Η καλύτερη στιγμή για να πάρετε μακροπρόθεσμη ασφάλιση περίθαλψης

Πολύ συχνά, όσοι αναζητούν μακροχρόνια φροντίδα σκέφτονται μόνο για το κόστος τέτοιων υπηρεσιών μόλις το έχουν ανάγκη. Αυτό συνήθως έχει σοβαρές σοκ αυτοκόλλητο. Σύμφωνα με την Genworth Financial, Inc. (GNW), η οποία πωλεί ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης, το μέσο κόστος ενός ημι-ιδιωτικού δωματίου σε νοσηλευτικό σπίτι στις Ηνωμένες Πολιτείες είναι πάνω από 77.000 δολάρια ετησίως.

Για πολλούς ηλικιωμένους, η μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης είναι μια επιλογή που αξίζει να εξεταστεί. Μπορεί να μην έχει νόημα όσοι βρίσκονται στα άκρα του εισοδήματος, που είναι είτε αρκετά πλούσιοι για να χρηματοδοτήσουν τη δική τους φροντίδα είτε να τύχουν Medicaid. Αλλά για όσους βρίσκονται στη μέση, η στάθμιση των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων αυτών των πολιτικών είναι μια χρήσιμη άσκηση.

Εάν καταλήξετε στο συμπέρασμα ότι η μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης σας έχει νόημα, ο χρόνος είναι κρίσιμος. Εκείνοι που υπογράφουν πολύ αργά μπορούν να βρεθούν ζυγισμένοι από υψηλότερα ασφάλιστρα ή, χειρότερα, να βρεθούν μη επιλέξιμοι για να λάβουν πολιτική. Αν υπογράψετε πολύ νωρίς, από την άλλη πλευρά, θα μπορούσατε να σας αφήσετε να πληρώσετε πολλά χρόνια ασφάλισης προτού να είναι πιθανό να χρειαστεί προσοχή.

Η καλύτερη εποχή για αγορά

Η Αμερικανική Ένωση Ασφάλισης Μακροχρόνιας Φροντίδας (AALTCI) συνιστά ότι τα άτομα να υιοθετήσουν πολιτική στα μέσα της δεκαετίας του '50. Αυτό μπορεί να φανεί νωρίς, δεδομένου ότι η συντριπτική πλειοψηφία των αξιώσεων εμφανίζεται όταν οι άνθρωποι είναι στη δεκαετία του '70 ή του '80. Ο οργανισμός υποστηρίζει, ωστόσο, ότι όσοι κρατούν έξω μπορεί να μην πληρούν τις προϋποθέσεις εάν η υγεία τους μειώνεται.

Ενώ ο νόμος περί προσιτής φροντίδας απαγορεύει στους παραδοσιακούς ασφαλιστές υγείας να αποκλείουν τους καταναλωτές βάσει προϋπάρχουσας ιατρικής περίπτωσης, το νομοσχέδιο δεν περιλαμβάνει πολιτικές μακροχρόνιας περίθαλψης. Μέχρι τη στιγμή που οι άνθρωποι χρειάζονται βοήθεια για δραστηριότητες όπως κολύμβηση ή ντύσιμο ή έχουν καταστάσεις όπως η νόσος του Alzheimer και η νόσος του Parkinson, θα μπορούσαν να κολλήσουν με υψηλότερα ασφάλιστρα ή να απορρίψουν την αίτησή τους. Σύμφωνα με την AALTCI, περίπου το 23% των υποψηφίων στην ηλικία των 60 ετών μειώνεται, ενώ μόνο το 14% των ατόμων των 50 ετών τους απορρίπτεται.

Οι τιμές λαμβάνουν μόνο υψηλότερο

Ένας άλλος λόγος για να είμαστε προληπτικοί όσον αφορά τη μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης είναι ότι τα ασφάλιστρα αντιστοιχούν στην ηλικία. Κάθε φορά που οι άνθρωποι της δεκαετίας του '50 φτάνουν σε νέα γενέθλια, τα ετήσια ασφάλιστρα που χρεώνουν συνήθως φτάνουν το 2% -4%. Μόλις φτάσουν τα 60, τα ασφάλιστρα πηδούν 6-8% για κάθε έτος της ηλικίας.

Για να πάρετε το ίδιο ποσό κάλυψης, κάποιος που περιμένει έως την ηλικία των 65 ετών για να αγοράσει μια πολιτική θα μπορούσε να χρεώσει ασφάλιστρα που είναι περισσότερο από διπλάσια από εκείνα που πληρώνονται από ένα άτομο που αγόρασε το σχέδιο τους σε 55. Αν ο καταναλωτής είναι σαν τους περισσότερους Αμερικανούς, δεν θα υποβάλει απαίτηση μέχρι τουλάχιστον την ηλικία των 80 ετών. Ακόμη και με 10 επιπλέον χρόνια ασφαλίστρων, η αγορά ασφάλισης στα 55 θα μπορούσε να εξοικονομήσει σημαντικά χρήματα μακροπρόθεσμα.

Εξετάστε την προστασία από τον πληθωρισμό

Εάν αγοράζετε τα μέσα της δεκαετίας του '50, οι πιθανότητες είναι να πληρώσετε για περισσότερο από δύο δεκαετίες πριν από την υποβολή μιας αξίωσης. Αλλά λόγω του πληθωρισμού, το ποσό της κάλυψης που αγοράζετε δεν θα αξίζει σχεδόν όσο είναι σήμερα.

Εξετάστε ένα άτομο που αγοράζει πολιτική $ 150.000 και δεν το χρειάζεται για 20 χρόνια. Εάν το κόστος μακροχρόνιας περίθαλψης αυξάνεται κατά μέσο όρο κατά 3% ετησίως, η ασφάλιση παρέχει το αντίστοιχο ποσό μόλις $ 83.051 για προστασία.

Ευτυχώς, πολλές πολιτικές σήμερα έρχονται με προστασία από τον πληθωρισμό. Το ποσό των παροχών αυξάνεται είτε σε σταθερό ποσό κάθε χρόνο είτε σε ενώσεις κατά ένα ορισμένο ποσοστό ετησίως. Φυσικά, θα πληρώσετε σημαντικά περισσότερα από τα ασφάλιστρα για να έχετε αυτό το πρόσθετο όφελος. Αλλά εάν ανησυχείτε για ένα ελάχιστο επίπεδο προστασίας όταν φτάσετε στην προχωρημένη ηλικία, αυτό θα μπορούσε να είναι μια θυσία που αξίζει να κάνετε.

Η κατώτατη γραμμή

Εάν αποφασίσετε ότι η μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης είναι ο καλύτερος τρόπος για να προετοιμαστείτε για τις μακροχρόνιες ανάγκες σας περίθαλψης, υπάρχουν πλεονεκτήματα για την αγορά της προτού να χτυπήσετε τα 60 σας. Δεν θα αυξήσετε μόνο τις πιθανότητες να λάβετε έγκριση, αλλά θα επωφεληθείτε επίσης από χαμηλότερο ποσοστό, στις περισσότερες περιπτώσεις. Λάβετε υπόψη ότι οι προϋπάρχουσες συνθήκες ενδέχεται επίσης να επηρεάσουν την ικανότητά σας να αποκτήσετε κάλυψη, καθώς και το κόστος της.