Είστε έτοιμοι να αγοράσετε ένα σπίτι;

Είστε έτοιμοι να αγοράσετε ένα σπίτι; Λοιπόν, απαντήστε σε αυτή την ερώτηση με μια άλλη ερώτηση - δηλαδή, "Τι μπορώ να αντέξω;" Και η απάντηση μπορεί να μην είναι τόσο εύκολη. Πριν αποκαλύψετε αυτό το φαινομενικά μεγάλο αγόρι σε ένα σπίτι, μάθετε πώς πραγματικά να αναλύετε τι σημαίνει "οικονομική προσιτότητα".

Ο λόγος χρέους προς εισόδημα

Το πρώτο και πιο προφανές σημείο λήψης αποφάσεων αφορά χρήματα. Εάν έχετε επαρκή μέσα για να αγοράσετε ένα σπίτι για μετρητά, τότε σίγουρα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αγοράσετε ένα τώρα. Ακόμα κι αν δεν μπορείτε να πληρώσετε σε μετρητά, οι περισσότεροι εμπειρογνώμονες θα συμφωνούσαν ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την αγορά εάν μπορείτε να υποθηκεύσετε ένα νέο σπίτι. Αλλά τι είδους υποθήκη μπορείτε να αντέξετε οικονομικά;

Το πρότυπο 43% του χρέους προς το εισόδημα (DTI) χρησιμοποιείται γενικά από την Federal Housing Administration (FHA) ως κατευθυντήρια γραμμή για την έγκριση υποθηκών. Αυτή η αναλογία χρησιμοποιείται για να καθορίσει εάν ο οφειλέτης μπορεί να κάνει τις πληρωμές του κάθε μήνα. ορισμένοι δανειστές ενδέχεται να είναι πιο επιεικοί ή πιο άκαμπτοι, ανάλογα με την αγορά ακινήτων και τις γενικές οικονομικές συνθήκες. Ένα 43% DTI σημαίνει όλες τις τακτικές πληρωμές χρέους σας, καθώς και τα νέα έξοδα που σχετίζονται με τη στέγαση - υποθήκη, ασφάλιση υποθηκών, τέλη σύνδεσης ιδιοκτήτη σπιτιού, φόρος ακίνητης περιουσίας, ασφαλιστική κάλυψη κλπ. - δεν θα πρέπει να ισούνται περισσότερο από το 43% εισόδημα.

Για παράδειγμα, αν το μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημά σας είναι $ 4.000, πολλαπλασιάζετε αυτόν τον αριθμό κατά 0.43. Το ποσό των 1, 720 δολαρίων είναι το σύνολο που πρέπει να ξοδέψετε για τις πληρωμές του χρέους. Τώρα, ας υποθέσουμε ότι έχετε ήδη αυτές τις μηνιαίες υποχρεώσεις: ελάχιστες πληρωμές με πιστωτική κάρτα ύψους $ 120, πληρωμή δανείου αυτοκινήτου ύψους $ 240 και πληρωμές φοιτητικών δανείων ύψους $ 120 - $ 480. Αυτό σημαίνει ότι, θεωρητικά, μπορείτε να αντέξετε οικονομικά έως και 1.240 δολάρια το μήνα σε πρόσθετο χρέος για υποθήκη κ.λπ. και εξακολουθείτε να βρίσκεστε εντός του μέγιστου DTI. Φυσικά, το μικρότερο χρέος είναι πάντα καλύτερο.

Τι δανειστές DTI θέλουν

Πρέπει επίσης να εξετάσετε το δείκτη χρέους προς εισόδημα, το οποίο υπολογίζει το εισόδημά σας έναντι του μηνιαίου χρέους που θα υποστείτε μόνο από έξοδα στέγης. Συνήθως, οι δανειστές σαν αυτή την αναλογία δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 28%. κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης, θα μπορούσαν να αφήσουν να κυλήσει μέχρι και 31%. Για παράδειγμα, εάν το ακαθάριστο εισόδημά σας είναι 4.000 δολάρια το μήνα, θα έχετε πρόβλημα να εγκριθείτε για μηνιαία έξοδα στέγασης ύψους 1.720 δολ. Ακόμη και αν δεν έχετε άλλες υποχρεώσεις. Για ένα DTI front-end ύψους 31%, το κόστος στέγης σας θα πρέπει να είναι κάτω από $ 1.240.

Γιατί δεν θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε την πλήρη σχέση χρέους προς εισόδημα εάν δεν έχετε άλλο χρέος; Βασικά, επειδή οι δανειστές δεν σας αρέσει να ζείτε στην άκρη. Οικονομικές δυστυχίες συμβαίνουν - χάνετε τη δουλειά σας, το αυτοκίνητό σας παίρνει συνολικά. Εάν η υποθήκη σας είναι το 43% του εισοδήματός σας, δεν θα έχετε κανένα χώρο περιπλάνησης όταν θέλετε ή πρέπει να υποστείτε πρόσθετα έξοδα.

Αυτός είναι ο λόγος για τον χρηματοοικονομικό σχεδιασμό εμπειρογνώμονες συμφωνούν ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την αγορά κατοικίας εάν μπορείτε να υποθηκών με μηνιαία πληρωμή που δεν υπερβαίνει το 28% του ακαθάριστου εισοδήματός σας. Απλώς λάβετε υπόψη ότι μπορεί να χρειαστεί να πραγματοποιήσετε αυτή την πληρωμή κάθε μήνα για τα επόμενα 30 χρόνια. Ως εκ τούτου, πρέπει να αξιολογήσετε την αξιοπιστία της κύριας πηγής εσόδων. Θα πρέπει επίσης να εξετάσετε τις προοπτικές σας για το μέλλον και την πιθανότητα ότι τα έξοδά σας θα αυξηθούν με την πάροδο του χρόνου. Η κατοχή ενός νέου σπιτιού σήμερα δεν είναι εξίσου σημαντική με την ικανότητά σας να το αντέξετε οικονομικά για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Περιττό να πούμε ότι το να είσαι σε θέση να αντέξετε οικονομικά ένα σπίτι δεν απαντά στο ερώτημα αν τώρα είναι μια καλή στιγμή για εσάς να ενεργήσετε με αυτή την επιλογή.

(Για πρόσθετη βοήθεια, δείτε "Αγοράζοντας ένα σπίτι: Υπολογίστε πόσα χρήματα μπορείτε να πάρετε.")

Η αγορά κατοικίας

Αν υποθέσουμε ότι έχετε την προσωπική σας κατάσταση χρήματος υπό έλεγχο, η επόμενη προσοχή σας είναι η οικονομία της αγοράς κατοικίας - είτε στην τρέχουσα αγορά σας είτε εκεί που σκοπεύετε να μετακινήσετε. Ένα σπίτι είναι μια δαπανηρή επένδυση. Έχοντας τα χρήματα για να κάνετε την αγορά είναι μεγάλη, αλλά δεν απαντά στο ερώτημα εάν η αγορά έχει νόημα από οικονομική άποψη. Ένας τρόπος για να γίνει αυτό είναι να απαντήσετε στην ερώτηση "Είναι φθηνότερο να νοικιάζετε παρά να αγοράζετε;" Εάν η αγορά εργασίας είναι λιγότερο δαπανηρή από την ενοικίαση, αυτό είναι ένα ισχυρό επιχείρημα υπέρ της αγοράς.

Ομοίως, αξίζει να σκεφτούμε τις μακροπρόθεσμες συνέπειες μιας αγοράς κατοικίας. Για γενιές, η αγορά ενός σπιτιού ήταν σχεδόν ένας εγγυημένος τρόπος να κερδίσετε χρήματα. Οι παππούδες σας θα μπορούσαν να έχουν αγοράσει ένα σπίτι πριν από 50 χρόνια για $ 20.000 και να το πουλήσουν για πέντε ή δέκα φορές το ποσό αυτό 30 χρόνια αργότερα. Το ίδιο δεν μπορεί να ειπωθεί για τους ιδιοκτήτες σπιτιού πιο πρόσφατου τρύγου. Πολλοί από αυτούς έχασαν χρήματα όταν η αγορά ακινήτων συνετρίβη το 2006, και πολλά άλλα τώρα τα δικά τους σπίτια που αξίζουν πολύ λιγότερο από την τιμή που αγοράστηκαν μόλις πριν από μια δεκαετία. Αν αγοράζετε το ακίνητο με την πεποίθηση ότι θα αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου, φροντίστε να συμπεριλάβετε το κόστος πληρωμών τόκων για την υποθήκη σας, αναβαθμίσεις στην ιδιοκτησία και τρέχουσες συντηρήσεις ρουτίνας στους υπολογισμούς σας.

(Ρίξτε μια ματιά στο "Για να νοικιάσετε ή να αγοράσετε τα οικονομικά ζητήματα" για περισσότερες πληροφορίες.)

Η Οικονομική Προοπτική

Σε αυτές τις γραμμές, υπάρχουν χρόνια όπου οι τιμές των ακινήτων είναι καταθλιπτικές και χρόνια όταν είναι ασυνήθιστα υψηλές. Εάν οι τιμές είναι τόσο χαμηλές ώστε είναι προφανές ότι παίρνετε μια καλή συμφωνία, μπορείτε να το πάρετε ως ένδειξη ότι μπορεί να είναι μια καλή στιγμή για να κάνετε την αγορά σας. Σε μια αγορά αγοραστή, οι μειωμένες τιμές αυξάνουν τις πιθανότητες ότι ο χρόνος θα λειτουργήσει υπέρ σας και θα προκαλέσει το σπίτι σας να εκτιμήσει κάτω από το δρόμο.

Τα επιτόκια, τα οποία διαδραματίζουν σημαντικό ρόλο στον καθορισμό του ύψους μιας μηνιαίας πληρωμής υποθηκών, έχουν επίσης χρόνια όταν είναι υψηλά και χρόνια όταν είναι χαμηλά. Προφανώς, το χαμηλότερο είναι καλύτερο. Για παράδειγμα, ο Υπολογιστής Μηνιαίων Πληρωμών Στεγαστικών Δανείων μας δείχνει ότι μια υποθήκη 30 ετών (360 μηνών) σε δάνειο 100.000 δολάρια με επιτόκιο 3% θα σας κοστίσει 421, 60 δολάρια το μήνα. Με επιτόκιο 5%, θα σας κοστίσει 536, 82 δολάρια το μήνα. Στο 7%, πηδά στα 665, 30 δολάρια. Έτσι, εάν τα επιτόκια μειώνονται, ίσως είναι καλό να περιμένετε πριν αγοράσετε. Εάν αυξάνονται, είναι λογικό να κάνετε την αγορά σας νωρίτερα και όχι αργότερα.

Οι εποχές του έτους μπορούν επίσης να επηρεάσουν τη διαδικασία λήψης αποφάσεων. Αν θέλετε να επιλέξετε την ευρύτερη δυνατή ποικιλία κατοικιών, η άνοιξη είναι ίσως η καλύτερη στιγμή για να ψωνίσετε. Οι ενδείξεις "προς πώληση" τείνουν να αναδύονται σαν λουλούδια καθώς ο καιρός θερμαίνεται και οι χλοοτάπητες γίνονται πράσινοι. Οι λόγοι είναι προφανείς, ειδικά όταν σκέφτεστε οικογένειες που περιμένουν να μετακινηθούν μέχρι τα παιδιά τους να τελειώσουν την τρέχουσα σχολική χρονιά, αλλά θέλουν να εγκατασταθούν πριν ξεκινήσει το νέο έτος το φθινόπωρο.

Αν θέλετε πωλητές που ενδέχεται να βλέπουν λιγότερη κίνηση - που θα τους καθιστούσε πιο ευέλικτες στην τιμή - ο χειμώνας μπορεί να είναι καλύτερος για το κυνήγι του σπιτιού (ειδικά σε ψυχρά κλίματα) ή το καλοκαίρι για τις τροπικές καταστάσεις περιοχή, με άλλα λόγια). Τα αποθέματα είναι πιθανό να είναι μικρότερα, επομένως οι επιλογές ενδέχεται να είναι περιορισμένες, αλλά είναι επίσης απίθανο οι πωλητές να βλέπουν πολλαπλές προσφορές κατά τη διάρκεια αυτής της χρονιάς. Μερικοί καταλαβαίνω αγοραστές επιθυμούν επίσης να κάνουν προσφορές γύρω από τις διακοπές, όπως τα Χριστούγεννα ή το Πάσχα, ελπίζοντας ότι η ασυνήθιστη χρονική στιγμή, η έλλειψη ανταγωνισμού και η συνολική χαρά των διακοπών θα πάρουν μια γρήγορη συμφωνία που γίνεται σε καλή τιμή.

(Για να μάθετε περισσότερα, δείτε το πώς λειτουργούν επιτόκια σε υποθήκη και υποθήκη: Πώς λειτουργούν .)

Εξετάστε τις ανάγκες του τρόπου ζωής σας

Ενώ τα χρήματα είναι προφανώς ένα σημαντικό θέμα, υπάρχουν πολλοί άλλοι παράγοντες που θα μπορούσαν να διαδραματίσουν κάποιο ρόλο στο χρόνο σας. Υπάρχει ανάγκη για επιπλέον διάστημα (ένα νέο μωρό στο δρόμο, ένας ηλικιωμένος συγγενής που δεν μπορεί να ζήσει μόνος του); Η κίνηση περιλαμβάνει τα παιδιά σας αλλάζοντας τα σχολεία; (Ετοιμαστείτε να ενταχθείτε στα πλήθη του κυνηγιού της άνοιξης.) Εάν θα πουλάτε ένα σπίτι στο οποίο έχετε ζήσει για λιγότερο από δύο χρόνια, θα επιβαρύνονταν με φόρο κεφαλαιουχικών κερδών - και εάν ναι, αξίζει να περιμένουμε να αποφύγουμε το δάγκωμα;

Μπορείτε να αγαπήσετε να μαγειρέψετε με γκουρμέ συστατικά, να κάνετε μια απόδραση για το Σαββατοκύριακο κάθε μήνα, να ενστερντίζετε τις τέχνες του θεάματος ή να ασχοληθείτε με έναν προσωπικό εκπαιδευτή. Κανένα από αυτά τα σχετικά υπερβολικά χόμπι δεν είναι προϋπολογισμός δολοφόνων, αλλά είναι λόγοι για τους οποίους θα έπρεπε να παραλείψετε πληρωμές λογαριασμού ηλεκτρικού ρεύματος εάν αγοράσατε ένα σπίτι βασισμένο μόνο στην αναλογία χρέους προς εισόδημα 43%. Πριν εξασκηθείτε στην πληρωμή υποθηκών, δώστε στον εαυτό σας ένα μικρό χρηματοκιβώτιο αφαιρώντας το ποσό του πιο ακριβού χόμπι από την πληρωμή που υπολογίσατε. Εάν αυτό το ποσό δεν είναι αρκετό για να αγοράσετε το σπίτι των ονείρων σας, ίσως χρειαστεί να μειώσετε τη διασκέδαση και τα παιχνίδια σας - ή να αρχίσετε να σκέφτεστε ένα λιγότερο ακριβό σπίτι ως το σπίτι των ονείρων σας.

(Για λεπτομέρειες, ανατρέξτε στην ενότητα "Αποφύγετε τον φόρο κεφαλαιουχικών κερδών στην πώληση στο σπίτι σας").

Πώληση ενός σπιτιού για άλλη

Αποθηκεύστε τα έσοδα από την τρέχουσα κατοικία σας σε λογαριασμό ταμιευτηρίου και προσδιορίστε αν, μετά την εκκίνηση παρόμοιων εξόδων όπως πληρωμές αυτοκινήτων, θα είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά την υποθήκη σας. Είναι επίσης σημαντικό να θυμόμαστε ότι θα πρέπει να διατεθούν πρόσθετα κονδύλια για συντήρηση και υπηρεσίες κοινής ωφέλειας. Αυτά τα έξοδα θα είναι αναμφισβήτητα υψηλότερα για τα μεγαλύτερα σπίτια.

Όταν υπολογίζετε, χρησιμοποιήστε το τρέχον εισόδημά σας. Μην υποθέστε ότι θα κάνετε περισσότερα χρήματα κάτω από το δρόμο. Οι αυξήσεις δεν συμβαίνουν πάντα και η σταδιοδρομία αλλάζει. Αν βασίσετε το ποσό του σπιτιού που αγοράζετε στο μελλοντικό εισόδημα, δημιουργήστε ένα ρομαντικό δείπνο με τις πιστωτικές σας κάρτες. Θα τελειώσετε με μια μακροχρόνια σχέση μαζί τους.

Ωστόσο, αν μπορείτε να χειριστείτε αυτά τα έξτρα έξοδα για το σπίτι χωρίς να χυθεί επιπλέον χρέος πιστωτικών καρτών, μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αγοράσετε ένα σπίτι - όσο έχετε αποθηκεύσει αρκετά χρήματα για την προκαταβολή σας.

Μπορείτε να απολαύσετε την προκαταβολή;

Είναι καλύτερο να μειώσετε το 20% της τιμής του σπιτιού σας για να αποφύγετε την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI). Συνήθως προστίθενται στις πληρωμές υποθηκών σας, το PMI μπορεί να κοστίσει επιπλέον $ 50 έως $ 100 το μήνα. Αλλά μια μικρότερη προκαταβολή δεν θα σας κοστίσει να αγοράσετε ένα σπίτι. Μπορείτε να αγοράσετε ένα σπίτι με μόλις 3, 5% με δάνειο FHA.

Μπόνους σε μεγαλύτερη προκαταβολή:

• Μικρότερες πληρωμές υποθηκών. Για μια υποθήκη αξίας 200.000 δολαρίων με επιτόκιο 5% για περίοδο 30 ετών, θα πληρώσετε 1.074 δολάρια. Εάν η υποθήκη σας ήταν $ 180.000 με επιτόκιο 5% για περίοδο 30 ετών, θα πληρώσατε 966, 28 δολάρια.
• Περισσότερες επιλογές δανειστή. Μερικοί δανειστές δεν θα σας χρηματοδοτήσουν εκτός αν βάζετε τουλάχιστον 5% -10% κάτω.

Παρόλο που υπάρχουν πολλά οφέλη για μια μεγαλύτερη προκαταβολή, μην θυσιάζετε τον αποταμιευτικό λογαριασμό έκτακτης ανάγκης εντελώς για να μειώσετε το σπίτι σας. Θα μπορούσατε να καταλήξετε σε ένα τσίμπημα όταν προκύψει μια απροσδόκητη επισκευή.

Σχεδιάζετε να μείνετε;

Η προσιτότητα πρέπει να είναι ο νούμερο ένα πράγμα που αναζητάτε σε ένα σπίτι, αλλά πρέπει επίσης να είστε αρκετά σταθερός για να ξέρετε ότι θα θέλετε να ζήσετε στο σπίτι που επιλέγετε για τουλάχιστον 10 χρόνια. Αν όχι, θα μπορούσατε να κολλήσετε σε ένα σπίτι που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά σε μια πόλη που είστε έτοιμοι να φύγετε. Εάν δεν μπορείτε να εκτιμήσετε ποια πόλη θα ζήσετε και ποιο είναι το δεκαετές σας σχέδιο, δεν είναι η κατάλληλη στιγμή να αγοράσετε ένα σπίτι. Αν θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι χωρίς ένα δεκαετές σχέδιο, αγοράστε ένα σπίτι που έχει τιμές πολύ χαμηλότερες από το μέγιστο που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Θα πρέπει να είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά να πάρετε ένα χτύπημα αν πρέπει να το πουλήσετε γρήγορα.

Η κατώτατη γραμμή

Είστε έτοιμοι να αγοράσετε ένα σπίτι; Η απάντηση flip (δεν υπάρχει λογοπαίγνιο) είναι "ναι, αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να το κάνετε". Αλλά "να αντέξετε οικονομικά" δεν είναι τόσο απλό όσο αυτό που είναι στον τραπεζικό λογαριασμό σας αυτή τη στιγμή? μια σειρά άλλων οικονομικών και τρόπων ζωής θα πρέπει να συμπεριληφθούν στους υπολογισμούς σας. Όταν υπολογίζετε σε όλα αυτά τα στοιχεία, "αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να το κάνετε" αρχίζει να ψάχνει πιο περίπλοκο από ό, τι φαίνεται για πρώτη φορά. Αλλά η εξέταση τους τώρα μπορεί να αποτρέψει τα δαπανηρά λάθη και τα οικονομικά προβλήματα αργότερα. Φυσικά, υπάρχει μια καλύτερη στιγμή για να αναπηδήσετε: Όταν βρείτε το τέλειο σπίτι στο ιδανικό μέρος για πώληση - σε μια τέλεια τιμή.

Δείτε επίσης "6 οικονομικές προϋποθέσεις για την αγορά ενός σπιτιού" και αν αγοράζετε το πρώτο σας σπίτι, "Top Tips for First-Time Home Buyers".