Γιατί η δική σας θα πρέπει να ονομάζεται δικαιούχοι

Συγχαρητήρια! Τελικά αποφασίσατε να αγοράσετε αυτό το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που έχετε αναβάλει για χρόνια ή να βάζετε κάποια χρήματα σε μια νέα σύμβαση αναβαλλόμενης πρόβλεψης ή σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA). Ο έλεγχος έχει γραφτεί και η αίτηση συμπληρώνεται. Τώρα το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να συμπληρώσετε τη φόρμα του δικαιούχου - μια αφανή μικρή σελίδα που μπαίνει στο πίσω μέρος της αίτησης. Απλά ελέγξτε ένα κιβώτιο ή δύο, υπογράψτε το και τελειώσατε. Αλλά περίμενε!

Εάν είστε σαν τους περισσότερους ανθρώπους, υπάρχει μια καλή πιθανότητα να ονομάσετε κάποιον ως δικαιούχο χωρίς να εκτιμήσετε πλήρως πόσο πολύτιμη είναι αυτή η λειτουργία. Σε αυτό το άρθρο, θα σας βοηθήσουμε να υπερβείτε το προφανές για να κάνετε τις δύσκολες αποφάσεις όταν επιλέγετε τους δικαιούχους σας και πώς θα λάβουν τα οφέλη τους.

Γιατί οι δικαιούχοι έχουν σημασία

Πρώτον, είναι σημαντικό να καταλάβετε τι συμβαίνει γενικά με τα υπάρχοντα και την περιουσία σας, αφού πεθάνετε:

• Εάν έχετε μια βούληση, οι αγαπημένοι σας πρέπει ακόμα να περάσουν από τη δοκιμαστική διαδικασία για να πάρουν αυτό που τους άφησες. Αυτό μπορεί να πάρει ακριβά, και μπορεί να πάρει μήνες ή και χρόνια, αν ένας δυσαρεστημένος συγγενής ξεκινά μια πάλη για τα περιουσιακά σας στοιχεία.
• Εάν πεθάνετε intestate (χωρίς βούληση), τα περιουσιακά σας στοιχεία γίνονται μέρος της περιουσίας σας, με αυτό να αφήσει στο νομικό σύστημα να ταξινομήσει τα πράγματα. Για τους κληρονόμους σας, αυτό σημαίνει περισσότερος χρόνος σπατάλη, περισσότερα χρήματα κάτω από τους σωλήνες και περισσότερη επιδείνωση. (Δείτε επίσης: Γιατί πρέπει να σχεδιάσετε μια διαθήκη .)

Υπάρχει λύση στα προβλήματα αυτά. Μπορείτε να ονομάσετε καθορισμένους δικαιούχους. Είναι μια αρκετά απλή ιδέα: Καταγράφετε ποιος θα πάρει τα χρήματα και ποιο ποσοστό θα λάβει το καθένα. Στη συνέχεια, αφού πεθάνετε, οι δικαιούχοι σας προσκομίζουν πιστοποιητικό θανάτου στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα και συμπληρώστε ένα έντυπο. Ο έλεγχος φτάνει σε λίγες εβδομάδες. Δεν υπάρχει αποδείξεις, καμία συμμετοχή στο δικαστήριο, καμία δαπάνη. Ωστόσο, το τυποποιημένο έντυπο δικαιούχου που μπορεί να μην είναι αρκετά καλό για εσάς από την ασφαλιστική εταιρεία, την επιχείρηση επενδύσεων ή τις τράπεζες.

Συμπλήρωση φόρμας δικαιούχου: Τα βασικά στοιχεία

Όταν συμπληρώνετε μια φόρμα δικαιούχου, πρέπει να σκεφτείτε όχι μόνο ποιος θα πάρει τα χρήματα στους λογαριασμούς σας, αλλά πώς θα τα πάρει.

Ρωτήστε τον εαυτό σας: Θα μπορούσαν οι δικαιούχοι σας να χειριστούν ένα μεγάλο κατ 'αποκοπή χρηματικό ποσό; Θα το επενδύσουν με σύνεση; Για παράδειγμα, τι θα έκανε ο 21χρός γιος σας με ένα όφελος ασφάλισης ζωής ύψους 100.000 δολαρίων; Θα το έβαζε σε μετοχές, σε ακίνητα ή σε κάποια άλλη επένδυση - ή θα τελείωσε και θα το χρησιμοποιήσει ως προκαταβολή για ένα νέο Porsche 911 Turbo; Εάν ανησυχείτε, οι δικαιούχοι δεν μπορούσαν να χειριστούν μια μεγάλη εφάπαξ πληρωμή, υπάρχουν και άλλες επιλογές.

Τις ασφάλειες και την ασφάλιση ζωής
Πολλές εταιρείες ασφαλίσεων ζωής και ζωής έχουν τώρα μια μορφή που επιτρέπει στους κατόχους συμβολαίων να καθορίζουν τον τρόπο με τον οποίο οι δικαιούχοι λαμβάνουν το επίδομα θανάτου. Σε γενικές γραμμές, προσφέρουν τρεις επιλογές πληρωμής:

• Εφάπαξ
• Περίοδος βέβαιος
• Αποσβέσεις για το προσδόκιμο ζωής του δικαιούχου

Επιπλέον, θα μπορούσατε ακόμη και να διαχωρίσετε το όφελος έτσι ώστε οι δικαιούχοι σας να λάβουν μέρος ως εφάπαξ ποσό με το υπόλοιπο ως συστηματικές πληρωμές.

Ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης
Ο IRA σας ενδέχεται να μην έχει το ίδιο είδος επιλογών πληρωμής του δικαιούχου ως έσοδα και ασφάλιση ζωής. Η τυπική μορφή δικαιούχου που συμπληρώνετε όταν ανοίγετε το λογαριασμό συνήθως απαιτεί μόνο να ονομάσετε έναν κύριο και έναν δευτερεύοντα δικαιούχο. Εκτός από αυτό, η πολιτική του στερητικού του ιδρύματος, και όχι οι στόχοι σας, θα καθορίσει τον τρόπο με τον οποίο θα καταβληθούν τα κεφάλαια στους κληρονόμους σας.

Επομένως, ποιο είναι το μεγαλύτερο χρηματικό σας περιουσιακό στοιχείο καλύπτεται μόνο από ένα απλό έγγραφο μιας σελίδας που μπορεί να μην πλησιάζει στο να εκφράσει τις προθέσεις σας σχετικά με το ποιος θα πρέπει να κληρονομήσει τα συνταξιοδοτικά ταμεία που εργάστηκαν τόσο σκληρά για να τα αποκτήσετε ή πώς θα τα αποκτήσουν.

Δεν είναι μόνο αυτό. Υπάρχει ένα άλλο πιθανό πρόβλημα.

Ας υποθέσουμε, για παράδειγμα, ότι είσαι ενιαίος με τρία παιδιά (Moe, Curly και Larry). Ονομάζετε ο καθένας έναν ίσο δικαιούχο στον ΙΡΑ σας. Moe πεθαίνει. Λίγο αργότερα, θα πεθάνετε και η πολιτική του θεματοφύλακα είναι ότι η Curly και ο Larry πρέπει να κληρονομήσουν το μερίδιο της Moe. Ωστόσο, αυτό δεν ήθελε. Θέλατε τα έξι παιδιά του Moe, τα εγγόνια σας, να πάρουν το μερίδιο του πατέρα τους.

Ένα "περιουσιακό στοιχείο του IRA" θα μπορούσε να είχε αποτρέψει την εμφάνιση αυτού του γεγονότος. Αυτός ο τύπος βούλησης σας δίνει τη δυνατότητα να διευκρινίσετε λεπτομερέστερα τι θέλετε να γίνετε από τους λογαριασμούς σας. Μπορείτε επίσης να καθορίσετε τα δικαιώματα των δικαιούχων. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να συμπεριλάβετε διατάξεις ότι οι δικαιούχοι θα μπορούν να καταργούν περισσότερες από τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές, να μεταφέρουν χρήματα σε άλλο ίδρυμα ή να λαμβάνουν μόνο ένα καθορισμένο ποσό κάθε μήνα. (Βλέπε επίσης: 6 σημαντικούς κανόνες κανόνων RMD .)

Οι περισσότεροι δικηγόροι μπορούν να προετοιμάσουν ένα περιουσιακό στοιχείο IRA για εσάς. Αν δεν μπορείτε να εντοπίσετε ένα, ζητήστε από τον λογιστή ή τον οικονομικό σας σύμβουλο να συστήσει κάποιον. Μετά την ολοκλήρωση του εγγράφου, το υποβάλετε στον θεματοφύλακα για υπογραφή. Ορισμένοι θεματοφύλακες, ωστόσο, δεν θα αποδεχθούν ανεπιφύλακτα τη φόρμα. Κάποιοι μπορεί να ζητήσουν μια δήλωση αποποίησης ευθυνών που υποσχέθηκε να μην τους κρατήσει υπεύθυνους. Άλλοι μπορούν να το επιτρέψουν, αλλά μόνο εάν το έγγραφο δεν έρχεται σε αντίθεση με τους όρους της σύμβασης στερητικής της ελευθερίας. Συχνά εξαρτάται από το πόσο πειστικό είστε και το μέγεθος του λογαριασμού σας.

Μείωση του Φορτίου για τους Δικαιούχους

Οι δικαιούχοι μπορεί να μην χρειάζονται τα χρήματα αμέσως. Ας υποθέσουμε ότι η 35χρονη κόρη σας είναι επαγγελματίας. Στην περίπτωση μιας IRA που την αφήνετε, η IRS θα κατασχέσει μέχρι 35 σεντς από κάθε δολάριο που κληρονομεί.

Ωστόσο, θα μπορούσατε να το κάνετε έτσι ώστε αυτή η κληρονομιά να επεκταθεί στη διάρκεια της ζωής της κόρης σας. Αυτή η κίνηση μπορεί να την σώσει μια δέσμη φορολογικών εσόδων και να μεγιστοποιήσει το τελικό ποσό που λαμβάνει.

Η κατώτατη γραμμή

Πριν υπογράψετε τη φόρμα δικαιούχου, σκεφτείτε όχι μόνο ποιος θα πάρει τα χρήματά σας αλλά πώς . Στη συνέχεια, στη συνέχεια, επανεξετάστε τα έντυπα δικαιούχου που συμπληρώσατε για τυχόν προσόδους, ασφάλειες ζωής, IRAs ή άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Και αν δεν μπορείτε να βρείτε τα έντυπα του δικαιούχου, επικοινωνήστε με τον πράκτορα, τον οικονομικό σας σύμβουλο ή τον θεματοφύλακα του IRA. (Δείτε επίσης: Ενημέρωση των δικαιούχων σας .)

Επίσης, ανατρέξτε στις συμβάσεις θεματοφυλακής του IRA στους λογαριασμούς σας. Ελέγξτε την πολιτική της συμφωνίας σχετικά με:

• Διανομές τεντωμάτων
• Προσαρμοσμένα έντυπα δικαιούχων (π.χ. ένα περιουσιακό στοιχείο του ΙΡΑ)
• Διαβιβασμός από καταπιστευματοδόχο σε διαχειριστή
• Οι δικαιούχοι μη-συζύγων που πραγματοποιούν επενδύσεις μετά το θάνατο του κατόχου
• Δικαιούχοι που ονομάζουν δικαιούχο
• Προκαθορισμένες διατάξεις σε περίπτωση που ο δικαιούχος σας προκαθορίσει και δεν πραγματοποιήσετε μεταγενέστερες αλλαγές

Αν αποφασίσετε να καθορίσετε τον τρόπο με τον οποίο οι δικαιούχοι θα λάβουν τα χρήματά σας, υπάρχει πιθανότητα να μην είναι ενθουσιασμένοι. Αλλά θα έχετε τη σιγουριά ότι γνωρίζετε ότι τα χρήματα που αφήνετε τα αγαπημένα σας πρόσωπα θα διαρκέσουν πολύ περισσότερο ... όπως ακριβώς ελπίζατε ότι θα ήταν. (Δείτε επίσης: Ξεκινώντας με το Σχέδιο Κτηματολογίου και επιλέξτε το σωστό Εκτελεστικό .)