Προστασία περιουσιακών στοιχείων για άτομα με υψηλό κόστος

Ο χαλυβουργός Andrew Carnegie, φημισμένος ο πλουσιότερος άνθρωπος του κόσμου στην τελευταία του δεκαετία του 19 ^ου αιώνα, είχε κάποιες συμβουλές για όποιον θέλησε να ακολουθήσει το παράδειγμά του: "Βάλτε όλα τα αυγά σας σε ένα καλάθι", είπε, καλάθι."

Η παρακολούθηση αυτών των αυγών - γνωστού και ως προστασία των περιουσιακών στοιχείων - δεν μπορεί πλέον να είναι τόσο απλή, αν πράγματι υπήρχε ποτέ. Αλλά δεν είναι λιγότερο ανησυχητικό για όποιον έχει καταφέρει να συγκεντρώσει κάποιο πλούτο. Κάνοντας τα χρήματα είναι ένα πράγμα. η διατήρησή του μπορεί να απαιτήσει μια εντελώς διαφορετική σειρά στρατηγικών.

Ασφαλιστική κατάθεση και κινητές αξίες

Στο πιο βασικό επίπεδο, η προστασία περιουσιακών στοιχείων μπορεί να περιλαμβάνει απλές διασφαλίσεις, όπως η ασφάλεια καταθέσεων σε τραπεζικούς λογαριασμούς και το ισοδύναμο για τους λογαριασμούς μεσιτείας.

Για παράδειγμα, η Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφαλίσεων Καταθέσεων (FDIC) καλύπτει τα χρήματα σε τράπεζες μελών για ποσά έως 250.000 δολάρια ανά καταθέτη, ανά τράπεζα και ανά κατηγορία ιδιοκτησίας. Για παράδειγμα, ίσως έχετε 250.000 δολάρια το καθένα σε ατομικό λογαριασμό, , ένα IRA και ένα λογαριασμό εμπιστοσύνης και θα καλύπτονται για το σύνολο του 1 εκατομμυρίου δολαρίων, όλα σε μία τράπεζα. Υπάρχουν και άλλες κατηγορίες ιδιοκτησίας πέραν αυτών των τεσσάρων και, φυσικά, καμία έλλειψη τραπεζών.

Η Εταιρεία Προστασίας Επενδυτών Χρεογράφων (SIPC) ασφαλίζει τα μετρητά και τα αξιόγραφα σας στα μεσιτικά γραφεία μελών έναντι της αποτυχίας αυτής της επιχείρησης και, σε ορισμένες περιπτώσεις, της κλοπής από τον λογαριασμό σας. Η μέγιστη κάλυψη είναι $ 500.000, αλλά, όπως και με τις FDIC και τις τράπεζες, μπορείτε να διαρθρώσετε τους λογαριασμούς σας με διαφορετικούς τρόπους (το SIPC ονομάζει αυτή τη "χωριστή χωρητικότητα") για να πολλαπλασιάσετε την συνολική κάλυψη.

Προσωπική ασφάλιση

Ίσως ένας μεγαλύτερος κίνδυνος για τον προσωπικό σας πλούτο από τη δυνατότητα αποτυχίας τραπεζών ή μεσιτείας είναι μια δαπανηρή αγωγή. Εκεί μπαίνουν και άλλοι τύποι κάλυψης.

• Ευθύνη κάλυψης. Βεβαιωθείτε ότι έχετε επαρκή κάλυψη αστικής ευθύνης για το σπίτι, το αυτοκίνητο και την επιχείρησή σας, εάν έχετε ένα, είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε. Στην περίπτωση ενός αυτοκινήτου, για παράδειγμα, μπορεί να σας απαγγελθεί μήνυση αν εσείς ή ένα μέλος της οικογένειας εμπλακείτε σε ένα ατύχημα και κάποιος τραυματίζεται σοβαρά. Τα περισσότερα κράτη απαιτούν από τους ιδιοκτήτες αυτοκινήτων να έχουν ένα ορισμένο ελάχιστο επίπεδο κάλυψης σωματικών τραυματισμών, αλλά είναι απίθανο να είναι αρκετό. Σε πολλές πολιτείες, το ελάχιστο είναι $ 25.000 ή λιγότερο, το οποίο προφανώς δεν θα πάει πολύ μακριά, αν είστε εναγόμενος. Μπορείτε να αυξήσετε την κάλυψή σας σε πολλές εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια με πολλές ασφαλιστικές εταιρείες. Ακόμα και αυτό το ποσό μπορεί να είναι ανεπαρκές, ωστόσο, ειδικά εάν έχετε σημαντικά περιουσιακά στοιχεία για να στοχεύσετε. Σε αυτή την περίπτωση, θα θελήσετε επίσης να εξετάσετε τους τέσσερις τύπους ασφάλισης που αναφέρονται παρακάτω.
• Ασφάλεια ομπρέλας. Μια πολιτική ομπρέλα καταλαμβάνει όπου η κατοικία σας και η αυτοκινητιστική ασφάλιση αποχωρούν. Για παράδειγμα, μια πολιτική ομπρέλας αξίας 1 εκατομμυρίου δολαρίων θα επεκτείνει την κάλυψη της ευθύνης σας σε αυτό το ποσό, με κόστος περίπου $ 150 έως $ 300 το χρόνο, σύμφωνα με το Ινστιτούτο Πληροφοριών Ασφαλίσεων (III). Μια πρόσθετη κάλυψη εκατομμυρίων θα μπορούσε να σας τρέξει 75 δολάρια ετησίως, λέει το ινστιτούτο, με κάθε επιπλέον εκατομμύριο προσθέτοντας άλλα $ 50 περίπου. Φυσικά, αυτό είναι όλα πάνω από αυτά που ήδη πληρώνετε για το σπίτι σας και την ασφάλιση αυτοκινήτων.
• Επαγγελματική κάλυψη ευθύνης. Η ιατρική ασφάλιση ασφάλισης μπορεί να είναι το πιο διάσημο παράδειγμα, αλλά ανεξάρτητα από τον τομέα σας, ίσως χρειαστεί ασφάλεια επαγγελματικής ευθύνης. Μεταξύ των πιο ευάλωτων επαγγελμάτων, σύμφωνα με τον ΙΙΙ: λογιστές, αρχιτέκτονες, μηχανικούς, σύμβουλοι πληροφορικής, σύμβουλοι επενδύσεων, δικηγόροι και πρακτορεία ακινήτων. Η επαγγελματική σας ένωση είναι πιθανό να αποτελέσει καλή πηγή πληροφοριών για το είδος της ασφάλισης που χρειάζεστε και πού μπορείτε να το αγοράσετε.
• Η ευθύνη των επιχειρήσεων είναι άλλο θέμα και αυτό που θα χρειαστείτε εξαρτάται από το μέγεθος και τη φύση της επιχείρησής σας. Μια επιλογή για μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις είναι αυτή που ονομάζεται πολιτική ιδιοκτήτη επιχείρησης (BOP), η οποία περιλαμβάνει την ιδιοκτησία, την ευθύνη και άλλους τύπους κάλυψης, όλα μετατραπεί σε ένα. Για άλλες ιδέες, ανατρέξτε στην ενότητα Προστασία ιδιοκτησίας για τον ιδιοκτήτη επιχείρησης .
• Ασφάλιση αστυνομικών και διευθυντών. Εάν υπηρετείτε σε ένα συμβούλιο, ακόμα και ως μη αμειβόμενος εθελοντής για μη κερδοσκοπικό οργανισμό, θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε μια προσωπική αγωγή ως αποτέλεσμα. Εάν ο οργανισμός δεν παρέχει ήδη ασφάλιση αστικής ευθύνης για τους διευθυντές και τους υπαλλήλους (D & O), αξίζει να διερευνηθεί.

Εμπιστοσύνη και άλλες νομικές επιλογές

Αφού έχετε συμβουλευτεί έναν ασφαλιστικό μεσίτη ή δύο, η επόμενη στάση σας μπορεί να είναι γραφείο δικηγόρου για να συζητήσετε άλλους τρόπους για να προστατέψετε τα περιουσιακά σας στοιχεία από πιθανούς κινδύνους. Λάβετε υπόψη σας ότι ορισμένα από τα περιουσιακά σας στοιχεία ενδέχεται να είναι ήδη εκτός ορίων στους πιστωτές στις περισσότερες περιπτώσεις. Αυτά γενικά περιλαμβάνουν το σχέδιο 401 (k) και, σε ορισμένες πολιτείες, τον IRA σας. Τουλάχιστον ένα μέρος των ιδίων κεφαλαίων στην κύρια κατοικία σας προστατεύεται επίσης από πολλούς νόμους των κρατών.

Προκειμένου να προστατευθείτε τι έχει απομείνει, μπορείτε να εξετάσετε τη μεταφορά περιουσιακών στοιχείων σε σύζυγο ή σε παιδιά. Ωστόσο, και οι δύο κινήσεις έχουν σημαντικούς κινδύνους από το δικό τους - το διαζύγιο στην περίπτωση ενός συζύγου και η απώλεια ελέγχου των χρημάτων στην περίπτωση των παιδιών, για να αναφέρουμε μόνο δύο. Με τα παιδιά θα αντιμετωπίσετε και τους ενδεχόμενους φόρους δωρεάς, οι οποίοι χτυπούν εάν δώσετε ένα παιδί πάνω από ένα συγκεκριμένο ποσό σε οποιοδήποτε έτος (το όριο είναι $ 15.000 για το 2018 και το 2019). Ο σύζυγός σας μπορεί να δώσει ένα παρόμοιο ποσό.

Μια σωστά γραπτή εμπιστοσύνη μπορεί να βοηθήσει στην επίτευξη των ίδιων στόχων προστασίας περιουσιακών στοιχείων χωρίς αυτά τα ζητήματα. Ωστόσο, σημειώστε ότι πρέπει να δημιουργήσετε την εμπιστοσύνη σας προτού συμβεί κάτι κακό που θα μπορούσε να οδηγήσει σε αξίωση εναντίον σας, ακόμη και αν δεν έχετε ακόμη αγωγηθεί. Αν προσπαθήσετε να δημιουργήσετε εμπιστοσύνη μετά από αυτό, μπορεί να θεωρηθεί δόλια μεταφορά για να αποφύγετε την πληρωμή των πιστωτών, δημιουργώντας για σας μια ολόκληρη νέα σειρά νομικών προβλημάτων.

Ένας ενημερωμένος δικηγόρος μπορεί να σας καθοδηγήσει μέσω των τύπων καταπιστεύματος και να κάνει συστάσεις βάσει των ιδιαίτερων περιστάσεων σας (βλ. Πώς να προστατεύσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία από αγωγή ή πιστωτές ). Μια επιλογή για την οποία πιθανότατα θα ακούσετε είναι ένα εγχώριο trust asset protection ή το DAPT, μια σχετικά νέα ποικιλία. Μερικές φορές αναφέρεται ως "εμπιστοσύνη στην Αλάσκα", για το πρώτο κράτος που τις νομιμοποιεί, ουσιαστικά σας επιτρέπει να βάλετε τα περιουσιακά στοιχεία σε ένα trust, με τον εαυτό σας ως δικαιούχο, αυτό είναι μακριά από τους πιστωτές.

Η κατώτατη γραμμή

Η προστασία περιουσιακών στοιχείων δεν είναι η μόνη, ίσως και η πιο σημαντική, πτυχή της διαχείρισης του πλούτου. Στην πραγματικότητα, το "The US Trust Insights on Wealth and Worth", έρευνα του 2014 για επενδυτές με υψηλή καθαρή αξία, διαπίστωσε ότι το 61% θεώρησε ότι αυξάνουν τα περιουσιακά τους στοιχεία με μεγαλύτερη προτεραιότητα από το να τα διατηρήσουν.

Ωστόσο, τα περιουσιακά στοιχεία διατήρησης και θωράκισης αποτελούν κρίσιμο στοιχείο σε οποιοδήποτε οικονομικό σχέδιο, ειδικά για κάποιον με σημαντικό χαρτοφυλάκιο. Δεν μπορείτε να το πάρετε μαζί σας - αλλά δεν θέλετε να το χάσετε.