Τι είναι η ασφάλιση χρόνου;

Ο όρος ασφαλιστική κάλυψη είναι ένας τύπος ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής που παρέχει κάλυψη για ορισμένο χρονικό διάστημα ή συγκεκριμένο «χρονικό διάστημα» ετών. Εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει κατά το χρονικό διάστημα που καθορίζεται στην πολιτική και η πολιτική είναι ενεργή ή ισχύει, θα καταβληθεί το όφελος θανάτου.

Η ασφαλιστική αμοιβή αρχικά είναι πολύ λιγότερο δαπανηρή σε σύγκριση με τη μόνιμη ασφάλιση ζωής. Σε αντίθεση με τους περισσότερους τύπους μόνιμης ασφάλισης, η ασφάλιση χρόνου δεν έχει αξία μετρητών. Με άλλα λόγια, η μόνη αξία είναι το εγγυημένο όφελος θανάτου από την πολιτική.

Κατανόηση Ασφάλισης Προθεσμίας

Υπάρχουν διάφοροι τύποι μακροπρόθεσμων ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Πολλές πολιτικές προσφέρουν ασφάλιστρα επιπέδου για τη διάρκεια της πολιτικής, όπως 10, 20 ή 30 χρόνια. Αυτές συχνά αναφέρονται ως πολιτικές "επιπέδου". Ένα ασφάλιστρο είναι ένα συγκεκριμένο κόστος, το οποίο είναι συνήθως μηνιαίο, ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες χρεώνουν τους αντισυμβαλλομένους για να παρέχουν τα οφέλη που έρχονται με το ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

Η ασφαλιστική εταιρεία υπολογίζει τα ασφάλιστρα με βάση την υγεία, την ηλικία και το προσδόκιμο ζωής του ατόμου. Μπορεί να απαιτείται ιατρική εξέταση που θα εξετάζει το ιατρικό ιστορικό υγείας και οικογενειακού προσώπου ανάλογα με την πολιτική που επιλέξατε.

Τα ασφάλιστρα καθορίζονται και καταβάλλονται για τη διάρκεια της θητείας. Εάν ο αντισυμβαλλόμενος πεθάνει πριν από τη λήξη της πολιτικής, η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει την ονομαστική αξία της πολιτικής. Εάν λήξει ο όρος και το άτομο πεθάνει αργότερα, δεν θα υπάρχει κάλυψη ή πληρωμή. Ωστόσο, οι αντισυμβαλλόμενοι μπορούν να επεκτείνουν ή να ανανεώσουν την ασφάλιση, αλλά η νέα μηνιαία πριμοδότηση θα βασίζεται στην ηλικία και την υγεία του ατόμου κατά την ανανέωση. Ως αποτέλεσμα, τα ασφάλιστρα θα μπορούσαν να είναι υψηλότερα για την ανανεωμένη πολιτική σε σχέση με την αρχική πολιτική προθεσμίας που ξεκίνησε όταν το άτομο ήταν νεώτερο.

Τα ασφάλιστρα μπορούν να κυμαίνονται ανάλογα με την ηλικία και το ποσό της πληρωμής. Για παράδειγμα, μια πολιτική 30 ετών με πληρωμή 250.000 δολαρίων μπορεί να κυμανθεί από 15 δολάρια το μήνα για ένα άτομο ηλικίας 20 ετών σε λιγότερο από 60 δολάρια το μήνα για κάποιον στην ηλικία των πενήντα ετών. Φυσικά, κάθε ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να έχει διαφορετικούς συντελεστές ανάλογα με την υγεία του κατόχου της ασφάλισης, το ιστορικό καπνίσματος και άλλους παράγοντες.

Βασικές τακτικές

• Ο όρος ασφαλιστική κάλυψη είναι ένας τύπος ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής που παρέχει κάλυψη για ορισμένο χρονικό διάστημα ή συγκεκριμένο «χρονικό διάστημα» ετών.
• Εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει κατά τη διάρκεια της χρονικής περιόδου που ορίζεται σε μια πολιτική όρος και η πολιτική είναι ενεργή, θα καταβληθεί ένα επίδομα θανάτου.
• Πολλές μακροπρόθεσμες πολιτικές προσφέρουν ασφάλιστρα επιπέδου για τη διάρκεια της πολιτικής.
• Άλλες μακροπρόθεσμες πολιτικές προσφέρουν μείωση ή αύξηση των οφελών με την πάροδο του χρόνου, καθώς και τη δυνατότητα μετατροπής από μόνιμη ασφάλιση σε μόνιμη.

Είδη Ασφάλισης Διάρκειας

Υπάρχουν διάφοροι τύποι ασφαλιστικών συμβολαίων εκτός από τις πολιτικές επιπέδου που έχουμε περιγράψει μέχρι στιγμής. Κάθε πολιτική έχει τα υπέρ και τα κατά της, ανάλογα με τις ανάγκες του αντισυμβαλλομένου.

Μετατρέψιμος όρος

Η μετατρέψιμη ασφαλιστική ασφάλιση ζωής επιτρέπει σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο, το οποίο έχει περιορισμένο αριθμό ετών πριν από τη λήξη, να μετατραπεί σε ολόκληρη ζωή ή μόνιμη ασφάλιση. Το κύριο πλεονέκτημα της μετατρέψιμης ασφάλισης είναι ότι ο αντισυμβαλλόμενος δεν χρειάζεται να υποβληθεί σε ιατρικές εξετάσεις ούτε εξετάζονται οι υγειονομικοί όροι όταν ο όρος "πολιτική" μετατρέπεται σε μόνιμη ασφάλιση.

Αύξηση του όρου

Μερικές πολιτικές σάς επιτρέπουν να αυξήσετε το όφελος θανάτου όσο περνά ο καιρός. Το τίμημα αυξάνεται επίσης, αλλά επιτρέπει στους αντισυμβαλλόμενους να πληρώνουν χαμηλότερα ασφάλιστρα στις αρχές της ζωής τους όταν έχουν πολλούς λογαριασμούς και έξοδα. Ο αυξανόμενος όρος εμποδίζει να χρειάζεται να δικαιούστε άλλη πολιτική σε μεγαλύτερη ηλικία για να αποκτήσετε το επιπλέον όφελος, όπως θα συνέβαινε με την παραδοσιακή ασφαλιστική κάλυψη.

Περίοδος υποθηκών ή μείωση του όρου

Ο όρος υποθήκη ή η πολιτική μείωσης των προθεσμιών είναι το αντίθετο της αυξανόμενης διάρκειας, επειδή το ποσό των παροχών θανάτου μειώνεται με την πάροδο του χρόνου. Ο στόχος είναι να ταιριάζει με τη μείωση του όρου όφελος στη μείωση της υποθήκης του ασφαλισμένου. Η ιδέα πίσω από αυτή τη στρατηγική είναι ότι δεν χρειάζεστε τόσο πολύ ασφάλεια ζωής αν έχετε μικρότερο χρέος στεγαστικών δανείων. Παρόλα αυτά, παρόλο που τα ασφάλιστρα είναι μικρότερα από την ασφαλιστική, η πληρωμή των ασφαλίστρων παραμένει σταθερή ακόμα και όταν μειώνεται το όφελος.

Ετήσια ανανεώσιμη

Καθώς περνά κάθε έτος, ο όρος ασφαλιστική ανανέωσε αλλά για υψηλότερο ασφάλιστρο, αφού ο αντισυμβαλλόμενος είναι ένα έτος μεγαλύτερος. Το όφελος από την ετήσια ανανεώσιμη ασφαλιστική κάλυψη είναι ότι η εγγύηση καλύπτεται κάθε χρόνο. Ωστόσο, μπορεί να μην είναι το οικονομικότερο για όλους, λόγω του αυξημένου κόστους με την πάροδο του χρόνου.

Διαχειριστής συμβουλών

Steve Kobrin, LUTCF
Η εταιρεία του Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Η ασφάλιση χρόνου έχει δύο χαρακτηριστικά που το καθιστούν ελκυστικό:

1. Μια εγγύηση σχετικά με το επίδομα πριμοδότησης και επιζώντων για ορισμένο χρονικό διάστημα, ανάλογα με την εταιρεία, την ηλικία των ασφαλισμένων και άλλους παράγοντες.
2. Δεν υπάρχει δυνατότητα συσσώρευσης μετρητών μέσα στην πολιτική. Δεν μπορείτε να πληρώσετε επιπλέον ασφάλιστρο για να έχετε επιπλέον όφελος. Δεν μπορείτε να μεταφέρετε χρήματα από άλλους λογαριασμούς στην πολιτική. Ο μεταφορέας δεν θα καταβάλλει μερίσματα ή δεν θα καταβάλει τόκο στο λογαριασμό σας.

Αυτό το προϊόν είναι ιδανικό για να καλύπτετε τον εαυτό σας για μία μόνο ανάγκη, για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Ένα παράδειγμα είναι η αποζημίωση ενός στεγαστικού ή επιχειρηματικού δανείου.

Το kicker είναι ότι εάν ξεπεράσετε αυτή τη φορά και εξακολουθείτε να χρειάζεστε κάλυψη, η τιμή της ασφάλισης διάρκειας συνήθως αυξάνεται αστρονομικά μετά την περίοδο εγγύησης.