Ποιος χρειάζεται Ασφάλιση Medigap;

Εάν καλύπτεστε το Medicare και αναρωτιέστε εάν χρειάζεστε πραγματικά μια συμπληρωματική ασφάλιση πολιτικής Medicare, ή το Medigap, δεν είστε μόνοι.

Η ιστοσελίδα του Medicare περιέχει εκατοντάδες σελίδες πληροφοριών, λίγες από τις οποίες είναι εύκολη ανάγνωση. Αλλά είναι δύσκολο να βρούμε μια απάντηση στο μεγάλο ερώτημα: Γιατί να έχει κάποιος που έχει Medicare να πάρει ένα σχέδιο Medigap; Στην πραγματικότητα, το ερώτημα έχει τουλάχιστον εννέα μέρη.

Τι είναι το Medigap;

Το Medigap αποτελεί συμπλήρωμα της κάλυψης του Medicare. Περίπου το 77% των σημερινών αποδεκτών του Medicare έχουν κάποιο είδος πρόσθετης κάλυψης, μέσω ενός εργοδότη ή της κυβέρνησης, αν όχι μέσω ενός σχεδίου Medigap.

Βασικές τακτικές

• Το Medigap πληρώνει μέρος ή το σύνολο των δαπανών που καλύπτει η Medicare, ανάλογα με το επίπεδο κάλυψης που επιλέγετε.
• Το κόστος για το τι δεν καλύπτει το Medicare μπορεί να είναι σημαντικό, ειδικά εάν χρειάζεστε εκτεταμένη θεραπεία ή μακροχρόνια νοσηλεία.
• Οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν πολιτικές Medigap, οπότε φροντίστε να κάνετε αγορές.
• Η επιλογή διευκολύνεται από ένα σύστημα επιστολών. Τα F, G και N είναι οι πιο δημοφιλείς επιλογές.

Γιατί να αγοράσετε περισσότερη ασφάλεια;

Η κάλυψη του Medicare έχει τρύπες σε αυτό. Η αρχική Medicare, όπως η κυβέρνηση καλεί την κάλυψη που τώρα ορίζεται ως τα μέρη Α, Β και Δ, πληρώνει τα περισσότερα από τα έξοδά σας, αλλά μακριά από όλα αυτά αν γίνετε σοβαρά άρρωστοι ή τραυματιστείτε. Ακόμη και οι υπηρεσίες ρουτίνας συνοδεύονται από πληρωμές και εκπτώσεις. Εκεί ασφαλίζεται η ασφάλιση Medigap.

Πόσο μεγάλες είναι οι τρύπες;

Ακολουθούν μερικά παραδείγματα. Εάν γίνετε δεκτοί στο νοσοκομείο, έχετε 100% κάλυψη νοσηλείας μετά την ετήσια εκπτώσιμη δαπάνη ύψους 1.364 δολαρίων σύμφωνα με το Αρχικό Μέρος Α του Medicare, από το 2019. Αυτό είναι το βασικό κρεβάτι και το διοικητικό συμβούλιο. Ωστόσο, μπορεί να οφείλετε μέχρι και 20% κάποιου άλλου κόστους, όπως οι αμοιβές αναισθησιολόγου.

Εάν βρίσκεστε στο νοσοκομείο για περισσότερες από 60 ημέρες, θα πρέπει να πληρώσετε 364 δολάρια ανά ημέρα. Υπάρχουν παρόμοιες συνδρομές για μακροχρόνιες διαμονές σε νοσηλευτικές εγκαταστάσεις και νοσοκομεία.

Οι τακτικές επισκέψεις γιατρού και η εξωτερική ιατρική φροντίδα μπορεί να σας κοστίσει. Η έκπτωσή σας είναι $ 185, αλλά, μετά από αυτό, θα πληρώσετε έως και 20% του ποσού που έχει εγκριθεί από το Medicare για τις περισσότερες υπηρεσίες γιατρών. Δεν υπάρχει ανώτερο όριο.

Τα συνταγογραφούμενα φάρμακα μπορούν επίσης να τρώνε στον προϋπολογισμό σας εάν χρειάζεστε ακριβό φάρμακο. Πρέπει να γνωρίζετε ότι μπορείτε να αγοράσετε αυτόνομη κάλυψη με συνταγή. Αυτό είναι μέρος D στην ορολογία Medicare.

Σύμφωνα με το νόμο για την προσιτή φροντίδα, η τρύπα για τις συνταγές με τιμές συνταγής κλείνει κάθε χρόνο, αλλά δεν έχει πάει ακόμα. Σε ένα ορισμένο επίπεδο (3.820 δολάρια το 2019), εισάγετε την περίφημη "τρύπα ντόνατς" στην κάλυψη που απαιτεί να πληρώσετε έως και 25% του καλυμμένου κόστους φαρμάκων επώνυμων φαρμάκων ή 37% για τα γενόσημα φάρμακα. Όταν το κόστος υπερβαίνει τα 5.100 δολλάρια για το έτος, περνάτε από την τρύπα ντόνατ και χρωστάτε μόνο το 5% του κόστους των ναρκωτικών.

Πώς λειτουργεί το Medigap;

Μπορεί να γνωρίζετε ήδη ότι τα τμήματα Medicare A και B περιλαμβάνουν τη βασική κάλυψη, ενώ το μέρος D είναι ένα προαιρετικό σχέδιο συνταγογραφούμενων φαρμάκων που μπορείτε να αγοράσετε από έναν ιδιωτικό πάροχο και να επισυνάψετε στο Medicare σας. Το Μέρος Γ, γνωστό και ως Medicare Advantage, αντικαθιστά όλη τη βασική κρατική κάλυψη με ένα ιδιωτικό ασφαλιστικό σχέδιο.

Αλλά υπάρχουν περισσότερα γράμματα και το καθένα αντιπροσωπεύει ένα τυπικό επίπεδο κάλυψης. Για τα σχέδια του Medicap, οι πιο δημοφιλείς επιλογές είναι οι F, G και N.

Το σχέδιο F είναι το πιο ολοκληρωμένο σχέδιο και είναι η πιο δημοφιλής επιλογή εδώ και χρόνια. Ωστόσο, το Σχέδιο G κερδίζει έδαφος, καθώς έχει ουσιαστικά την ίδια κάλυψη, εκτός από την επιστροφή του μέρους Β που μπορεί να εκπέσει.

Το μέσο κόστος του Σχεδίου F ήταν περίπου 1.800 δολάρια ετησίως για μια γυναίκα ηλικίας 65 ετών από το 2019. Το μέσο Σχέδιο G πρέπει να είναι περίπου 180 δολάρια το χρόνο φθηνότερα. Ωστόσο, το κόστος ποικίλλει ευρέως ανάλογα με τον ταχυδρομικό κώδικα του αιτούντος, το φύλο και τη χρήση καπνού. Αυξάνουν επίσης με την ηλικία.

Ο σκοπός ενός σχεδίου Medigap είναι να επιστραφούν τα έξοδα που δεν καλύπτονται από το Medicare. Όπως και σε οποιοδήποτε σχέδιο ασφάλισης υγείας, πληρώνετε υψηλότερη τιμή για υψηλότερη κάλυψη. Ένα λιγότερο ακριβό σχέδιο θα έχει υψηλότερη έκπτωση.

Το σχέδιο Medigap G έχει την ίδια κάλυψη με το Σχέδιο ΣΤ εκτός από την επιστροφή του εκπτώσιμου σχεδίου Β.

Τα σχέδια Medigap προσφέρονται από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες, επομένως συνιστώνται ιδιαίτερα ορισμένες αγορές σύγκρισης. Το σύστημα επιστολών διευκολύνει. Τα σχέδια που ορίζονται ως κάλυψη F ή G θα έχουν τα ίδια οφέλη από κάθε εταιρεία.

Ποιο σχέδιο είναι καλύτερο;

Ακολουθεί η σύντομη απάντηση: Εάν θέλετε 100% κάλυψη όλων, ένα σχέδιο F είναι η επιλογή σας. Τα άλλα σχέδια προσφέρουν προοδευτικά μικρότερη κάλυψη για μικρότερο κόστος μπροστά.

Για μια πιο λεπτομερή απάντηση:

• Συζητήστε με έναν εξουσιοδοτημένο ασφαλιστικό πράκτορα ή συμβούλου της Medicare για να βρείτε το σχέδιο που σας ταιριάζει ή,
• Διαβάστε τη δημοσίευση του Medicare, επιλέγοντας μια πολιτική Medigap, όπου θα βρείτε περιγραφές για κάθε τύπο πολιτικής και τι καλύπτει.

Τι είναι το σχέδιο C;

Το Σχέδιο Medicare Advantage ή το Μέρος C στο πλαίσιο του Medicare αποτελεί ιδιωτική αντικατάσταση του δημόσιου προγράμματος Medicare. Είναι ένας οργανισμός συντήρησης υγείας (HMO) που αντικαθιστά όλες τις υπηρεσίες του Original Medicare και προσθέτει πρόσθετες υπηρεσίες όπως η προληπτική ιατρική περίθαλψη, σε ένα προεπιλεγμένο δίκτυο ιατρών και νοσοκομείων.

Μια πολιτική Medigap είναι ένα συμπλήρωμα στην κάλυψη από την αρχική σας Medicare που πληρώνει τα έξοδα που δεν καλύπτει το Original Medicare. Θα σας δώσει πιθανώς περισσότερη ελευθερία επιλογής από το Medicare Advantage (εφ 'όσον ο γιατρός σας ή η μονάδα σας δέχεται Medicare). Είναι μια καλύτερη επιλογή για snowbirds και άλλοι που ταξιδεύουν πολύ ή έχουν σπίτια σε περισσότερα από ένα μέρος.

Μπορώ να έχω και τα δύο;

Όχι, δεν μπορείτε να έχετε και Medigap και Medicare Advantage και θα πληρώνατε για διπλή κάλυψη σε πολλές περιπτώσεις. Ωστόσο, ένας ασφαλιστής θα σας πουλήσει μια πολιτική Medigap εάν εγκαταλείπετε το Medicare Advantage. Αυτό σας επιτρέπει να ξεκινήσετε την κάλυψη Medigap την ημέρα μετά την ολοκλήρωση του σχεδίου Advantage.

Είναι ο σύζυγός μου καλυμμένος;

Οχι. Μια πολιτική Medigap καλύπτει μόνο ένα άτομο.

Μπορεί το σχέδιό μου να ακυρωθεί;

Όχι, αυτό είναι παράνομο. Όσο πληρώνετε τα ασφάλιστρά σας, η πολιτική σας είναι ανανεώσιμη για το υπόλοιπο της ζωής σας.