Μπορώ να πάρω δάνειο κατά της συντάξεώς μου;

Εάν έχετε ένα περιουσιακό στοιχείο, πιθανόν να πάρετε ένα δάνειο εναντίον του. Ο μισθός σας, η φορολογική σας δήλωση, το σπίτι σας, το 401 (k) και, ναι, ακόμη και η σύνταξή σας εάν είστε ένας από τους σχετικά λίγους ανθρώπους που εξακολουθούν να έχουν ένα.

Εάν δεν έχετε ακούσει ποτέ κάποια πρόωρη συνταξιοδότηση, θεωρήστε τον εαυτό σας τυχερό. Ονομάζονται επίσης συνταξιοδοτικές πωλήσεις, δάνεια ή εξαγορές. Όποια και αν είναι η ονομασία, προσωπικοί εμπειρογνώμονες σε θέματα χρηματοδότησης και κυβερνητικές υπηρεσίες συμβουλεύουν τη διαγραφή των προϊόντων αυτών.

Πώς λειτουργούν

Ένα υποθετικό σενάριο μπορεί να είναι κάτι τέτοιο:

Είστε 65χρονος συνταξιούχος κυβερνητικός υπάλληλος. Λαμβάνετε μια μηνιαία πληρωμή από τη σύνταξή σας, αλλά πρόσφατα έχετε πέσει σε δύσκολες στιγμές. Χρειάζεστε περισσότερα χρήματα από τα οφέλη συνταξιοδότησης που πληρώνετε κάθε μήνα για να πληρώσετε εφάπαξ λογαριασμούς. Το ποσό που χρειάζεστε είναι σημαντικό, οπότε αρχίζετε να αναζητάτε τρόπους για να κερδίσετε μετρητά. Μπορείτε να εκτελέσετε μια διαφήμιση στο διαδίκτυο που προσφέρει μια εφάπαξ προκαταβολή στις συνταξιοδοτικές σας πληρωμές.

Όταν έρχεστε σε επαφή με την εταιρεία, έχετε έναν δύσκολο χρόνο να καθορίσετε πληροφορίες σχετικά με το δάνειο, αλλά χρειάζεστε τα χρήματα άσχημα, ώστε να προχωρήσετε. Αφού ολοκληρώσετε τη γραφική εργασία, μάθετε ότι έχετε υπογράψει περισσότερα από 5 με 10 χρόνια - ή όλα - από τις πληρωμές σας στην κοινωνική σύνταξη. (Μερικές φορές οι άνθρωποι αναγκάζονται να κατευθύνουν τις συνταξιοδοτικές τους πληρωμές σε διαφορετικό τραπεζικό λογαριασμό που συνδέεται με την εταιρεία και να αγοράσουν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής με την εταιρεία προκαταβολών που ονομάζεται δικαιούχος σε περίπτωση αποχώρησής τους, σύμφωνα με το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών).

Στη συνέχεια, μπορείτε να μάθετε ότι το επιτόκιο του δανείου είναι πάνω από 100% μετά από όλα τα τέλη. "Επί του παρόντος, αυτά τα δάνεια δεν ρυθμίζονται από το κρατικό και ομοσπονδιακό δίκαιο επειδή οι περισσότερες επιχειρήσεις τους διαφημίζουν ως προκαταβολές αντί για δάνεια. Η έλλειψη ρύθμισης οδηγεί σε ασυνήθιστα υψηλά επιτόκια και τέλη », λέει ο χρηματοοικονομικός σχεδιαστής Kevin Michels, CFP®, Medicus Wealth Planning, Draper, Γιούτα. Μπορείτε επίσης να βρεθείτε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα για το έτος, επειδή η πληρωμή ήρθε ως κατ 'αποκοπή ποσό.

Αυτό το σενάριο μπορεί να είναι υποθετικό, αλλά είναι πολύ πραγματικό στη ζωή πολλών συνταξιούχων. Οι ομάδες υπεράσπισης των καταναλωτών συμβουλεύουν να βρουν άλλες επιλογές εάν χρειάζεστε γρήγορα χρήματα.

Εάν λαμβάνετε μια στρατιωτική σύνταξη, σίγουρα μείνετε μακριά: Είναι παράνομο για κάθε εταιρεία δανείου να λάβει στρατιωτική σύνταξη ή παροχές βετεράνων.

Αλυσίδες αύξησης χρημάτων

Εάν βρεθείτε σε οικονομικό δεσμό, μην πάρετε δάνειο προκαταβολής. Δοκιμάστε όλα τα άλλα πρώτα. Ζητήστε από την τράπεζά σας ή την πιστωτική σας ένωση εάν δικαιούστε βραχυπρόθεσμο δάνειο. Συμβουλευτείτε την εταιρεία πιστωτικών καρτών σας για προκαταβολή μετρητών. Το ΣΕΠΕ σε προκαταβολή μετρητών από την πιστωτική σας κάρτα είναι υψηλό, αλλά με οποιαδήποτε πρότυπα, είναι καλύτερο από τους όρους για ένα δάνειο προκαταβολής. Εάν είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας, σκεφτείτε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή αντίστροφη υποθήκη.

Εάν δεν δικαιούστε άλλο τύπο δανείου, επικοινωνήστε με τους πιστωτές σας και πείτε τους ότι δεν είστε σε θέση να πληρώσετε και θα θέλατε να διαπραγματευτείτε ένα σχέδιο πληρωμής. Αυτή είναι μια καλή στιγμή για να επικοινωνήσετε με μια υπηρεσία παροχής συμβουλών πίστωσης. Ως έσχατη λύση, εξετάστε την πτώχευση. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η σύνταξή σας είναι ασφαλής εάν υποβάλετε πτώχευση, σύμφωνα με την Michels. Για να κατανοήσετε περισσότερα σχετικά με αυτή την απόφαση και τις επιπτώσεις της, διαβάστε Πότε να κηρύξετε την πτώχευση .

Η κατώτατη γραμμή

Ακόμα κι αν είστε σε έναν πανικό λόγω των αυξανόμενων λογαριασμών, μην υπογράψετε μακριά την πηγή εισοδήματος που θα πρέπει να ζήσετε για να προχωρήσουμε. Σχεδόν κάθε άλλη οικονομική επιλογή είναι καλύτερη από ένα δάνειο προκαταβολής. Υπάρχει ένας λόγος που η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου και το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών, καθώς και εμπειρογνώμονες προσωπικής χρηματοδότησης, συμβουλεύουν να παραμείνουν μακριά από αυτά τα δάνεια.