«Πότε πρέπει να συνταξιοδοτηθώ;» Τα πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των διαφόρων ηλικιών

Πότε είναι η κατάλληλη στιγμή για συνταξιοδότηση; Είναι μια ερώτηση που εξαρτάται από τις προσωπικές σας ανάγκες και περιστάσεις - και την προσωπικότητα και τα σχέδιά σας για αυτό που θα κάνατε αντ 'αυτού. Είχαμε όλες τις ημέρες όταν είμαστε έτοιμοι να παραδώσουμε στον προϊστάμενό μας μια επιστολή παραίτησης και να οδηγήσουμε την καλή ζωή ενός συνταξιούχου. Ωστόσο, αν αφήσετε το εργατικό δυναμικό νωρίς ίσως ακούγεται σαν παράδεισος, μπορεί να είναι ένα μεγάλο λάθος αν δεν είστε οικονομικά έτοιμοι να ζήσετε χωρίς paycheck. Εδώ είναι μερικά από τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της εγκατάλειψης της εργασίας σας σε διαφορετικές ηλικίες.

Βασικές τακτικές

• Η πρόωρη συνταξιοδότηση απαιτεί σημαντικά μεγαλύτερο αυγό φωλιά.
• Οι συνεισφορές "συρρίκνωσης" στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης μπορούν να βοηθήσουν εκείνους των 50 ετών και άνω να μεγαλώσουν αυτό το αυγό.
• Η αναβολή της λήψης της Κοινωνικής Ασφάλισης μέχρι την ηλικία των 70 ετών καθιστά το μηνιαίο σας επίδομα κατά 32% μεγαλύτερο από ό, τι θα ήταν στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας.

Πρόωρη συνταξιοδότηση: Πριν από την ηλικία 65 ετών

Ας είμαστε ειλικρινείς: Η έξοδος από την εργασία σας εννέα προς πέντε μπορεί να έχει ωραία προνόμια. Μέχρι τη στιγμή που κάποιοι εργαζόμενοι φτάσουν στα 50 και στις αρχές της δεκαετίας του '60, αρχίζουν να αισθάνονται καεί. Ο συνταξιούχος πριν από την παραδοσιακή ηλικία των 65 ετών - ο μέσος όρος των ΗΠΑ το 2019 είναι στην πραγματικότητα 63, σύμφωνα με το Γραφείο Απογραφής των ΗΠΑ (64 για τους άνδρες και 62 για τις γυναίκες, σύμφωνα με μια έκθεση του κέντρου συνταξιοδότησης του 2015) - μπορεί να είναι αναζωογονητική. Είτε ταξιδεύετε, αναλαμβάνετε νέα χόμπι, είτε απλά βρίσκετε μια εργασία με μερική απασχόληση με λιγότερη πίεση, είναι η ευκαιρία σας να επαναφορτίσετε.

Ενώ υπάρχει έρευνα που υποστηρίζει ότι η εργασία μακρύτερα σας κρατά υγιέστερη και ευτυχισμένη, υπάρχουν επίσης στοιχεία για την αντίθετη άποψη. Ένα έγγραφο του 2015 που δημοσιεύτηκε από το Εθνικό Γραφείο Οικονομικών Ερευνών, για παράδειγμα, διαπίστωσε ότι "η συνταξιοδότηση βελτιώνει τόσο την ικανοποίηση της υγείας όσο και της ζωής", εν μέρει με τον παράγοντα του αριθμού των ατόμων που αναγκάζονται να συνταξιοδοτηθούν λόγω ζητημάτων υγείας.

Ωστόσο, υπάρχει μια σημαντική προειδοποίηση εδώ. Σχετικά λίγοι άνθρωποι έχουν τους οικονομικούς πόρους για να υποστηρίξουν μια εκτεταμένη συνταξιοδότηση. Ενώ θα είσαστε επιλέξιμοι για κοινωνική ασφάλιση σε ηλικία 62 ετών, δεν θα δικαιούστε το πλήρες μηνιαίο όφελος μέχρι τα έτη αργότερα (για όσους γεννήθηκαν πριν από το 1955, δεν θα συμβεί μέχρι την ηλικία των 66 ετών, για εκείνους που γεννήθηκαν το 1955 ή μετά, μπορεί να είναι τόσο αργά όσο η ηλικία 67). Εάν ζητήσετε παροχές σε 62 άτομα, λαμβάνετε μόνο το 75% του συνολικού ποσού, πράγμα που σημαίνει ότι θα λάβετε επιταγές για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Το όφελος για το σύζυγό σας παίρνει ένα χτύπημα επίσης. Θα λάβουν μόνο το 35% του συνολικού ποσού συνταξιοδότησής σας, σε σύγκριση με το 50% αν περιμένετε μέχρι τουλάχιστον 66.

Οι πιθανότητες είναι ότι θα χρειαστείτε ένα μεγάλο αυγό για φωλιά για να συμπληρώσετε τα κεφάλαια κοινωνικής ασφάλισης, ειδικά αν το κλείσετε πολύ νωρίς. Η παραδοσιακή σκέψη είναι ότι θα χρειαστείτε 25 φορές τα ετήσια έξοδα σας (μείον την Κοινωνική Ασφάλιση) για να αποφύγετε να ξεπεράσετε τα χρήματά σας. Και όσο νωρίτερα αποσυρθείτε, τόσο περισσότερο θα χρειαστείτε. Λάβετε επίσης υπόψη σας ότι δεν θα είστε επιλέξιμοι για Medicare μέχρι να φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών, οπότε σχεδόν σίγουρα θα αντιμετωπίσετε απότομες δαπάνες εκτός τσέπης εάν πρέπει να πάρετε μόνος σας την ασφάλιση υγείας.

Μια έκθεση του 2018 από την ασφαλιστική εταιρεία ηλεκτρονικής ιατρικής κατέληξε στο συμπέρασμα ότι ο μέσος ενήλικας μεταξύ των 55 και 64 ετών πλήρωσε 440 δολάρια σε μηνιαία ασφάλιστρα (χωρίς επιδοτήσεις) σε ανταλλαγή. Αντίθετα, το τυποποιημένο ασφάλιστρο του Medicare Μέρος Β το 2019 είναι 135, 50 δολάρια μηνιαίως - και σας παρέχει κάλυψη με σχετικά χαμηλή έκπτωση $ 185 ετησίως. Για να είστε καλά προστατευμένοι, όμως, πρέπει επίσης να υπολογίζετε στο Medigap και στην κάλυψη φαρμάκων με συνταγή.

Δεν μπορείτε να πάρετε την κάλυψη Medicare έως ότου είστε 65 ετών, οπότε ένα σχέδιο πρόωρης συνταξιοδότησης πρέπει να λαμβάνει υπόψη σημαντικά έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης.

Κανονική συνταξιοδότηση: ηλικίας 66 έως 70 ετών

Για πολλούς, οι άνω των 60 ετών είναι ο χρυσός μέσος χρόνος συνταξιοδότησης - είστε αρκετά μεγάλος για να έχετε δημιουργήσει ένα καλό οικονομικό αποθεματικό και αρκετά νέους για να απολαύσετε τα χρόνια χωρίς δουλειά. Το γεγονός ότι θα λάβετε ολόκληρη την πληρωμή Κοινωνικής Ασφάλισης στην ηλικία των 66 ετών μπορεί να κάνει τεράστια διαφορά, ειδικά εάν είστε σχετικά υγιείς και πιθανόν να έχετε μια μέση ή μεγαλύτερη από το μέσο όρο αποζημίωση.

Η αναμονή σας δίνει επίσης μερικά επιπλέον χρόνια για να διατηρήσετε τους φορολογικούς σας ευνοϊκούς επενδυτικούς λογαριασμούς. Οι επενδυτές που έχουν ηλικία τουλάχιστον 50 ετών μπορούν να χρησιμοποιήσουν μια πρόβλεψη κάλυψης για να βγάλουν έξι δολάρια ετησίως σε 401 (k) και επιπλέον 1.000 δολάρια ετησίως σε έναν IRA. Για το 2019 αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να επενδύσετε έως και 32.000 δολάρια σε αυτά τα σχέδια - 25.000 δολάρια σε 401 (k) και 7.000 δολάρια σε IRA - αν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι. Επίσης, όσοι περιμένουν έως ότου φθάσουν τα 65 είναι επιλέξιμα για το Medicare, το οποίο είναι συνήθως ένα κλάσμα του κόστους των ατομικών ασφαλιστικών σχεδίων για ηλικιωμένους ενήλικες.

Ύστερη συνταξιοδότηση: Ηλικία 70 και μεγαλύτερη

Αν σας αρέσει αυτό που κάνετε για να ζήσετε, τα πλεονεκτήματα της εργασίας στα 70 σας είναι άμεσα εμφανή. Για όλους τους άλλους, μια παρατεταμένη σταδιοδρομία μπορεί να ακούγεται σαν το τελευταίο πράγμα που θα θέλατε ποτέ.

Ωστόσο, εξετάστε τα πλεονεκτήματα. Για ένα, θα έχετε περισσότερο χρόνο για να μαζέψετε τις οικονομίες σας. Θα επωφεληθείτε επίσης από την υψηλότερη δυνατή πληρωμή κοινωνικής ασφάλισης. Τα οφέλη αυξάνονται σε αναλογία έως ότου φτάσετε στην ηλικία των 70 ετών, όταν είναι το 132% του συνολικού σας ποσού. Το συμπέρασμα: Εάν σχεδιάζετε καλά, θα έχετε περισσότερα χρήματα για να κάνετε τα πράγματα που αγαπάτε πραγματικά και θα έχετε λιγότερες ανησυχίες για το να βιώσετε την περιουσία σας.

Φυσικά, η καθυστέρηση της συνταξιοδότησης δεν είναι πάντοτε επιλογή, για διάφορους λόγους. Μια έκθεση του 2018 από το Εθνικό Ινστιτούτο Συνταξιοδοτικής Ασφάλειας αναδεικνύει πόσο απροετοίμαστοι είναι πολλοί Αμερικανοί για συνταξιοδότηση, σημειώνοντας ότι «τέσσερις στους πέντε Αμερικανούς που εργάζονται έχουν λιγότερα από ένα χρόνο εισοδήματα που εξοικονομούνται στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης» και ότι «το 57% "Το πραξικόπημα της; "Όταν συμπεριλαμβάνονται όλοι οι εργαζόμενοι - όχι μόνο τα άτομα με αποχωρήματα - το μέσο υπόλοιπο του λογαριασμού συνταξιοδότησης είναι $ 0." Ouch.

Η κατώτατη γραμμή

Πολλοί εργαζόμενοι μεγαλύτερης ηλικίας δεν μπορούν να περιμένουν την ημέρα που τελικά αποκαλούν ότι κλείνουν στην καριέρα τους. Ακόμα, η συνεχής ανησυχία για τα οικονομικά δεν είναι ακριβώς ο τρόπος να περάσετε τα επόμενα χρόνια. Πριν αποφασίσετε να συνταξιοδοτηθείτε, βεβαιωθείτε ότι έχετε τους πόρους για να αξιοποιήσετε στο έπακρο αυτό το συναρπαστικό νέο στάδιο της ζωής.