Τι είναι η γενική ασφάλιση ζωής;

Η τιμαριθμική καθολική ασφάλεια ζωής είναι πολύ παρόμοια με την καθολική ασφάλιση ζωής, ωστόσο έχει δύο ρυτίδες που δεν υπάρχουν στα παραδοσιακά καθολικά ασφαλιστήρια συμβόλαια. Η καθολική ασφάλιση ζωής έρχεται σε πολλές διαφορετικές μορφές, από τη βασική πολιτική σταθερού επιτοκίου έως τα μεταβλητά μοντέλα που επιτρέπουν στον αντισυμβαλλόμενο να επιλέγει διάφορους λογαριασμούς μετοχών στους οποίους μπορεί να επενδύσει. Μια τιτλοποιημένη γενική πολιτική ασφάλισης ζωής δίνει στον αντισυμβαλλόμενο την ευκαιρία να κατανείμει τα ποσά σε μετρητά είτε σε ένα σταθερό λογαριασμό είτε σε ένα λογαριασμό δείκτη μετοχών. Οι ευρετηριωμένες πολιτικές προσφέρουν μια ποικιλία δημοφιλών δεικτών για να διαλέξετε, όπως το S & P 500 και το Nasdaq 100.

Οι πολιτικές με τιμαριθμική αναπροσαρμογή επιτρέπουν στους αντισυμβαλλόμενους να αποφασίζουν το ποσοστό των κεφαλαίων τους που επιθυμούν να διαθέσουν σε σταθερές και ευρετηριωμένες μερίδες. Επίσης, αυτοί οι τύποι καθολικών ασφαλιστηρίων συμβολαίων εγγυώνται τυπικά το αρχικό ποσό στο τμήμα με δείκτη, αλλά καλύπτουν την μέγιστη απόδοση που μπορεί να λάβει ο αντισυμβαλλόμενος στον εν λόγω λογαριασμό. Δεδομένου ότι οι πολιτικές αυτές θεωρούνται ως μια «υβριδική» γενική πολιτική ασφάλισης ζωής, συνήθως δεν είναι πολύ ακριβές (λόγω έλλειψης διαχείρισης) και είναι ασφαλέστερες από μια μέση μεταβλητή γενική πολιτική ασφάλισης ζωής. Ωστόσο, η ανοδική δυναμική είναι επίσης περιορισμένη σε σύγκριση με τις μεταβλητές πολιτικές.

Διαχειριστής συμβουλών

Joe Allaria, CFP®
CarsonAllaria Wealth Management, Glen Carbon, IL

Η πολυπλοκότητα της τιμαριθμικής καθολικής ασφάλισης ζωής αρχίζει όταν αρχίζετε να μελετάτε πώς υπολογίζεται ο τόκος ή η αύξηση των ταμειακών ροών. Για να κατανοήσετε πραγματικά αυτό θα απαιτήσει από εσάς είτε να περάσετε άφθονο χρόνο μελετώντας την πολιτική ή να έχετε ένα τεράστιο ποσό εμπιστοσύνης στο άτομο που το συνιστά.

Βεβαιωθείτε ότι οι απεικονίσεις που εμφανίζονται σε εσάς αντικατοπτρίζουν έναν ρεαλιστικό ρυθμό απόδοσης. Εάν αναλάβουν ετήσια απόδοση 7%, πρέπει να ζητήσετε από τον ασφαλιστή να επαναλάβει κάτι πιο συντηρητικό. Είναι δυνατόν να παίρνετε κατά μέσο όρο το 7% για μεγάλο χρονικό διάστημα; Ναί. Αλλά για να είμαι ασφαλής, θα πρότεινα να προβάλλετε μια πιο συντηρητική επιστροφή, όπως το 4%.

Μπορείτε επίσης να διερευνήσετε εναλλακτικές λύσεις. Οι εγγυημένες πολιτικές καθολικής ζωής, για παράδειγμα, είναι απλές και υποστηρίζονται από εγγύηση της ασφαλιστικής εταιρείας.