιο ρυθμό και έναν πιο ήπιο τρόπο - θα είστε σοφοί να μείνετε μακριά από τις πιο δύσκολες κυρώσεις.
Ειδικά CD: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo και IRA
Ο πιο συνηθισμένος τύπος CD ακολουθεί τον τυποποιημένο τύπο κατάθεσης των κεφαλαίων σας, αφήνοντάς τους να παραμείνουν άθικτοι μέχρι το τέλος της θητείας τους και να τους αποσύρουν κατά τη λήξη τους. Αλλά οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν επίσης μια ποικιλία πιστοποιητικών ειδικότητας με διαφορετικές δομές και κανόνες.
Αναπαραγωγή δίσκων CD
Αυτά ονομάζονται μερικές φορές πιστοποιητικά αύξησης του επιτοκίου. Τα Bump-up CDs προσφέρουν στους αποταμιευτές την ευκαιρία να αποκτήσουν πρόσβαση σε υψηλότερο ποσοστό συνήθως μία φορά κατά τη διάρκεια της θητείας τους. Έτσι εάν ανοίξετε ένα πιστοποιητικό 5 ετών και τα ποσοστά αυξάνονται κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, θα έχετε μια ευκαιρία να κλειδώσετε με υψηλότερο επιτόκιο που προσφέρεται σήμερα από την τράπεζα, το οποίο στη συνέχεια θα ισχύσει για τη διάρκεια της θητείας σας. Περιστασιακά, τα bum-up CDs θα επιτρέψουν δύο αυξήσεις των επιτοκίων, αν και μόνο για τα μακροπρόθεσμα CD.
Πρόσθετα CD,
Τα πρόσθετα CD σας επιτρέπουν να παίζετε με το ποσό της κατάθεσής σας αντί για το επιτόκιό σας. Εδώ μπορείτε να ανοίξετε το CD με ένα ποσό, αλλά να κάνετε επιπλέον καταθέσεις για να αυξήσετε το επενδυμένο κεφάλαιο σας. Ορισμένες τράπεζες θα επιτρέψουν όσα πρόσθετα θέλετε, άλλοι θα καθορίσουν έναν ορισμένο αριθμό επιτρεπόμενων πρόσθετων ανά χρονική περίοδο (π.χ. ανά μήνα ή τρίμηνο) και μερικοί θα περιορίσουν τα πρόσθετα μόνο σε ένα ή δύο κατά τη διάρκεια της πλήρους περιόδου.
CD χωρίς ποινή
Αυτά τα ηχητικά δελεαστικά, καθώς φαίνονται να παρέχουν το όφελος από το επιτόκιο ενός πιστοποιητικού κατάθεσης, αλλά με λιγότερους κινδύνους θα πρέπει να χρειάζεται να εξαργυρώσετε νωρίς. Τα CD χωρίς ποινή μπορούν πράγματι να γεφυρώσουν το χάσμα μεταξύ ενός πλήρως προσιτού λογαριασμού αποταμίευσης και ενός CD με ποινή πρόωρης απόσυρσης. Αλλά όπως μπορείτε να μαντέψετε, "δεν υπάρχει ποινή" έρχεται με μια τιμή: ένα χαμηλότερο επιτόκιο από αυτό που θα μπορούσατε να κερδίσετε με ένα παραδοσιακό CD. Επομένως, είναι σημαντικό να συγκρίνετε τα ποσοστά CD χωρίς ποινές με αυτά που μπορείτε να κερδίσετε από έναν κορυφαίο λογαριασμό εξοικονόμησης χρημάτων ή χρηματαγοράς.
Jumbo CDs
Αυτά είναι ένα άλλο προϊόν που μπορεί να αντιμετωπίσετε κατά την αγορά πιστοποιητικών. Οι Jumbos είναι απλά CD με μεγάλη ελάχιστη κατάθεση. Κανένα όργανο διοίκησης δεν ορίζει το πάτωμα για να καλεί ένα CD ένα "jumbo", έτσι κάθε τράπεζα αποφασίζει μόνος του. Το πιο χαρακτηριστικό όριο είναι μια ελάχιστη κατάθεση αξίας 50.000 δολαρίων. Ορισμένα ιδρύματα ονομάζουν $ 25.000 CDs ένα jumbo (ή ίσως "mini jumbo") πιστοποιητικό, ενώ άλλοι επιφυλάσσουν την jumbo ετικέτα για CD τουλάχιστον $ 100.000.
IRA CDs
Τα πιστοποιητικά κατάθεσης μπορούν επίσης να αποτελέσουν χρήσιμο μέσο αποταμίευσης για τα συνταξιοδοτικά ταμεία. Πολλές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν CD IRA. Ορισμένοι διαθέτουν ξεχωριστό μενού από CD που είναι διαθέσιμα ως IRA, ενώ άλλα ιδρύματα επιτρέπουν τη δημιουργία των τυποποιημένων CD τους ως CD IRA. Μία διαφορά και στις δύο περιπτώσεις είναι ότι τα CD IRA πρέπει να βρίσκονται σε έναν επίσημα ορισμένο λογαριασμό IRA.
Λήψη ενός CD: Direct vs. Brokered CDs
Εάν έχετε λογαριασμό χρηματιστηριακής συνδρομής, ίσως έχετε παρατηρήσει CD που προσφέρονται εκεί και αναρωτήθηκε πώς διαφέρουν από τα πιστοποιητικά καταθέσεων που ανοίγονται απευθείας σε μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση.
Το πρώτο σημείο είναι ότι τα διαμεσολαβημένα CD είναι τραπεζικά CD, με τη χρηματιστηριακή εταιρεία να λειτουργεί ως μεσάζων που απλοποιεί τη διαδικασία. Τούτου λεχθέντος, υπάρχουν μερικές σημαντικές διαφορές.
Χαμηλότερες τιμές
Παρόλο που τα διαμεσολαβημένα CDs προσφέρουν περιστασιακά τιμές ανταγωνιστικές με τα πιστοποιητικά άμεσης τράπεζας, τυπικά τα ποσοστά για τα διαμετακομισμένα CD είναι χαμηλότερα. Εάν η μεγιστοποίηση των επιστροφών του CD σας είναι προτεραιότητα, θα είναι γενικά καλύτερα να πάτε κατευθείαν στην πηγή.
Αλλά αυτά που έχουν μεσολαβήσει στα CDs παραιτούνται από τα ποσοστά που αντιμετωπίζουν με την ευκολία, ειδικά για εκείνους που κατέχουν πολλαπλά CD. Αυτό συμβαίνει επειδή τα διαμεσολαβημένα CD θα συμπεριληφθούν στις ίδιες τακτικές μηνιαίες ή τριμηνιαίες δηλώσεις που έχετε ήδη για το λογαριασμό μεσιτείας, με όλες τις ημερομηνίες λήξης και τους όρους που εμφανίζονται. Αυτό κάνει την παρακολούθηση τι κρατάτε, και όταν το καθένα θα ωριμάσει, πολύ απλούστερο.
Περισσότερη ευκολία ...
Το άνοιγμα ενός διαμεσολαβημένου CD είναι επίσης λίγο πιο εύκολο. Καθώς έχετε ήδη λογαριασμό στο μεσιτικό γραφείο, θα αποκτήσει το CD για λογαριασμό σας. Αυτό σας εξοικονομεί τις χαρτονομίσματα της τράπεζας για το άνοιγμα ενός CD και τις επιπλέον δηλώσεις που θα λάβετε μετά. Ο τερματισμός είναι επίσης απλοποιημένος: Όταν το CD ωριμάσει, τα χρήματα θα μεταφερθούν συνήθως στο λογαριασμό μετρητών σας στη χρηματιστηριακή εταιρεία.
... Εκτός αν χρειάζεται να αποσύρετε νωρίς
Οι πρώτες αποσύρσεις αντιμετωπίζονται πολύ διαφορετικά για τα μεσιτικά CD από τα πιστοποιητικά άμεσης τράπεζας. Αν χρειαστεί να εξαργυρώσετε ένα διαμεσολαβημένο CD νωρίς, θα πρέπει να το πουλήσετε στη δευτερογενή αγορά. Παρόλο που η πρόσβαση σε αυτή την αγορά παρέχεται από την εταιρία διαμεσολάβησης και είναι γενικά απλή στην πλοήγηση, δεν υπάρχουν εγγυήσεις για το ποια τιμή θα μπορέσετε να εξασφαλίσετε για το πιστοποιητικό σας. Βασικοί παράγοντες είναι το αν πωλείτε κατά τη διάρκεια ενός αυξανόμενου ή μειούμενου περιβάλλοντος επιτοκίου και του χρόνου που απομένει στο πιστοποιητικό σας.
Η πώληση στη δευτερογενή αγορά δεν είναι απαραιτήτως αρνητική - δεν οδηγεί πάντοτε σε υποτιθέμενες επιστροφές. Αλλά αυτό που εγκαταλείπετε είναι οποιαδήποτε εγγύηση ή προβλεψιμότητα για το πόσα από τα έσοδά σας θα διατηρήσετε.
Ειδικά CD από τον μεσίτη σας
Εκτός από το τυποποιημένο διαμεσολαβημένο CD, υπάρχουν δύο είδη ειδικών CD που συνήθως βρίσκονται μόνο μέσω χρηματιστηριακών εταιρειών:
CD με δυνατότητα εγγραφής
Ένα εξουσιοδοτημένο πιστοποιητικό είναι ένα εξειδικευμένο CD, στο οποίο η εκδούσα τράπεζα διατηρεί το δικαίωμα ανάκλησης του CD ανά πάσα στιγμή. Έτσι, ενώ ελπίζετε να είστε κλειδωμένοι σε ένα συγκεκριμένο επιτόκιο για ένα ορισμένο αριθμό ετών, σε οποιαδήποτε στιγμή η τράπεζα μπορεί να αποφασίσει να τερματίσει τη συμφωνία και να επιστρέψει τα χρήματά σας σε εσάς. Ενώ αυτό δεν θα οδηγήσει σε κυρώσεις ή απώλειες για σας, μπορεί να σας κάνει να χάσετε την ευκαιρία ενός ευνοϊκού επιτοκίου που ήταν κλειδωμένο για το μέλλον. Για αυτό το προνόμιο, η τράπεζα πληρώνει γενικά ένα κάπως υψηλότερο επιτόκιο. Εάν πρόκειται για έναν κίνδυνο που θέλετε να αποφύγετε, αναζητήστε την καταχώριση της εταιρείας μεσιτείας για "CDs που δεν μπορούν να καλούν".
CD με μηδενικό κουπόνι
Ένα άλλο εξειδικευμένο CD που μπορείτε να βρείτε στην εταιρεία μεσιτείας σας είναι ένα πιστοποιητικό μηδενικού κουπονιού. Αυτά τα CDs έχουν ονομαστική αξία, όπως ένα ομολογιακό δάνειο εξοικονόμησης, και πωλούνται για κάποια χαμηλότερη αρχική τιμή. Το πιο σημαντικό πράγμα που πρέπει να γνωρίζετε για τα CD με μηδενικό τοκομερίδιο είναι ότι θα φορολογείτε κάθε χρόνο το ενδιαφέρον που κερδίζετε, παρόλο που δεν θα συνειδητοποιήσετε το κέρδος του πιστοποιητικού μέχρι να ωριμάσει. Επομένως, συνιστάται προσεκτικός φορολογικός σχεδιασμός.