529 Κίνδυνοι για να πάρετε (ή όχι)

Όταν ξεκινάτε για πρώτη φορά να δοκιμάσετε τη λεπτή εκτύπωση προνομιούχων φορολογικών σχεδίων 529 - συνήθως λίγο μετά τη γέννηση του πρώτου μωρού σας - είναι αποθαρρυντικό. Θεωρεί ότι υπάρχουν τουλάχιστον 529 διαφορετικές επιλογές, κανόνες και κανονισμοί για αυτά τα κεφάλαια. Στην πραγματικότητα, το ψευδώνυμο 529 προέρχεται από το άρθρο 529 του Κώδικα Εσωτερικών Εισοδήματος, το οποίο επιτρέπει την αύξηση των αφορολόγητων εισφορών, αν χρησιμοποιηθεί για εκπαιδευτικά έξοδα.

Πρέπει να επιλέξετε ένα σχέδιο 529;

Το Α 529 είναι ένας από τους διάφορους τρόπους για τη συσσώρευση φορολογικών πλεονεκτημάτων για το κολλέγιο. Άλλες επιλογές για τη διερεύνηση φορολογικών πλεονεκτημάτων στην αποταμίευση κολλεγίων, σύμφωνα με την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς των ΗΠΑ, είναι οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου Coverdell, οι λογαριασμοί Ομοιόμορφα δώρα για ανηλίκους, λογαριασμοί Ομοιόμορφες μεταβιβάσεις σε ανηλίκους, απαλλασσόμενα από τον φόρο δημοτικά αξιόγραφα και ομόλογα αποταμίευσης. Ανατρέξτε στην ενότητα Επένδυση στην εκπαίδευση του παιδιού σας για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτές τις επιλογές. Μπορείτε να συνεισφέρετε σε περισσότερα από ένα, όπως θα δείτε στην απάντηση στο Μπορώ να συνεισφέρω τόσο σε ένα σχέδιο 529, όσο και σε ένα λογαριασμό αποταμίευσης εκπαίδευσης Coverdell;

Η εξοικονόμηση μέσω ενός σχεδίου 529 είναι ιδιαίτερα συμφέρουσα αν ζείτε σε μία από τις 33 πολιτείες (και στην περιφέρεια της Κολούμπια) που σας δίνουν κρατική φορολογική έκπτωση για τις συνεισφορές σας εκτός από τα ομοσπονδιακά οφέλη. Ορισμένες από αυτές τις αφαιρέσεις είναι πλούσιες: Στο υψηλότερο τέλος, κυμαίνονται από 10.000 δολάρια ανά συνεισφέροντα για την Οκλαχόμα και το Μισισιπή μέχρι το διπλάσιο πένθος της Πενσυλβανίας: $ 13.000 ανά συνεισφέροντα ανά δικαιούχο. Δείτε τις κορυφαίες στρατηγικές για την αποθήκευση σε ένα σχέδιο 529 για λεπτομέρειες σχετικά με τις καταστάσεις και άλλες πληροφορίες και πατήστε εδώ για πρόσθετες πληροφορίες κατάστασης.

Όσο πιο κοντά εσείς εστιάζετε στην εύρεση ενός καλύτερου τρόπου να συγκεντρώσετε τα χρήματα που θα χρειαστεί το μωρό σας για να πάει στο κολέγιο, τόσο πιο σύνθετη γίνεται η απόφαση. Είναι δελεαστικό να ανακατευτείτε απλά τα φυλλάδια στο συρτάρι γραφείου σας και να προσθέσετε σελιδοδείκτες στους ιστοτόπους του φακέλου "διαβάστε αργότερα" για να ανησυχήσετε αργότερα.

Τώρα αντιμετωπίζετε τον πρώτο και μεγαλύτερο κίνδυνο όλων των προγραμμάτων αποταμίευσης κολλεγίων.

ΚΙΝΔΥΝΟΣ # 1: Μην κάνετε τίποτα, ενώ ο χρόνος είναι περισσότερο στο πλάι σας.

Ζυγίστε τα ακόλουθα γεγονότα. Σε αυτή την ηλικία των διδασκαλιών που διαφεύγουν, το κολέγιο κοστίζει ρολόι με πολύ υψηλότερα ποσοστά πληθωρισμού από ό, τι η συνολική οικονομία. Από τον Σεπτέμβριο του 2014, ο Προγραμματιστής Κόστος του College του FinAid.com έβαλε το ποσοστό διδάκτρων-πληθωρισμού στο 7, 0%. τα τελευταία χρόνια κυμάνθηκε από 5% έως 8%. Αντίθετα, ο υπολογισμός πληθωρισμού των ΗΠΑ, χρησιμοποιώντας τον τρέχοντα δείκτη τιμών καταναλωτή, έθεσε τον πληθωρισμό της γενικής οικονομίας σε 1, 7% για τους 12 μήνες που λήγουν τον Αύγουστο του 2014.

Εν τω μεταξύ, η απόδοση ενός τακτικού αποταμιευτικού λογαριασμού παρουσιάζει αισθητή καθυστέρηση. Για παράδειγμα, για την αγορά χρηματαγοράς με "υψηλότερη απόδοση" και για λογαριασμούς ταμιευτηρίου που ανοίχτηκαν με 10.000 δολάρια, η Bankrate.com βάζει τα ποσοστά απόδοσης των περισσότερων τραπεζών σε ή κάτω από 1, 0% - και σε μερικές περιπτώσεις μόλις 0, 25 ή 15%. Θα χρειαστείτε αυτά τα φορολογικά πλεονεκτήματα για να αυξήσετε την απόδοση σε ό, τι απομακρύνετε. Επειδή η δύναμη του σύνθετου ενδιαφέροντος αυξάνεται με το χρόνο, όσο πιο γρήγορα αρχίζετε, τόσο το καλύτερο.

Στρατηγική: Μην αφήνετε την «παράλυση της ανάλυσης» να σας απαλλάσσει από τα οφέλη μιας πρόωρης έναρξης. Μέσω του εργοδότη σας, συνήθως μπορείτε να ανοίξετε ένα αυτόματο πρόγραμμα μισθοδοσίας κατάθεσης με μόλις 25 δολάρια.

Ποιο σχέδιο 529;

Αυτό το άρθρο θα επικεντρωθεί στον τρόπο διαχείρισης των 529 κεφαλαίων του σχεδίου σας. Πρώτον, ένα γρήγορο σεμινάριο 529. Υπάρχουν δύο είδη 529: σχέδια αποταμίευσης και προπληρωμένα δίδακτρα.

Σχέδια αποταμίευσης. Αν και η μεγαλύτερη κατηγορία των 529 αναφέρεται ως "σχέδιο αποταμίευσης", στην πραγματικότητα πρόκειται για ένα επενδυτικό σχέδιο που εποπτεύεται από έναν υπάλληλο του κράτους, του οποίου το σχέδιο συνεισφέρετε, γενικά τον κρατικό ταμία ή τον ελεγκτή. Το κράτος συνήθως αναθέτει υπεργολαβικά τη λειτουργία του σχεδίου σε μια χρηματοοικονομική υπηρεσία όπως η Upromise, η JP Morgan Asset Management ή η Vanguard, μεταξύ πολλών. Τα χρήματα που συνεισφέρετε επενδύονται μέσω ενός ή περισσοτέρων κρατικών κονδυλίων που μοιάζουν με ένα αμοιβαίο κεφάλαιο και κάθε κράτος έχει τους δικούς του κανόνες.

Φροντιστήρια. Αν έχετε φοβισθεί από την πτώση της χρηματιστηριακής αγοράς, μπορείτε να βρείτε την άλλη, μικρότερη κατηγορία 529s πιο ελκυστική. Ένα προπληρωμένο δίδακμα 529 σημαίνει ότι αντί να έχετε την αποταμίευσή σας υποκείμενη στις αβεβαιότητες της χρηματιστηριακής αγοράς, χρησιμοποιείτε σήμερα δολάρια για να αγοράσετε δίδακτρα - ας πούμε, έναν ορισμένο αριθμό ωρών μαθημάτων - για να χρησιμοποιηθούν για τις σχολικές σπουδές των παιδιών σας. Είναι σαν κουπόνια. (Τα συμβόλαια δωματίων και συμβουλών δεν καλύπτονται από τα 529 προγράμματα προπληρωμένης προμήθειας, αν και μέρος των μετρητών σας θα πρέπει να διατεθεί για 529 σχέδια αποταμίευσης για το σκοπό αυτό.)

Κάθε ένα από αυτά τα σχέδια σας επιβάλλει κάποιον ενσωματωμένο κίνδυνο. Η διαχείριση των πόρων του σχεδίου 529 απαιτεί να επιλέξετε αν θα αποθηκεύσετε ένα ή και τα δύο σχέδια και να σκεφτείτε το δρόμο σας μέσα από τις προκλήσεις του χειρισμού τους.

ΚΙΝΔΥΝΟΣ # 2: Επιλέγετε το σχέδιο αποταμίευσης 529 αντί για το προπληρωμένο δίδακτρο και η αγορά πέφτει όταν χρειάζεστε τα μετρητά.

Όταν επιλέγετε τη διαδρομή του προγράμματος αποταμίευσης, στοιχηματίζετε ότι το επενδυτικό χαρτοφυλάκιο του ταμείου σας θα κάνει αρκετά καλά για να αυξήσει τα χρήματα που χρειάζεστε. Ο μεγάλος κακός λύκος της διαχείρισης των αποταμιευτικών σχεδίων είναι η συνολική μεταβλητότητα της αγοράς, περισσότερο από την κακή απόδοση ενός συγκεκριμένου ταμείου. Η άλλη πρόκληση είναι πόσο χρόνο είστε διατεθειμένοι να δαπανήσετε τη διαχείριση αυτών των χρημάτων.

Στρατηγική: Ένα μέρος για να λάβετε κάποια βοήθεια - κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία, μια κατηγορία που προσφέρεται συνήθως μαζί με επιλογές που προσανατολίζονται περισσότερο προς την ανάπτυξη. Επίσης, που ονομάζεται ηλικία ή χρονική στόχευση, αυτά τα διαχειριζόμενα κεφάλαια προσαρμόζουν την επενδυτική στρατηγική τους με βάση το πότε σκοπεύετε να αποσύρετε χρήματα για να πληρώσετε για το κολλέγιο. Όσο μεγαλύτερος είναι ο χρόνος σας, τόσο πιο επιθετική ή υψηλότερη είναι η απόδοση των επενδύσεων του ταμείου. όσο πιο σύντομα το χρειάζεστε, τόσο πιο συντηρητικές είναι οι επενδύσεις, εξασφαλίζοντας κάποια χρήματα ακόμη και αν πέσει η αγορά. Αυτή η στοχευμένη στρατηγική δεν απομακρύνει όλους τους κινδύνους, αλλά ελαχιστοποιεί τον κίνδυνο με έξυπνο τρόπο - και αυτόματα.

Μεγάλη προσοχή: Παρακολουθήστε τα τέλη. Τα κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία διαχειρίζονται κεφάλαια και πολλοί έχουν πολύ υψηλές αμοιβές. Εδώ μπορείτε να βρείτε αναφορές για τα 529 κεφάλαια που έχουν τα χαμηλότερα τέλη στο Savingforcollege.com. Αναζητήστε περαιτέρω τα κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία και θα διαπιστώσετε ότι δεν είναι ο λιγότερο δαπανηρός τύπος. Η επιλογή τους συνεπάγεται ένα εμπόδιο.

ΚΙΝΔΥΝΟΣ # 3: Κλείδεις τα προπληρωμένα δίδακτρα, αλλά το ένα μέγεθος δεν ταιριάζει σε όλα.

Ας υποθέσουμε ότι αγοράζετε την έννοια του «αύριο διδασκαλίας στις σημερινές τιμές». Το βλέπετε ως ένα πλεονέκτημα ότι δεν χρειάζεται να διαχειριστείτε την αύξηση των χρημάτων, το κάνει το κράτος - ακριβώς όπως ένα συνταξιοδοτικό σχέδιο. Αλλά όχι μόνο ο αριθμός των κρατών που προσφέρουν τα προπληρωμένα προγράμματα διδασκαλίας συρρικνώνεται, ορισμένα σχέδια είναι επικίνδυνα ανεπαρκώς χρηματοδοτούμενα - και πάλι, ακριβώς όπως τα συνταξιοδοτικά προγράμματα.

Παρόμοια με την πληρωμή προκαταβολών σε υποθήκη, συνήθως πληρώνετε ένα ασφάλιστρο σε σχέση με τις τρέχουσες πραγματικές τιμές για να αγοράσετε προπληρωμένες πιστωτικές δόσεις, αλλά εξακολουθεί να φαίνεται σαν μια πολύ καλή αγορά. Η προωθητική γλώσσα είναι συνήθως πολύ πειστική, ωστόσο, όπως αναφέρει το Forbes, τα περισσότερα κράτη δεν εγγυώνται στην πραγματικότητα ότι η προπληρωμή σας θα καλύψει το πραγματικό κολέγιο για το παιδί σας όταν έρθει η μέρα (η Φλόριντα, η Μασαχουσέτη και το Μισισιπή είναι μεταξύ των λίγων που κάνουν). Ειδικά σε κράτη με νοοτροπίες λιτότητας που μειώνουν το κόστος εκπαίδευσης στα οστά, μπορεί να καταλήξετε με αξιοσημείωτες επιπλέον αξιολογήσεις και νέες "αμοιβές" για κάλυψη ελλειμμάτων χρηματοδότησης.

Και τότε υπάρχει το λεπτό θέμα της επιλογής του σχολείου και της απόδοσης των μαθητών: Πόσο πιθανό είναι ότι όλα τα παιδιά σας θα θέλουν να πάνε στο κολέγιο που επιλέγετε για αυτούς; Πόσο σίγουροι μπορείς να είσαι ότι θα μπουν όλοι - ή μέσω - αυτού του κολλεγίου;

Αν δεν γνωρίζετε το τραγούδι "Plant a Radish" από το The Fantasticks, θα ήταν καλή στιγμή να το παρακολουθήσετε στο YouTube. Είναι από τη μεγαλύτερη μουσική στον κόσμο - η πρώτη off-Broadway παραγωγή έτρεξε για 42 χρόνια. "Φτιάξτε ένα καρότο, πάρτε ένα καρότο, όχι ένα βλαστό των Βρυξελλών", τραγουδούν οι πατέρες, "ενώ με το παιδί-e-ren, είναι απίστευτο." Δεν ξέρετε μέχρι που ο σπόρος είναι σχεδόν αναπτυγμένος, ακριβώς αυτό που έχετε σπαρθεί. "

Το μειονέκτημα των προπληρωμένων σχεδίων είναι η έλλειψη ευελιξίας τους. Συνήθως ο φοιτητής πρέπει να παρακολουθεί το σχολείο τουλάχιστον για μισή ώρα για τις πιστώσεις που πρέπει να εφαρμοστούν, για παράδειγμα. Συχνά δεν είναι εύκολο να μεταφέρετε τα προπληρωμένα δίδακτρα σε άλλα σχολεία ακόμα και στην ίδια κατάσταση και σπάνια μπορείτε να τα εξαργυρώσετε ή να πλησιάσετε την πλήρη αξία σας εκτός από το καθορισμένο ίδρυμα. Τα σχέδια έχουν "ιστορικό δυσκολιών", λέει το Reuters.

Στρατηγική: Το να τοποθετήσετε ένα μέρος των χρημάτων της συλλογικής οικογένειάς σας σε ένα προπληρωμένο δίδακτρο μπορεί πράγματι να αποδειχθεί η καλύτερη αγορά, αλλά διατηρώντας την ευελιξία τοποθετώντας τα υπόλοιπα σε μια εξοικονόμηση του σχεδίου εξοικονόμησης 529 μπορεί να είναι ένα σημαντικό hedge.

Επίσης, είναι χρήσιμη η απόφαση ότι ο δικαιούχος (ή οι δικαιούχοι) ενός σχεδίου 529 μπορεί να αλλάξει μία φορά το χρόνο, εφόσον το κρατάτε όλα στην οικογένεια. Το IRS ονομάζει αυτό το rollover και είναι πολύ συγκεκριμένο για το ποιος μπορεί να χαρακτηριστεί ως οικογένεια:

1. Σύζυγος

2. Αδελφός, αδελφή, αδελφός ή αδελφός

3. Πατέρας ή μητέρα ή πρόγονος του καθενός

4. Βετεράνος ή μητριά

5. Γιος ή κόρη ενός αδελφού ή αδελφής

6. Αδελφός ή αδελφή του πατέρα ή της μητέρας

7. γαμπρός, νύφη, πατέρας,

η πεθερά, ο γαμπρός ή η αδελφή του

8. Ο σύζυγος οποιουδήποτε ατόμου που αναφέρεται παραπάνω

9. Υιός, κόρη, θετό τέκνο, υιοθετημένο παιδί, υιοθετημένο παιδί

ή ένας απόγονος οποιουδήποτε από αυτούς

10. Πρώτος ξάδερφος

Κίνδυνος # 4: Τα χρήματά σας 529 πρέπει να διοχετευθούν σε ένα κρίσιμο - αλλά μη-εξειδικευμένο - κόστος, αντί να χρησιμοποιηθεί για το κολλέγιο.

Η συνεισφορά σας δεν είναι αμετάκλητη. Ως ιδιοκτήτης του λογαριασμού, εάν πρέπει να επανατοποθετήσετε τα χρήματα σε ένα ταμείο αποταμιεύσεων 529 για κάτι που δεν σχετίζεται με την εκπαίδευση, μπορείτε να το κάνετε. Υπάρχουν κάποιες κυρώσεις: Θα χάσετε το φορολογικό πλεονέκτημα και θα πρέπει να εξοφλήσετε κρατικές φορολογικές ελαφρύνσεις βάσει συνεισφορών, συν 10% ομοσπονδιακή ποινή για τα κέρδη. Εντούτοις, μπορείτε να διεκδικήσετε τον κύριο: εξακολουθεί να σας ανήκει. Η κατοχή της χρηματικής ποινής είναι ένα καλό ψυχολογικό εμπόδιο για να σας κρατήσει ζωντανό στους περιορισμούς του βιβλίου κανόνων 529, αλλά ορισμένες φορές οι προτεραιότητες πρέπει να αλλάξουν.

Στρατηγική: Ένα άλλο επίπεδο προστασίας για τα αμοιβαία κεφάλαια των συλλόγων είναι η ύπαρξη επαρκούς ταμείου έκτακτης ανάγκης - συνήθως υπολογίζεται ως επαρκής για να καλύψει τρεις έως έξι μήνες κανονικών δαπανών. Χρησιμοποιήστε αυτό πριν παραβιάσετε το σχέδιο 529 σας.

Κίνδυνος # 5: Το χρηματικό ποσό 529 της κατάστασης που επιλέγετε αποδίδει μια αδύναμη απόδοση.

Οι πολύ διαφοροποιημένες συμμετοχές στα αμοιβαία κεφάλαια 529 προσφέρουν κάποια προστασία από τις κακές αγορές - και οι παρελθούσες επιδόσεις μπορεί να σας δώσουν κάποια καθοδήγηση σχετικά με τις επενδύσεις που επιλέγουν - αλλά ο μεγαλύτερος έλεγχος των κερδών σας προέρχεται από την εξέταση των τελών του σχεδίου 529.

Οι μεγαλύτερες αμοιβές διαχείρισης και τα τέλη διαχείρισης αμοιβαίων κεφαλαίων από φορείς εκμετάλλευσης επωνυμιών μπορεί να σας κοστίσει όσο και ένα πλήρες σημείο, ή ακόμα και λίγο περισσότερο, από το ποσοστό επιστροφής των επενδύσεών σας. Πολλοί χρεώνονται μπροστά, πριν τα χρήματά σας πηγαίνουν να εργαστούν. Μπορεί να ακούγεται μικρή - ένα τέταρτο σημείο εδώ, ένα μισό σημείο εκεί - αλλά με την πάροδο του χρόνου τα κέρδη τους προστίθενται σε σοβαρά χρήματα.

Στρατηγική: Σύγκριση-κατάστημα τόσο για τα άμεσα πωλούμενα κεφάλαια όσο και για τα ιδιωτικά κεφάλαια. Παρόλο που μόνο κράτη προσφέρουν προπληρωμένα δίδακτρα, ιδιωτικές χρηματοπιστωτικές επιχειρήσεις και ακόμη και κοινοπραξίες κολλεγίων προσφέρουν επαρκώς σχέδια αποταμίευσης 529. Δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσετε τις 529 επιλογές εξοικονόμησης στο κράτος σας. Στην πραγματικότητα, η Βιρτζίνια - το δωδέκατο κράτος στον πληθυσμό, αλλά το 35ο σε γεωγραφικό μέγεθος - έχει αυτό που το MSN Money.com αποκαλεί "το μεγαλύτερο σχέδιο της χώρας, με περιουσιακά στοιχεία σχεδόν 30 δισεκατομμυρίων δολαρίων." Το σχέδιο, το Savings Plan της Virginia CollegeAmerica 529 μόνο μέσω οικονομικών συμβούλων και έχει κατατάξει υψηλό στις πρόσφατες αξιολογήσεις του Morningstar.

Ένας ανεξάρτητος οικονομολόγος - ένας που εργάζεται για μια αμοιβή που πληρώνετε από εσάς και όχι μια προμήθεια που καταβάλλεται από μια κερδοσκοπική οντότητα - μπορεί να αξιολογήσει τα χαμηλότερα αμοιβή, τα άμεσα πωληθέντα κεφάλαια για εσάς και να κρατήσει πάνω από τις προθεσμίες και τις κρατήσεις. Μπορείτε να διαγράψετε διανοητικά την αμοιβή ως αναγκαία γενικά έξοδα και πιθανότατα θα δείτε πραγματική εξοικονόμηση χρημάτων μακροπρόθεσμα. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα υψηλού επιπέδου σχέδια, ανατρέξτε στις κορυφαίες εταιρείες που διαχειρίζονται 529 σχέδια .

Αυτό μας φέρνει στην τελευταία κατηγορία κινδύνου, που είναι ... εσύ.

Κίνδυνος # 6: Δεν είστε καλοί για την εξοικονόμηση χρημάτων.

Στον σημερινό κόσμο 401 (k), είστε δυνητικός κίνδυνος για τις πιθανότητες των παιδιών σας να αποφοιτήσουν χωρίς να παραβιάσετε τα χρέη της εκπαίδευσης, την άνετη συνταξιοδότησή σας και ενδεχομένως τον μακροπρόθεσμο αυτοσεβασμό και την οικογενειακή σας αρμονία, αν μπορείτε Μην πάρετε μια λαβή για την εξοικονόμηση χρημάτων. Υπάρχει μια νέα στρατηγική που θα μπορούσε να κάνει τη διαδικασία λίγο πιο ευχάριστη, ειδικά αν είστε ο τύπος που είναι πιο πιθανό να αγοράσει ένα λαχείο εισιτηρίων από το πάρκο ανταλλακτικά δολάρια σε μια τράπεζα.

Το νέο όχημα αποταμίευσης: λογαριασμοί αποταμίευσης που συνδέονται με βραβεία. Η ελάχιστη κατάθεσή σας διπλασιάζεται ως εξειδικευμένο εισιτήριο σε λαχειοφόρο αγορά ή σε λαχειοφόρο αγορά που δίνει τυχαία επιλεγμένους νικητές χρηματική ανταμοιβή, συνήθως από έναν μεγάλο κατάλογο μικρών βραβείων και από έναν σύντομο κατάλογο (ίσως και μόνο έναν ανά μήνα) φανταστικών βραβείων μεγάλου αριθμού. Οι πιστωτικές ενώσεις σε έναν αυξανόμενο αριθμό κρατών (τουλάχιστον πέντε από αυτό το γράψιμο, σύμφωνα με τους New York Times) δημιουργούν αυτούς τους λογαριασμούς και η ομοσπονδιακή νομοθεσία βρίσκεται στα έργα.

Η κατάθεσή σας παραμένει στον λογαριασμό ταμιευτηρίου, αλλά μπορείτε να πάτε μακριά με τα επιπλέον μετρητά από το βραβείο. Είναι ένα πολύ περίεργο ζευγάρι: Η συγκίνηση του παιχνιδιού επιδοτεί την απόλυτη ευχαρίστηση της χαράς.

Οι έρευνες που ανακοινώθηκαν το 2013 από το Ίδρυμα Heritage ώθησαν τη think-tank να χαρακτηρίσει αυτή την εξέλιξη "μια δυνητικά σημαντική προσέγγιση για την οικοδόμηση συνήθειας εξοικονόμησης μεταξύ των Αμερικανών στα νοικοκυριά με χαμηλό και μέτριο εισόδημα." Οι κύριοι ιδιωτικοί χρηματοδότες, συμπεριλαμβανομένου του WK Kellogg, και το Ίδρυμα Walmart για τη χρηματοδότηση τοποθετούν χρήματα σε αυτά τα έργα, όπως και οι μικρότερες φιλανθρωπίες όπως το Ίδρυμα Grable του Πίτσμπουργκ και το Ίδρυμα Benter.

Μια αποταμιευμένη ομάδα αποταμιεύσεων, Save to Win, έχει ήδη 62 συμμετέχοντα πιστωτικά συνδικάτα και επιμελείται τις προσφορές της για να βρει τους καλύτερους μαγικούς τύπους για να προσελκύσει και να ανταμείψει προηγουμένως ανυποχώρητους ανασχηματιστές. Το PBS NewsHour αποκαλεί "λαχειοφόρο αγορά όπου δεν μπορείτε να χάσετε".

Αυτό είναι αλήθεια, αν και αν δεν κερδίσετε ένα βραβείο, οι αποταμιεύσεις σας που παραμένουν στο σχέδιο δεν συσσωρεύουν την αύξηση των κερδών των συμβατικών 529 σχεδίων. Λύση: Μην τα αφήνετε εκεί.

Στρατηγική: Μετά από ένα έτος - ή όποια χρονική περίοδο προσδιορίζει ο συγκεκριμένος λογαριασμός που συνδέεται με το βραβείο - μεταφέρετε το υπόλοιπο σε ένα εξειδικευμένο σχέδιο 529 για τον δικαιούχο της επιλογής σας. Το ταμείο αποταμιεύσεων κολλεγίων σας έχει ξεκινήσει. Μετά από αυτό, μπορείτε είτε να αρχίσετε να πραγματοποιείτε πρόσθετες καταθέσεις απευθείας στο νέο σας 529 είτε να τις διοχετεύσετε μέσω του λογαριασμού αποταμίευσης που έχει βραβευτεί με περιοδικές προσαυξήσεις.

Η κατώτατη γραμμή

Ενώ οι φοροαπαλλαγές με 529 αποταμιεύσεις και τα προπληρωμένα δίδακτρα έχουν τα παγίδες τους, ο ιδιοκτήτης του σχεδίου συναγερμού μπορεί να αντισταθμίσει τους κινδύνους με έξυπνες στρατηγικές και ενημερωμένες επιλογές. Υπάρχει μια φορολογική επιλογή για να ταιριάζει σχεδόν σε όλους.