Τι είναι ο SECURE Act; Πώς μπορεί να επηρεάσει τη συνταξιοδότησή σας;

Θα μπορούσε ένα σαρωτικό νέο νομοσχέδιο να βοηθήσει τη χώρα να ξεπεράσει την κρίση της συνταξιοδότησης;

Αυτό είναι που μερικοί νομοθέτες οραματίζονται με το Ρύθμιση κάθε κοινοβουλευτική επάνω για τη συνταξιοδότηση Ενίσχυση πράξη του 2019-γνωστότερο ως SECURE πράξη. Ο εκτεταμένος νομοσχέδιο περιλαμβάνει 29 διατάξεις που αποσκοπούν στην αύξηση της πρόσβασης σε φορολογικά πλεονεκτούμενους λογαριασμούς και στην παρεμπόδιση των ηλικιωμένων Αμερικανών να μη βιώνουν τα περιουσιακά τους στοιχεία.

Βασικές τακτικές

• Ο νόμος SECURE θα διευκόλυνε τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων να δημιουργούν προγράμματα συνταξιοδότησης "ασφαλούς λιμένα" τα οποία να είναι λιγότερο δαπανηρά και να διευκολύνουν τη διαχείριση τους.

• Πολλοί εργαζόμενοι με μερική απασχόληση θα είναι επιλέξιμοι να συμμετάσχουν σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης εργοδότη στο πλαίσιο του λογαριασμού.

• Η νομοθεσία, η οποία πέρασε με συντριπτική πλειοψηφία στο Σώμα, παραμένει συνδεδεμένη στη Γερουσία.

Ένα προβληματικό σύστημα συνταξιοδότησης

Η ύπαρξη προβλήματος στη βιομηχανία συνταξιοδότησης των ΗΠΑ, η οποία απαιτεί από τους περισσότερους εργαζομένους να συμπληρώνουν την κοινωνική ασφάλιση με προσωπική αποταμίευση, αναγνωρίστηκε ευρέως. Σύμφωνα με στοιχεία του Αμερικανικού Γραφείου Στατιστικών Εργασίας που δημοσιεύθηκε το 2018, μόνο το 55% του ενήλικου πληθυσμού συμμετέχει ακόμη και σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας - είτε καθορισμένο είτε καθορισμένο εισόδημα.

Και ακόμη και εκείνοι που κάνουν είναι συχνά θλιβερά πίσω όταν πρόκειται να επενδύσουν μέρος του μισθού τους.

Ο γίγαντας Vanguard για τη διαχείριση πλούτου, για παράδειγμα, αποκάλυψε νωρίτερα αυτό το έτος ότι το μέσο όρο 401 (k) για τα άτομα ηλικίας 65 ετών και άνω είναι μόλις $ 58.035. Ο νόμος SECURE αποσκοπεί να ενθαρρύνει τους εργοδότες που έχουν προηγουμένως αποφύγει τα σχέδια αυτά, τα οποία μπορεί να είναι δαπανηρά και δύσκολα να διαχειριστούν, να αρχίσουν να τα προσφέρουν.

"Με το πέρασμα αυτού του νομοσχεδίου, το Σώμα σημείωσε σημαντική πρόοδο στον καθορισμό της κρίσης συνταξιοδότησης του έθνους μας και βοηθώντας τους εργαζόμενους όλων των ηλικιών εκτός από το μέλλον τους", δήλωσε ο κ. Richard E. Neal (D-Mass.) Σε δήλωση μετά την αποστολή του νομοσχεδίου μέσω του Σώματος μέσω ψηφοφορίας 417 προς 3 τον Μάιο.

Σημαντικές διατάξεις του νόμου SECURE

Ο νόμος SECURE θα τροποποιήσει ορισμένους κανόνες σχετικά με τους φορολογικούς πλεονεκτημένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Για παράδειγμα, θα:

• Διευκολύνετε τις μικρές επιχειρήσεις να δημιουργήσουν 401 (k) s αυξάνοντας το ανώτατο όριο βάσει του οποίου μπορούν αυτομάτως να εγγράψουν τους εργαζόμενους σε προγράμματα συνταξιοδότησης "ασφαλούς λιμένα", από το 10% των μισθών στο 15%.
• Παρέχετε μια μέγιστη έκπτωση φόρου 500 $ ετησίως σε εργοδότες που δημιουργούν ένα σχέδιο 401 (k) ή SIMPLE IRA με αυτόματη εγγραφή.
• Ενεργοποιήστε τις επιχειρήσεις για να εγγραφείτε σε εργαζόμενους μερικής απασχόλησης που εργάζονται είτε 1.000 ώρες καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους είτε έχουν τρία συναπτά έτη με 500 ώρες υπηρεσίας.
• Ενθαρρύνετε τους χορηγούς σχεδίων να συμπεριλαμβάνουν τις προσόδους ως επιλογή στα σχέδια του χώρου εργασίας μειώνοντας την ευθύνη τους εάν ο ασφαλιστής δεν μπορεί να εκπληρώσει τις οικονομικές του υποχρεώσεις.
• Βάλτε πίσω την ηλικία κατά την οποία οι συμμετέχοντες στο σχέδιο συνταξιοδότησης πρέπει να λάβουν τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMDs), από 70½ έως 72.
• Επιτρέψτε τη χρήση 529 λογαριασμών με προνομιακό φόρο για εξειδικευμένες επιστροφές φοιτητικών δανείων (έως και 10.000 $ ετησίως).

Οι υπεύθυνοι σχεδιασμού αξιολογούν αυτές τις αλλαγές

Ενώ ο σχεδιαστής συνταξιοδότησης Marguerita Cheng, Διευθύνων Σύμβουλος της Blue Ocean Global Wealth στο Gaithersburg, Md., Προειδοποιεί ότι το νομοσχέδιο απέχει πολύ από τη θεραπεία - όλα για τις προκλήσεις συνταξιοδότησης του έθνους, λέει ότι πολλές από τις διατάξεις αποτελούν ένα βήμα προς τη σωστή κατεύθυνση.

Συγκεκριμένα, σημειώνει, μειώνοντας τον αριθμό των ωρών που οι εργαζόμενοι οφείλουν να εργάζονται για να εγγραφούν για 401 (k) s μπορεί να βοηθήσει στην επέκταση της συμμετοχής. "Αυτό είναι χρήσιμο για τους εργαζόμενους με μερική απασχόληση, είτε εισέρχονται απλά στο εργατικό δυναμικό είτε πρόκειται να φύγουν", λέει ο Cheng.

Και τάσσεται υπέρ της προσθήκης ευελιξίας σε 529 λογαριασμούς, οι οποίοι θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για την αποπληρωμή ορισμένων φοιτητικών δανείων στο πλαίσιο του λογαριασμού. Αυτή είναι μια καλή επιλογή, λέει, για τους γονείς που μπορεί να έχουν χρήματα που έχουν απομείνει στον εκπαιδευτικό τους λογαριασμό αποταμίευσης και θέλουν να βοηθήσουν ένα παιδί που έχει ήδη αποφοιτήσει. "Ο νόμος SECURE παρέχει μεγαλύτερη ευελιξία", λέει ο Cheng.

Για τον David Rae, έναν οικονομικό προγραμματιστή με έδρα το Λος Άντζελες, η μετακίνηση της ηλικίας έναρξης για τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές σε 72 έχει επίσης νόημα, δεδομένου ότι οι άνθρωποι ζουν περισσότερο από ό, τι πριν από μια γενιά. "Η επιστροφή των RMDs θα βοηθήσει τους ανθρώπους να κάνουν τα χρήματά τους να διαρκέσουν λίγο περισσότερο, ειδικά επειδή πολλά από αυτά πρέπει να εργαστούν αργότερα", λέει ο Rae.

Εμπλέκεται στη Γερουσία

Παρά τη συντριπτική υποστήριξη της SECURE Act στο Σώμα, ίσως χρειαστεί αρκετός χρόνος για να μπορέσει η Γερουσία να ψηφίσει ακόμη και για το νομοσχέδιο. Στις αρχές Ιουλίου, ο PlanAdviser ανέφερε ότι δύο Ρεπουμπλικανιστές γερουσιαστές - ένας από αυτούς, ο Ted Cruz (R-Τέξας) - το κρατούν ψηλά. Σύμφωνα με έναν εισηγητή της Ουάσινγκτον, ο Κρουζ προσπαθεί να τροποποιήσει το τμήμα σε 529 λογαριασμούς, έτσι ώστε οι γονείς να μπορούν να τα χρησιμοποιήσουν και για έξοδα σχολικής φοίτησης.

417 έως 3

Το περιθώριο με το οποίο ψηφίστηκε ο νόμος SECURE στη Βουλή των Αντιπροσώπων τον Μάιο του 2019.

Το αποτέλεσμα: Ακόμη και με λίγους γερουσιαστές που στέκονται στο δρόμο, η μετάβαση του νομοσχεδίου θα μπορούσε να διαρκέσει πολύ περισσότερο. Χωρίς ομόφωνη συγκατάθεση, το νομοσχέδιο θα πρέπει να περάσει από τη διαδικασία της επιτροπής, ακολουθούμενη από συζητήσεις στο πάτωμα και μετέπειτα ψήφους. Και αν οι γερουσιαστές κατορθώσουν να αλλάξουν κάποια από τη γλώσσα του νομοσχεδίου, το Σώμα θα πρέπει να ψηφίσει και για τη νεότερη έκδοση. Παραμένει ασαφές πόσο καιρό θα μπορούσε να πάρει όλα αυτά.

Η κατώτατη γραμμή

Παρόλο που είναι ακόμα πιθανό ότι ο νόμος SECURE θα περάσει από κάποιες μικρές αλλαγές, η διπλή υποστήριξη πίσω από τη νομοθεσία σημαίνει ότι είναι πιθανό να καταλήξει να περάσει και στη Γερουσία. Είτε καταλήγει να αλλάζει παιχνίδι είτε όχι, παραμένει προς συζήτηση. Αλλά ένα πράγμα είναι άφθονα: Οι ισχύοντες κανόνες δεν επιτρέπουν σε αρκετούς Αμερικανούς να απομακρύνουν το αυγό φωλιά που τελικά θα χρειαστούν για ασφαλή συνταξιοδότηση.