5 σημάδια που ζείτε πέρα ​​από τα μέσα σας

Αν ανησυχείτε ότι τα οικονομικά σας θα μπορούσαν να είναι σε κίνδυνο, διαβάστε για πέντε βασικούς δείκτες που θα σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε αν ζείτε πέρα ​​από τα μέσα σας.

Σημ. 1 - Ο πιστωτικός σας βαθμός είναι κάτω από 600

Τα γραφεία πίστωσης παρακολουθούν το ιστορικό πληρωμών σας, τα υπόλοιπα υπολοίπων δανείων και τις νομικές κρίσεις εναντίον σας. Στη συνέχεια χρησιμοποιούν αυτές τις πληροφορίες για να συντάξουν ένα πιστωτικό αποτέλεσμα που αντανακλά την αξιοπιστία σας. Οι αριθμητικές ταξινομήσεις πηγαίνουν από το χαμηλό των 300 έως το υψηλό των 850. Όσο υψηλότερο τόσο το καλύτερο. Είναι αυτό το σκορ που οι δανειστές χρησιμοποιούν για να καθορίσουν εάν θα χορηγήσουν ένα δάνειο. Σε γενικές γραμμές, κάθε πιστωτικό αποτέλεσμα κάτω από 600 σημαίνει ότι είστε πιθανώς σε πάνω από το κεφάλι σας.

Αν δεν είστε βέβαιοι για το ποιο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, επικοινωνήστε με κάποιο από τα σημαντικότερα γραφεία αξιολόγησης (TransUnion, Equifax και Experian) και ζητήστε από αυτούς να σας στείλουν ένα αντίγραφο της πιστωτικής σας έκθεσης. Αυτό το έγγραφο θα σας πει ποια είναι τα γραφεία - και τελικά οι δανειστές και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα - που σκέφτονται τα οικονομικά σας.

Υπόδειξη

Πώς να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας:

• Πληρωμή χρέους
• Εξασφαλίστε όλες τις εκκρεμείς κρίσεις
• Υποβάλετε αίτηση και χρησιμοποιήστε λιγότερες πιστωτικές κάρτες

Σημ. 2 - Εξοικονομήστε λιγότερα από 5%

Όσοι θέλουν οικονομική ασφάλεια κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής τους, πρέπει να βεβαιωθούν ότι δεν ανήκουν σε εκείνους που δαπανούν περισσότερο από ό, τι κάνουν, γνωστούς και ως ανασκευές. Αν εξοικονομείτε λιγότερο από το 5% του ακαθάριστου εισοδήματός σας, πιθανόν να είστε πάνω από το κεφάλι σας.

Ένα ποσοστό αποταμίευσης κάτω του 5% σημαίνει ότι θα μπορούσατε να βρεθείτε σε πραγματικό κίνδυνο οικονομικής καταστροφής εάν κάποιος στην οικογένειά σας επρόκειτο να αντιμετωπίσει επείγουσα ιατρική περίθαλψη ή το οικογενειακό σπίτι σας έπρεπε να καεί στο έδαφος. Με την εξοικονόμηση αυτή χαμηλή, σημαίνει πιθανώς ότι δεν θα έχετε ακόμη τα χρήματα για να πληρώσετε τις απαραίτητες ασφαλιστικές εκπτώσεις.

Το 3ο εξάμηνο του 2005, ο μέσος όρος των προσωπικών αποταμιεύσεων ως ποσοστό του διαθέσιμου εισοδήματος μειώθηκε σε χαμηλό όλων των εποχών κατά 2, 2% πριν από την αναπήδηση, σύμφωνα με το Γραφείο Οικονομικής Ανάλυσης των ΗΠΑ. Από τότε, ο ρυθμός ανέβηκε στο 5, 8% το τρίτο τρίμηνο του 2016, όπως φαίνεται παρακάτω. Αν δεν έχετε πηδήσει στην εξοικονόμηση μόδας, τώρα είναι η ώρα να το κάνετε.

* Η σκιασμένη περιοχή υποδηλώνει την ύφεση των ΗΠΑ

Στην ιδανική περίπτωση, όλοι θα πρέπει να προσπαθήσουν να εξοικονομήσουν όσο μπορούν, αλλά σε όρους στόχων, ο κανόνας που προτείνουν οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι είναι το 10% του ακαθάριστου εισοδήματός σας. Αρχίζοντας από την ηλικία των 30 ετών, εάν επρόκειτο να εξοικονομήσετε 10% από τα ετήσια έσοδα των $ 100.000 σε 401 (k) ή $ 10.000 κάθε χρόνο και κερδίζετε ετήσιο ποσοστό απόδοσης 5%, τα χρήματα αυτά θα ανέλθουν σε πάνω από 900.000 δολάρια ανά ηλικία 65.

Σημ. 3 - Τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών αυξάνονται

Εάν είστε ένας από εκείνους τους ανθρώπους που πληρώνουν μόνο το ελάχιστο που οφείλεται στο υπόλοιπο της πιστωτικής τους κάρτας κάθε μήνα ή αν στέλνετε μόνο μια μικρή συμβολή στο κύριο υπόλοιπο, τότε πιθανότατα θα είστε πάνω από το κεφάλι σας.

Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να χρεώνετε μόνο τι μπορείτε να πληρώσετε στο τέλος κάθε μήνα. Όταν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε το υπόλοιπο στο σύνολό του, θα πρέπει να προσπαθήσετε να κάνετε τουλάχιστον κάποια συμβολή στην εκκρεμή εντολή.

Η σημασία της πληρωμής των υπολοίπων πιστωτικών καρτών το συντομότερο δυνατόν δεν μπορεί να υπερεκτιμηθεί. Ένα άτομο με χρέη πιστωτικών καρτών $ 5.000 που κάνει την ελάχιστη πληρωμή μόλις $ 200 το μήνα θα καταλήξει να δαπανήσει περισσότερα από $ 8.000 και να πάρει σχεδόν 13 χρόνια για να εξοφλήσει το χρέος.

Είσοδος αριθ. 4 - Περισσότερο από το 28% του εισοδήματος πηγαίνει στο σπίτι σας

Υπολογίστε τι ποσοστό του μηνιαίου σας εισοδήματος πηγαίνει προς την υποθήκη σας, τους φόρους ακίνητης περιουσίας και την ασφάλιση. Αν είναι πάνω από το 28% του ακαθάριστου εισοδήματός σας, τότε πιθανότατα θα είναι πάνω από το κεφάλι σας.

Γιατί το 28% είναι ο μαγικός αριθμός ">

Σημειώστε ότι εάν δαπανούν σήμερα πάνω από το 28% του ακαθάριστου εισοδήματός σας για τη στέγαση, μπορεί να οφείλεται στο γεγονός ότι πολλοί δανειστές έχουν χαλαρώσει τις απαιτήσεις τους την τελευταία δεκαετία και επέτρεψαν σε ορισμένους να δανειστούν μέχρι και το 35% του εισοδήματός τους. Ωστόσο, από την κατάρρευση της αγοράς ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων, πολλοί δανειστές γίνονται όλο και πιο προσεκτικοί και για άλλη μια φορά επιστρέφουν στο όριο του 28%.

Ένδειξη αριθ. 5 - Οι λογαριασμοί σας ξεφεύγουν από τον έλεγχο

Η αγορά με πίστωση και η πληρωμή με δόσεις έχει γίνει εθνικό χόμπι. Είναι πολύ πιο εύκολο να αγοράσετε μια νέα τηλεόραση επίπεδης οθόνης όταν ο πωλητής αναλύει την τιμή σε μηνιαίες δόσεις. Τι είναι ένα επιπλέον $ 50 ανά μήνα; Το πρόβλημα είναι ότι όλοι αυτοί οι λογαριασμοί αρχίζουν να συσσωρεύονται και καταλήγετε σε νικέλιο και σκοντάφτετε τον εαυτό σας σε πτώχευση. Αν το μηνιαίο εισόδημά σας είναι κομμένο σε φέτες και σε κύβους για να πληρώσει για δεκάδες άσκοπες αγορές δόσεων και υπηρεσιών, πιθανότατα θα είναι πάνω από το κεφάλι σας.

Τοποθετήστε όλους τους μηνιαίους λογαριασμούς σας στο τραπέζι της κουζίνας σας και περάστε τους ένα προς ένα. Έχετε ένα λογαριασμό κινητού τηλεφώνου, ένα λογαριασμό στο internet, ένα πακέτο καλωδιακής τηλεόρασης, ένα νομοσχέδιο δορυφορικού ραδιοφώνου και όλα αυτά τα άλλα gadget που παράγουν αμέτρητους μηνιαίους λογαριασμούς; Ρωτήστε τον εαυτό σας εάν κάθε προϊόν ή υπηρεσία είναι πραγματικά απαραίτητο. Για παράδειγμα, χρειάζεστε πραγματικά ένα πακέτο καλωδιακής τηλεόρασης premium 500 καναλιών, ή θα παρατηρήσατε πραγματικά τη διαφορά εάν είχατε λιγότερα κανάλια (και πληρώσατε λιγότερα);

Μερικές από τις καλύτερες θέσεις για να βρείτε αποταμιεύσεις περιλαμβάνουν τους λογαριασμούς τηλεφώνου σας (κινητό και σταθερό), τους λογαριασμούς σας κοινής ωφελείας (απενεργοποιήστε τα φώτα, μην τρέχετε τον κλιματισμό αν δεν υπάρχει κανείς στο σπίτι) και τα έξοδα ψυχαγωγίας σας λιγότερο και πακετάρετε ένα γεύμα για δουλειά).

Ορισμένα από τα καλύτερα μέρη για να βρείτε αποταμιεύσεις περιλαμβάνουν τους λογαριασμούς τηλεφώνου σας, τους λογαριασμούς κοινής ωφέλειας και τα έξοδα ψυχαγωγίας σας.

Η κατώτατη γραμμή

Ως έθνος, έχουμε πολύ δρόμο να προχωρήσουμε πριν φτάσουμε σε οποιαδήποτε συλλογική οικονομική ευθύνη. Για να αποφύγετε να συγκαταλέγετε στις χάλκινες στατιστικές πτώχευσης και αποκλεισμού, είναι σημαντικό να μετράτε τακτικά την οικονομική σας υγεία. Τα πέντε σημεία που παρουσιάζονται εδώ δεν είναι θανατικές ποινές. Αντίθετα, θα πρέπει να θεωρηθούν ως συμπτώματα που σας επιτρέπουν να διαγνώσετε ένα πρόβλημα πριν χειροτερέψει.