6 μύθοι σχετικά με τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης

Το θέμα της Κοινωνικής Ασφάλισης είναι γεμάτο με παραπληροφόρηση, το οποίο συχνά αποτρέπει τους ανθρώπους από τη συλλογή όλων των χρημάτων που έχουν έρθει σε αυτούς. Αυτό το άρθρο θα ρίξει κάποια σαφήνεια σε αυτό το συχνά συγκεχυμένο θέμα, καταργώντας έξι κοινούς μύθους κοινωνικής ασφάλισης.

Βασικές τακτικές

• Όσο περισσότερο περιμένετε να συλλέξετε τα οφέλη (έως 70 ετών), τόσο υψηλότερο θα είναι.
• Εάν εργάζεστε κατά τη λήψη παροχών κοινωνικής ασφάλισης, τα οφέλη σας θα μειωθούν, αλλά τα χρήματα θα επιστραφούν αργότερα.
• Ένα μέρος των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης μπορεί να φορολογείται εάν κερδίζετε πάνω από ένα συγκεκριμένο ποσό.

Μύθος # 1: Είναι καλύτερο να ξεκινήσετε τα οφέλη όσο νωρίτερα μπορείτε

Τα άτομα μπορούν να αρχίσουν να εισπράττουν παροχές κοινωνικής ασφάλισης ήδη από την ηλικία των 62 ετών. Οι εμπειρογνώμονες παραθέτουν τους ακόλουθους δύο βασικούς λόγους:

• Εκείνοι που δεν χρειάζονται πραγματικά χρήματα για την κάλυψη των ημερήσιων δαπανών μπορούν να διοχετεύσουν αυτά τα χρήματα προς την κατεύθυνση της πραγματοποίησης επενδύσεων, οι οποίες με τη σειρά τους μπορούν να αυξήσουν ακόμη περισσότερο τα φωλιά τους, όταν φτάσουν την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής τους (66 ή 67 ετών, ανάλογα με το έτος γέννησης), και αρχίζουν επίσημα να συλλέγουν. Εκείνοι που σκέφτονται να πάρουν πρώιμα οφέλη θα πρέπει να ζυγίζουν σε διάφορους παράγοντες, όπως ο πληθωρισμός, η τρέχουσα εξοικονόμηση, η κατάσταση της υγείας και η πιθανή μακροζωία.
• Τα άτομα θα πρέπει να εκμεταλλευτούν όλα τα χρήματα που μπορούν, αμέσως μόλις είναι επιλέξιμα, επειδή το Κογκρέσο θα μπορούσε ενδεχομένως να θεσπίσει νομοθεσία που θα κλιμακώνει τα συνταξιοδοτικά ωφελήματα, για να εξασφαλίσει ότι το σύστημα έχει επαρκή χρηματοδότηση για τη μακροχρόνια μεταφορά. Από την άλλη πλευρά, αν το Κογκρέσο προχωρήσει στην συρρίκνωση των συνταξιοδοτικών παροχών, υπάρχει μεγάλη πιθανότητα τα άτομα ηλικίας τουλάχιστον 60 ετών να διατηρήσουν τα υπάρχοντα μοντέλα πληρωμής, όπου η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA) υπολογίζει το μέσο όρο μηνιαία κέρδη (AIME), συμπεριλαμβανομένου του τελευταίου έτους της ευρετηριασμού στον εθνικό δείκτη μέσου μισθού.

Το μειονέκτημα για τη λήψη της κοινωνικής ασφάλισης πριν από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης είναι ότι τα μηνιαία οφέλη ενός ατόμου θα μειωθούν μόνιμα. Για παράδειγμα, κάποιος που ξεκινά τη συλλογή των παροχών σε 62 θα λάβει μόλις 75% τόσα χρήματα κάθε μήνα που θα έλαβε αν είχε περιμένει μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης των 66. Εκείνοι που επιθυμούν να περιμένουν ακόμη περισσότερο - μέχρι την ηλικία των 70 ετών, όταν τα μέγιστα οφέλη - μπορούν να λάβουν ακόμα περισσότερο κάθε μήνα.

"Σίγουρα θα πρέπει να περιμένετε μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας και να μην πάρετε την Κοινωνική Ασφάλιση σε ηλικία 62 ετών, αν εξακολουθείτε να εργάζεστε", λέει ο Alexis Hongamen, CRPC, ιδρυτής των Federal Retirement Investment Advisors, LLC, στο Ορλάντο της Φλόριντα. θέλετε να διεκδικήσετε και να μειώσετε μόνιμα το όφελος σας αν έχετε σημαντικό εισόδημα από την εργασία σας. "

Μύθος # 2: Θα φτάσετε στο «Break-Even» Ηλικία σε X Χρόνια

Ορισμένοι οικονομικοί σύμβουλοι πιστεύουν με σθένος ότι το 78 είναι η "ηλικία διαλείμματος" για την έναρξη της κοινωνικής ασφάλισης. Αυτό ουσιαστικά σημαίνει ότι αν ένα άτομο αρχίζει να εισπράττει παροχές στην ηλικία των 62 ετών ή αν κρατάει μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης θα βρεθεί τελικά στο ίδιο ποσό με την ηλικία των 78 ετών. Μετά την ηλικία αυτή όσοι περίμεναν μέχρι την ηλικία συνταξιοδότησης θα αρχίσουν τελικά να αποκομίζουν υψηλότερες απολαβές, από εκείνους που επέλεξαν να συλλέξουν νωρίς.

Δυστυχώς, η ηλικία νεκρού σημείου είναι μια εικασία στην καλύτερη περίπτωση, λόγω των δυνητικά μεταβαλλόμενων μεταβλητών πίσω από τον υπολογισμό, συμπεριλαμβανομένης της χρονικής αξίας του χρήματος και των ποσοστών πληθωρισμού. Η ηλικία θανάτου επηρεάζεται επίσης από το εάν ο δικαιούχος της παροχής είναι ή όχι εργαζόμενος ή μη σύζυγος.

"Είναι αδύνατο να προσδιορίσετε την καλύτερη στιγμή για να πάρετε την Κοινωνική Ασφάλιση χωρίς να εξετάσετε ολόκληρη την κατάστασή σας, ιδιαίτερα τους φόρους, τη μακροζωία, το σημερινό ποσό συνταξιοδότησης αποταμιεύσεων και ασφάλισης ζωής.Αν είστε παντρεμένοι, πρέπει να εξετάσετε τα οφέλη, τη διαφορά ηλικίας και τη μακροζωία του συζύγου σας. Υπάρχει πολύ περισσότερο το ερώτημα «πότε θέλω να αρχειοθετήσω» απ 'ό, τι μια ανάλυση ανόρθωσης », λέει ο Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, εκπρόσωπος συμβούλων επενδύσεων, Glisczynski and Associates, Inc., Plover, Wis . "Ο καθένας είναι διαφορετικός."

Μύθος # 3: Θα μπορούσατε να χάσετε τα οφέλη εάν εργάζεστε

Όταν τα άτομα συλλέγουν την Κοινωνική Ασφάλιση, τα οφέλη τους μπορούν να μειωθούν κατά $ 1 για κάθε $ 2 εισοδήματος που εισπράχθηκε πάνω από ένα συγκεκριμένο όριο ($ 17.640 το 2019). Η μείωση αυτή συνεχίζεται μέχρι το έτος ένα να φτάσει την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης. Από τότε, έως ότου φτάσει η πλήρης ηλικία συνταξιοδότησης, υπάρχει μια μείωση $ 1 για κάθε $ 3 που κερδίζεται σε ένα διαφορετικό όριο ($ 46.920 το 2019). Μετά από αυτό, ένα άτομο δικαιούται να κερδίσει όσα επιθυμεί, χωρίς να προκαλέσει μείωση.

Ας υποθέσουμε ότι η δουλειά σας σας επιτρέπει να τραβήξετε $ 25.640 ($ 8.000 πάνω από το όριο $ 17.640). Σε αυτό το σενάριο, τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης θα μειωθούν κατά $ 1 για κάθε $ 2 που κερδίζετε πέρα ​​από το όριο, για συνολική μείωση $ 4.000. Παρόλο που φαίνεται ότι εργάζεται σκληρά για να σας παραδώσει οφέλη, στην πραγματικότητα, τα οφέλη αυτά είναι τεχνικά μόλις αναβληθούν και τελικά θα πιστωθούν σε εσάς κατά την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας.

Τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης προσαρμόζονται κάθε χρόνο για τον πληθωρισμό, καθιστώντας τα το μόνο αντιστάθμισμα πληθωρισμού που έχουν πολλοί συνταξιούχοι.

Μύθος # 4: Μετά την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, δεν θα κερδίζετε πλέον πιστώσεις κοινωνικής ασφάλισης

Η πλειοψηφία των αμερικανών εργαζομένων είναι σύμφωνες με τον νόμο περί των συνεισφορών των ομοσπονδιακών ασφαλιστικών εταιρειών (FICA), νόμος των ΗΠΑ που επιβάλλει φόρο μισθωτών εισφορών στις αποδοχές των υπαλλήλων. Η SSA υπολογίζει εκ νέου το βασικό ασφαλιστικό ποσό του εργοδότη (PIA) κάθε χρόνο. Αφού ξεκινήσετε τα οφέλη σας, θα πιστωθείτε με ένα από τα 35 χρόνια με τα υψηλότερα δείκτη κερδών σας. Επομένως, υπό την προϋπόθεση ότι πληρώνετε με θρησκευτικό τρόπο το FICA (ή τον αυτοαπασχολούμενο φόρο, για όσους εργάζονται για τον εαυτό τους), μπορείτε να αυξήσετε συνεχώς τα οφέλη σας.

Παρόλο που δεν υπάρχει κανένα μειονέκτημα στην εργασία μετά την εκκίνηση της συλλογής παροχών, υπάρχει όμως ένα μέγιστο όφελος που μπορεί να ληφθεί ανά εργαζόμενο ανά έτος και αυτό το ποσό δηλώνεται από τη διοίκηση ετησίως ", λέει ο Jillian C Nel, CFP ^®, CDFA, διευθυντής χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, Legacy Asset Management, Inc., Χιούστον, Τέξας. Για το 2019, το μέγιστο όριο πλήρους συνταξιοδότησης είναι $ 2.861.

Μύθος # 5: Τα οφέλη από την κοινωνική ασφάλιση είναι αφορολόγητα

Πολλοί άνθρωποι δεν συνειδητοποιούν ότι οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης τους μπορούν να φορολογηθούν εάν το εισόδημά τους υπερβαίνει ένα ορισμένο ποσό. Για παράδειγμα, το 2019, τα ζευγάρια με συνδυασμένο εισόδημα μεταξύ $ 32.000 και $ 44.000 που υποβάλλουν κοινή φορολογική δήλωση θα πρέπει να πληρώνουν φόρο εισοδήματος έως και το 50% των παροχών τους. Εάν το συνδυασμένο εισόδημά τους υπερβαίνει τα 44.000 δολάρια, θα οφείλουν φόρο έως και το 85% των παροχών τους. Ο όρος "συνδυασμένο εισόδημα" για το σκοπό αυτό σημαίνει το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά τους συν τους μη επιτοκίου τόκους που εισέπραξαν συν το ήμισυ των παροχών κοινωνικής ασφάλισης.

Για παράδειγμα, σκεφτείτε ένα ζευγάρι με συνδυασμένο εισόδημα άνω των $ 44.000 και συνολικά παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης 3.000 $ μηνιαίως ή 36.000 $ ετησίως. Θα φορολογούνταν μέχρι το 85% των μισών ωφελημάτων τους, ή $ 18.000. Αυτό φτάνει στα 15.300 δολάρια. Έτσι εάν φορολογούνται με οριακό επιτόκιο 12%, θα οφείλουν $ 1.836 σε φόρους επί των παροχών τους.

Μύθος # 6: Τα οφέλη της κοινωνικής ασφάλισης εξανεμίζονται από τον πληθωρισμό

Αυτός ο μύθος πιθανό πηγάζει από τη σύγχυση σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο η ετήσια προσαρμογή κόστους ζωής (COLA) της κοινωνικής ασφάλισης λειτουργεί. Αλλά ένα πράγμα είναι σίγουρο: η COLA παραμένει βασικός μακροπρόθεσμος προγραμματισμός για τους δικαιούχους της Κοινωνικής Ασφάλισης. Τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης προσαρμόζονται ετησίως για τον πληθωρισμό, όπως μετράται από τον Δείκτη Τιμών Καταναλωτή για τους Αστικούς Μισθωτούς και τους Κληρικούς Εργαζόμενους (CPI-W).

Το 2019, για παράδειγμα, οι δικαιούχοι έλαβαν αύξηση των παροχών κατά 2, 8%. Το 2020, η COLA θα μειωθεί στο 1, 6%. Κάποιοι επικριτές υποστηρίζουν ότι το CPI-W δεν είναι το καλύτερο μέτρο για το πώς οι συνταξιούχοι ξοδεύουν τα χρήματά τους, αλλά είναι αυτό που το Κογκρέσο ανέθεσε.

Η κοινωνική ασφάλιση είναι η μόνη πηγή συνταξιοδοτικού εισοδήματος προσαρμοσμένου στον πληθωρισμό, για πολλούς συνταξιούχους. Η παρακράτηση της συλλογής των παροχών αποτελεί μια αποτελεσματική μέθοδο μεγιστοποίησης των πληρωμών, ειδικά για εκείνους που δεν έχουν άλλες πηγές εισοδήματος, όπως οι συντάξεις ή οι προσόδους. Όσο περισσότερο χρόνο περιμένει κανείς να συγκεντρώσει (μέχρι την ηλικία των 70 ετών), τόσο μεγαλύτερη είναι η COLA σε δολάρια.

Εάν έχετε απορίες σχετικά με την Κοινωνική Ασφάλιση ή θα θέλατε να δείτε ποιο είναι το όφελος σας αν συγκεντρωθείτε στα 62, στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης ή ακόμα αργότερα, επισκεφθείτε την ιστοσελίδα της Κοινωνικής Ασφάλισης ή ένα από τα τοπικά γραφεία της SSA.