Ποιο πρόγραμμα συνταξιοδότησης είναι καλύτερο;

Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι ένας κρίσιμος και άξιος στόχος. Αλλά λαμβάνοντας υπόψη τα διαφορετικά χαρακτηριστικά και τα οφέλη των διαφόρων τύπων ατομικών λογαριασμών συνταξιοδότησης των ΙΡΑ) και των σχεδίων 401 (k), η επιλογή του καλύτερου για εσάς και την κατάστασή σας μπορεί να είναι δύσκολη υπόθεση. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η διαδικασία είναι ευκολότερη επειδή μπορείτε να περιορίσετε τις επιλογές σας εξαλείφοντας τα σχέδια για τα οποία δεν είστε επιλέξιμοι. Σε αυτό το άρθρο, θα εξετάσουμε τα διαφορετικά σενάρια και τους παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αντιμετωπίζετε την επιλογή μεταξύ επενδυτικών λογαριασμών.

Βασικές τακτικές

• Μια βασική διαφορά μεταξύ ενός Roth και ενός παραδοσιακού IRA είναι όταν πληρώνετε φόρους στις συνεισφορές σας είτε όταν κάνετε τις εισφορές (Roth) είτε σε συνταξιοδότηση (παραδοσιακή).
• Εάν μπορείτε να επενδύσετε μόνο σε έναν τύπο συνταξιοδοτικού λογαριασμού, τα χρήματά σας μπορεί να αυξηθούν ταχύτερα σε ένα σχέδιο 401 (k) που χρηματοδοτείται από την εταιρεία και αντιστοιχεί σε ένα ποσοστό των εισφορών σας.
• Εάν η εταιρεία σας 401 (k) δεν προσφέρει έναν αγώνα, εξετάστε τις επενδυτικές επιλογές του προγράμματος, τις αμοιβές, την προσβασιμότητα των χρημάτων σας και τη διαθεσιμότητα δωρεάν επενδυτικών συμβουλών πριν αποφασίσετε μεταξύ του σχεδίου και των IRAs.
• Τα άτομα που μπορούν να επενδύσουν και στους τρεις τύπους λογαριασμών αφυπηρέτησης θα πρέπει επίσης να εξετάσουν τον τρόπο επίτευξης της μέγιστης αντιστοίχισης, τον τρόπο διαχωρισμού των κονδυλίων μεταξύ των IRA για την αποφυγή των φόρων και τον τρόπο κατανομής των εισφορών καθόλη τη διάρκεια του έτους.
• Για να αποφασίσετε ποιοι λογαριασμοί θα χρηματοδοτηθούν, πρέπει επίσης να λάβετε υπόψη την ηλικία και την αναμενόμενη ημερομηνία συνταξιοδότησής σας και τα σχέδιά σας για τους λογαριασμούς σας - να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας, π.χ., ή να τα αφήσετε για τους αγαπημένους σας.

Roth IRA εναντίον του παραδοσιακού IRA

Τα όρια συμβολαίων τόσο για έναν παραδοσιακό IRA όσο και για ένα Roth IRA είναι τα ίδια για το φορολογικό έτος 2019. Μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.000 $ συν επιπλέον 1.000 $ εάν μετατρέψετε 50 (ή είστε μεγαλύτεροι) μέχρι το τέλος του φορολογικού έτους. Εάν δικαιούστε και οι δύο τύποι IRA, η επιλογή εξαρτάται συνήθως από το πότε θέλετε να πληρώσετε φόρους - τώρα ή στη συνταξιοδότηση.

Με ένα παραδοσιακό IRA, μπορείτε να διεκδικήσετε μια φορολογική έκπτωση για το έτος κατά το οποίο πραγματοποιείτε μια εισφορά. Μια παραδοσιακή IRA είναι πλήρως εκπεστέα εάν ούτε εσείς ούτε ο / η σύζυγός σας συμμετέχετε σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία ή, εάν το κάνετε, εάν το εισόδημά σας είναι μικρότερο από $ 74.000 για ένα άτομο ή $ 123.000 εάν αρχειοθετήσετε από κοινού. Ωστόσο, μόλις αρχίσετε να αποσύρετε χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση, οι κατανομές αυτές υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος.

Με ένα Roth IRA, η συνεισφορά σας δεν είναι εκπεστέα, αλλά οι εξειδικευμένες διανομές Roth είναι απαλλαγμένες από φόρους και ποινές. Τι σημαίνει "προσόντα"; Δεν μπορείτε να πάρετε διανομές από ένα Roth τα πρώτα πέντε χρόνια μετά το άνοιγμα του IRA, και ένα από τα παρακάτω πρέπει επίσης να ισχύει:

• Έχετε φτάσει την ηλικία των 59½ ετών.
• Είστε απενεργοποιημένοι.
• Χρησιμοποιείτε τη διανομή για να αγοράσετε ένα πρώτο σπίτι (όριο ζωής: 10.000 δολάρια).
• Έχετε πεθάνει (ο δικαιούχος σας λαμβάνει τις διανομές).

Για να μπορέσετε να αποφασίσετε σε ποιο IRA να επενδύσετε, εξετάστε την τρέχουσα φορολογική σας κατηγορία σε σχέση με την προβλεπόμενη φορολογική σας κατηγορία κατά τη συνταξιοδότησή σας και προσπαθήστε να επιλέξετε ανάλογα με το ποιο σχέδιο έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερους φόρους και περισσότερα εισοδήματα (χορηγείται, να κάνω).

Τι μπορείτε να συμβάλλετε σε ένα 401 (k) ή ένα IRA;

Μπορεί να είναι ότι δικαιούστε να κάνετε τις συνεισφορές IRA ή Roth IRA, καθώς και τις συνεισφορές αναβολής μισθών σε ένα σχέδιο 401 (k), αλλά δεν έχετε την πολυτέλεια να συμβάλει το μέγιστο στο σχέδιο 401 (k) και στον IRA ταυτόχρονα . Πρέπει να αποφασίσετε τι είναι πιο ωφέλιμο για σας - να κάνετε μία, δύο ή και τις τρεις εργασίες. Ορισμένες από τις παρακάτω έννοιες μπορούν επίσης να εφαρμοστούν εάν έχετε τη δυνατότητα να συμβάλλετε τόσο σε ένα παραδοσιακό 401 (k) όσο και σε ένα Roth 401 (k).

Ας δούμε τον Casey, ο οποίος εργάζεται για την εταιρεία Α και είναι επιλέξιμος να κάνει αναβολή μισθού στο σχέδιο 401 (k) της εταιρείας Α. Η ετήσια αποζημίωση της Casey είναι $ 50.000 και μπορεί να αντέξει οικονομικά να συνεισφέρει 2.000 δολάρια ετησίως, την οποία αποφάσισε να θέσει σε ένα λογαριασμό για να αποφύγει τις υπερβολικές αμοιβές. Ως εκ τούτου, η Casey πρέπει να αποφασίσει αν έχει καλύτερη οικονομική λογική να συνεισφέρει στο 401 (k) ή σε έναν IRA.

Αν υπάρχει Match Company

Εάν η Εταιρεία Α παρέχει αντίστοιχη συνεισφορά στις συνεισφορές αναστολής μισθών της Casey, το 401 (k) θα είναι η καλύτερη επιλογή. Παρακάτω είναι μια ματιά στην αύξηση των λογαριασμών του για μια περίοδο 10 ετών, υποθέτοντας μια αντίστοιχη συνεισφορά $ 1 για κάθε $ 1 Casey συνεισφέρει, μέχρι το 3% του μισθού του. Αυτό σημαίνει ότι η Casey θα λάβει μια αντίστοιχη συνεισφορά ύψους $ 1.500 ($ 50.000 x 3%). Σε 10 χρόνια, τα 401 (k) του θα αυξάνονταν σημαντικά ταχύτερα από έναν IRA.

Copyright © 2011 Investopedia.com

Αν δεν υπάρχει ένας αγώνας εταιρίας

Εάν η Εταιρεία Α δεν κάνει αντίστοιχες εισφορές στο σχέδιο 401 (k) που προσφέρει, η Casey θα πρέπει να εξετάσει τα ακόλουθα ερωτήματα για να αποφασίσει εάν θα επενδύσει ή όχι στο 401 (k):

Οι μικρότερες εταιρείες μπορούν να κάνουν το ίδιο, αλλά είναι πιθανότερο να επιτρέψουν την αυτό-κατεύθυνση των επενδύσεων, επιτρέποντας σε ένα συμμετέχοντα να επιλέξει μεταξύ των μετοχών, των ομολόγων, των αμοιβαίων κεφαλαίων, των ομολόγων και των αμοιβαίων κεφαλαίων, και οι άλλες διαθέσιμες επενδύσεις, παρόμοιες με τις επενδυτικές επιλογές που διατίθενται σε ένα αυτοδιοικούμενο IRA.Αν οι επενδύσεις στο 401 (k) είναι περιορισμένες, η Casey μπορεί να συμβάλει καλύτερα αν συνεισφέρει σε μια IRA, η οποία θα παρέχει ένα ευρύτερο φάσμα επενδύσεων από τις οποίες διαλέγω.

Ποια είναι τα σχετικά τέλη; Ένα ζήτημα hot-button είναι τα τέλη που χρεώνονται στους λογαριασμούς 401 (k). Αυτά δεν είναι τόσο ορατά όσο τα τέλη που χρεώνονται σε έναν IRA, οδηγώντας πολλούς συμμετέχοντες να πιστεύουν ότι τα τέλη 401 (k) είναι ελάχιστα έως ανύπαρκτα. Η Casey θα χρειαστεί να διερευνήσει τα τέλη που ισχύουν για το σχέδιο της εταιρείας 401 (k) και να τα συγκρίνει με τα λειτουργικά και συναφή με το εμπόριο τέλη που ισχύουν για τον IRA.

Είναι προσβάσιμα τα κονδύλια 401 (k); Ενώ οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης προορίζονται να συσσωρευθούν μέχρι τη συνταξιοδότησή τους, εμφανίζονται κάποιες καταστάσεις που δεν αφήνουν σε έναν συμμετέχοντα άλλη επιλογή παρά να κάνει αναλήψεις ή να πάρει δάνειο από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Γενικά, τα περιουσιακά στοιχεία ενός σχεδίου 401 (k) δεν μπορούν να αποσυρθούν εκτός εάν ο συμμετέχων βιώνει ένα γεγονός που προκαλεί σκανδάλες. Ωστόσο, εάν το σχέδιο της εταιρείας Α έχει δανειακό χαρακτηριστικό, η Casey θα μπορούσε να πάρει ένα δάνειο από το λογαριασμό του και να το επιστρέψει εντός πέντε ετών (ή περισσότερο, αν το δάνειο πρόκειται να χρησιμοποιηθεί για την αγορά κύριας κατοικίας). Τα περιουσιακά στοιχεία του IRA μπορούν να ανακληθούν ανά πάσα στιγμή. Ωστόσο, εκτός από μια συνεισφορά ανατροπής, το ποσό δεν μπορεί να επιστραφεί στον IRA.

Ποιο είναι το κόστος της επαγγελματικής διαχείρισης; Εάν ο Casey δεν είναι ικανός να διαχειριστεί τις επενδύσεις του ή δεν έχει το χρόνο να διαχειριστεί σωστά τις επενδύσεις του σχεδίου του, μπορεί να χρειαστεί τις υπηρεσίες ενός επαγγελματικού συμβούλου επένδυσης για να βεβαιωθεί ότι οι κατανομές του ενεργητικού του συνάδουν με τους στόχους και τους στόχους του. Εάν ο εργοδότης της Casey παρέχει τις εν λόγω υπηρεσίες στο πλαίσιο του πακέτου παροχών σε εργαζόμενους, η Casey δεν θα επιβαρυνθεί με πρόσθετο κόστος για να μπορεί ο επαγγελματίας να διαχειρίζεται τις επενδύσεις του. Αυτό το perk μπορεί να μην είναι διαθέσιμο για έναν IRA, εκτός εάν ένας εργοδότης επεκτείνει τις υπηρεσίες αυτές σε περιουσιακά στοιχεία εκτός του σχεδίου που υποστηρίζει ο εργοδότης του.

Αυτά τα σημεία αξίζει να εξεταστούν, έστω και αν καταβάλλονται συνεισφορές στο λογαριασμό 401 (k). Αλλά χωρίς μια αντιστοιχία, οι απαντήσεις σε αυτά τα ερωτήματα μπορεί να οδηγήσουν τον Casey να καταλήξει στο συμπέρασμα ότι τα οφέλη από την αποταμίευση ενός IRA είναι μεγαλύτερα από τα κέρδη 401 (k).

Τι θα μπορούσατε να συμβάλλετε και στους τρεις;

Τώρα, ας ρίξουμε μια ματιά στο TJ, που μπορεί να αντέξει οικονομικά να χρηματοδοτήσει την 401 (k), ένα παραδοσιακό IRA, και ένα Roth IRA. Εάν μπορεί να αντέξει οικονομικά να συνεισφέρει τα μέγιστα επιτρεπόμενα ποσά σε όλους τους λογαριασμούς του, τότε μπορεί να μην χρειάζεται να ασχολείται με τον τρόπο κατανομής των αποταμιεύσεών της. Αλλά ας υποθέσουμε ότι η TJ έχει την οικονομική δυνατότητα να εξοικονομήσει μόνο $ 7.000 για το έτος. Τα σημεία που εξετάζουν το Casey (παραπάνω) μπορούν επίσης να ισχύουν για την TJ. Επιπλέον, η TJ μπορεί να θελήσει να εξετάσει τα εξής:

Λήψη της μέγιστης αντιστοιχίας. Αν συνεισφέρεστε στο σχέδιο 401 (k), εξετάστε το μέγιστο ποσό που πρέπει να συνεισφέρετε στο σχέδιο για να λάβετε τη μέγιστη διαθέσιμη συνεισφορά αντιστοίχισης. Εάν, για παράδειγμα, η αποζημίωση της TJ είναι $ 80.000 ετησίως και η φόρμουλα αντιστοίχισης είναι $ 1 για $ 1 έως 3% της αποζημίωσης, θα πρέπει να συνεισφέρει τουλάχιστον $ 2.400 στο σχέδιο της 401 (k) προκειμένου να λάβει τη μέγιστη διαθέσιμη αντιστοίχιση συνεισφορά 2.400 δολαρίων.

Επιλέγοντας μεταξύ IRAs. Εάν η TJ βάλει $ 2.400 στο 401 (k) της, θα έχει $ 4.600 παραμείνει για τη συμβολή της IRA. Θα πρέπει να κάνει τα μαθηματικά (ή να συμβουλευτεί με το φορολογικό σύμβουλό της) για να μάθει πόσα παραδοσιακά εισοδήματά της θα είναι φορολογικά εκπέμενα και παράγοντας ότι στην απόφασή της να επιλέξει ένα Roth IRA, ένα παραδοσιακό IRA ή μια συμβολή που χωρίζεται μεταξύ δύο. Ο, τιδήποτε αποφασίζει, οι συνολικές συνεισφορές της στις δύο IRAs δεν μπορούν να υπερβούν το όριο για το φορολογικό έτος.

Ποιά να χρηματοδοτήσετε πρώτα. Συνήθως είναι καλύτερο να καταβάλλετε εισφορές στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης στις αρχές του έτους, ή λίγο κάθε μήνα - στις αρχές του έτους, ώστε τα περιουσιακά στοιχεία να μπορούν να αρχίσουν να συγκεντρώνουν κέρδη το συντομότερο δυνατό. Εξετάστε επίσης τον τρόπο με τον οποίο γίνονται οι αντίστοιχες συνεισφορές. Ορισμένες εταιρείες συνεισφέρουν το ποσό σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό στο τέλος της προθεσμίας υποβολής των φορολογικών δηλώσεων, ενώ άλλοι συνεισφέρουν ποσά καθ' όλη τη διάρκεια του έτους. Αν ισχύει το τελευταίο, είναι καλύτερο να καταβάλλετε τις εισφορές αναβολής μισθών στο 401 (k) στις αρχές του έτους.

Το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας και η φορολογική κατάστασή σας ενδέχεται να περιορίσουν το ποσό που είστε σε θέση να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA.

Άλλα σημεία που πρέπει να ληφθούν υπόψη

Εκτός από τα σημεία που αναφέρονται παραπάνω, θα πρέπει να λάβετε υπόψη άλλους παράγοντες, όπως:

Ορίζοντας ηλικίας και συνταξιοδότησης. Ο ορίζοντας συνταξιοδότησης και η ηλικία σας είναι πάντα σημαντικά σημεία κατά τον καθορισμό της σωστής κατανομής του ενεργητικού. Ωστόσο, αν είστε τουλάχιστον 50 ετών, η συμμετοχή σε ένα σχέδιο που περιλαμβάνει ένα χαρακτηριστικό συνεισφοράς προόδου μπορεί να είναι μια ελκυστική επιλογή, ειδικά αν βρίσκεστε πίσω στη συσσώρευση αυγών φωλιάς συνταξιοδότησης. Εάν αυτό σας περιγράφει, επιλέγοντας να συμμετάσχετε σε ένα σχέδιο 401 (k) με ένα χαρακτηριστικό κάλυψης μπορεί να σας βοηθήσει να προσθέσετε μεγαλύτερα ποσά στο αυγό σας φωλιά κάθε χρόνο. Οι IRA έχουν και χαρακτηριστικά προσέλκυσης, αλλά μπορείτε να προσθέσετε μόνο $ 1.000, όχι $ 6.000, στη συνεισφορά σας.

Σκοπός της χρηματοδότησης ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης. Ενώ οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης προορίζονται συνήθως για τη χρηματοδότηση των ετών συνταξιοδότησης, ορισμένοι άνθρωποι σχεδιάζουν να αφήσουν αυτούς τους λογαριασμούς στους δικαιούχους τους. Σε αυτή την περίπτωση, θα πρέπει να σκεφτείτε εάν θέλετε να αφήσετε τα αφορολόγητα περιουσιακά στοιχεία στους δικαιούχους σας και εάν θέλετε να αποφύγετε να χρειαστεί να λάβετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMD) που θα μειώσουν το υπόλοιπο στους λογαριασμούς σας. Οι Roth IRAs και Roth 401 (k) σας επιτρέπουν να πληρώσετε τους φόρους που διαφορετικά οφείλετε όταν κάνετε τις αρχικές εισφορές. Για τους Roth IRAs, οι κανόνες RMD δεν ισχύουν για τον ιδιοκτήτη του IRA, γεγονός που επιτρέπει μεγαλύτερη αποζημίωση στους δικαιούχους.

Ορισμένες κυβερνητικές οντότητες προσφέρουν ειδικά προγράμματα συνταξιοδότησης για τους εργαζομένους.

Η κατώτατη γραμμή

Για όσους είναι επιλέξιμοι για τη χρηματοδότηση πολλών τύπων λογαριασμών συνταξιοδότησης και έχουν τα χρήματα για να τα χρηματοδοτήσουν όλα, η επιλογή δεν αποτελεί πρόβλημα. Για όσους δεν έχουν χρήματα για τη χρηματοδότηση πολλών λογαριασμών, η επιλογή των καλύτερων επιλογών μπορεί να είναι δύσκολη.

Σε πολλές περιπτώσεις, βράζει κάτω από το εάν προτιμάτε να πάρετε τα φορολογικά διαλείμματα στο πίσω μέρος με Roth IRAs, ή στο μπροστινό μέρος με τους παραδοσιακούς IRAs. Ο τελικός σκοπός του λογαριασμού, όπως ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης και της περιουσίας, είναι επίσης ένας σημαντικός παράγοντας. Ένας ικανός σύμβουλος προγραμματισμού συνταξιοδότησης μπορεί να βοηθήσει τους ανθρώπους που αντιμετωπίζουν αυτά τα ζητήματα να κάνουν πρακτικές επιλογές.