Υποχρεωτικό δάνειο
Το ενυπόθηκο δάνειο είναι ένας τύπος δανείου που προσφέρεται με επιτόκιο υψηλότερο από το τίμημα για τα άτομα που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για δάνεια με βασικό επιτόκιο. Πολύ συχνά οι δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου έχουν απορριφθεί από τους παραδοσιακούς δανειστές λόγω της χαμηλής αξιολόγησης της πιστοληπτικής τους ικανότητας ή άλλων παραγόντων που υποδηλώνουν ότι έχουν εύλογες πιθανότητες να μην εκπληρώσουν την επιστροφή του χρέους.
Βασικές τακτικές
- Τα δάνεια χαμηλού κινδύνου έχουν επιτόκια υψηλότερα από τα βασικά.
- Οι δανειολήπτες με χαμηλή πιστοληπτική διαβάθμιση έχουν γενικά χαμηλές αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας ή είναι άνθρωποι που θεωρούνται ως πιθανό να μη λάβουν δάνειο.
- Τα χαμηλά επιτόκια μπορεί να διαφέρουν μεταξύ των δανειστών, οπότε είναι καλή ιδέα να κάνετε αγορές πριν επιλέξετε ένα.
Πώς λειτουργεί ένα δάνειο υψηλού κινδύνου
Όταν οι τράπεζες δανείζονται αμοιβαία χρήματα στη μέση της νύχτας για να καλύψουν τις υποχρεώσεις τους, χρεώνουν το ένα το άλλο το βασικό επιτόκιο, ένα επιτόκιο που βασίζεται στο επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων που έχει καθορίσει η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Ανοικτής Αγοράς της Federal Reserve Bank. Όπως εξηγεί ο ιστότοπος της Fed, "Αν και η Ομοσπονδιακή Τράπεζα δεν έχει άμεσο ρόλο στον καθορισμό του βασικού επιτοκίου, πολλές τράπεζες επιλέγουν να καθορίσουν τις βασικές τους τιμές βασιζόμενες εν μέρει στο επίπεδο στόχου του ποσοστού των ομοσπονδιακών κεφαλαίων - το επιτόκιο που οι τράπεζες χρεώνουν το ένα το άλλο για τα βραχυπρόθεσμα δάνεια - που καθορίστηκαν από την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Ανοικτής Αγοράς. "
Από το 1947 έως το 2019 το βασικό επιτόκιο κυμάνθηκε από 1, 75% σε 21, 5% σε 5, 25% (από τον Αύγουστο του 2019). Στην πιο πρόσφατη συνάντηση της 18ης Σεπτεμβρίου 2019, η Fed μείωσε το ποσοστό των ομοσπονδιακών κεφαλαίων στο 1, 75% σε 2%, γεγονός που θα μπορούσε να μειώσει το βασικό επιτόκιο σε μόλις 5%.
5.25%
Το βασικό επιτόκιο των ΗΠΑ ορίζεται στις 31 Ιουλίου 2019.
Το βασικό επιτόκιο παίζει σημαντικό ρόλο στον καθορισμό του ενδιαφέροντος που οι τράπεζες χρεώνουν τους δανειολήπτες τους. Παραδοσιακά, οι εταιρείες και τα άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα λαμβάνουν ποσοστά ίσα ή πολύ κοντά στο βασικό επιτόκιο. Οι λιανικές πελάτες με καλή πίστωση και ισχυρές πιστωτικές ιστορίες που λαμβάνουν στεγαστικά δάνεια, δάνεια μικρών επιχειρήσεων και δάνεια αυτοκινήτων λαμβάνουν ποσοστά ελαφρώς υψηλότερα από, αλλά με βάση, το βασικό επιτόκιο. Οι υποψήφιοι με χαμηλά πιστωτικά αποτελέσματα ή άλλους παράγοντες κινδύνου προσφέρονται από τους δανειστές που είναι σημαντικά υψηλότεροι από το βασικό επιτόκιο - εξ ου και ο όρος "δάνειο υψηλού κινδύνου".
Το συγκεκριμένο ποσό των τόκων που χρεώνονται σε ένα δάνειο υψηλού κινδύνου δεν έχει τεθεί σε πέτρα. Διάφοροι δανειστές δεν μπορούν να αξιολογήσουν τον κίνδυνο του δανειολήπτη με τον ίδιο τρόπο. Αυτό σημαίνει ότι ένας δανειολήπτης χαμηλού δανείου έχει την ευκαιρία να εξοικονομήσει χρήματα με αγορές. Ωστόσο, εξ ορισμού, όλα τα επιτόκια δανείων χαμηλής εξασφάλισης είναι υψηλότερα από το βασικό επιτόκιο.
Επίσης, οι δανειολήπτες θα μπορούσαν τυχαία να σκοντάψουν στην αγορά δανεισμού με χαμηλό πιστωτικό κίνδυνο, για παράδειγμα, απαντώντας σε μια διαφήμιση για ενυπόθηκα δάνεια, όταν στην πραγματικότητα πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα καλύτερο επιτόκιο από ό, τι προσφέρονται όταν παρακολουθούν τη διαφήμιση. Οι οφειλέτες θα πρέπει πάντα να ελέγχουν για να διαπιστώσουν εάν πληρούν τις προϋποθέσεις για καλύτερες τιμές από αυτές που προσφέρονται αρχικά.
Τα υψηλότερα επιτόκια για τα δάνεια υψηλού κινδύνου μπορούν να μεταφράζονται σε δεκάδες χιλιάδες δολάρια πρόσθετων πληρωμών τόκων κατά τη διάρκεια της υποθήκης.
Ειδικές εκτιμήσεις για τα δάνεια υψηλού κινδύνου
Σε δάνεια μεγάλης διάρκειας, όπως τα ενυπόθηκα δάνεια, τα πρόσθετα ποσοστιαία σημεία ενδιαφέροντος συχνά μεταφράζονται σε πληρωμές επιτοκίων ύψους δεκάδων χιλιάδων δολαρίων καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου. Αυτό μπορεί να καταστήσει δύσκολη την εξόφληση των δανείων χαμηλού εισοδήματος για δανειολήπτες χαμηλού εισοδήματος, όπως συνέβη στα τέλη της δεκαετίας του 2000. Το 2007, μεγάλος αριθμός δανειοληπτών που κατείχαν στεγαστικά δάνεια χαμηλού κινδύνου άρχισε να χρεώνει. Τελικά, αυτή η υποβάθμιση του υψηλού επιτοκίου ήταν σημαντική συνεισφορά στη χρηματοπιστωτική κρίση και την επακόλουθη μεγάλη ύφεση. Ως αποτέλεσμα, αρκετές μεγάλες τράπεζες βγήκαν έξω από την επιχείρηση δανεισμού με υψηλό επιτόκιο. Πιο πρόσφατα, όμως, αυτό έχει αρχίσει να αλλάζει.
Ενώ οποιοδήποτε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα θα μπορούσε να προσφέρει δάνειο με επιτόκια με χαμηλά επιτόκια, υπάρχουν δανειστές που επικεντρώνονται σε δάνεια υψηλού κινδύνου με υψηλά επιτόκια. Αναμφίβολα, αυτοί οι δανειστές δίνουν στους δανειολήπτες που έχουν πρόβλημα να πάρουν χαμηλά επιτόκια την ικανότητα να έχουν πρόσβαση στο κεφάλαιο για να επενδύσουν, να αναπτύξουν τις επιχειρήσεις τους ή να αγοράσουν σπίτια.
Ο δανεισμός των δανείων υψηλού κινδύνου θεωρείται συχνά δανειοληπτικός δανεισμός, που είναι η πρακτική να δίδονται στους δανειολήπτες δάνεια με υπερβολικά υψηλά επιτόκια και να τους κλείνουν σε χρέη ή να αυξάνουν την πιθανότητα αθέτησης. Παρόλα αυτά, η λήψη ενός δανείου χαμηλού κινδύνου μπορεί να είναι μια λογική επιλογή εάν το δάνειο προορίζεται να εξοφλήσει χρέη με υψηλότερα επιτόκια, όπως πιστωτικές κάρτες, ή εάν ο δανειολήπτης δεν έχει άλλα μέσα για την απόκτηση πίστωσης.