Τι συμβαίνει με την πρόσοδο μου μετά το θάνατό μου;

Τι συμβαίνει με την πρόσοδο μετά το θάνατο του ιδιοκτήτη εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το είδος του σχεδίου πρόσοδος. Μια πρόσοδος είναι ένα χρηματοοικονομικό προϊόν που καταβάλλει ένα σταθερό ρεύμα πληρωμών σε ένα άτομο, συνήθως συνταξιούχους. Ο ιδιοκτήτης ή ο ενοικιαστής επιλέγει τον τύπο της προσόδου και τους δικαιούχους κατά την έναρξη, παρόλο που ο δικαιούχος μπορεί να αλλάξει τους δικαιούχους πριν από τον θάνατο. Υπάρχουν διάφοροι τύποι σχεδίων αποπληρωμής προσόδου. Για ορισμένους, η πληρωμή τελειώνει με το θάνατο του συνταξιούχου, αλλά άλλοι προβλέπουν την πληρωμή σε έναν σύζυγο ή άλλο δικαιούχο για χρόνια μετά.

Πρόσοδο σταθερής περιόδου

Η προκαθορισμένη περίοδος ή η συγκεκριμένη περίοδος εγγυήσεων εγγυάται την πληρωμή στον συνταξιούχο για προκαθορισμένο χρονικό διάστημα. Ορισμένες κοινές επιλογές είναι 10, 15 ή 20 χρόνια. Σε πρόσοδο σταθερού ποσού, ο ανώνυμος επιλέγει ένα ποσό που πρέπει να καταβάλλεται κάθε μήνα έως ότου εξαντληθεί ο θάνατος ή τα οφέλη. Εάν ο ανιθαγενής πεθαίνει πριν από την καταβολή της καθορισμένης παροχής, ορισμένα σχέδια προβλέπουν ότι οι υπόλοιπες παροχές πρέπει να καταβάλλονται σε δικαιούχο. Αυτό το χαρακτηριστικό ισχύει εάν δεν έχει ακόμη παρέλθει ολόκληρη η περίοδος ή υπάρχει υπόλοιπο στο λογαριασμό κατά τη στιγμή του θανάτου, ανάλογα με το σχέδιο. Ωστόσο, εάν ο ένοικος ξεπεράσει την καθορισμένη περίοδο ή εξαντλήσει το λογαριασμό πριν από το θάνατο, δεν είναι εγγυημένες περαιτέρω πληρωμές. Εάν το σχέδιο προβλέπει τη συνέχιση των παροχών, οι πληρωμές εξακολουθούν να καταβάλλονται στον δικαιούχο μέχρι να παρέλθει η προκαθορισμένη περίοδος ή το υπόλοιπο να φθάσει στο μηδέν.

Ο τύπος του προγράμματος καθορίζει εάν η πληρωμή λήγει με το θάνατο του συνταξιούχου ή εάν το σχέδιο καταβάλλει σύζυγο ή άλλο δικαιούχο κατά τα έτη εξασφάλισης.

Life Annuity

Μία κοινή πρόσοδος είναι η πρόβλεψη ζωής, η οποία εγγυάται τις πληρωμές για όσο χρονικό διάστημα διαμένει ο ένοικος. Οι πληρωμές βασίζονται σε διάφορους παράγοντες, όπως η ηλικία, το προβλεπόμενο προσδόκιμο ζωής και το υπόλοιπο του λογαριασμού. Όσο περισσότερο αναμένεται να ζήσει ο ανώνυμος, τόσο μικρότερες είναι οι μηνιαίες πληρωμές. Ωστόσο, αν ο ένοικος ξεπεράσει τον αναμενόμενο αριθμό ετών, εξακολουθούν να είναι εγγυημένες πληρωμές, επομένως είναι δυνατή η είσπραξη περισσότερων από το αρχικό υπόλοιπο. Μετά το θάνατο, όλες οι πληρωμές σταματούν. Ωστόσο, μια άλλη επιλογή είναι μια ενιαία ετήσια αποζημίωση ζωής που εγγυάται την πληρωμή τόσο για τη διάρκεια ζωής του συνταξιούχου όσο και του δικαιούχου. Μετά το θάνατο του αναδόχου, ο σύζυγός τους ή άλλος δικαιούχος εξακολουθεί να λαμβάνει πληρωμές μέχρι το θάνατό τους. Οι πληρωμές προς τους δικαιούχους μπορούν να είναι το πλήρες ποσό που καταβάλλεται στον συνταξιούχο κατά τη διάρκεια της ζωής τους ή ένα μειωμένο ποσό ανάλογα με τις εκλογές που διεξήγαγε ο συνταξιούχος κατά την έναρξη.

Βασικές τακτικές

• Μια πρόσοδος είναι ένα χρηματοοικονομικό προϊόν που καταβάλλει ένα σταθερό ρεύμα πληρωμών σε ένα άτομο, συνήθως συνταξιούχους.
• Ορισμένα σχέδια θα τερματίσουν τις πληρωμές όταν ο ανιόντης πεθάνει. Ωστόσο, άλλα σχέδια παρέχουν συνεχείς πληρωμές σε έναν σύζυγο ή άλλο δικαιούχο.
• Η προσδοκία σταθερού επιτοκίου εγγυάται την πληρωμή στον έμπορο για προκαθορισμένο χρονικό διάστημα, για παράδειγμα 10, 15 ή 20 έτη.
• Μια προσφορά ζωής εγγυάται τις πληρωμές για τη ζωή του συνταξιούχου και οι πληρωμές βασίζονται στην ηλικία, το προσδόκιμο ζωής και το υπόλοιπο του λογαριασμού.

Η ετήσια πρόσοδος ζωής είναι ένας συνδυασμός των επιδομάτων καθορισμένης διάρκειας και της διάρκειας ζωής. Με αυτόν τον τύπο προγράμματος, ο ασφαλισμένος είναι εγγυημένος για την πληρωμή για τη ζωή, αλλά μπορεί επίσης να επιλέξει μια καθορισμένη περίοδο εγγυημένης πληρωμής. Για παράδειγμα, μια συγκεκριμένη ετήσια πρόσοδος ζωής, με μια εκλεγμένη περίοδο 10 ετών, πληρώνει τον ασφαλισμένο για τη ζωή. Ωστόσο, εάν το άτομο πεθάνει εντός των πρώτων 10 ετών συλλογής, οι πληρωμές είναι εγγυημένες στον δικαιούχο για το υπόλοιπο της περιόδου. Αυτός ο τύπος σχεδίου παρέχει ένα βαθμό βεβαιότητας για τους επιζώντες, αλλά απομακρύνει τον κίνδυνο του υποψήφιου να δυνηθεί να ξεπεράσει τα δικά του οφέλη.

Γρήγορη πραγματικότητα

Η ετήσια σύνταξη που υπολογίζεται με τη λήξη περιόδου 10 ετών καταβάλλει τον ασφαλισμένο για τη ζωή, αλλά οι πληρωμές είναι εγγυημένες στον δικαιούχο για το υπόλοιπο της περιόδου εάν ο συνταξιούχος πεθάνει εντός του δεκαετούς χρονικού διαστήματος. Το σχέδιο αυτό παρέχει ασφάλεια για τους επιζώντες και απομακρύνει τον κίνδυνο της ανικανότητας να βιώνει πιθανώς τα δικά της οφέλη.

Φάση συσσώρευσης

Εάν μια προσόδου εξακολουθεί να βρίσκεται στη φάση συσσώρευσης κατά τη στιγμή του θανάτου του αναδόχου, που σημαίνει ότι δεν έχουν ακόμη αρχίσει να εισπράττει τις πληρωμές, πολλά σχέδια παρέχουν όφελος θανάτου στον δικαιούχο. Συνήθως, αυτή η κατ 'αποκοπήν πληρωμή είναι το μεγαλύτερο από το υπόλοιπο του λογαριασμού ή το σύνολο όλων των καταβληθέντων ασφαλίστρων, αν και ορισμένα σχέδια παρέχουν πρόσθετες επιλογές.

Η συμβουλή του συμβούλου

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Ντάλας, Τέξας

Οι προσόδους έχουν δύο διαφορετικά στάδια: συσσώρευση και διανομή. Κατά τη διάρκεια της συσσώρευσης, τοποθετείτε τα χρήματα στο συμβόλαιο της πρόσοδος με την πρόθεση να την αυξήσετε με την πάροδο του χρόνου. Εάν πεθάνετε κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, ο συσσωρευμένος πλούτος θα μεταβεί στους καθορισμένους δικαιούχους σας εάν δεν εμπλέκεται εμπιστοσύνη για να υπαγορεύσει τον τρόπο με τον οποίο πρέπει να κατανεμηθούν τα χρήματα.

Η φάση διανομής εμφανίζεται όταν θέλετε να αφαιρέσετε τις ταμειακές ροές από την πρόσοδο ενώ είστε ζωντανός, πράγμα που σημαίνει ότι έχετε ακυρώσει τα περιουσιακά στοιχεία σε αντάλλαγμα για μια εισοδηματική ροή. Αυτή είναι μια αμετάκλητη απόφαση. Οι δύο πιο συνηθισμένες είναι το εισόδημα για τη ζωή ή το κοινό εισόδημα για τη ζωή. Αυτό σημαίνει ότι όταν το άτομο πεθάνει ή ο τελευταίος πεθάνει σε ένα κοινό εισόδημα για όλη του τη ζωή, όλα τα έσοδα σταματούν και η σύμβαση λήγει.