8 λόγοι για να μην δανειστείτε ποτέ από το 401 (k)

Η πτώση στο σχέδιο 401 (k) είναι γενικά μια κακή ιδέα, σύμφωνα με τους περισσότερους χρηματοοικονομικούς συμβούλους. Αλλά αυτή η συμβουλή δεν αποθαρρύνει το ένα τέταρτο των ανθρώπων που κατέχουν έναν από αυτούς τους λογαριασμούς από το να κάνουν επιδρομή στα κεφάλαιά τους.

Κάποιοι από αυτούς τους κατόχους σχεδίου αποσύρουν τα χρήματα από τον λογαριασμό τους, συχνά υπό συνθήκες κακοδιαχείρισης που επιτρέπουν μια τέτοια απαλλαγή των κεφαλαίων. Αλλά περίπου τρεις φορές περισσότεροι άνθρωποι δανείζονται προσωρινά από το 401 (k) τους ή από έναν συγκρίσιμο λογαριασμό, όπως το 403 (b) ή το 457, σύμφωνα με τα στοιχεία του Transamerica Center for Retirement Studies.

Ένα τέτοιο δάνειο μπορεί να φανεί γοητευτικό. Τα περισσότερα 401 (k) s σας επιτρέπουν να δανειστείτε μέχρι 50% των χρημάτων που έχουν εγγραφεί στο λογαριασμό, με ανώτατο όριο τα 50.000 δολάρια και μέχρι και πέντε χρόνια. Επειδή τα κεφάλαια δεν αποσύρονται, δανείζονται μόνο, το δάνειο είναι αφορολόγητο. Στη συνέχεια, εξοφλείτε το δάνειο σταδιακά, συμπεριλαμβανομένου τόσο του κεφαλαίου όσο και των τόκων.

Το επιτόκιο των δανείων 401 (k) τείνει να είναι σχετικά χαμηλό, ίσως ένα ή δύο σημεία πάνω από το βασικό επιτόκιο, το οποίο είναι μικρότερο από ό, τι πολλοί καταναλωτές θα πληρώνουν για ένα προσωπικό δάνειο. Επίσης, σε αντίθεση με ένα παραδοσιακό δάνειο, το ενδιαφέρον δεν πηγαίνει στην τράπεζα ή σε άλλο εμπορικό δανειστή, πηγαίνει σε εσάς. Δεδομένου ότι το "ενδιαφέρον" επιστρέφεται στο λογαριασμό σας, κάποιοι υποστηρίζουν ότι το κόστος δανεισμού από το ταμείο 401 (k) είναι ουσιαστικά μια πληρωμή πίσω στον εαυτό σας για τη χρήση των χρημάτων.

Αυτές οι διακρίσεις προτρέπουν τους χρηματοοικονομικούς συμβούλους να υποστηρίξουν τα δάνεια για τα συνταξιοδοτικά ταμεία, τουλάχιστον για τους ανθρώπους που δεν έχουν καλύτερη επιλογή για δανεισμό χρημάτων. Πολλοί περισσότεροι σύμβουλοι, όμως, συμβουλεύονται την πρακτική, σχεδόν ανεξάρτητα από τις περιστάσεις. Ο δανεισμός από το 401 (k) σας λέει ότι συμβαδίζει με σχεδόν κάθε φορά δοκιμασμένη αρχή της μακροπρόθεσμης επένδυσης.

Βασικές τακτικές

• Τα περισσότερα σχέδια 401 (k) σας επιτρέπουν να δανειστείτε έως και 50% των κεφαλαιουχικών σας κεφαλαίων έως και πέντε χρόνια, με χαμηλά επιτόκια, και ο δικός σας λογαριασμός λαμβάνει το ενδιαφέρον.
• Πριν από το δανεισμό, θεωρήστε ότι θα πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειο με δάνεια μετά τη φορολογία και θα μπορούσατε να χάσετε τα έσοδα από επενδύσεις στα χρήματα, ενώ είναι εκτός λογαριασμού.
• Εάν χάσετε την εργασία σας, θα πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειο πιο γρήγορα - μέχρι την ημερομηνία λήξης της επόμενης φορολογικής σας δήλωσης.
• Σε περίπτωση αθέτησης του δανείου, το ποσό που εξακολουθείτε να χρωστάτε μετατρέπεται σε ανάληψη και θα χρεωθούν φόροι και ενδεχομένως ποινές.

Γιατί ο δανεισμός είναι (συνήθως) κακή ιδέα

Εδώ είναι οκτώ βασικοί λόγοι που πιθανώς δεν θα πρέπει να εμβαθύνετε στο σχέδιο 401 (k) μέχρι τη συνταξιοδότησή σας ή να το χρησιμοποιήσετε πριν από αυτό ως γουρουνάκι για δάνεια.

1. Η επιστροφή θα σας κοστίσει περισσότερο από τις αρχικές σας συνεισφορές

Ο κύριος υποτιθέμενος συν ένα δάνειο 401 (δ) - που απλά δανείζεστε από τον εαυτό σας, για μια κοροϊδία - γίνεται γρήγορα αμφισβητήσιμος μόλις εξετάσετε πώς θα πρέπει να εξοφλήσετε τα χρήματα.

Λάβετε υπόψη ότι τα κεφάλαια που δανείζετε συνεισέφεραν στο 401 (k) σε βάση προ φόρων. Αλλά θα πληρώσετε τον εαυτό σας πίσω για το δάνειο με τα χρήματα μετά τη φορολογία . Εάν είστε στο φορολογικό σκέλος 24%, για παράδειγμα, κάθε $ 1 που κερδίζετε για να εξοφλήσετε το δάνειό σας σας αφήνει μόνο με 76 σεντ για το σκοπό αυτό. το υπόλοιπο πηγαίνει στον φόρο εισοδήματος.

Με άλλα λόγια, σε μια τέτοια φορολογική κλίμακα, κάνοντας το ταμείο ολόκληρο πάλι θα απαιτούσε κατά βάση σχεδόν το ένα τέταρτο της εργασίας από ό, τι στην περίπτωση που κάνατε την αρχική συνεισφορά.

2. Το χαμηλό επιτόκιο παραβλέπει το κόστος ευκαιρίας

Ενώ δανείζετε χρήματα από το λογαριασμό σας, δεν θα κερδίζουν καμία επιστροφή επένδυσης. Αυτά τα (πιθανά) απολεσθέντα κέρδη πρέπει να εξισορροπούνται με το υποτιθέμενο διάλειμμα που παίρνετε για το δανεισμό των χρημάτων σας με χαμηλό επιτόκιο.

"Είναι συνηθισμένο να υποθέτουμε ότι ένα δάνειο 401 (k) είναι πραγματικά δωρεάν, αφού οι τόκοι επιστρέφονται στο λογαριασμό 401 (k) του συμμετέχοντα", λέει ο James B. Twining, CFP®, Διευθύνων Σύμβουλος και ιδρυτής του Οικονομικού Σχεδίου, Αλλά και για το γεγονός ότι το 401 (k) έχει συνολική απόδοση 8% για ένα έτος, το κόστος του οποίου είναι ίσο με το κόστος το χρόνο δανεισμού των κεφαλαίων, το κόστος αυτού του δανείου είναι ουσιαστικά 8%. (Αυτό είναι ένα ακριβό δάνειο).

3. Μπορείτε να συμβάλλετε λιγότερο στο ταμείο ενώ έχετε το δάνειο

Εάν δανειστείτε χρήματα από το λογαριασμό σας 401 (k), ορισμένα σχέδια έχουν μια διάταξη που σας απαγορεύει να κάνετε πρόσθετες εισφορές μέχρι να επιστραφεί το υπόλοιπο του δανείου. Ακόμη και αν το σχέδιό σας δεν προβλέπει αυτό, ίσως δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να καταβάλλετε εισφορές ενώ εξοφλείτε το δάνειο.

Ένα τέτοιο πάγωμα σε επιπρόσθετη χρηματοδότηση θα στερήσει από τον λογαριασμό τα χρήματα που θα πρέπει, μακροπρόθεσμα, να πολλαπλασιάζονται πολλές φορές σε αξία μέσω σύνθετων κερδών. Οι περισσότεροι υπολογισμοί υποδηλώνουν ότι τα χρήματά σας θα διπλασιαστούν, κατά μέσο όρο, κάθε οκτώ χρόνια ενώ επενδύονται. Το κενό σε ό, τι μπορεί να έχετε κάνει θα είναι ακόμα ευρύτερο εάν οι προσφορές που έχετε παραλείψει οδηγούν σε απώλειες αγώνων με αυτά τα χρήματα από τον εργοδότη σας - επειδή ένα τέτοιο πλεονέκτημα ουσιαστικά αντιπροσωπεύει δωρεάν χρήματα για εσάς.

4. Εάν η οικονομική σας κατάσταση επιδεινωθεί, θα μπορούσατε να χάσετε ακόμα περισσότερα χρήματα

Τα παραπάνω μειονεκτήματα υποθέτουν ότι θα είστε σε θέση να κάνετε τις προγραμματισμένες πληρωμές στο ταμείο σας εγκαίρως και χωρίς περιττές δυσκολίες. Και η συντριπτική πλειονότητα - το 90%, στην πραγματικότητα - εκείνων που δανείζονται από τα σχέδια 401 (k) τους είναι σε θέση να το κάνουν ακριβώς αυτό, σύμφωνα με μια μελέτη του Wharton Pension Research Council.

Ωστόσο, εάν δεν είστε σε θέση να εξοφλήσετε το δάνειο, οι οικονομικές του επιπτώσεις πηγαίνουν από το κακό στο χειρότερο. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι, σε περίπτωση αδυναμίας πληρωμής ενός δανείου 401 (k), το δάνειο μετατρέπεται σε ανάληψη. Ως εκ τούτου, αν δεν συμβεί κάτι τέτοιο για απόσυρση, το οφειλόμενο υπόλοιπο του δανείου θα υπόκειται, τουλάχιστον, στη φορολόγηση του τρέχοντος συντελεστή φόρου εισοδήματός σας. Αν είστε ανήλικος 59½ ετών, θα αξιολογηθεί επίσης μια ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης για το ποσό που έχετε δανειστεί.

5. Η απώλεια θέσης εργασίας ή η αναχώρηση επαναφέρει το ρολόι αποπληρωμής

Αν σταματήσετε ή άλλως χάσετε την εργασία σας, θα έχετε μόνο μια προθεσμία εντός της οποίας θα χρειαστεί να εξοφλήσετε ένα οφειλόμενο δάνειο από το 401 (k) σας ή άλλο ταμείο συνταξιοδότησης. Οι φορολογικές μεταρρυθμίσεις που άρχισαν να ισχύουν το 2018 επιμήκυνε τον χρόνο από τις προηγούμενες 60 ημέρες μετά την έξοδο από την εργασία μέχρι την ημερομηνία λήξης της επόμενης ομοσπονδιακής φορολογικής σας δήλωσης, υπό την προϋπόθεση ότι είναι τουλάχιστον 60 ημέρες μετά την αναχώρησή σας από την εργασία.

Ακόμα, αφήνοντας τον εργοδότη σας όταν έχετε ένα εκκρεμές δάνειο 401 (k) είναι περιοριστικό, για να πούμε το λιγότερο. Θα αναγκαστείτε να βρείτε το υπόλοιπο σε λιγότερο χρόνο, πιθανότατα, από τα πέντε χρόνια που συνήθως θα έχετε. Εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε τα χρήματα, το δάνειο θα αντιμετωπίζεται ως απόσυρση, με όλες τις σχετικές συνέπειες για την καταβολή φόρου εισοδήματος και κυρώσεων.

Εναλλακτικά, η παρουσία ενός δανείου που θα έχετε πρόβλημα να επιστρέψετε σύντομα θα μπορούσε να σας φέρει χειροπέδες σε μια δουλειά που δεν σας αρέσει πλέον ή να σας αναγκάσει να περάσετε μια καλύτερη ευκαιρία εάν κάποιος έρθει μαζί.

26%

Το ποσό που προγραμματίζουν οι συμμετέχοντες στη δεκαετία του '20 δανεισμού τους, κατά μέσο όρο, από τα 401 (k) τους.

6. Θα χάσετε ένα οικονομικό μαξιλάρι

Οι σύμβουλοι που συμβουλεύουν να πάρουν ένα δάνειο 401 (k) το κάνουν εν μέρει επειδή αυτά τα περιουσιακά στοιχεία μπορεί μία μέρα να αντιπροσωπεύουν το τελευταίο πιθανό περιουσιακό στοιχείο για να αποτρέψουν την οικονομική καταστροφή. Εάν ασκήσετε αυτή την "πυρηνική επιλογή" και εκμεταλλευτείτε τα χρήματα τώρα, όταν άλλες επιλογές εξακολουθούν να είναι διαθέσιμες, το 401 (k) σας μπορεί να εξαντληθεί, στην καλύτερη περίπτωση, και τα περιουσιακά του στοιχεία δεν θα είναι εκεί εάν και όταν τα οικονομικά σας είναι πραγματικά απελπισμένα .

7. Ένα δάνειο μπορεί να σας ενθαρρύνει να διαιωνίζετε τις κακές οικονομικές πρακτικές

Ο δανεισμός από το μέλλον σας με έναν τέτοιο κυριολεκτικό τρόπο μπορεί - πράγματι, πρέπει - να σας ενθαρρύνει να εξετάσετε εάν και πώς φτάσατε σε αυτό το σημείο στα οικονομικά σας. Η ανάγκη δανεισμού από την αποταμίευση μπορεί να είναι μια χρήσιμη κόκκινη σημαία - μια προειδοποίηση ότι ζείτε πέρα ​​από τα μέσα σας και πρέπει να εξετάσετε αλλαγές στον τρόπο ζωής σας.

Όταν δεν μπορείτε να βρείτε έναν τρόπο χρηματοδότησης του τρόπου ζωής σας, εκτός από τη λήψη χρημάτων από το μέλλον σας, ήρθε η ώρα να επανεξετάσετε σοβαρά τις συνήθειες των δαπανών σας. Αυτό περιλαμβάνει τη δημιουργία ή την προσαρμογή του προϋπολογισμού σας και την ομαλή εκκαθάριση τυχόν συσσωρευμένων χρεών.

8. Είναι απίθανο να επιστρέψετε το δάνειο γρήγορα

Οι σύμβουλοι προειδοποιούν να μην έχετε μεγάλη εμπιστοσύνη ότι θα εξοφλήσετε ένα δάνειο από το 401 (k) σας εγκαίρως - δηλαδή, σε λιγότερα από τα πέντε χρόνια που συνήθως επιτρέπεται να λάβετε τα χρήματα. "Οι άνθρωποι πιστεύουν ότι θα κάνουν μια ανάκαμψη αργότερα, αλλά σχεδόν ποτέ δεν συμβαίνει", λέει ο Chris Chen, CFP®, στρατηγικός πλούτου, Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Mass.

Εν μέρει, αυτό οφείλεται στο εκπληκτικά μεγάλο κεφάλαιο αυτών των δανείων, ιδίως μεταξύ των νέων. Εκείνοι που επιτίθενται σε 401 (k) δανείζουν κατά μέσο όρο το 11% του ενεργητικού τους. Για τους συμμετέχοντες στο πρόγραμμα των 20 ετών, ο αριθμός τους είναι πολύ υψηλότερος, φτάνοντας στο 26% των αποταμιεύσεων.

Είναι αλήθεια ότι το ποσοστό αυτό μειώνεται καθώς οι συμμετέχοντες μεγαλώνουν, μειώνοντας το 19% για τους 30, το 13% για τους 40 και το 10% για τους 50 ετών. Το ποσοστό είναι μόλις 8% για εκείνους που βρίσκονται στη δεκαετία του '60.

Οι αριθμοί αυτοί δεν είναι σχεδόν καθησυχαστικοί, αν θεωρήσετε ότι οι πιο ηλικιωμένοι 401 (k) δανειολήπτες, ακόμα και αν χρεώνουν τους λογαριασμούς τους λιγότερο, μπορεί επίσης να έχουν μικρότερη περίοδο πριν από τη συνταξιοδότηση για να αναπληρώσουν τα κεφάλαια.