Τι είναι ένας λογαριασμός αποταμίευσης υψηλής απόδοσης;

Ο λογαριασμός αποταμίευσης υψηλής απόδοσης είναι ένας τύπος λογαριασμού ταμιευτηρίου που συνήθως πληρώνει 20-25 φορές τον εθνικό μέσο όρο ενός κανονικού λογαριασμού ταμιευτηρίου. Παραδοσιακά, οι άνθρωποι έχουν κρατήσει έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου στην ίδια τράπεζα, όπου κατέχουν τον λογαριασμό τους, καθιστώντας τις μεταφορές μεταξύ των δύο εύκολη και γρήγορη. Αλλά με την εμφάνιση τραπεζών μόνο στο Διαδίκτυο, καθώς και παραδοσιακών τραπεζών που έχουν ανοίξει τις πόρτες τους σε πελάτες σε ολόκληρη τη χώρα χρησιμοποιώντας το άνοιγμα λογαριασμού στο διαδίκτυο, ο ανταγωνισμός στα επιτόκια αποταμιεύσεων έχει εκτοξευθεί, δημιουργώντας μια νέα κατηγορία "λογαριασμών ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης" .

Δεδομένης της διαφοράς μεταξύ των επιτοκίων λογαριασμού ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης και του εθνικού μέσου όρου, η αύξηση των κερδών είναι σημαντική. Εάν κρατάτε χρήματα αξίας 5.000 δολαρίων, για παράδειγμα, και ο μέσος όρος σε εθνικό επίπεδο είναι 0, 10 τοις εκατό APY, θα επιστρέψετε μόλις 5 δολάρια κατά τη διάρκεια ενός έτους. Εάν τοποθετήσετε τα ίδια $ 5.000 σε έναν λογαριασμό που κερδίζει 2%, κερδίζετε $ 100.

Βασικές τακτικές

• Τα επιτόκια των λογαριασμών ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης μπορούν να είναι 20 έως 25 φορές υψηλότερα από ό, τι πληρώνουν οι παραδοσιακοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου.
• Ενδέχεται να μπορείτε να ανοίξετε λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης όπου ήδη έχετε τράπεζα, αλλά συχνά τα υψηλότερα επιτόκια διατίθενται από τις σε απευθείας σύνδεση τράπεζες.
• Οι ηλεκτρονικές μεταφορές είναι εύκολο να δημιουργηθούν μεταξύ ενός λογαριασμού αποταμίευσης υψηλής απόδοσης και του λογαριασμού ελέγχου, ακόμα και αν τα κρατάτε σε δύο διαφορετικές τράπεζες.
• Δεδομένου ότι θεωρείτε διαφορετικές επιλογές λογαριασμού αποταμίευσης υψηλής απόδοσης, σταθμίστε παράγοντες όπως αρχικές απαιτήσεις κατάθεσης, επιτόκια, ελάχιστες απαιτήσεις υπολοίπου και τυχόν χρεώσεις λογαριασμού.

Το συμβιβασμό για να κερδίζετε σημαντικά περισσότερα είναι ότι ίσως χρειαστεί να κρατήσετε τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου σε ένα ίδρυμα και τον λογαριασμό σας στο άλλο. Παρόλο που αυτό μπορεί αρχικά να σας ενοχλεί αν είστε συνηθισμένοι να χρησιμοποιείτε και τους δύο λογαριασμούς σε μία τράπεζα, η σημερινή διαθεσιμότητα ηλεκτρονικών μεταφορών μεταξύ των ιδρυμάτων και η ταχύτητα με την οποία μπορούν να εκτελεστούν αυτές οι μεταφορές καθιστά τη μεταφορά χρημάτων μεταξύ του λογαριασμού σας στην Τράπεζα Α και της αποταμίευσής σας στην Τράπεζα Β ένα σχετικά απλό θέμα.

Μπορεί επίσης να διαπιστώσετε ότι, αντίθετα από τα παραδοσιακά ιδρύματα που προσφέρουν μια ενιαία θυρίδα για όλες τις τραπεζικές σας ανάγκες, τα ιδρύματα που προσφέρουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης συνήθως περιορίζουν τα χαρακτηριστικά τους ή προσφέρουν λίγα ή καθόλου άλλα προϊόντα. Πολλοί δεν προσφέρουν λογαριασμούς ελέγχου και λίγοι παρέχουν κάρτες ATM, απαιτώντας όλες οι εισροές και εκροές στον λογαριασμό ταμιευτηρίου να πραγματοποιηθούν με ηλεκτρονική τραπεζική μεταφορά ή με κατάθεση επιταγών κινητής τηλεφωνίας εάν είναι διαθέσιμες.

Αλλά είστε σίγουροι ότι ένα σημαντικό χαρακτηριστικό είναι το ίδιο μεταξύ των παραδοσιακών λογαριασμών ταμιευτηρίου και των αντίστοιχων ομολόγων υψηλών αποδόσεων: η ομοσπονδιακή ασφάλιση που παρέχετε σε περίπτωση αποτυχίας των τραπεζών από την Federal Insurance Corporation (FDIC) και αποτυχίες της πιστωτικής ένωσης από την National Credit Union Association (NCUA). Όποτε σκέφτεστε να ανοίξετε ένα λογαριασμό σε ένα νέο ίδρυμα, ελέγξτε απλά ότι είναι μέλος του FDIC ή του NCUA.

Επίσης, θα διαπιστώσετε ότι ο ομοσπονδιακός κανονισμός που περιορίζει τις αναλήψεις από ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου σε έξι μηνιαίους κύκλους θα ισχύει σε κάθε είδος τραπεζικού λογαριασμού ταμιευτηρίου, είτε πρόκειται για παραδοσιακό είτε για λογαριασμό υψηλής απόδοσης.

Αποφασίστε πώς θα χρησιμοποιήσετε έναν λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης

Ο αποταμιευτικός λογαριασμός υψηλής απόδοσης θα πρέπει φυσικά να περιλαμβάνει μόνο ένα μέρος του συνολικού χρηματοοικονομικού χαρτοφυλακίου σας. Εξετάστε πώς θα χρησιμοποιήσετε καλύτερα τον λογαριασμό σας για να συμπληρώσετε τις άλλες στρατηγικές εξοικονόμησης και επένδυσης και από εκεί καθορίστε πόσα χρήματα νομίζετε ότι είναι συνετό να διατηρήσετε υγρά για την ιδιαίτερη κατάστασή σας.

Για παράδειγμα, ο λογαριασμός ταμιευτηρίου προορίζεται να χρησιμεύσει ως ταμείο έκτακτης ανάγκης; Στην περίπτωση αυτή, οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες συνιστούν συνήθως να κατέχουν έξοδα διαμονής 3 έως 6 μηνών.

Ίσως αντίθετα χρησιμοποιείτε έναν λογαριασμό υψηλής απόδοσης για να εξοικονομήσετε χρήματα για μια μεγάλη αγορά, όπως ένα σπίτι, ένα αυτοκίνητο ή μια μεγάλη διακοπές, που θα κάνετε μέσα στα επόμενα πέντε χρόνια. Σε αυτό το χρονικό ορίζοντα, είναι καλύτερο να μην τοποθετούνται τα κεφάλαια σε επενδύσεις που θα μπορούσαν να χάσουν την αξία τους. Επομένως, η τακτοποίηση των χρηματικών ποσών σε ένα λογαριασμό αποταμίευσης κορυφαίας πληρωμής μπορεί να σας βοηθήσει να προστατεύσετε τον κύριο υπόχρεο ενώ εφαρμόζετε τα κέρδη από τόκους στο στόχο της αποταμίευσης.

Ακόμα άλλοι θα ανοίξουν έναν αποταμιευτικό λογαριασμό υψηλής απόδοσης όχι για συγκεκριμένο σκοπό, αλλά απλώς για να φιλοξενήσουν το πλεόνασμα μετρητών που απομακρύνονται από τον τρεχούμενο λογαριασμό τους. Εφόσον ο έλεγχος των επιτοκίων είναι γενικά μικροσκοπικός ή μηδενικός, η μετακίνηση πρόσθετων κεφαλαίων σε αποταμιεύσεις όταν δεν τις χρειάζεστε για την κάλυψη καθημερινών συναλλαγών μπορεί να παρέχει μηνιαία πληρωμή τόκων που διαφορετικά δεν θα κερδίσετε.

Φυσικά, περισσότερες από μία από αυτές τις επιλογές μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να διαχωρίσουν τις αποταμιεύσεις σας για ταυτόχρονες χρήσεις ή στόχους. Πολλά ιδρύματα σας επιτρέπουν να ανοίξετε περισσότερους από έναν λογαριασμούς ταμιευτηρίου και να τους δώσετε εξατομικευμένα ψευδώνυμα (π.χ., Car Fund, Vacation 2020, κλπ.). Ή μπορείτε να ανοίξετε λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης σε περισσότερα από ένα κορυφαία ιδρύματα πληρωμών. Οι πολλαπλοί λογαριασμοί αποταμιεύσεων μπορούν να διευκολύνουν την εύκολη παρακολούθηση της προόδου σας προς τους στόχους και να διευκολύνουν τα χέρια σας από τα χρήματα που δεν θέλετε να αγγίξετε, όπως το ταμείο έκτακτης ανάγκης.

Τι να ψάξει σε έναν λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης

Είτε αγοράζετε έναν λογαριασμό υψηλής απόδοσης σε ένα νέο ίδρυμα είτε είστε αρκετά τυχεροί για να διαθέσετε ένα στην τρέχουσα τράπεζά σας, είναι πάντα συνετό να συγκρίνετε επιλογές σε όλη την αγορά. Οι διαφορές στα επιτόκια και στις αμοιβές μπορούν να προστεθούν με την πάροδο του χρόνου, ειδικά εάν διατηρείτε μια σχετικά μεγάλη ισορροπία στην αποταμίευση. Εδώ είναι τι να ψάξετε και να συγκρίνετε:

• Επιτόκιο: Πόσους τόκους πληρώνει ο λογαριασμός; Πρόκειται για ένα κανονικό επιτόκιο ή ένα εισαγωγικό ποσοστό προώθησης; Τα ποσοστά του λογαριασμού ταμιευτηρίου είναι γενικά ευέλικτα και μπορούν να αλλάξουν ανά πάσα στιγμή. Ωστόσο, ορισμένοι λογαριασμοί θα καθορίσουν ότι το διαφημιζόμενο ποσοστό είναι διαθέσιμο μόνο για αρχικό χρονικό διάστημα. Ένας άλλος παράγοντας που πρέπει να αναζητήσουμε είναι εάν υπάρχουν κατώτατα ή κατώτατα όρια ισορροπίας για την επίτευξη του προωθούμενου επιτοκίου.
• Απαιτείται αρχική κατάθεση: Πόσα χρήματα χρειάζεστε για να ανοίξετε το λογαριασμό και αισθάνεστε άνετα να καταθέσετε τόσα πολλά στην αρχή;
• Ελάχιστη απαιτούμενη ισορροπία: Πόσα χρήματα πρέπει να κρατήσετε στο λογαριασμό σας; Θα θελήσετε να αισθάνεστε άνετα με την εκπλήρωση πάντα του κατώτατου ορίου επειδή η πτώση κάτω από αυτό μπορεί να επιφέρει αμοιβές ή να ακυρώσει το επιτόκιο που περιμένετε.
• Τέλη: Η τράπεζα ή η πιστωτική ένωση χρεώνει τέλη για αυτόν τον λογαριασμό; Εάν ναι, ποιοι είναι οι τρόποι με τους οποίους μπορείτε να το αποφύγετε; (π.χ. διατηρώντας πάντα την ισορροπία σας πάνω από το ελάχιστο όριο). Επίσης, εάν υπερβείτε το ομοσπονδιακό όριο των έξι αναλήψεων ανά μήνα, ποιο είναι το τέλος της τράπεζας για την παραβίαση
• Συνδέσεις με άλλες τράπεζες ή / και χρηματιστηριακούς λογαριασμούς: Θα επιτρέψει η τράπεζα να δημιουργήσει δεσμούς μεταξύ του λογαριασμού αποταμιεύσεων υψηλής απόδοσης και των λογαριασμών καταθέσεων που κατέχετε σε άλλες τράπεζες ή χρηματιστήρια; Υπάρχουν περιορισμοί στη σύνδεση πολλών λογαριασμών ή περίοδος αναμονής για νέους λογαριασμούς, κατά την οποία δεν μπορείτε να αλλάξετε τον αρχικό σύνδεσμο σας;
• Πρόσβαση στα χρήματά σας: Ποιες πρόσθετες επιλογές, εάν υπάρχουν, είναι διαθέσιμες για την ανάληψη χρημάτων; Μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων από αποταμιεύσεις χρησιμοποιώντας κάρτα ATM;
• Επιλογές κατάθεσης: Εάν αναμένετε ότι θα θελήσετε να καταθέσετε επιταγές στο λογαριασμό σας, έχει η τράπεζα μια εφαρμογή smartphone που προσφέρει κατάθεση με επιταγές κινητής τηλεφωνίας; Διαφορετικά, θα μπορείτε να στείλετε μηνύματα μέσω επιταγών ή να τα καταθέσετε μέσω ΑΤΜ;
• Μέθοδος σύνθεσης: Οι τράπεζες μπορούν να προβλέπουν ότι οι τόκοι θα πολλαπλασιάζονται καθημερινά, μηνιαία, τριμηνιαία, εξαμηνιαία ή ετησίως. Ενώ η συχνότερη συγκέντρωση θα αυξήσει θεωρητικά την απόδοση από το σπίτι σας, αν συγκρατήσετε τη σύγκριση λογαριασμών με την APY αντί για το ετήσιο επιτόκιο, ο συντελεστής σύνθεσης θα ληφθεί ήδη υπόψη.

Πώς να ανοίξετε έναν λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης

Αν είστε αρκετά τυχεροί που διαθέτετε έναν ανταγωνιστικό λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης στην τρέχουσα τράπεζά σας, ανοίγοντας το νέο λογαριασμό θα είναι ένα αεράκι. Θα είναι πιθανό να γίνει μέσω της ηλεκτρονικής πύλης ηλεκτρονικής τραπεζικής σας, με ελάχιστη ανάγκη να καταχωρίσετε προσωπικές πληροφορίες, αφού ήδη θα επαληθευτείτε στο ίδρυμα.

Αν ανοίγετε λογαριασμό αποταμίευσης σε ένα ίδρυμα που είναι νέο για εσάς, η διαδικασία θα εμπλακεί περισσότερο, αν και κανένα από αυτά δεν περιπλέκεται. Σχεδόν όλοι οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης μπορούν να ανοίξουν στο διαδίκτυο, οπότε θα θέλετε να αφαιρέσετε 15 λεπτά περίπου όταν μπορείτε να συμπληρώσετε την ηλεκτρονική εφαρμογή στον υπολογιστή σας. Θα θελήσετε επίσης να έχετε έτοιμη την άδεια οδήγησης, τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης και τις κύριες πληροφορίες για τον τραπεζικό σας λογαριασμό, ώστε η διαδικασία υποβολής αιτήσεων να πραγματοποιείται γρήγορα και εύκολα.

Δείτε την πλήρη διαδικασία βήμα προς βήμα για τη ρύθμιση όλων των πτυχών του τρόπου ανοίγματος νέου λογαριασμού αποταμίευσης υψηλής απόδοσης.

Η κατώτατη γραμμή

Ο λογαριασμός αποταμίευσης υψηλής απόδοσης μπορεί να αποτελέσει ένα χρήσιμο μεσαίο έδαφος για τα χρήματά σας, παρέχοντας προστασία του κύριου κεφαλαίου σας, ασφάλεια ομοσπονδιακής ασφάλισης και απόδοση μεγαλύτερη από τακτικό ταμιευτήριο, αν και λιγότερα από ό, τι θα μπορούσατε να κερδίσετε από πιο επικίνδυνες επενδύσεις. Απλά φροντίστε να σκεφτείτε πώς ένας ή περισσότεροι λογαριασμοί υψηλής απόδοσης μπορούν να εξυπηρετήσουν καλύτερα τους οικονομικούς στόχους και την κατάσταση σας και στη συνέχεια να κάνετε την εργασία σας για να βρείτε έναν λογαριασμό που θα μεγιστοποιεί τα κέρδη σας ταυτόχρονα με την αποφυγή των τελών ή την επιβολή περιορισμών, τ ανταποκρίνονται στις ανάγκες σας.